因此若以這些狀況來看，長期照護險針對老年人需要被長期照顧的「生活失能」狀態保障較為明確，而64歲以下的族群則更應該優先考慮「工作失 ...為提供您更多優質的內容，本網站使用cookies分析技術。

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我知道了天下網路書店康健好書雜誌訂閱康健雜誌訂閱每日報首頁看文章樂活富足人生保險長照險和失能險有何不同？從年齡簡單判斷收藏圖片來源/shutterstock瀏覽數125,4362019/09/26·作者/吳士賢·出處/Webonly放大字體對很多人來說，到底要保「長期照護險」還是「失能扶助險」總是令人搞不清楚？如果要考慮這個問題，不妨先看一下一個以前家母因急診就醫的經驗。

多年前在一次媽媽因拔牙注射消炎藥過敏，引起氣喘急性發作，送醫急診及後續一個月的加護病房治療後，才知道「吸入式類固醇」及「氣管擴張劑」的功能不同、適用時機也不一樣（編按：一般來說除輕度氣喘外，會搭配吸入式類固醇減緩呼吸道發炎）。

而我們也才驚覺媽媽一直以來把氣管擴張劑當成治療氣喘的唯一方式。

也因為她聽信旁人說，類固醇有不好的副作用，於是將具治療功效的吸入式類固醇擱置在一旁從未使用。

結果就是氣喘發作的次數一年比一年頻繁、身體也愈來愈弱。

其實氣喘如果能適當用藥，症狀甚至可以控制到如同根治狀態；而氣管擴張器是短效型急救藥物，在氣喘發作的當下可以立即舒緩症狀，爭取就醫進行進一步治療的黃金時間，兩項藥物缺一不可。

（圖片來源：shutterstock）長照險針對老年人　每年評估生活能力後來當有人問到底「長期照護險」還是「失能扶助險」好時，我都會分享媽媽氣喘的故事，讓他們瞭解這兩種險種當初設計目的及保障範圍並不一樣，不是誰比較好可以取代誰的問題。

就如同氣管擴張器及吸入式類固醇是因應不同狀況而生。

廣告談到長期照護險，經常有人會說它是根據巴氏量表評估很難理賠，真的是這樣嗎？根據示範條款的規範，長照險在生理功能障礙採用巴氏量表或其他臨床專業評量表，針對進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等6項日常生活自理能力來評估，當有3項以上的「狀態」（見下表）符合障礙且持續90日，則自第91日起開始給付。

（推薦閱讀：3大口訣，幫你選出最該買的長照險保單）長照險的評估，並不是像申請外籍看護一樣，須依巴氏量表來計算分數；另外在認知功能障礙的部分，如果經專科醫師診斷判定為持續失智狀態、有分辨上的障礙，而且依臨床失智量表評估達中度以上或簡易智能測驗達中度以上，同樣持續90天，那麼從第91天起開始就會給付。

之後每年會評估狀態，當恢復健康狀態，不需要被長期照顧時，給付就會暫停，日後若符合長期照顧狀態時，就會恢復給付。

日本是全世界老化速度最快的國家，加上同為亞洲人，因此日本的長照發展經驗十分值得我們參考！根據日本厚生省在2013年發布的報告，給付長照保險的人數中，只有4.3%是介於40～64歲間，其餘給付絕大多數都是65歲以上的老人，且腦中風、失智症、高齡衰弱症、骨折與滑倒、關節炎疾患及心臟病就佔了75.4%。

廣告因此若以這些狀況來看，長期照護險針對老年人需要被長期照顧的「生活失能」狀態保障較為明確，而64歲以下的族群則更應該優先考慮「工作失能」的風險。

（推薦閱讀：鈴木隆雄：阻止失能仍不夠，更要預防「老年症」）失能險保障仍在工作者　補足疾病、意外時所需收入因此失能扶助險的設計，也就是一般人所說的殘扶險，則不限疾病或意外造成，以是否符合失能等級表9個類別下之11個等級項目來判定失能程度，自保險事故日起，除缺損外，通常經180日以上治療後症狀固定，再行治療仍不能期待治療效果，即認定為失能診斷確定而開始給付。

