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身故保險金給付項目與金額給付項目給付金額身故保險金第1~2保單年度=年繳應繳保險費總額第3保單年度(含)後=保險金額被保險人於本契約有效期間內身故者，給付身故保險金。

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壽險商品琳瑯滿目，又有定期壽險和終身壽險的區分，可以從四方向了解終身壽險和定期壽險的不同，終身壽險的保障期間是終身，而定期壽險則提供特定期間的 ...HOME增加資產準備退休生活理財小撤步保護所愛圓夢計劃財務健全財務管理壽險終身壽險壽險是甚麼？首頁>財務健全>生命中的財務大小事>終身壽險或定期壽險　哪種壽險和我最麻吉？生命中的財務大小事終身壽險或定期壽險　哪種壽險和我最麻吉？保護所愛01/03/2019七分鐘閲讀坊間壽險商品琳瑯滿目，又有定期壽險與終身壽險的區分，究竟壽險是甚麼呢？終身壽險與定期壽險有何不同？適合哪些族群？該如何選擇呢？小雁畢業後，很快就成為社會新鮮人，工作一段時間後，從新聞媒體的報導中感受到週遭充滿著許多意外，讓她有了憂患意識，因而想要透過保險來轉嫁風險，於是她開始研究保險。

但她發現，保險種類那麼多，而壽險又有分「終身壽險」和「定期壽險」，到底有什麼差別呢？4方向了解終身壽險和定期壽險現代人的風險意識有逐漸升高的趨勢，像小雁一樣，許多人在進入職場、成為社會新鮮人後，就會將投保壽險列為理財重點項目之一，藉此將未來的人身風險轉嫁出去，讓自己在追求理想與享受生活之餘能夠無後顧之憂。

很多人都有和小雁相同的疑問，壽險有「終身壽險」和「定期壽險」之分，它們之間的差別是什麼呢？我們可以透過幾個方向來了解：保障期間顧名思義，「終身壽險」的保障期間是終身，也就是投保後即開始享有保障直到身故或最高承保年齡；而「定期壽險」則提供特定期間的壽險保障，此約定期間一到契約即終止，保障期間以當時年齡計算保費，並有最高承保年齡，期滿保障即終止。

定期壽險在市場上型態有兩種：一是限期繳費（例如10年、20年、繳費至65歲…)繳費期間之保費皆為平準保費，也就是期間所繳保費都一樣；二是一年期壽險：可續期，但採自然費率，就是保費會隨著時間而增加。

壽險給付「終身壽險」除了身故、全殘保障、喪葬補助外，有些保單另有滿期祝壽金，若被保險人在最高承保年齡時仍生存，即可獲得滿期祝壽金；而「定期壽險」是在投保及保障期間身故及全殘時才有理賠。

保費高低定期壽險和終身壽險保費的計算皆以投保時年齡為準，以同樣的保額來看，定期壽險保費比終身壽險來得便宜，尤其愈年輕保費差距愈大，但定期壽險保單期滿後若要再投保時，保費會隨著年齡成長而逐步提高；限期繳費之定期壽險與終身壽險的保費在繳費期間通常都不會所有調整。

保單彈性定期壽險提供特定期間內的壽險，因此約滿後可以根據自身的經濟能力或保障需求再次評估，相對彈性；終身壽險則在投保時即決定了保險額度，日後若想到調高保額，需以屆時年齡保費標準加保，繳費期間若因故無法繳保費，可透過展期保險或減額繳清，讓保單延續。

定期壽險vs.終身壽險超級比一比項目限期繳費之定期壽險終身壽險保障期限特定期間（短）保障至終身（長）保費負擔較低較高給付方式依保單條款給付，僅在投保期間有身故或全殘時理賠依保單條款給付，有些保單有滿期祝壽金適合對象初入社會的小資族、全方位理財者有家庭責任、預算較充裕者保障彈性定期可依需求或能力調整保額投保到一定年限，有增額投保功能，繳費期間若不想再繳保費，也可透過減額繳清、展期保險，讓保障延續。

不同族群都有適合的壽險規劃不管是終身壽險或定期壽險，都有其適合的族群，像小雁一樣，預算較有限或年輕的小資族，剛開始可以投保定期壽險，先用小錢將保障部位建構起來，未來有經濟能力，可以再規劃終身壽險；如果預算較高或家庭責任較大，則可以考慮投保終身壽險，讓保障持續到終身。

