如何增加退休金又避險？債券ETF挑選法則，在動盪時代仍穩配息 | 債券etf挑選
而債券ETF風險低、配息穩定的特性，恰好能幫助退休族享有確切的報酬。
只是在疫情影響下，債券市場多少會受股市波動影響，她認為此時選擇配息愈低的 ...下一篇財務自由不一定靠先生！主婦理財做好4件事，幫助家裡變有錢理財退休理財生活百科購物車如何增加退休金又避險？債券ETF挑選法則，在動盪時代仍穩配息選對理財工具，創造每月現金流。
share42162share文／吳同凰 圖片來源／Shutterstock 退休將至，如何確保將來還有其他第二收入？工作時，錢還可以靠自己賺而持續進帳，老後可就要靠理財了。
但是對於疏懶於各式複雜金融資訊、卻又有理財需求的準退休族而言，應該怎麼辦？許多理財專家針對退休族，往往會建議的債券型ETF，究竟是否適合自己、疫情波動下又該如何投資？50+帶你一次搞清楚！針對退休族常見的理財痛點，像是「擔心退休金不夠支撐老後生活」又或者「想透過投資加值養老金，但市面上琳琅滿目的金融工具令人眼花撩亂」，中信投信固定收益投資科主管張勝原分享，擁有透明度高、分散性佳，以及低成本等特色的債券ETF，相對其他工具來得更簡易，適合需求單純的退休族群。
擁有20年國際金融資歷的財經專家MissQ，也提醒退休族投資應該追求保守穩健，不要從事高風險或自己也不清楚脈絡的投資，才能保住本金。
而債券ETF風險低、配息穩定的特性，恰好能幫助退休族享有確切的報酬。
只是在疫情影響下，債券市場多少會受股市波動影響，她認為此時選擇配息愈低的債券ETF，相對來說愈安全。
什麼是債券ETF？為什麼適合退休族？有句理財名言叫「別把所有雞蛋放同個籃子裡」，避免資產一下子虧損，而ETF就是實踐分散投資最便利的工具，用來追蹤整體市場的指數，而非單一檔股票或債券的表現。
以債券ETF為例，就是一次幫你買進一籃子不同類型的債券，不僅讓你不用花心思研究要投資哪檔債券，每期還能固定領利息。
張勝原認為債券ETF的特性，正好滿足了退休族最常見的2點訴求：1. 金融資訊爆炸，不想把時間花在研究理財張勝原分享個人觀察：「通常投資人光是搞懂股票跟債券的差別，可能就降低投資的欲望了，更別說還有進一步的高股息、特別股、高收益債等不同概念，往往複雜到把投資人的熱情都撲滅。
」而一次配好的債券ETF，正好可以省去這些麻煩，合適實在懶得理財、卻又有理財需求的人。
2. 跌幅差異小，是相對穩定的防禦性投資不管哪一種金融產品，都需要承受市場波動率，而收益愈高的產品，往往也伴隨著高風險，這類攻擊型投資，不是大好就是大壞。
「退休是最有資本的時候，金額愈大就該愈保守，因為你難保不會遇到金融危機，一旦損失到本金，又沒有額外收入可以支援，反而會得不償失！」張勝原提及，債券是相對穩定且保守的防禦型投資，不容易受股市動盪影響。
他舉2008年金融風暴的例子，當時台股市場跌了超過20%，許多投資人損失慘重，但債券不僅跌幅沒有股票來得劇烈，恢復期也很快，投資人依然能維持穩定領息的初衷。
「假設你今天投入了100萬在債券ETF，一年配息3%領3萬元，除以12個月，等於一個月2,500元，雖然是聽起來不算特別大的收益金額，但萬一碰上金融危機，你會想持續領3%現金流，還是一次賠超過20%？」他提出過往數據加以比照，風險差異便立刻顯現出來。
債券ETF類型繁多，退休族如何選擇？MissQ提及，一般投資人常會有迷思，認為配息率愈高愈好，然而高配息的高收益債或新興市場債，不僅市場波動率大，違約風險也較高。
她建議，沒接觸過債券ETF的退休族，可以先從（美國）公債入門，慢慢理解市場交易資訊、配息頻率等，之後若想進一步投資，可以再發展投資等級債。
她說明公債的配息率大約2%左右，雖然配息率低，但因為是由國家政府發行，反而是最穩定、違約率也最低。
尤其在疫情影響、近期市場崩盤的情況下，投資人擔心會有公司倒閉，許多有風險的資產也因此被錯賣，連帶市場價格跟著動盪；相比之下，風險最低的公債波動就安全許多。
至於投資等級債，又分為公司債和產業債較為適合退休族，張勝原分享前者高評級投資債配息率約3.0～3.5%、BBB級以上（中級以上）投資級債配息率約4.0～4.5%；產業債（例如金融業、電信業）配息率則約4.0～4.5%。
他也補充到，在疫情嚴峻的當下，債券產品因其防禦避險性質，相比其他金融產品仍是正向的，並進一步提供2個最淺白的挑選方向給讀者參考：1. 規模要夠大，投資才有保障挑選大規模且表現不錯的商品是主要原則，一來是能達到長長久久的投資初衷，不僅買起來比較安心，也不容易發生投資中途發生要提前清算的情形。