若為1～6級失能扶助金的定期給付，日後不需要再每年評估，只要仍生存，即可繼續給付下去不會中斷。

（推薦閱讀：失能險熱銷後你買對了嗎？）（圖片來源：shutterstock）由失能等級表及理賠條款可以知道，失能扶助險更著重的是因疾病或意外導致工作失能所需要的收入扶助。

因此失能扶助險在身體各方面失去功能時，有很好的保障功能，且給付年期長，對於仍在工作打拼的輕中壯年族群，是彌補長期療養及收入中斷較合適的保障選項。

依年齡判斷所需　為工作、生活失能做準備若以氣喘藥物來比喻，長期照護險較像吸入式類固醇，它長期治療的功能就好像我們擔心的老年失能，可能需要很長一段時間才會有效果；但在我們擔心老年需要長期照護的狀況發生前，對於現階段

三商美邦人壽安心樂活長期照顧終身保險(109)(ALTC). 一、一次給付長期照顧一次保險金，給予最即時的關懷. 二、定期給付長期照顧分期保險金，減輕負擔.健康醫療險對於未來可觀的醫療費用，想減輕家庭的負擔，就需要完善的醫療防護計畫。

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相信大家都知道長照有三寶，包括長期照顧險、特定傷病險、失能扶助險，儘管這些保單看起來都很相似，但內容卻大不相同，因此民眾在購買 ...首頁焦點保險失扶險下架不用怕！1表秒懂長照三寶不踩雷失扶險下架不用怕！1表秒懂長照三寶不踩雷好險網2020.12.05目前市面上長照相關保單不勝枚舉，一張表讓你搞懂「長照三寶」理賠眉角。

ｗｊ６Unsplash分享FacebookLINETelegramTwitterWhatsApp列印失扶險掀起一波下架潮，成為近期熱門話題之一，但仍有不少人搞不懂長照險、特定傷病險、失扶險的差異，千萬別被「長照」兩個字綁架，目前市面上長照相關保單不勝枚舉，名稱不同理賠項目也不同，到底「長照三寶」哪個最適合你，一張表就可輕鬆搞懂商品的優劣勢、理賠標準及保障內容。

相信大家都知道長照有三寶，包括長期照顧險、特定傷病險、失能扶助險，儘管這些保單看起來都很相似，但內容卻大不相同，因此民眾在購買前，最好先做好功課，了解投保項目、理賠條件等，讓保障能真正發揮作用。

長照險長照險以「長期照顧狀態」為理賠依據，主要分為生理功能障礙、認知功能障礙共2種判定標準，無論是生理或認知障礙，只要符合其中一項，且一定時間以上無法治癒，即可啟動理賠，給付方式有2種，包含一次性給付保險金或分期給付保險金，但要注意的是，如保戶透過長期治療，身體逐漸好轉時，長照險的給付將暫停。

所謂的「生理功能障礙」，是經過專科醫師依用巴氏量表（BarthelIndex）或依其他臨床專業評量表診斷判定達特定期間以上（最長不得超過6個月），只要進食、移位、如廁、沐浴、平地行走、更衣等6項中有3項無法自理；另一種「認知功能障礙」則是持續失智狀態，且依臨床失智量表（CDR）評估達中度以上。

特定傷病險特定傷病險是依照疾病定義做為理賠條件，分為重大疾病險（7項重大疾病）、重大傷病險（22類重大傷病）、「嚴重特定傷病險」（22項以上嚴重特定傷病），也就是確診書上的疾病名稱及狀態，符合保單條款疾病的定義即可理賠，而理賠方式為一次性給付及分期給付，但每家保險公司的商品設計不同，因此特定疾病、給付方式也會有所不同，建議在投保前貨比三家才不吃虧。

失能扶助險失能扶助險（原名為殘廢扶助險）是依照「失能等級表」認定理賠標準，無論是疾病或意外造成的失能，只要失能等級符合1至6級，即會按比例理賠，每家保險公司的保單條款不同，部分提供一次性給付，另也有每月定期給付的失能扶助保險金。

以長照三寶來看，失能扶助險推出時間最晚，卻成為保費收入貢獻最多的一張保單，部分保單設有保證給付機制，一旦確定1-6級失能時，將保證給付10年至15年不等，吸引保戶搶購，不過損失率過高，恐危及保險公司的清償能力，因此被金管會盯上，多家壽險公司最近已決定調整保單策略，未來「保證給付」商品恐怕將絕跡。