   

若預算充足，投保壽險或醫療險時，皆可將定期險、終身險納入選擇。

若預算有限，在投保壽險或醫療險時，選擇低保費、高保障的定期險，會是較好的選項。

首頁必看!保險新知時事看保險壽險、醫療險該買定期險，還是終身險？壽險、醫療險該買定期險，還是終身險？壽險、醫療險該買定期險，還是終身險？想買終身，擔心醫療新技術會無法獲得理賠；買定期，又害怕保費會隨著年齡增加而變貴，到底該怎麼買最合適？其實終身險、定期險各有優缺點，適合族群也不一樣，可以依照個人年齡、職業、經濟能力、健康狀況等需求事先進行分析，再評估選擇定期險或終身險，才能買到合適且需要的險種。

另外保險會依人生階段不同、收入高低產生不同變化，建議每3至5年做一次保單健檢，重新調整保單及險種。

若還在猶豫壽險、醫療險該買終身險或定期險，以下投保2觀念可以協助分析及判斷。

目錄投保觀念1：瞭解定期險、終身險特色投保觀念2：依個人條件，選擇必要保障投保觀念1：瞭解定期險、終身險特色無論是要買定期險或終身險，一定要先瞭解二種險種的特色，才能評估適合自己現階段的保障。

終身險／定期險特色彙整終身險定期險特色繳費期滿，保障終身低保費，高保障CP值高，可依人生階段機動調整保障額度考量點保費較高提升保額規劃空間較小保障價值會隨著通貨膨脹而逐漸遞減（註1）身體出現異狀，可能影響續保條件年紀增長後，可能面臨無法續保情況建議對象家庭守護者、預算較為充裕者的長久保障社會新鮮人、小資族的基本保障家庭經濟支柱的加強保障投保觀念2：依個人條件，選擇必要保障終身險優點包含保障年期較長、理賠項目完善，但保費較高。

若預算充足，投保壽險或醫療險時，皆可將定期險、終身險納入選擇。

若預算有限，在投保壽險或醫療險時，選擇低保費、高保障的定期險，會是較好的選項。

每個人條件不一樣，挑選終身、定期的壽險或醫療險也會不同，因此可視個人年齡、職業、家庭責任、預算而規劃。

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想要用適當的保費、擁有高保障，有一個聰明的投保原則你一定要先知道！ 定期保險和終身保險的選擇，在網路上吵得沸沸揚揚，雖然年輕時定期險 ...定期險vs終身險全破解！還覺得買終身險比較划算，這篇將顛覆你的想像！｜聰明投保原則-《MY83保險專欄》注意：MY83保險網不支援InternetExplorer，為了確保良好的服務體驗，建議您使用其他瀏覽器，例如GoogleChrome、Firefox、Safari、MicrosoftEdge。

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可能很多人會說，咦？之前不是有說過保額是可以自己決定的，只要不要超過那張保單的保額上限，如果保額設定一樣，保障應該都沒有差別吧？那是因為你忽略了市場中隱藏的通貨膨脹率！想一想，臺灣在民國60年代，一個菠蘿麵包才3元，但到了今年民國109年，一個波羅麵包最便宜也要20元，漲了近7倍！等於說以前的100元，可以買約33個波羅麵包，現在的100元，連想買5個都有困難，保單是需要長期持有的商品，現在和保險公司約定的100萬保額，看起來好像很有保障，但我們從來不知道自己什麼時候會出險（即發生保險事故），以現在自己30歲來說，假設我們到了80歲才出險，那這50年間，因為通膨率造成貨幣的貶值，這100萬還有辦法發揮它原有的保障作用嗎？我們以壽險來說，買壽險的用意是過世的人在生前買來保障還在世的人的，如家中的經濟支柱投保壽險用以照顧妻子和子女，為了讓大家更加「有感」，我們將帶入保險時間及通貨膨脹的概念，計算保障的高低：以35歲男性，保額500萬、通膨率以2%來說，如果保終身壽險——35歲男性，保額500萬，終身壽險保險年齡保單年度當年出險理賠金額出險當時實際價值35歲第1年500萬500萬36歲第2年500萬約490萬37歲第3年500萬約480萬⋮⋮⋮⋮70歲第36年500萬約250萬　可以發現，保險年度越久，保額的價值會越少，到了70歲時，原本500萬的保額實際上已剩下250萬的價值。

