許多保險業務員會建議，以夫妻的收入乘上三至五倍，加上總負債與每個小孩的子女 ... 權不僅限於人壽保險，如年金險等其他險種，也都有至少十天以上不等的猶豫期，供要 ...【實務篇】Q：如何估算最適當的保險金額？A：保險買越多越好，這絕對是錯誤的觀念。

理論上生命是「無價的」，保險金額高，保費也越高。

花極高的保費去保障一個無價的生命，結果造成經濟的嚴重負擔，這種作法絕對是個大問號。

就算要保人是個億萬富翁，能負擔的保費也有限度，更何況是財務能力普通的一般人。

「花最少錢，獲得最大保障」的保險才是聰明抉擇。

一般而言，整體家庭的總保險額度，是以家庭年收入的三至五倍計算。

這種算法的用意在於，一旦發生不幸事故，主要收入來源中斷後，仍能有三至五年的生活費，可供家庭成員正常度日。

許多保險業務員會建議，以夫妻的收入乘上三至五倍，加上總負債與每個小孩的子女教育金，再減去已有的公勞保等保額，得出的數目就是一個家庭最適當的保額，這是比較精細的算法。

基於經營安全與再保合約的限制，同時為了避免道德上的風險（向每家保險公司保高額保險後，利用意外事故詐領保險金），保險公司會要求保額超過年收入十至十五倍以上的要保人，提出合理的解釋，如果提不出，可能就會拒絕要保人投保的請求。

年金險為了道德危險的因素，也訂定有購買額度，最高為每月年金新台幣一百萬元，最低為每月年金新台幣一萬元。

在產物保險部分，除非是損失金額無法預估的責任保險，能有更多理賠外，其他產險的任何理賠，都按照「實際損失」為依據。

要保人買太多產險，只是平白多繳保費而已，無法享受到更多的理賠。

除非要保人有特殊的稅務（例如遺產或贈與稅）考量，一般家庭的保險費支出，最好不要超過年收入的一○％；如果是單身的個人，只要五％至七％就足夠了。

一般而言，除非是具有儲蓄性質的險種，否則保險費都不會超過年收入的一○％。

以年收入六十萬元，年齡三十歲的男性單身貴族為例，一○％的收入是六萬元，假如投保二十年期的終身壽險，一年六萬元的保費，可以有五百萬元的保障，約是年收入的八．三倍。

Q：投保的正確步驟？A：想要購買保險的人，可以根據以下幾個步驟，找到適合自己的保險商品。

第一步，就是了解自己有哪些風險？人一生中最常見的風險是「死亡風險」，一旦身故，家人隨之要面對的，就包括遺族的生活費、住宅費用、子女教育金，以及喪葬費用等。

除了死亡風險外，殘廢、疾病、年老、財產損失等，在在都有風險存在，需要靠保險的保障支應。

但上述風險不一定會發生在每個人身上，如子女教育金、住宅費用等，就不一定每個人都需要。

第二步是計算發生風險後可能的損失。

財產部分的損失因為有價格可尋，容易計算得出；醫療險也有實際收費依據可查；但生命是無價的，不論是自然或意外造成的死亡與殘廢，很難估算出合理的價格。

此時，只能根據死亡或殘廢後，相關費用的支出，做為保險金額的設定。

第三步是設定最適當的保險金額與合理的保費。

人人都希望保障越多越好，但財務能力畢竟有限，如何花最適當的保費，規劃自己的人身與財產保障，是一門大學問。

通常考量的原則是，把死亡風險規劃在「殘廢」與「疾病」風險之前，等這些都照顧到之後，行有餘力再考慮養老、儲蓄等需求。

確定保險金額後，為了長期的保障，應該找優良的保險公司與專業的業務員，設計出最合適的保險商品組合，並作長久的服務。

並從功能眾多的保險中，選擇最適合自己的保單，才不致日後頻換保單，徒然讓保障中斷。

再來是決定投保期間、繳費方式、管道與保單紅利的選擇。

因為不同的保險期間會影響保費的多寡。

在定期壽險部分，保險期間越長保費就越貴，保險期間越短保費就比較便宜。

但限期繳費的終身壽險，繳費的期間越短，保費自然較貴；但如果繳費期間拉長，保費會比較便宜些。

儲蓄型的養老險，期間越長，保費就越便宜，所以財力負擔重的保戶，適合選擇保期短一些的保障型商品（例如定期壽險），或是期間長的儲蓄險。

至於躉繳保費一次繳交的金額雖多，但比較起來會比半年繳、年繳、季繳與月繳保費便宜，保戶可以根據自己每月收支的現金流量，決定最適合的繳款方式。

而保單紅利的發放，並沒有一定的模式，隨保戶個人的喜好與需求決定。

最後的步驟是以誠實的原則，告知過去的投保史與過去五年的健康史，並親自簽名或