如果要擁有足夠的退休收入，將金錢放定存，則用「利率回推」（2020年2月約1.1​%利率）估算，需要4,500萬元的存款，才能達成每年50萬的利息 ...豐存股｜挑戰退休後年領50萬股利？這3個存股大招要記起來！豐存股2020年06月02日豐存股｜挑戰退休後年領50萬股利？這3個存股大招要記起來！有些年輕朋友覺得退休還很久，想到要存錢還要研究理財投資就好累好有壓力，乾脆不要想，等哪天有錢了再來規畫儲蓄。

今天，我們來聊聊，想要建立個人穩定的退休財務保障，小資族或上班受薪族朋友，可以怎麼做?看完這篇，你會得到：1、接下來的20年，不用當苦行僧拚命工作且縮衣節食2、有好用的理財工具幫我們更輕鬆達成退休後的長期投資目標談到退休，第一個問題是，要存多少退休金才夠？退休後少了扶養孩子與房貸，一般來說，每月4萬元的生活費，即足以維持中層生活水平所需（主計總處2018年資料顯示，全台平均每人每月消費支出約2.2萬元，最高的台北市是2萬8千餘元)，換句話說，一年大約需要50萬元的生活費。

如果要擁有足夠的退休收入，將金錢放定存，則用「利率回推」（2020年2月約1.1%利率）估算，需要4,500萬元的存款，才能達成每年50萬的利息收入，不過，這是大多數受薪階級一生難以達到的儲蓄金額。

但如果積極理財，投資指數型ETF承受適當的市場平均風險，若以長期報酬率為7%來試算（2008-2019台股加權指數還原權值年化報酬率約7%），存到約700萬元就能達到，大大縮小退休財務目標的困難度。

接下來，要告訴你存好ETF有三招，懂了這三招，馬上就可以建立起自己的簡單的投資策略了。

第一招、認識景氣環境存退休金需要長期規畫與執行，中間必然會經歷大小景氣循環，因此要先了解目前景氣在投資時鐘的哪一個階段，不同景氣階段，選擇適當的商品才容易順勢搭上大波段行情。

景氣時鐘循環圖，是由水平軸的物價增長，與垂直軸的經濟增長所構成。

它主要透過2個判斷法則組成4個景氣階段，分別是：1、景氣復甦：GDP成長明顯，此時是「股票為王」好時代2、景氣過熱：通膨開始增長，投資可多看週期價值型股票與商品原料3、景氣停滯：要留意是否發生經濟危機，此時是現金與商品為王時代4、景氣衰退：此刻要關注降息周期，債券為王、現金次之第二招、做好股債資產配置在過去數十年，金融市場已證明，大多數的個股與主動式基金的績效都很難打敗股票指數ETF，因此可以選擇前景看好的市場股票指數ETF商品。

定期定額存股與ETF是近年討論長期投資時的顯學，紀律與微笑曲線更是人人朗朗上口的投資心法，但這樣就妥當了嗎？一般說來，指數ETF除了長期績效穩健，還可以提供市場內部分散性，但面對系統性風險與景氣周期循環仍有大幅回檔的可能，因此應該留意股票、債券、商品的分散性。

建議投資人依照不同年齡階段採用不同的股債商品配重，投資大師約翰柏格曾經給過一個簡單的股債配置公式，假設你的年紀為30歲，則債券的配置可為30%，股票則為100減掉年紀的70%。

算給你看資產分配很重要：以下是我們用台灣投資人最熟悉的ETF：元大台灣50（0050）ETF與主流的美債20年期ETF(代號TLT)來驗證柏格的公式是否有效?我們回測股債配置不同權重的效果，看看股債配置的重要性與差別在哪。

第一步：先來看看0050ETF還原權值股價圖（2008年至2020年3月）第二步：來比較0050與美債TLT走勢比較由於兩者價格不同，我們經過基準處理，下圖代表從2008年分別投入100元，兩者價值變化，黃色是美債，藍色是0050。