雖然國人平均餘命越來越長，但不健康壽命也是節節攀升，意味著死亡前臥病在床、疾病纏身，卻死不了的時間也增多，因此及早做好晚年照護規劃很重要，每個人應依自己的預算及未來長照需求來挑選保單，最重要的是在投保前，先搞懂「長照三寶」的優劣勢，及理賠標準、保障內容等，才能建構出完整的保護網，避免晚年為錢傷腦筋。

（文／紀佳妘）文章來源：好險網延伸閱讀金管會盯上失能扶助險年底掰掰最夯類長照失扶險將下架現售8家壽險比一比走入中年3大風險說來就來3種險不買不行長照2.0上路4年為何台人卻更仰賴外籍看護?失能扶助險特定傷病險長照險失扶險好險網熱門文章台股4年最大輸家老謝：這檔跌勢還沒完2021.05.08殖利率逾5%、股利逾5元5檔亂市可居2021.05.09長榮陽明有買到？老司機爆外資1招洗散戶2021.05.10MSCI調整12日公布台股權重恐連9降2021.05.09外資備妥銀彈要玩大的專家揭下波賺錢股2021.05.09

長期照護險、長期看護險理賠認定較嚴格，MY83 建議你應該保XX 險！ ... 我們來看看失能扶助險及長期照護險在保障範圍上的比較： ...2021長期照護險全破解｜長期照護保險就可以保障長照支出？！銀髮族一定要保嗎？-《MY83保險專欄》注意：MY83保險網不支援InternetExplorer，為了確保良好的服務體驗，建議您使用其他瀏覽器，例如GoogleChrome、Firefox、Safari、MicrosoftEdge。

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目錄長期照護險是什麼？保障有哪些？保費會很貴嗎？老年人一定要保嗎？投保方案推薦長期照護險是什麼？保障有哪些？高齡化社會中，第一個想到的便是「長照問題」，包含花費、機構、品質等，也有許多人會想到和「長照」有關的保險可以幫助到自己，市面上的「長期照護險」好像不錯，但保費、保障範圍等，你可能還是不很清楚，其實這類的保單有它的特別之處。

長期照護險，簡稱為長照險，以機能喪失達到需要「長期照（看）護狀態」時，即啟動理賠。

理賠金包含一次給付的一次保險金，以及分次給付的分期保險金。

而常見判定為「長期照護狀態」，指的是必須符合下列標準：標準一、生理功能障礙進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣六項日常生活自理能力　（ActivitiesofDailyLiving,ADLs），需存有三項（含）以上的障礙，並且持續90天以上。

除此之外，還有另外一種認定標準，也符合長期照護狀態的理賠條件：　標準二、認知功能障礙無法分辨時間、場所、人物三項標準中的兩項以上，經專科醫師診斷判定為持續失智狀態，且 持續90天以上，啟動理賠。

　可以發現，並不是有請看護就可以申請得到理賠，且前兩項標準，在申請長期照顧分期保險金時，都需要每年重新提供符合「長期照護狀態」的證明才能續領，如果不符合就無法領取。

MY83在接下來的敘述中，會告訴大家可能可以替代長期照護險的險種有哪些、該注意什麼。

保費會很貴嗎？老年人一定要保嗎？以45歲的女性投保終身長期照護險、保額3萬（每月給付3萬理賠金）來說，年保費就要近40,000元（需繳20年），如果加上其他險種的保費，恐怕無法負擔，且剛剛有提到，長期照護險的給付標準比較嚴苛，雖然它算是為了老年人設計的保單，但一定要保這樣的保險商品才有保障嗎？我們投保的目的在於，當我失能或殘缺時，希望能獲得一筆錢，來減輕自己或家屬的負擔；而目前市面上除了長期照護險，還有一種失能扶助險。

