註1：指數化投資存股票以台灣50(0050)為例，成立以來12年半取得147.5%的總報酬，年化 ... (參考文章：如何用Excel計算年金複利、單筆複利).首頁理財妙方每月投入1萬元　65歲之後每月可提領32萬！2019/12/0510:32A-AA+本文為「名家專欄」授權文章及圖片，以上言論及圖片不代表本台立場按此投稿文／余家榮／MONEY錢本文介紹，父母幫孩子理財，足夠他一輩子(合理)花用不完的方法。

為人父母的，總會想要為孩子做點什麼，留個什麼給他們。

然而，父母要留財產給孩子，使用哪些工具比較適合呢？大多數台灣民眾，可能會選擇留房子、土地，或者是現金、儲蓄險等。

本文將介紹，另一種留錢財給孩子的方法，給讀者參考。

這是可以到孩子65歲退休(不是父母退休)都能安心的：指數化投資。

以下用「小華」為主人翁，舉例說明，如何幫0歲孩子理財。

先說明幾個試算的原則。

▲（圖／翻攝自MONEY錢）原則1：孩子0到20歲止，每個月初固定投入一筆錢到他的證券戶。

先幫孩子開個屬於他的證券帳戶，然後，每個月初固定投入一筆錢進去，比如1萬元，或2千元，採用指數化投資買零股。

孩子滿20歲(民法成年)之後，就不再投入。

 原則2：20歲到65歲，孩子要靠自己工作賺錢，不得動用這筆錢。

20歲出頭，完成大學的基本學業之後，你的孩子好手好腳、有工作能力，要靠自己工作賺錢，養活自己。

滿65歲(國內法定退休年齡)前，絕對不能動用你留給他的這些股票。

 原則3：0歲到65歲，每年拿到的現金股利，要滾入再投資。

0到65歲，持股每年分配的現金股利(也稱股息)，都要滾入再投資買股票。

為什麼？因為，股息滾入再投資，才能創造錢滾錢的複利效果。

就像銀行定存，利息滾入再定存，把本金越存越大一樣。

如果股息領出來用，那就只有單利，沒有複利了。

 原則4：65歲之後，每年從持股總市值中，提領當年的總報酬(價差+現金配息)。

你的孩子滿65歲之後，達到國內法定退休年齡，已經不能靠著工作收入來換取生活費，此時才可部分提領這筆錢。

注意，不可以全部一次拿出來用哦。

所謂部分提領，是從這筆你留給他的總資產裡面，將每年的總報酬(價差+現金配息合計)提領出來使用。

比如，持股市值是1千萬，今年總報酬6%，那就從裡面提領60萬出來用(1,000萬*6%=60萬)。

等於是本金不動用，只把增值的部分領出來，如此一來，會有永遠領不完的退休金。

依照上述原則，分別試算每月投入1萬元、5千元、2千元，65歲之後的結果，如下表所示(表一，詳見文末註1)▲（圖／翻攝自MONEY錢）分析1：每月投入1萬元，65歲之後，每月可提領32萬。

 在年化報酬率6%的情況，0到20歲每月初幫孩子投入1萬元，然後就放著不動，每年只要將現金股息滾入再投資，除此之外什麼都不必做。

這筆錢到你的孩子65歲時，累積持股市值可以變成6,390萬元。

這時候才可以部分提領動用。

如何部分提領呢？提領總報酬。

 總報酬的兩個來源，分別是價差及配息。

具體作法就是，變賣股票及提領股息。

 (1)把持股超過本金的部分，股票變賣成現金。

比如，持股市值變成6,600萬元，那就變賣210萬元的股票，讓本金維持6,390萬元就可以了。

(6,600萬減6,390萬=210萬) (2)此外，65歲之後，每年的現金股息不必滾入再投資，直接拿來當生活費。

比如，配息150萬元，加上前面舉例的變賣210萬元股票，總報酬就是360萬元。

(150萬+210萬=360萬)因此，在年化總報酬6%的情況之下，每年約可提領383萬。

等於每月可提領約32萬。

(持股市值6,390萬*6%=383.4萬。

383.4萬/12個月=31.95萬) (3)每年提領上限為383萬。

 要注意的是，配息加上市值變賣的提領金額，合計不能超過持股市值的6%。

以本例而言，就是383萬。

比如，當年度股市大漲，市值增值超過500萬。

不可以將500萬的股票增值全部變賣，變現的金額與配息合計，上限就是383萬，不能更多。

為什麼要訂提領上限？因為，不可能剛好每年總