美債ETF由於近幾年公債價格因降息而一路上漲，因此累積漲幅比起股市指數也不遜色，出現TLT比0050漲幅更大的情況。

但我們更關注的是下圖，在全球股市動盪的時候，兩者走勢明顯不同。

當股市面臨風險下跌，則債市上漲，因此過去在股市幾次崩跌時給予非常好的資產配置效果。

★休息一下，＞歡迎點我查看存股族最熱門標的TOP10＜接下來讓我們實際回測三種股債配置的效果由於近幾年公債價格因降息而一路上漲，但未來股債分配的作法可能不一定是績效最好的策略，但我們想分享的重點是，股債平衡的作法，股債進行配置的績效，會比單獨持有指數ETF的績效穩健，也意味著抗風險能力較強。

這就像替你的股票資產買保險。

如黃色與綠色線，在面對風險時，都比紅色的下跌少，這就是長期投資所必須優先考慮的，穩健的報酬是長期財務規劃能成功的重要因素。

第三招、借助科技工具省力又有紀律聽了這麼多存股撇步，大家照著做必然能提高投資勝率，但

綜合網路上的文章，想要退休「樂活」的退休準備金，多為1000萬、1200萬、​1500萬、1800萬及2000萬元不等。

即使最低門檻的1000萬元， ...VVIP會員會員專區支持我們新聞新聞總覽VIP專文政治國際軍事國內中港澳重磅專訪專題歷史調查風數據運動風民調地方新聞風影音公民運動立院直播評論評論總覽風評專欄投書風書房文化財經重磅財經下班經濟學名人真心話科技冷戰1%Style房地產生活風生活職場旅遊美食健康品味生活科技娛樂居家汽車華爾街日報華爾街日報選文風編輯導讀支持我們電動車論壇Search»台積電蔡英文台股電動車周玉蔻ETF股票旅遊台灣科技立即登入帳號維護會員資料會籍管理序號兌換咖啡贊助贊助紀錄作者專區支持我們登出會員中心會籍管理序號兌換咖啡贊助贊助紀錄WSJ訂閱支持我們現正熱映中熱門文章更多文章熱門分享上班族的退休理財計劃，宜定位為「儲蓄存股計劃ABC」。

（圖片來源：shutterstock）綜合網路上的文章，想要退休「樂活」的退休準備金，多為1,000萬、1,200萬、1,500萬、1,800萬及2,000萬元不等。

即使最低門檻的1000萬元，也會嚇壞目前月薪不到4萬元的30歲上班族，即使每月存1萬元，到65歲退休時存了35年，也頂多只有500萬元而已，500萬元存款夠不夠退休生活用？【熱銷蔬菜箱補貨！】嚴選5大類12種品項蔬菜產地直送到家上班族的退休理財計劃，宜定位為「儲蓄存股計劃ABC」，如表1所示，A計劃是「先天不良的政府年金」，僅供餬口維生用；B計劃是勞工「自提6%」，迄2021年1月，已加入勞退新制的勞工，約712萬人，而有辦理勞退自提6%的勞工，僅72.5萬人，占10.18%。

上班35年如果有「自提6%」的話，退休時每月約可多領17,000元的勞退年金，不無小補。

（延伸閱讀：錢多兆豐金，錢少台企銀！存股達人：這六檔每年買一兩次，退休就有著落了）全國勞工僅十分之一參與勞退自提，作者疾呼應該及早加入。

（圖/取自photoAC）政府年金設計不良，務必記得加入勞退自提C計劃是「錢進官方金融股或殖利率≧5%定存股」，首要之務是「零風險」，有超富爸(政府)撐腰的6檔官方金融股(兆豐金、第一金、合庫金、華南金、彰化銀及台企銀)，現金殖利率雖然不是最高的股票，但是，安全性比所有的上市櫃股票還要高，且每年(現金+股票)殖利率多在5%以上，是目前銀行定存利率(0.85%)的6倍，既然「錢敢存銀行，那就沒有理由不敢買進官方金融股」。

（編按：其他25檔殖利率≧5%的定存股，詳見「拒當下流老人的退休理財計劃」第七章。

）表2.年資35/40年勞工之付出本金與可領年金。

（圖片來源：作者提供）買官方金融股不需懂得任何的股市理財技術，只需「每年定期買，而且只買不賣」，如果每月存5千元，40年後，可儲存760萬元的官方金融股，退休後每年就約有36萬元(=3萬元/月)的股利收入。