如果不知道什麼是失能扶助險的人，可以先看2020最完整失能險｜基本介紹｜失能險定義是什麼？和失能扶助險有什麼不一樣？了解一下哦！我們來看看失能扶助險及長期照護險在保障範圍上的比較： 狀況糖尿病單腳截肢失聰（雙耳聽不見）舌癌（只能吃流質食物）結果失能險/失能扶助險符合「一下肢髖、膝及足踝關節中，有兩大關節以上缺失者（9-1-2，5級失能）」符合「雙耳鼓膜全部缺損或雙耳聽覺機能均損失90分貝以上者，（3-1-1，5級失能）」符合「咀嚼、吞嚥及言語之機能永久遺存顯著障害者（5-1-2，5級失能）」領到失能一次金跟月扶助金長期照護險不符合認知功能障礙不符合認知功能障礙不符合認知功能障礙不理賠但如果是「早發性失智症」，在失能險/失能扶助險中，符合「中樞神經系統機能遺存顯著障害，終身無工作能力，為維持生命必要之日常生活活動尚可自理者（1-1-3，3級失能）」，可以領到失能一次金跟月扶助金；而在長期照護險中，也符合認知功能障礙（3取2），可以領到一次金和長期照護金

但長照險就要符合需要被長期照護狀態。

（延伸閱讀：失能險在保什麼？）。

失能險與長照險保障內容比較. 失能扶助金 ...失能險(舊名:殘扶險)與長照險的不同發文日期20190521分享首頁保險文章所有文章失能險83897買編－陳湘雲所有文章擔心失能風險，到底要買失能險還是長照險好？雖然兩者都是要幫民眾解決長期照護問題，但是兩者的理賠資格認定大不同，那我們該怎麼挑呢？殘扶險跟失能險是一樣的嗎？為落實身心障礙者權利公約的「不歧視」原則，從民國107年6月15日起，通過了《保險法》修正案，未來保單不得出現「殘廢」字眼，一律改為「失能」。

有些保戶會擔心自己的權益會不會因此受影響，答案是不會喔！保險公司只是進行之相關用語調整，並無變更原保險契約實質給付內容及權利義務。

失能險跟長照險不同在哪裡?雖然主要功能都是為了長期照護而設計的險種，但是失能認定標準可是大大的不同；長照險以需要長期照顧狀態為給付條件，分為身體和精神上的障礙。

長照險保障內容如下：身體障礙：因生理功能障礙出現導致生活自理困難。

精神障礙：對時間、場所、人物的認知困難。

失能險主要保障「生理失能」後的日常生活，不管是發生輕、中、重度失能，只要符合治療時間、失能等級表1～11級認定，不論是否需要人照顧的狀態下，即啟動理賠。

但長照險就要符合需要被長期照護狀態。

（延伸閱讀：失能險在保什麼？）。

失能扶助金給付時間大不同，差一個字差很多失能險理賠金分為一次性給付的失能保險金＆失能狀態認定後，每月或每年給付的失能扶助金。

失能保險金失能狀態符合失能等級表1～6級或1～11級標準，理賠一次性失能保險金 （目前失能險一次金理賠範圍大多屬1～6級，少數仍有1～11級）。

失能扶助金失能狀態符合失能等級表1～6級標準，根據各家失能扶助險商品條款內容，每月或每年給付失能生活扶助金。

如果擔心每年給付的失能扶助金啟動理賠時間長，在規劃時就要考慮把失能一次金的理賠額度拉高，目前也有包含一次性失能補償金的保障內容，至少在這段時間不需要擔心短期的就醫治療、生活開銷等費用。

（延伸閱讀：一樣都買失能險，給付時間差很多？）◂手機版面時，表格可左右移動▸給付規則【週月日】【週年日】名詞解釋保單生效後馬上啟動理賠給付保單生效後至隔年的保單生效日才啟動理賠給付舉例保單生效日108/05/01因意外導致失能，確診日為108/08/10理賠啟動時間為108/09/01保單生效日為108/05/01因意外導致失能，確診日為108/08/10理賠啟動日為109/05/01注意事項◆保單何時生效？失能確診日？◆只要符合理賠條件，馬上啟動理賠◆失能確診日後，需等待6個月至1年時間，被保人仍生存才啟動理賠給付◆如果被保人在理賠啟動等待期間內過世，保險公司不予理賠製表日期：2020/01/07我該買失能險還是長照險？理賠範圍先看仔細買保險就像我們生病時去看醫生，只有對症下藥，才能真正解決問題。