那如果是定期壽險呢？我們用同樣的方式來計算看看——35歲男性，保額500萬，一年期的壽險保險年齡保單年度當年出險理賠金額出險當時實際價值35歲第1年500萬500萬36歲第1年500萬500萬37歲第1年500萬500萬⋮⋮⋮⋮70歲第1年500萬500萬　可以發現，因為定期壽險是每一年保的，該年約定保額多少、該年出險就是理賠多少，不需要考慮通貨膨脹的問題。

所以在保額的比較上，是定期險獲勝！定期VS終身：保費大比拚這時可能有些人會說：咦？但是定期險不是只有一年期，也有多年期的定期壽險？多年期的定期壽險，是不是也會有通貨膨脹的問題呢？！的確，只要是多年期的保險商品，就會有因為通貨膨脹而保障下降的問題，但比起保障，或許更多人會更在意需要支付的保費多寡，所以我們也要來看看多年期的定期壽險及終身壽險是哪一個比較划算？以35歲男性，保額500萬來說，假設他投保到75歲，我們來簡易試算定期壽險、終身壽險兩個商品的年保費分別為何，就可以很清楚該投保哪一個了：  保額500萬 20年期定期壽險 終身不還本型壽險（繳費20年後保障終身）35-55歲年繳保費＄24,050

定期險或許可以從優從新或從薪投保（身體健康的狀況下）；終身險就只能一路保下去了。

醫療技術的進步導致終身險的條款沒跟上，不理賠怎麼辦 ...在今天看見明天×一個人買終身險，另一個買定期險，75歲後會剩下什麼？5個理由，為什麼你不該買「終身險」保險停看聽保險稅務shutterstock2019-12-1111:42+A-A加入收藏台灣人買保險還是喜歡有看到「錢」的感覺，也就是「保本」可以領回這種類型保單，但…...買保險的目的是要解決問題而不是要領回，千萬別把保險當儲蓄！ 終身好還是定期好，沒有正確答案，每個險種都具有不同的功能與客戶族群，重點是........你是誰？ 我想我們都是為家庭為生活辛苦打拚的那一群人，既然我們賺來的錢都是用汗水換來的，是不是更該謹慎的使用？ 所以今天我們來探討一個險種，它叫做「終身險」。

 「為什麼要買終身險？」「因為怕75歲之後沒保障呀！」 相信大家的答案都是這樣，但我想請問各位幾個問題： Q1.明天、意外、疾病哪個會先到？-->不知道，那擔心75歲之後是為什麼？ Q2.假如明天我們出門上班，晚上不小心忘了回家，7天後才到家，我們的家人拿得到500萬~1000萬的理賠金嗎？還是抱著我們的車貸房貸跟不知道未來在哪的生活費哭泣？-->壽險、意外險額度夠嗎？ Q3.假如明天我們出門上班，我們不撞三寶但三寶卻來撞我們，導致殘廢，嚴重的半身不遂、終身沒辦法工作。

我們有300~500萬應付這突來的狀況，然後每個月有3~5萬可讓我們度過至少15年嗎？-->意外險、殘廢險額度夠嗎？ Q4.假如明天我們忽然覺得身體不適，到醫院檢查發現我們得了癌症，開始要吃標靶藥物、要放化療，我們有200萬可以吃標靶嗎？我們有一天1萬元的癌症病房額度可以住嗎？-->一次性給付重大疾病額度、癌症險額度夠嗎？ Q5.假如明天我們因為意外、生病住院開刀，我們的實支實付額度足夠應付你住院的開銷嗎？我們住院與出院後不能工作，收入來源在哪裡？-->雙實支的效益 如果以上額度都不夠甚至沒有，那請問一旦發生了任何一條，買終身險的意義在哪裡？ 終身與定期的保費差異  首先來瞭解終身與定期的費率。

