這張表計算了40 年的情況，也就是一般人從25 歲工作到65 歲退休之前的所有情況，報酬率方面，前三個分別是拿到所得就丟著不辦定存，第二個是 ...複利的力量：存股和定存的巨大差距作者冷月收藏文章很開心您喜歡冷月的文章，追蹤此作者獲得第一手的好文吧！冷月字體放大分享至Line分享至Facebook分享至Twitter複製文章連結已複製文章連結台股入門複利的力量：存股和定存的巨大差距2021年4月26日作者冷月文章來源冷月大家應該都曾經想過，從自己進入社會工作直到退休，可以累積多少財富吧？在我找到第一份工作的時候，我將公司所有的薪資福利換算成整體的年薪，並估計合理的每年加薪幅度，再算出對應的時間與報酬率之下，可以累積多少資產，如此一來可以很方便的進行未來規劃，同時我也得到一個很有趣的結果：將每年的工作所得存到銀行定存，或是投資穩定且分散的5%殖利率定存股組合，35年後的差距超過一倍！以下直接用圖表進行說明，基本條件如下：基本算式如下，在25歲投入職場，在隔年初會把前一年的淨所得投入，因此這一年投入的金額可以得到對應的報酬率，再隔一年會將前一年的淨所得和之前累積的資產再投入得到對應的報酬率。

這張表計算了40年的情況，也就是一般人從25歲工作到65歲退休之前的所有情況，報酬率方面，前三個分別是拿到所得就丟著不辦定存，第二個是辦定存，第三個是存股得到5%報酬率，都是很簡單就可以完成的條件；從第四個開始的報酬率則是需要付出一些努力才能夠長期達標的報酬率，這部份是給願意努力的人一些期待。

另外或許有人會問，為什麼沒有設算高於15%的年化年報酬？其實我有計算，只是覺得沒必要貼出來，從2008年至今平均複利年化報酬率要達到20%以上並不是難事，但這絕對也是因為加權報酬指數這幾年漲150%以上，造成投資人普遍高估自己的投報率，即使操作功力真的很好，隨著資金規模擴大，因為台股量縮，許多小型股成交量一天不到50張，操作時將會越來越難大量買進和賣出，所以要能夠30年甚至40年維持在平均15%以上報酬率，絕對是有很高難度的，所以就忽略不放了。

以下單純比較只存定存利率1.31%和存股5%報酬率的兩種情況，其他的就請自己比對吧。

在第5年時，定存組的總資產是200萬，存股組的總資產是222萬，只差距22萬，一定會有人覺得5年只多22萬，弄得自己擔驚受怕不划算吧？時間會告訴你答案！在第10年時，定存組的總資產是447萬，存股組的總資產是544萬，差距已拉大到97萬，但一定還是有人覺得這樣平均一年只差10萬，賺沒多少，買股票還是太累了吧？在第20年時，定存組的總資產是1,110萬，存股組的總資產是1,618萬，差距已拉大到508萬，除以20年的話每年多了25萬，有沒有一點感覺了呢？在第30年時，定存組的總資產是2,053萬，存股組的總資產是3,598萬，差距已達到1,545萬，該不會有人還說沒感覺吧？一念之間，若你年輕時就選擇存股，你的資產已經比旁邊一起工作30年的同事多了75%的資產，你已經可以選擇提早10年退休囉！但如果年輕時懶惰顧著玩，整天喊累不願意花點時間存股，時間無法倒退，後悔也來不及了…在第40年時，定存組的總資產是3,357萬，還比不上存股組10年以前的資產！而存股組經過40年的努力，這時的總資產是7,103萬，比定存組多了一倍以上，足足多了3,746萬，你已經從當年年薪60萬的年輕人，變成65歲身價7,000萬以上的高資產人士，可以盡情享受退休生活了！如果上面的數字讓你看的眼花瞭亂，可以看下面這張，每5年為一段的資產累計簡表。

附帶一提，即使是10年平均報酬率15%，在第10年的總資產是940萬，仍然未達到千萬元以上，所以投資新手要認清一件事：股票投資在十年內通常無法改變你的人生，千萬不要妄想一夕致富，你需要把投資當成日常生活中的例行公事，長期投入時間研究分析，只有一時的熱情是沒用的。

看完以上的數字，是否有稍微增加你存股或是學習投資的意願呢？職場上常常有勞役不均的情況，明明做一樣的事情，隔壁老王硬是每個月多領一萬？這種薪資制度有時或許無法由自己決定，但我們卻可以選擇對自己人生有更大影響的決定，每年工作所累積下來的財富，究竟是要完全放棄理財只放定存，尋求保本；或是每天聽理專建議與網路名牌殺價殺出，想靠運氣賺錢；還是平均分散投資一些穩定的公司，幫自己增加一倍以上的財富呢？當然存股組並不是完全沒有風險，如果投資人很混不做功課，亂買高本益比股，亂買電子股，買會在十年內就消失的產業，或常常受不了明牌誘惑，把全部的錢重押一只，那根本就不是在存股，還是乖乖去銀行定存吧。

但如果你願意好好的思考，台灣的哪些公司提供的服務是你永遠會用到的，哪些產品是你永遠會購