保險能幫你解決的是，當你遇到不可逆的風險時，不需看人臉色，有尊嚴地活下去。

所以很多人就納悶自己該買失能險還是長照險？可以參考這些重點去考慮，例如：家庭背景、工作環境、家族病史等等。

除了知道各個險種本身能解決的問題，也需要了解各險種理賠範圍所包含的項目；在預算有限的前提下，也可透過買保險專業的保險顧問群諮詢、規劃，幫你量身打造最適合自己的保障。

（延伸閱讀：若不幸失能時，誰能照顧你？） 最多人推這些失能保單 方便－多家保單，單一窗口 安心－嚴選業務，滿意度維持95分以上 信任－已超過9,958人完成保障規劃我想了解失能險我想了解失能險失能險做功課理賠金契約條款失能長期照護失能照護相關文章2020失能險熱賣排行榜失能險停售潮後，你還有另種選擇！失能險在保什麼？推薦這4重點報你知你可能會喜歡買編-鄭珮辰明明有健保？為什麼還要買失能險？台灣健保好用，醫療、服務品質雙高，價錢也不貴，…失能險買編－陳湘雲疫情擴燒！趁體況良好儘早備妥失能險新冠肺炎（COVID-19，俗稱武漢肺炎）持續…失能險買編失能險夯什麼？保證給付又是什麼？什麼是失能扶助險，為什麼最近在保險市場上這麼的…失能險買編－陳湘雲小資族投保失能險必知觀念有人說失能險很重要，但我真的需要嗎？如果有一天…失能險買編－黃志凱失能險在保什麼？如何保？推薦這四重點報…台灣目前已是高齡社會，過幾年更會邁入「超高齡社…失能險買編－陳湘雲2020失能險大改版，這3點顧好有保障從2018年底～2020年7月至今…失能險

」、宏泰人壽「扶佑一世失能照護終身」、 ...回首頁English預購最新兩千大企業調查免費訂閱電子報搜尋頻道分類財經貿易戰財經焦點財經週報投資理財產業製造服務金融科技國際兩岸四地東南亞亞洲歐洲美洲非洲紐澳管理管理行銷創新創業人才職場競爭力環境永續發展氣候變遷環境能源教育教育趨勢創新教育親子教養人物大師觀點CEO觀點人物特寫政治社會政治政策社會現場調查排行2000大調查兩岸三地1000大快速成長企業100強CSR天下企業公民標竿企業金牌服務業調查縣市調查2000大調查資料庫健康關係健康醫療兩性關係心靈成長時尚品味時尚精品旅行設計藝文影視運動生活運動生活重磅外媒經濟學人BBC中文網日經中文德國之聲路透社專欄作者多媒體數位專輯互動專題深度專題品牌專區數據圖表資料新聞數字說話圖表動畫調查報導聽天下重磅封面財經週報國際聚焦天下好讀記者開講好主管的12樣禮物創新突圍軍師四端看天下大數據，熱品牌天下書房天下影音雜誌策展企業突圍傳承接班數位轉型創新突圍經營管理Off學風格文化旅行美食特色頻道未來城市@天下[email protected]天下獨立評論@天下創新學院我讀網換日線天下影音微笑台灣粉絲專頁官方instagram官方Line本日最熱科技巨頭競相造車，鴻海MIH聯盟可以殺出重圍嗎？產業金融高CP值失能險不賣了！2021起剩貴一倍的長照險，怎麼買才划算？失能險問世7年就要絕跡！台灣前六大壽險公司，2020年底前將全數停售失能險，2021年專攻長照險。

但跟長照險比，失能險對保戶更有利，為何它會走到沒人要賣的地步？99031瀏覽數圖片來源：邱劍英攝分享其他文盧沛樺天下Webonly2020-12-2199031瀏覽數再過2週，最受市場歡迎的長照保單──失能險，即將絕跡。

11月，國泰人壽停售架上最後2張失能險，打響第一槍。

《天下》逐一詢問前15大壽險公司，愈接近年底，跟進停售的家數愈多。

除了南山人壽原本就沒賣失能險外，前六大壽險公司，預計2020年底會全數下架失能險。

保經代通路目前幾乎已經不再收件。

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