簡單說，金融機構的授信人員就是放貸的業務員，負責開發向銀行借錢的客戶，​從事客戶借貸額度衡量、擔保需求衡量、利率洽談等業務；徵信人員 ...金石徵信|工商徵信|部落格跳到主文歡迎光臨金石徵信|工商徵信|部落格部落格全站分類：不設分類相簿部落格留言名片Oct14Mon201314:46Super上班族-現代福爾摩斯－徵信人員【本站訊】2010/01/14 星期四 徵信工作的歷史淵源是來自歐美社會的私家偵探，由於國內法令限制民間不得成立偵探社，但相關需求仍在，便出現所謂的徵信社。

徵信業者表示，徵信工作就是滿足委託人對於資訊收集及確認事實等方面的需求，可視為一種性質特殊的顧問。

廣義的徵信業務主要可分為三大類：一、婚姻徵信，也就是外遇調查；二、工商徵信，包括授信、智慧財產權侵權行為、競業條款(註1)之違反、商業間諜等方面的調查；三、債務徵信，先確認受託案件屬合法債務後，再進行債務人徵信及債務協調。

 在徵信業者的認知中，授信業務包含在工商徵信的範圍內，但徵信業者與金融機構不同，並無特設授信部門，授信與徵信的主要差別在於：徵信工作只需要依據委託人的主觀臆測就開始進行調查，原則上可以從無證據、無明顯目標的工作開始；授信工作必須由委託人提供明確目標、目的及相關證據，才能展開調查、鑑價與評估等。

 除了徵信業者之外，民間金融往來頻繁，無論是個人或企業，與銀行間的借貸行為相當常見，因此在金融機構也需要專責開發相關業務以及審核把關的人員。

簡單說，金融機構的授信人員就是放貸的業務員，負責開發向銀行借錢的客戶，從事客戶借貸額度衡量、擔保需求衡量、利率洽談等業務；徵信人員的工作則是針對授信人員提供的客戶資料進行信用調查，評估額度可行與否(註2)。

 金融保險業的徵信範圍有企業放款、個人放款，企業放款又分為短期放款、中長期放款，前者徵信項目包含企業之組織沿革、企業及其主要負責人一般信譽（含票信及債信紀錄）、企業之設備規模概況、業務概況（附產銷量值表）、存款及放款往來情形、保證人一般信譽（含票信及債信紀錄）、財務狀況、產業概況等，後者徵信項目包含週轉資金放款、償還能力分析、營運計畫與分期償還能力分析。

 個人放款徵信項目包含（1）針對個人資料表所填經營事業、土地、建物欄內容，逐項與其有關資料核對，並查明放款戶財產設定他項權利及租賃情形；（2）查明放款戶及保證人於其他金融機構放款（含保證）情形、餘額及有無不良紀錄；（3）個人年度收入資料酌予匡計；（4）依據放款戶借款用途，匡計資金實際需求及評估償還能力。

後續針對徵信結果進行追蹤、撰寫徵信報告，放款後會再就貸放案件辦理覆審及追蹤考核作業；一般放款覆審通常以實地調查與書面審核方式為之，採定期或不定期方式進行，放款案件經辦理覆審後，即列入覆審紀錄簿，並定期編製覆審報告(註3)。

 授信是指銀行對於顧客授與信用，並負擔風險的業務。

銀行授與信用的型態主要有兩種，一種是銀行以其自有的資金貸與需要者，以賺取利息的直接授信，例如放款、透支、應收帳款收買及貼現等；另一種是銀行利用其特有的信用創造功能所辦理的保證、承兌及簽發信用狀等間接授信。

 徵信、授信人員的工作內容(註2)，會依客戶屬性不同而有所差異。

若客戶是企業，則必須從訪談及客戶的財務報表、信用評等評分表等資料中，確認其財務狀況，除了要懂財金專業以外，還需具備風險意識；若客戶是個人則比較單純，只需從聯合徵信中心調查其資料，看客戶的繳息狀況、有無信用瑕疵、工作是否穩定等。

 至於授信方面，消費金融（房貸、車貸、小額信貸、信用卡、現金卡等）的貸款額度比較固定，由一套模型管理，只要把資料輸入，立即顯示可貸放的額度；但若客戶是企業，放款額度則比較有彈性，除了財務狀況和信用，還須看客戶的擔保品決定（擔保品為債權安全之重要保障，因此徵、授信人員的鑑價工作相當重要），金融機構內各層級的放款權限不同，放款額度愈高，就得上呈愈高層級。

 初入徵信社的新進人員尚無處理案件的能力，須由資深人員教授各類業務處理流程及後續發展、客戶溝通技巧（話術）、各類專業工具（攝╱錄影器材、監聽設備、針孔設備等）使用技巧、對案件的診斷技巧等。

新人和資深人員的工作內容基本上沒有分別，但在實務上新人除了從跟監技巧開始磨練起，不太可能有獨立處理案件的能力。

 在金融機構中，新進徵信人員需對客戶資料建檔，而資深人員則偏重徵信資料之判斷與分析；新進與具有經驗之授信人員工作內容大致相同，其差異僅在於新進人員之客戶數較少，以及在放款條件、擔保品判斷準則上較資深者缺少經驗。

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