儲蓄險 , 利息 , 責任準備金 , 預定利率 , 保單 ... 目前台幣儲蓄險預定利率約1%～ 2.25%，以72法則做簡單試算，本金翻倍時間需要32年（72÷2.25）至72 ...您願意Money錢提供您最新理財資訊嗎？點擊「同意」，讓今天的自己比昨天更厲害！拒絕學習同意×首頁保險獎理財神隊友精選頻道股市台股情報站存股懶人包個股查詢基金基金情報站ETF專區安本標準理財+保險理財退休理財理財觀念房地產觀點趨勢法律新知創業人物影音ETF健身房生活女人變有錢生活消費健康養生投資日本商城購物車(0)序號開通影音課程登入/註冊 救生圈再小，本質上還是救生圈。

而台灣超保守投資人在茫茫投資大海中，最喜歡的存款救生圈，就是儲蓄險。

儘管大家都知道，儲蓄險的報酬很低，但每年還是有許多民眾爭先恐後砸數千億元買儲蓄險，想要在險惡的金融市場裡至少保住老本，順便撈點利息。

然而，儲蓄險這個存款救生圈，自2020年開始，利息將會大幅縮水，存錢效率變得更差，這代表保戶必須把錢放在保單裡更久，才能真正保本領息。

而讓儲蓄險存錢效率大打折扣的原因，主要有以下3點： 原因1責任準備金利率調降儲蓄險保費最多漲10%為確保壽險業穩健經營，並考量各幣別公債利率下降趨勢，金管會宣布2020年各幣別新契約責任準備金利率全面調降，其中新幣、美元、人民幣保單調降1碼，澳幣保單10年期以下降1碼，超過10年期保單降2碼，歐元保單超過6年期降1碼。

一位保險精算師解釋，當保險公司收進1筆保費後，要從保費中扣除一部分保費當做提存準備金，這樣保戶想要解約或需要理賠時，保險公司才能立即支付解約金或保險金。

至於每一筆收進的保費要提存多少錢當準備金，是根據責任準備金利率計算，當責任準備金利率越高，提存的金額就越少，相反的，責任準備金利率越低，提存準備金就越多。

當新契約責任準備金利率調降，保險公司的因應對策就是進行保單「改版」，把原本預定利率較高的儲蓄險停售，改賣預定利率更低的儲蓄險，這樣保險公司就能多收一點保費、提存更多準備金，因此，2020年各幣別儲蓄險的保費勢必調漲，市場預估最高漲幅可能達10%。

 原因2預定利率、宣告利率雙降保單報酬率變得更低預定利率不僅是保費定價依據，也是用來計算保價金的利息。

因此，當新版儲蓄險預定利率降得更低，代表保價金利息變更少，錢滾錢的速度會變得更慢。

目前台幣儲蓄險預定利率約1%～2.25%，以72法則做簡單試算，本金翻倍時間需要32年（72÷2.25）至72年（72÷1）才能翻1倍，新版儲蓄險因預定利率降低，翻倍需要更長的時間。

另外，因應IFRS17號公報上路，金管會要求保險公司不得銷售賠錢保單，因此許多壽險公司自2019年第2季開始，藉機調降宣告利率，有數百張利變保單增值回饋金大幅縮水，導致保單報酬率跟著下滑。

以下就用2張利變保單做試算，看看宣告利率調降後，保單還剩多少報酬率。

第1張是A壽險公司熱賣的利變年金險，其宣告利率從2019年6月的2.51%降到2.21%，假設宣告利率維持2.21%不變，以年繳保費2萬元計算，第6年底領回解約金12萬6,667元，那麼年複利報酬率（IRR）為1.55%。

第2張是B壽險公司推出的利變壽險，其宣告利率則是從2019年1月的2.8%，一路降到2.15%，假設宣告利率維持2.15%不變，以年繳47萬4,500元，繳費3年來試算，第20年領回滿期金160萬元，換算下來IRR只有0.63%。

然而，想當初保戶一定都是看上2.8%宣告利率才會砸錢買利變保單，誰知道，投保後，保險公司說降就降，分明是刻意先用高宣告利率吸金，引保戶入甕，再調降宣告利率少給回饋金。

為了避免類似情形再度發生，金管會將實施宣告利率平穩措施，要求保險公司必須在一定規範內進行宣告利率調升或調降，而不是說降就降。

 原因3新版儲蓄險保障提高需要更多年才能保本過去，保戶買儲蓄險，所繳保費扣除費用後，只有一小部分買壽險保障，其他絕大部分保費都存在保單裡變成保價金，所以只要持有保單幾年，保價金就會大於總繳保費，儲蓄險等於變身成長年期定存，因此被稱為類定存保單。

不過，金管會保險局決定出重手，管一管儲蓄險這種「低保額、高保價金」，完全不符合保險本意的扭曲設計！其對策就是自2020年7月開始實施死亡保障門檻比例原則（目前尚未拍板定案）。

簡單來說，30歲以下保戶買儲蓄險，最低死亡保障必須為保價金1.9倍，其倍數隨年齡增加而遞減，直到90歲以後保額才能等於保價金。

正因有