相信大家都知道長照有三寶，包括長期照顧險、特定傷病險、失能扶助險，儘管這些保單看起來都很相似，但內容卻大不相同，因此民眾在購買 ...首頁焦點保險失扶險下架不用怕！1表秒懂長照三寶不踩雷失扶險下架不用怕！1表秒懂長照三寶不踩雷好險網2020.12.05目前市面上長照相關保單不勝枚舉，一張表讓你搞懂「長照三寶」理賠眉角。

ｗｊ６Unsplash分享FacebookLINETelegramTwitterWhatsApp列印失扶險掀起一波下架潮，成為近期熱門話題之一，但仍有不少人搞不懂長照險、特定傷病險、失扶險的差異，千萬別被「長照」兩個字綁架，目前市面上長照相關保單不勝枚舉，名稱不同理賠項目也不同，到底「長照三寶」哪個最適合你，一張表就可輕鬆搞懂商品的優劣勢、理賠標準及保障內容。

相信大家都知道長照有三寶，包括長期照顧險、特定傷病險、失能扶助險，儘管這些保單看起來都很相似，但內容卻大不相同，因此民眾在購買前，最好先做好功課，了解投保項目、理賠條件等，讓保障能真正發揮作用。

長照險長照險以「長期照顧狀態」為理賠依據，主要分為生理功能障礙、認知功能障礙共2種判定標準，無論是生理或認知障礙，只要符合其中一項，且一定時間以上無法治癒，即可啟動理賠，給付方式有2種，包含一次性給付保險金或分期給付保險金，但要注意的是，如保戶透過長期治療，身體逐漸好轉時，長照險的給付將暫停。

所謂的「生理功能障礙」，是經過專科醫師依用巴氏量表（BarthelIndex）或依其他臨床專業評量表診斷判定達特定期間以上（最長不得超過6個月），只要進食、移位、如廁、沐浴、平地行走、更衣等6項中有3項無法自理；另一種「認知功能障礙」則是持續失智狀態，且依臨床失智量表（CDR）評估達中度以上。

特定傷病險特定傷病險是依照疾病定義做為理賠條件，分為重大疾病險（7項重大疾病）、重大傷病險（22類重大傷病）、「嚴重特定傷病險」（22項以上嚴重特定傷病），也就是確診書上的疾病名稱及狀態，符合保單條款疾病的定義即可理賠，而理賠方式為一次性給付及分期給付，但每家保險公司的商品設計不同，因此特定疾病、給付方式也會有所不同，建議在投保前貨比三家才不吃虧。

失能扶助險失能扶助險（原名為殘廢扶助險）是依照「失能等級表」認定理賠標準，無論是疾病或意外造成的失能，只要失能等級符合1至6級，即會按比例理賠，每家保險公司的保單條款不同，部分提供一次性給付，另也有每月定期給付的失能扶助保險金。

以長照三寶來看，失能扶助險推出時間最晚，卻成為保費收入貢獻最多的一張保單，部分保單設有保證給付機制，一旦確定1-6級失能時，將保證給付10年至15年不等，吸引保戶搶購，不過損失率過高，恐危及保險公司的清償能力，因此被金管會盯上，多家壽險公司最近已決定調整保單策略，未來「保證給付」商品恐怕將絕跡。

雖然國人平均餘命越來越長，但不健康壽命也是節節攀升，意味著死亡前臥病在床、疾病纏身，卻死不了的時間也增多，因此及早做好晚年照護規劃很重要，每個人應依自己的預算及未來長照需求來挑選保單，最重要的是在投保前，先搞懂「長照三寶」的優劣勢，及理賠標準、保障內容等，才能建構出完整的保護網，避免晚年為錢傷腦筋。

（文／紀佳妘）文章來源：好險網延伸閱讀金管會盯上失能扶助險年底掰掰最夯類長照失扶險將下架現售8家壽險比一比走入中年3大風險說來就來3種險不買不行長照2.0上路4年為何台人卻更仰賴外籍看護?失能扶助險特定傷病險長照險失扶險好險網熱門文章台股4年最大輸家老謝：這檔跌勢還沒完2021.05.08殖利率逾5%、股利逾5元5檔亂市可居2021.05.09長榮陽明有買到？老司機爆外資1招洗散戶2021.05.10MSCI調整12日公布台股權重恐連9降2021.05.09外資備妥銀彈要玩大的專家揭下波賺錢股2021.05.09