變額萬能壽險 | 萬能壽險變額壽險
變額萬能壽險：優點~保費與定期壽險相仿、且可投資共同基金並享有額外獲利的機會；缺點~盈虧自負且可能保障提早終結。
定期壽險VS變額萬能壽險： 以總繳保費來看，定期壽險 ...會員狀態：未登入已放入購物車加入到收藏匣變額萬能壽險分類位置：知識區-壽險保障/觀念討論https://en1000g.shop2000.com.tw變額萬能壽險變額萬能壽險目前投資型保險大致上分為三種，分別是變額壽險、變額萬能壽險及變額年金，以上三種投資型商品最大的特色是均設有一般帳戶及分離帳戶，此點亦是與傳統型商品最大區別之處。
保戶繳交一筆保費之後，一部分購買純危險保障，並置於一般帳戶，有些保單可允許此帳戶為零，另一部分在扣除相關費用後即投入分離帳戶，藉由投資標的累積其現金價值。
下圖為投資型保險商品保費運用流程。
台灣目前的投資型商品分離帳戶中的投資連結標的包含經主管機關核准的證券投資信託基金、海外共同基金、政府債券、銀行定期存單及其他經主管機關核定之投資標的。
了解保費運用流程及投資連結標的之後，接著針對目前最常見的變額壽險、變額萬能壽險及變額年金作簡短介紹。
(一)變額壽險(VariableLifeInsurance)變額壽險是一種固定繳費的產品，可以採用躉繳或分期繳。
與傳統終身壽險相同之處在於，兩者均為終身保單，簽發時亦載明了保單面額，而兩者最明顯的差別，在於變額壽險的投資報酬率無最低保證，因此現金價值並不固定，另一項最大的差別是傳統終身壽險的身故保險金固定，而變額壽險身故保險金之給付會受投資績效的好壞而變動。
(二)變額萬能壽險(VariableUniversalLifeInsurance)變額萬能壽險乃結合變額壽險及萬能壽險，不僅有變額壽險分離帳戶之性質，更包含萬能壽險保費繳交彈性之特性，因此市場上幾乎以變額萬能壽險為主流，其特點包括：1.在某限度內可自行決定繳費時間及支付金額。
2.任意選擇調高或降低保額。
3.保單持有人自行承擔投資風險。
4.其現金價值與變額壽險一樣會高低起伏，也可能降低至零，此時若未再繳付保費，該保單會因而停效。
5.分離帳戶的資金與保險公司的資產是分開的，故當保險公司遇到財務困難時，帳戶的分開可以對保單持有人提供另外的保障。
(三)變額年金與變額年金相對應之傳統型商品是定額年金，定額年金分為即期年金及遞延年金，而變額年金多以遞延年金形式存在。
變額年金的現金價值與年金給付額均隨投資狀況波動，在繳費期間內，其進入分離帳戶的保費，按當時的基金價值購買一定數量的基金單位，稱為「累積基金單位」，每期年金給付額等於保單所有人的年金單位數量乘以給付當期的基金價格，因此年金給付額隨著年金基金單位的資產價值而波動。
參與討論 加LINE聊保險-xash9527變額萬能壽險適合用來轉嫁風險嗎？當我們有壽險需求時，常用的工具有四種～(以30歲男性有1000萬保額需求為例) 項目終身壽險一年期定期壽險定期壽險變額萬能壽險(投資型保險)保額規劃(範例)1,000萬1,000萬1,000萬1,000萬保障範圍身故、全殘身故、全殘身故、全殘身故、全殘繳費年期20年1年期保證續保95歲20年20年年繳保費29.2萬/年16,000/年33,500/年33,500/年總繳保費584萬75.9萬67萬67萬由上表可看出～終身保障壽險：保費最貴，也最不適合用來轉嫁責任期的風險，但若有資產傳承的需要，則終身壽險是不錯的選擇。
一年定期壽險：優點~初期保費便宜、非常適合剛成家立業的朋友規劃；缺點~第15年後保費會超越20年期定期壽險20年定期壽險：優點~平準費率、總保費便宜；缺點~初期保費較高。
變額萬能壽險：優點~保費與定期壽險相仿、且可投資共同基金並享有額外獲利的機會；缺點~盈虧自負且可能保障提早終結。
定期壽險VS變額萬能壽險：以總繳保費來看，定期壽險與變額萬能壽險的保費相同，都是年繳保費33,500、總繳保費都是67萬，若買定期壽險除了擁有保障外，似乎並沒有其他的優點。