官方金融股是金雞母，每年穩定下金蛋，細水長流，是退休資金不可或缺的選項，合計「退休理財計劃ABC」，退休時的總收入可達8萬元/月以上，遠超過世界銀行為退休年金所訂的「70%所得替代率」了。

（延伸閱讀：60歲就可領退休金？不，要看你是幾年次出生，想提前領還會減給！）假設上班族起薪30,000元/月，年薪13個月，上班40年，薪資年增率2%，則40年後的最終薪資約為66,240元/月(≒30,000×(1+2%)40)，概取平均值計算時，則上班40年的薪資收入約為25,022,400元(=(30,000+66,240)÷2×13×40)，先扣約10%的勞健保費，實際所得約2,252萬元，扣40%(≒900萬元)自住屋款及50%的(食、衣、樂、行等)費用(≒2.7萬元/月)，剩下10%則是存款225.2萬元(≒月存4,692元×40年)，好像不夠退休生活用，怎麼辦？只能買較便宜的房子，或者省吃儉用，來增加退休後的存款；如果還想再增加存款，那就「我們結婚吧」！（延伸閱讀：1個月5萬，不是退休金、是長照看護費！4個重點教你買對失能險、未來的你會感謝自己！）12全文閱讀相關報導錢多兆豐金，錢少台企銀！存股達人：這六檔每年買一兩次，退休就有著落了9成台灣人能為退休持續投資2年！3.77萬民眾持續參與好享退專案，比率超乎預期生活熱議》你有資格退休嗎？問問自己這八個問題，就知道你的心理準備好了嗎？關鍵字：退休投資理財財務規劃存股金融股風傳媒歡迎各界分享發聲，來稿請寄至[email protected]今日精選王建煊專文：你的婚姻賺到了嗎？台灣湧現離境潮！赴美赴中打疫苗人數激增自己動手洗冷氣，其實一點都不難！這樣消

退休有幾種收入的可能：其一是勞退和勞保；其二是企業退休金，這不是人人都有的；其三是自己累積的 ... 養大退休金，錢要存股還是放活存？【限量好康】訂閱早安健康一年，即贈【4檔針灸磁石氣墊按摩拉背器】，在家也能享受星級穴道按摩立即搶購X為提供更多優質內容，本網站使用cookies分析技術。

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如何踏出存股的第一步？存股票的道理大家都知道，可是新手上路第1步就是不知道從何開始，心中滿滿的疑惑不.Smart自學網Smart自學網財經好讀MENU最新文章最新文章熱門排行今日熱門基金基金情報站基金投資教學基金大評比基金達人收益成長故事債券基金股票熱門股點評股票投資術存股ETF獲利術達人開講房產好房二三事北中南行情房產小常識達人開講保險醫療險長期照顧險投資型保險意外旅平險保險常識保單評選輕理財名人沒說的事搶救爛理財輕鬆退休去理財小工具達人開講企畫專區自動加薪術外幣決勝點好生活居家休閒戶外逍遙美食健康進修充電Smart動一動課程好學基礎課程進階課程視訊課程集資課程投資家日報精彩書摘精彩書摘叢書雜誌數位訂閱數位訂閱Smart自學網財經好讀股票股票投資術存股》想存股卻不知怎麼選？一個年領百萬股息、退休工程師的建議：如果什麼都不懂，就選這1檔股票投資術存股》想存股卻不知怎麼選？一個年領百萬股息、退休工程師的建議：如果什麼都不懂，就選這1檔撰文者：傻多棒喬飛　更新時間：2020-10-14瀏覽數：115,327如果您喜歡這篇文章，請幫我們按個讚：關鍵字：台股　0050　股票　ETF　新手投資　方格子　傻多棒喬飛如何踏出存股的第一步？存股票的道理大家都知道，可是新手上路第1步就是不知道從何開始，心中滿滿的疑惑不知道該怎麼辦...，所以喬飛就以自己的認知，直接破題做了這個表格，希望可以解除大家心中80%的疑惑。