二來是經理費率比較低，他提到現在債券ETF都有相關設定，規模每成長30億或100億，就調降0.05～0.1%，因此以規模作為指標，規模愈大愈利己。
不過有些讀者可能會有疑慮，在於看習慣台股的高交易率，好比台積電動輒就是上萬張股票的買賣，相比之下債券ETF似乎不太活躍？「因為債券ETF大多都是美國債券，導致在台灣盤中看價格時，因為時差問題顯得不熱絡，加上現階段債券ETF還處於拓展期，成交張數看起來才比較少。
」他認為讀者該在意的不是活躍度，而是能不能「買得到」和「賣得掉」，這點規模夠大者較不用擔心。
2. 與其多檔搭配，不如一檔解決所需目前台灣債券ETF市場分為半年配、季配和月配，並且以季配為主，月配目前只有2檔，分別為「中信高評級公司債」及「中信優先金融債」。
如果追求每月都有現金流入，除了直接選月配，也可以挑選3到4檔配息時間不同，類型也不同的債券ETF混合搭配。
張勝原用切蛋糕來比喻兩者的差異：「以同一檔標的為例，月配切12塊，季配切4塊，其實都是同一塊蛋糕，不過就是切多切少而已，但如果想達到月月領息的訴求，月配買一張最小單位只需要花4萬塊，但3檔季配最小單位卻需要12萬。
」假設3檔產品屬性都是投資等級債券，且目的都是防禦型投資，不如乾脆買一檔，管理更為單純。
他以中信鎖定高評級公司債和金融債為例，這2檔正適合不想把投資複雜化的投資人。
例如公司債這檔產品，是信用評等比一般投資等級還要高的債券，涵蓋了美國各大產業，符合分散投資的主流概念；針對另一派投資人，認為金融業是最耳熟能詳的核心產業，比其他產業都來得放心，因此迎合投資趨勢，推出了金融債供選擇。
債券ETF和國民ETF0050、0056有什麼差別？如果是剛接觸ETF的投資人，可能會更常聽到被喻為「國民ETF」的0050或0056，分別為追蹤台灣前50大企業的指數，以及從台灣50和中型100指數裡，挑選出30檔高股息標的的「股票型ETF」。
張勝原表示，如果資金允許，也願意承受波動率的風險差異，能股票搭配債券來達到互補的配置最好。
「但如果覺得同時買入2種產品還是過於複雜，那麼比起存股，債券自然是相對合適退休族的選擇，不需要時常注意股票的波動率，也不容易受到媒體報導股市動盪而跟著恐慌。
」他進一步強調，即使0050或0056表現再好，本質畢竟都還是股票，遇到市場不好的時候就會下跌，此時若是金融知識不夠充足，很容易自亂陣腳，加上沒有額外的收益可以拿來加碼，最後導致股票被套牢。
MissQ也指出，不知道這波疫情會持續多久，未知風險很高，加上今年如果因疫情導致公司營運狀況不佳，明年股息率也連帶跟著降低。
然而，債券是確定配息，除非公司違約，不然都會配息，差別在於投資等級債的市場價格受到疫情波動的程度，會比公債來得大，但不管怎麼說，都還是比起股票型ETF穩健許多。
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2. 跌幅差異小，是相對穩定的防禦性投資不管哪一種金融產品，都需要承受市場波動率，而收益愈高的產品，往往也伴隨著高風險，這類攻擊型投資，不是大好就是大壞。
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她建議，沒接觸過債券ETF的退休族，可以先從（美國）公債入門，慢慢理解市場交易資訊、配息頻率等，之後若想進一步投資，可以再發展投資等級債。
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他也補充到，在疫情嚴峻的當下，債券產品因其防禦避險性質，相比其他金融產品仍是正向的，並進一步提供2個最淺白的挑選方向給讀者參考：1. 規模要夠大，投資才有保障挑選大規模且表現不錯的商品是主要原則，一來是能達到長長久久的投資初衷，不僅買起來比較安心，也不容易發生投資中途發生要提前清算的情形。
二來是經理費率比較低，他提到現在債券ETF都有相關設定，規模每成長30億或100億，就調降0.05～0.1%，因此以規模作為指標，規模愈大愈利己。
不過有些讀者可能會有疑慮，在於看習慣台股的高交易率，好比台積電動輒就是上萬張股票的買賣，相比之下債券ETF似乎不太活躍？「因為債券ETF大多都是美國債券，導致在台灣盤中看價格時，因為時差問題顯得不熱絡，加上現階段債券ETF還處於拓展期，成交張數看起來才比較少。
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」假設3檔產品屬性都是投資等級債券，且目的都是防禦型投資，不如乾脆買一檔，管理更為單純。
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