 終身險：採【平準費率】定期險：採【自然費率】 什麼是【平準費率】？保險公司透過精算，將他們一輩子所需要收的保險費，通通濃縮在這20年讓你繳完。

這20年每年都是繳一樣的費率。

 什麼是【自然保費】？保險公司透過精算，計算出每個人在每一種年齡層可能遇到的醫療風險，再進而去評估保費。

所以年輕時的保費較低，年老時的保費較高。

通常是每5年調整一次保費。

 這兩者差在哪裡？ 小時候我們都有一件可愛的衣服，叫「包屁衣」，請問75歲之後你會拿出來穿嗎？ 那為什麼你會認為現在買得終身險，多年以後他的價值還是一樣呢？ 如果還搞不清楚的話，可以先回過頭看一下： 1.通貨膨脹、時間貨幣價值、購買力換算→可點選進去試算   你現在購買的1000元日額終身險，未來，大概只能付得起掛號費！ 2.條款固定 條款是會改變的，過去很多舊式條款，如今已經更新了，也因此影響到終身險的理賠方式。

 定期險或許可以從優從新或從薪投保（身體健康的狀況下）；終身險就只能一路保下去了。

 醫療技術的進步導致終身險的條款沒跟上，不理賠怎麼辦？ 3.解約風險 終身險一繳就是20年，在繳費期滿後與75歲之後完全沒有保險可保的狀況下，終身險才是發揮他最大效益的時候。

 在這20年間你可能有很多需要用錢的機會，如果將你的資金流動卡得太緊，遇到事故，可能就得面臨繳不出來而解約的狀況，那之前所繳的一切都是白費了。

 年紀越大保費越貴，到時候保險你也繳不起，所以，年老的我們需要用到的不是保險，是從小一點一滴慢慢存的「錢」！ 況且我們都不知道明天的我們會是怎樣的狀況下，為什麼要去擔憂到那麼遙遠之後的日子呢？ 終身醫療險和定期醫療險，保費差多少？  前面提到【平準費率】，保險公司透過精算，將他們一輩子所需要收的保險費，通通濃縮在這20年讓你繳完。

這20年每年都是繳一樣的費率。

 想想一個濃縮的費率，它會是怎樣的費率，就是貴，因為貴，所以你額度絕對拉不高 ，最低額度600最高額度1000，再上去，每年的保費絕非你所能負擔。

 以某某人壽舉例：0歲孩童 終身醫療險，年繳保費：10230元（平準費率：每年相同）定期醫療險，年繳保費：1610元（自然費率：5年調整一次） 終身A：繳費20年，總繳保費約【20萬4千6百元】定期B：繳費20年，總繳保費約【3萬2千2百元】 如果B買定期險然後把每年的差額定

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---投保年齡：20-65歲。

續保年齡：可續保至65歲，不保證續保。

保額規定：50-600萬。

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保額規定：10-6000萬。

累計最高投保金額：新臺幣6,000萬元(須累計所有定期壽險主、附約)。

單件最高附加額度為主契約之10倍。

友邦人壽平安定期壽險JTL查看商品1人10年期15年期20年期30年期萬最多人選擇10年期100萬元／年加入規劃清單送出保險需求友邦成人規劃常用的主約，有附約延續條款，即使主約10年繳費期到，底下掛的附約仍繼續有效。

---投保年齡：10/15/20年期15-60歲；30年期15-50歲。

保額規定：100-2000萬。

常常在跟客戶朋友討論保險規劃的時候，他們都會很自然的希望自己的保障都是終身型的，就是那種繳完二十年終身保障的保險。

反而在介紹定期型保險的時候大家 ...保險是買定期好還是終身好？發文日期20181028分享首頁保險文章所有文章保險觀念12629駐站作者-王大包所有文章常常在跟客戶朋友討論保險規劃的時候，他們都會很自然的希望自己的保障都是終身型的，就是那種繳完二十年終身保障的保險。

反而在介紹定期型保險的時候大家總是覺得興致缺缺。

到底，保險要買哪一種比較好呢？本篇就是要來討論定期險與終身險的差異以及建議的買法！我們先來討論預算的問題保險大約有六個大項（壽險、意外、醫療、癌症、重大疾病、失能），基本上在購買保險的時候通常都會希望各個風險（保險）都能適當的轉移至保險公司。

所以鮮少會有人只夠買單一險種，通常都是會以較全面的規劃（六項）來購買。

我們以一個三十歲的男性來做一個終身險全餐。

就是說壽險、意外、醫療、癌症、重大傷病、殘扶都要的話，保費是多少呢？終身型（30歲男性）險種保額年繳保費壽險100萬約3萬意外險100萬約2.3萬醫療險1000元約1.3萬癌症險40萬約2萬重大疾病險100萬保費約2萬殘扶險100萬約2.2萬圖說：如果我們都要終身型的話，一年保費至少需要12.8萬。