要大家把錢放在股市，心中不外乎就這幾個問題。

我們就一個一個來破解它們吧！1.突然要用錢怎麼辦？存股是靠時間幫我們降低股票持有的成本，靠的是時間領股利，所以絕對不能在你缺錢然後剛好市場上遇到股災的時候把好股票賣掉。

對應的方法就是利用閒錢投資。

閒錢的定義，就是你用不到的錢。

我是先用記帳的方法算出我1年的生活費，然後存2年的生活預備金之後，剩下的錢拿來投資存股。

這樣就算股票遇到系統性風險，我身上還有2年的生活費，不用擔心會沒錢須要賣股票。

2.買什麼股？如果你對於某個產業有偏好，比如電信類股人家說中華電信不錯可以存，那你就可以買產業的龍頭，分散風險。

如果你對於股票沒有研究，那就買指數型ETF。

如果你什麼都不懂，那就買台灣前50大公司的集合體0050，這樣夠簡單了吧？3.公司倒了怎麼辦？如果你擔心個股倒閉，那你就更該買0050了。

來看看0050成分股有哪些股票、比例又分別是多少：0050成分股資料來源：元大台灣卓越50基金。

資料日期：2020年8月31日由這個表可以看出，台積電占了快一半的比例。

因為台積電在台灣，就像是紐西蘭有奇異果，瑞士有勞力士有名錶，德國有BENZ、BMW汽車一樣的地位。

台積電在股價466元的時候，市值大約有12兆台幣，進入全球前10大公司。

對比台灣2019年歲收約為3兆，相形之下就知道台積電是一家多麼大的公司了！這麼大的公司要倒閉真的不容易，所以我們就不用怕台積電會是0050的拖油瓶。

再接下來看其他49檔股票，每支都大概1%～2%，所以就算其中某一間公司虧損，由其他公司遞補上來，對於0050整體股價的影響也很小。

所以買0050不用擔心單一公司倒閉的問題。

4.存股可以賺多少？對於一個投資新手來說，就像找一份工作，我們先求有再求好。

我們投資股票，選擇存股，不就是希望以一種相對低的風險，尋求比定存高的利率嗎？整理出0050的歷年股利，可以發現殖利率大概都在3%～4%之間，股價和股利都呈現穩定的成長。

所以閒錢投資，賺取比定存高的利率，現在要我選存股標的，我會推薦新手先從0050開始存起。

0050歷年股利圖片來源：喬飛的生活日誌5.賺多少要跑？以0050來說，股價從一開始2003年的49元成長到2020年的108元，股利從2005年的1.85元成長到2020年的3.6元。

股價成長，股利也跟著成長，這麼好的標的你需要賣掉嗎？存股就是沒有在買低賣高的，我們求的是資產穩定的成長。

所以沒有賺多少要跑的問題。

好公司，長期持有。

6.跌了怎麼辦？這是一個買股票一定會遇到的問題，沒有永遠上漲的股票，買了之後一定會跌。

所以我們買了0050之後，要適應股價的漲跌。

股價跌3%沒關係，配息的時候就賺回來了，領個10年拿回30%，就不怕股票帳面如何跌了。

公司不會倒，去適應去習慣股市的漲跌，這是個人要做的功課。

再來就是

試算，我們知道如果只是用元大高股息ETF（0056），與TLT美國20年期國債ETF​（00679B）來做股債資產配置組合，在年需退休金60萬元的目標 ...Smart自學網Smart自學網財經好讀MENU最新文章最新文章熱門排行今日熱門基金基金情報站基金投資教學基金大評比基金達人收益成長故事債券基金股票熱門股點評股票投資術存股ETF獲利術達人開講房產好房二三事北中南行情房產小常識達人開講保險醫療險長期照顧險投資型保險意外旅平險保險常識保單評選輕理財名人沒說的事搶救爛理財輕鬆退休去理財小工具達人開講企畫專區自動加薪術外幣決勝點好生活居家休閒戶外逍遙美食健康進修充電Smart動一動課程好學基礎課程進階課程視訊課程集資課程投資家日報精彩書摘精彩書摘叢書雜誌數位訂閱數位訂閱Smart自學網財經好讀股票股票投資術想用4%法則存股退休，該如何找到合適標的？這2大重點是影響財務缺口的關鍵股票投資術想用4%法則存股退休，該如何找到合適標的？這2大重點是影響財務缺口的關鍵撰文者：JC　更新時間：2021-07-01瀏覽數：6,765如果您喜歡這篇文章，請幫我們按個讚：關鍵字：退休　債券　股票　ETF　股市　理財　投資　方格子　JC如果明天就退休，且手握1,500萬元，你該如何找到適合退休的最佳股票呢？依照先前這篇文章「Firstrade美股資產配置2021年5月份檢驗，如何使用4%法則，達成財富自由。