若改買投資型保單會有比較好的結果嗎？[狀況一]-180%假設很不順利，買了投資型保單後就每年遇到金融海嘯，連續20年投資獲利都-8%，20年下來共-180%，在這樣的情況下，投資型保單可保有1000萬的保障共20年，相當於買了20年期1000萬的定期壽險。
(本範例以30歲男性為例，不保證其他年齡可有同樣的結果，各年齡比例保障請參閱建議書)。
[狀況二] 假設投資報酬率4
定期壽險VS變額萬能壽險： 以總繳保費來看，定期壽險 ...會員狀態：未登入已放入購物車加入到收藏匣變額萬能壽險分類位置：知識區-壽險保障/觀念討論https://en1000g.shop2000.com.tw變額萬能壽險變額萬能壽險目前投資型保險大致上分為三種，分別是變額壽險、變額萬能壽險及變額年金，以上三種投資型商品最大的特色是均設有一般帳戶及分離帳戶，此點亦是與傳統型商品最大區別之處。
保戶繳交一筆保費之後，一部分購買純危險保障，並置於一般帳戶，有些保單可允許此帳戶為零，另一部分在扣除相關費用後即投入分離帳戶，藉由投資標的累積其現金價值。
下圖為投資型保險商品保費運用流程。
台灣目前的投資型商品分離帳戶中的投資連結標的包含經主管機關核准的證券投資信託基金、海外共同基金、政府債券、銀行定期存單及其他經主管機關核定之投資標的。
了解保費運用流程及投資連結標的之後，接著針對目前最常見的變額壽險、變額萬能壽險及變額年金作簡短介紹。
(一)變額壽險(VariableLifeInsurance)變額壽險是一種固定繳費的產品，可以採用躉繳或分期繳。
與傳統終身壽險相同之處在於，兩者均為終身保單，簽發時亦載明了保單面額，而兩者最明顯的差別，在於變額壽險的投資報酬率無最低保證，因此現金價值並不固定，另一項最大的差別是傳統終身壽險的身故保險金固定，而變額壽險身故保險金之給付會受投資績效的好壞而變動。
(二)變額萬能壽險(VariableUniversalLifeInsurance)變額萬能壽險乃結合變額壽險及萬能壽險，不僅有變額壽險分離帳戶之性質，更包含萬能壽險保費繳交彈性之特性，因此市場上幾乎以變額萬能壽險為主流，其特點包括：1.在某限度內可自行決定繳費時間及支付金額。
2.任意選擇調高或降低保額。
3.保單持有人自行承擔投資風險。
4.其現金價值與變額壽險一樣會高低起伏，也可能降低至零，此時若未再繳付保費，該保單會因而停效。
5.分離帳戶的資金與保險公司的資產是分開的，故當保險公司遇到財務困難時，帳戶的分開可以對保單持有人提供另外的保障。
(三)變額年金與變額年金相對應之傳統型商品是定額年金，定額年金分為即期年金及遞延年金，而變額年金多以遞延年金形式存在。
變額年金的現金價值與年金給付額均隨投資狀況波動，在繳費期間內，其進入分離帳戶的保費，按當時的基金價值購買一定數量的基金單位，稱為「累積基金單位」，每期年金給付額等於保單所有人的年金單位數量乘以給付當期的基金價格，因此年金給付額隨著年金基金單位的資產價值而波動。
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一年定期壽險：優點~初期保費便宜、非常適合剛成家立業的朋友規劃；缺點~第15年後保費會超越20年期定期壽險20年定期壽險：優點~平準費率、總保費便宜；缺點~初期保費較高。
變額萬能壽險：優點~保費與定期壽險相仿、且可投資共同基金並享有額外獲利的機會；缺點~盈虧自負且可能保障提早終結。
定期壽險VS變額萬能壽險：以總繳保費來看，定期壽險與變額萬能壽險的保費相同，都是年繳保費33,500、總繳保費都是67萬，若買定期壽險除了擁有保障外，似乎並沒有其他的優點。
若改買投資型保單會有比較好的結果嗎？[狀況一]-180%假設很不順利，買了投資型保單後就每年遇到金融海嘯，連續20年投資獲利都-8%，20年下來共-180%，在這樣的情況下，投資型保單可保有1000萬的保障共20年，相當於買了20年期1000萬的定期壽險。
(本範例以30歲男性為例，不保證其他年齡可有同樣的結果，各年齡比例保障請參閱建議書)。
[狀況二] 假設投資報酬率4