定期型（30歲男性）險種保額年繳保費壽險100萬約1400元意外險100萬約800元醫療險1000元約2500元癌症險40萬約1600元重大疾病險100萬約2400元殘扶險100萬約3000元圖說：如果我們都用定期險規畫的話，一年保費約1.1萬。

如果說你現在一年可以繳出12.8萬元的保費，或許你可以考慮看看終身險。

如果不行，或是壓力太大，那你可能就比較適合定期險的規劃了，所以，適不適合，可以自己判斷看看～兩者的優缺點終身險的優點它可以保障到終身（99歲～110歲不等）它繳滿後就不用再繳錢了，可是保障依然有終身險的缺點通貨膨脹：如果我在30歲時買了一張一天可以理賠2,000元的醫療險，如果依據現在的通貨膨脹速度，等到我70歲的時候，這2,000元能有現在500元的價值就很不錯了。

而且在我繳費的20年間，我是以「當時的費率」去計算的，一來一往之下，其實非常不划算。

醫療變革：十幾年前，我們在切除盲腸的時候，需要把肚子剖開，然後利用手術刀將盲腸切除，切除後再把肚子縫上，術後可能要在多住院幾天。

而現在，只需要在肚子上打幾個洞，用精密儀器即可切除，快、傷口小、復原快。

但是現在的這些儀器或是手術，在十幾二十年前根本聽都沒聽過，當時的保險也當然不太會賠。

而有些終身險的理賠內容也是以"現在"的醫療環境去設計的，未來等我們老了以後，有更新更好的儀器或是手術時，舊的保單內容是不是會理賠呢？會不會產生爭議呢？斷繳：終身險通常會有一個繳費年限（例如20年），也就是要繳滿這個期限才能享受到「終身」的果實。

但是換句話說，倘若我在這20年裡有幾年因為經濟狀況不佳而停繳的話，在一定的時間後，這個終身險就消失了，前面所繳的保費也就不見了。

調整空間小：既然是終身險，那它就是固定的理賠金額。

但是每個人所需的保障會隨著不同的人生階段而有變化，但是終身險僅能縮減保額不能增加，所以對於在保單的調整靈活度上非常非常低。

預算空間：如上面預算所說，終身險的保費偏貴。

是因為它把這輩子該繳的錢都濃縮在20年讓你繳了。

也因為這樣的設計，所以當預算有限的時候，想要把保障都做到好，終身險辦不到！定期險的優點擇優選擇：保險商品會隨著年代及社會環境而有所變化，例如早期大家都是買重大疾病險，自105年推出重大傷病險後，民眾可以依據自己的需求變化保單的性質。

而定期險因為大多不綁年期，因此民眾可以適時的調整。

調整彈性空間大：我們會因為各個不同的階段而有不同的保險需求，例如單身的時候與結婚後的壽險的需求一定會有不同，定期險可以依據自己不同的階段調整自己的保單狀況。

自由預算：定期險除了保費較便宜外，因為沒有年期上的問題，所以可以依據財務狀況評估更靈活的控制。

例如某些時候真的是沒錢繳保費，可以先選擇暫緩。

定期險不會因為暫緩就會造成損失，因為定期險沒有累積性。

較容易滿足額需求：定期險的保費相對較便宜，所以當在規劃保障的時候就可以用更低的保費達到現階段所需要的保障額度。

例如一個30歲男生需要200萬的重大傷病險，用定期險

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尤其保單寫得密密麻麻的，裡頭竟然有要繳20年的，也有要繳到65歲的，這是怎麼一回事？以下圖文告訴你。

小美每次收到保費帳單都傻繳，直到被同事問起：「妳是買終身險？還是定期險？」這才驚覺自己根本不知道保險內容，甚至連終身險、定期險都分不清楚。

簡單來說，終身險保障終身，保費較貴；定期險因為是1年1約，不保障終身，所以保費親民許多。

到底終身險好？還是定期險棒？其實概念和買房、租屋很像，終身險就像付20年房貸，期滿之後不用再繳錢，一輩子都享有保障；而定期險則像跟房東租屋，1年1約，有繳錢才有保障。

二者各有優缺點，怎麼選端看個人預算和家庭責任、家族病史而定，沒有絕對答案。

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