」試算，我們知道如果只是用元大高股息ETF（0056），與TLT美國20年期國債ETF（00679B）來做股債資產配置組合，在年需退休金60萬元的目標之下，雖然每年可以產生55萬3,983元的穩定股息現金流入，但總計仍將會有4萬9,138元的缺口。

所以，如果我們可以透過主動與被動的配置投資，冒點小風險，是不是有辦法把這個缺口補足，實現真正的4%法則退休計畫？適合退休的股票首先，你需要知道為了退休而尋找的股票配置，與你投資生涯任何時期的投資標的大不相同，不管是即將退休，抑或是為了10年後的退休而做的準備，你所選擇的股票配置標的，不是上下波動很高的高科技股，或是當前最熱門的題材股、短線的投機股，也不是為了賺取短線的價差，享受交易的刺激，而冒著失去退休金的風險，反而是最無聊，不用費心過度交易，每年就有固定的現金股息流入，穩定配發高股息的股票。

股債配置比率另外，為了抵禦股票的大幅波動，我們會配置與股票負相關的債券，來降低資產配置的風險，雖然，債券的波動與配息，相當符合我們對於退休標地穩定的要求。

只是，如果我們聽從財務金融專家的建議，依照年紀來當做股債資產配置的比率設定，例如60歲，即配置60%的比重在債券上，配置40%在股票上，那會有什麼樣的結果呢？圖片來源：JC@財富自由的路上舉例來說，用元大高股息ETF（0056）與TLT美國20年期國債ETF（00679B）的股債資產組合，我們可以發現缺口變大為17萬1,046元，原因是現在的2%債券殖利率，已無法滿足4%法則。

以前的債券殖利率可以支撐我們退休後的穩定現金流，但現在債券的2%殖利率，真的無法支撐我們未來的支出（還沒計算每年通膨的侵蝕）所以，這個單純以年紀作為資產配置的比率設定，經過資本市場的瘋狂與貪婪之後，我們需要加以靈活的變化，不然，未來捉襟見肘的情況只會屢見不鮮。

股債配置缺口所以，是不是不要配置債券就可以避免產生這樣的缺口呢？圖片來源：JC@財富自由的路上如果著眼於殖利率，把資產完全配置在股票上，可以提高股息現金的流入達到61萬6,498元，完全支撐了年需退休金60萬元，還有多餘的1萬6,498元可以再投資，完美解決4萬9,138元的缺口問題。

只是，如果著眼於退休所需的穩定性，把全部資產配置在年化標準差18.7%的0056上，這樣的波動幅度，將使得退休所需的穩定性大打折扣，進而影響到持有資產配置的信心，打亂退休計畫。

當然，如果你可以無視於這樣的波動，而信心滿滿的持有資產組合，我覺得這樣的配置，最後就只剩下0056的殖利率風險了。

適合退休的配置為了減少股票的劇烈波動、穩定的睡好覺，我們或許還是應該保有一定比重的債券配置，當股票在景氣下降循環中，出現資產縮水的狀況時，讓債券來支撐著整體資產配置的淨值，有效的穩定信心，不至於會做出讓自己後悔的決定，我想這是債券給於我們最大的幫助。

在配置一定比率的債券之後，如何弭補債券低殖利率的缺口，或許是我們可以為資產配置做出努力的方向。

主動與被動假設，我們除了配置在0056這類被動投資標的外，想靠著主動投資尋找高殖利率標地來彌補債券的缺口，還記得我們前面的假設——明天就退休、手握1,500萬元