如果要擁有足夠的退休收入，將金錢放定存，則用「利率回推」（2020年2月約1.1​%利率）估算，需要4,500萬元的存款，才能達成每年50萬的利息 ...豐存股｜挑戰退休後年領50萬股利？這3個存股大招要記起來！豐存股2020年06月02日豐存股｜挑戰退休後年領50萬股利？這3個存股大招要記起來！有些年輕朋友覺得退休還很久，想到要存錢還要研究理財投資就好累好有壓力，乾脆不要想，等哪天有錢了再來規畫儲蓄。

今天，我們來聊聊，想要建立個人穩定的退休財務保障，小資族或上班受薪族朋友，可以怎麼做?看完這篇，你會得到：1、接下來的20年，不用當苦行僧拚命工作且縮衣節食2、有好用的理財工具幫我們更輕鬆達成退休後的長期投資目標談到退休，第一個問題是，要存多少退休金才夠？退休後少了扶養孩子與房貸，一般來說，每月4萬元的生活費，即足以維持中層生活水平所需（主計總處2018年資料顯示，全台平均每人每月消費支出約2.2萬元，最高的台北市是2萬8千餘元)，換句話說，一年大約需要50萬元的生活費。

如果要擁有足夠的退休收入，將金錢放定存，則用「利率回推」（2020年2月約1.1%利率）估算，需要4,500萬元的存款，才能達成每年50萬的利息收入，不過，這是大多數受薪階級一生難以達到的儲蓄金額。

但如果積極理財，投資指數型ETF承受適當的市場平均風險，若以長期報酬率為7%來試算（2008-2019台股加權指數還原權值年化報酬率約7%），存到約700萬元就能達到，大大縮小退休財務目標的困難度。

接下來，要告訴你存好ETF有三招，懂了這三招，馬上就可以建立起自己的簡單的投資策略了。

第一招、認識景氣環境存退休金需要長期規畫與執行，中間必然會經歷大小景氣循環，因此要先了解目前景氣在投資時鐘的哪一個階段，不同景氣階段，選擇適當的商品才容易順勢搭上大波段行情。

景氣時鐘循環圖，是由水平軸的物價增長，與垂直軸的經濟增長所構成。

它主要透過2個判斷法則組成4個景氣階段，分別是：1、景氣復甦：GDP成長明顯，此時是「股票為王」好時代2、景氣過熱：通膨開始增長，投資可多看週期價值型股票與商品原料3、景氣停滯：要留意是否發生經濟危機，此時是現金與商品為王時代4、景氣衰退：此刻要關注降息周期，債券為王、現金次之第二招、做好股債資產配置在過去數十年，金融市場已證明，大多數的個股與主動式基金的績效都很難打敗股票指數ETF，因此可以選擇前景看好的市場股票指數ETF商品。

定期定額存股與ETF是近年討論長期投資時的顯學，紀律與微笑曲線更是人人朗朗上口的投資心法，但這樣就妥當了嗎？一般說來，指數ETF除了長期績效穩健，還可以提供市場內部分散性，但面對系統性風險與景氣周期循環仍有大幅回檔的可能，因此應該留意股票、債券、商品的分散性。

建議投資人依照不同年齡階段採用不同的股債商品配重，投資大師約翰柏格曾經給過一個簡單的股債配置公式，假設你的年紀為30歲，則債券的配置可為30%，股票則為100減掉年紀的70%。

算給你看資產分配很重要：以下是我們用台灣投資人最熟悉的ETF：元大台灣50（0050）ETF與主流的美債20年期ETF(代號TLT)來驗證柏格的公式是否有效?我們回測股債配置不同權重的效果，看看股債配置的重要性與差別在哪。

第一步：先來看看0050ETF還原權值股價圖（2008年至2020年3月）第二步：來比較0050與美債TLT走勢比較由於兩者價格不同，我們經過基準處理，下圖代表從2008年分別投入100元，兩者價值變化，黃色是美債，藍色是0050。

美債ETF由於近幾年公債價格因降息而一路上漲，因此累積漲幅比起股市指數也不遜色，出現TLT比0050漲幅更大的情況。

但我們更關注的是下圖，在全球股市動盪的時候，兩者走勢明顯不同。

當股市面臨風險下跌，則債市上漲，因此過去在股市幾次崩跌時給予非常好的資產配置效果。

★休息一下，＞歡迎點我查看存股族最熱門標的TOP10＜接下來讓我們實際回測三種股債配置的效果由於近幾年公債價格因降息而一路上漲，但未來股債分配的作法可能不一定是績效最好的策略，但我們想分享的重點是，股債平衡的作法，股債進行配置的績效，會比單獨持有指數ETF的績效穩健，也意味著抗風險能力較強。

這就像替你的股票資產買保險。

如黃色與綠色線，在面對風險時，都比紅色的下跌少，這就是長期投資所必須優先考慮的，穩健的報酬是長期財務規劃能成功的重要因素。

第三招、借助科技工具省力又有紀律聽了這麼多存股撇步，大家照著做必然能提高投資勝率，但