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1. 儲蓄險的72法則@ 黃大偉理財研究室:: 痞客邦::
72法則是個簡單及快速的方法，用來概算在已知年利率或年化報酬率的情況下，要經過幾年的時間，可使本金翻倍。
72法則的公式：. T = ln(2) / ln(1 + (R/100) ...黃大偉理財研究室跳到主文『平凡之理財路，也能邁向財富自由』部落格全站分類：財經政論相簿部落格留言名片黃大偉來為你加薪-GoogleADFeb01Fri201921:43儲蓄險的72法則 熟悉儲蓄險的人，應該都了解評估一張儲蓄險報酬率的最好的方式即是計算出保單各年度末的內部報酬率或稱ＩＲＲ，但是大部份有買過儲蓄險的人，即使會計算儲蓄險的ＩＲＲ，也只是用來比較不同保單ＩＲＲ的高低，做為篩選保單的依據，卻還是對算出的數字沒有感覺。
您有這個困擾呢？如能學會72法則，再加上有了各保單ＩＲＲ的數字，就能讓你秒算出投資多久時間，投入的本金即可翻倍。
如此是不是讓你對ＩＲＲ的數字的高低，有完全不一樣的感受呢？ 事實上，要達成這個目的，真的很簡單。
我們只要同時應用『72法則』和『IRR』兩個工具於儲蓄險中，即可實現。
一旦將『72法則』應用在儲蓄險中，一向讓人難以接近的ＩＲＲ，就變的如此平易近人。
下面章節不免俗的會先對『72法則』和『內部報酬率』做基本的介紹，最後再來談如何應用『72法則』於儲蓄險中，讓您把儲蓄險的報酬率的任督二脈一次打通！ 72法則的意義及應用 72法則是個簡單及快速的方法，用來概算在已知年利率或年化報酬率的情況下，要經過幾年的時間，可使本金翻倍。
72法則的公式： T=ln(2)/ln(1+(R/100)≈72/RT：投資幾年後本金可翻倍Ｒ：年化報酬率或ＩＲＲ（內部報酬率） 如果富小姐以100萬元放在A銀行做定存，年利率為12%，複利期間是一年，請問要經過幾年後，富小姐的本金可增值至200萬元? 年利率=12%＝＞R=12，Ｔ＝ 72÷12＝６，代表６年後，富小姐可拿回200萬元。
內部報酬率的定義 內部報酬率，英文是InternalRateofReturn或是IRR，是一個可用來計算一個投資的可能回報率的方式，其方法為試圖找出資產未來的價值（Futurevalue,FV)以多少的折現率來計算，可得到資產的現值（Presentvalue,PV）。
在此我們所說的折現率，回報率，年化報酬率，皆是以年複利為基礎，當然也可視一期為一個月來考慮IRR，但為求簡單，我們就暫不討論。
內部報酬率等同於年化報酬率，皆是以年複利為基礎來評估報酬率的方式。
用定存的複利公式來理解ＩＲＲ是最容易的。
銀行定存是把一筆資金存入銀行帳戶，依據銀行給的年利率，假設複利期間是一年，可以計算得到n年後的複利的本利和：如果ｎ年後的本利和是已知的，你可以由上述公式來，反推年利率。
只要把上述本利和的公式調整一下，可得年利率為而上式所求得的年利率即為銀行定存的年利率；此公式也可套用在在儲蓄險上，如下列公式，即可算出儲蓄險保單的年利率或是IRR，是不是相當類似上上述由本利和反推定存年利率公式呢？ 儲蓄險保單建議書上，不會告訴您真實的年利率，但會給您各年度末的解約金，看你要計算第幾年末的內部報酬率就把該年度末解約金位的值帶入上述公式中，即可算出保單的ＩＲＲ。
簡單來說，內部報酬率利用折現率的方式由該年度的解約金，經過時間及所繳保費三個已知的數字來反推這張保單的年化報酬率。
儲蓄險的72法則 範例1：如果富小姐以10萬美元投保美元躉繳終身壽險，年化報酬率為3%，請問要經過幾年後，富小姐可拿回20萬美元? ＜解答＞ 年化報酬率=3%＝＞R=3，Ｔ＝ 72÷3＝24，代表24年後，富小姐可拿回20萬美元。
範例2：如果富小姐40歲女性投保【新光人壽美旺福外幣利率變動型終身壽險】，保險金額15.7萬美元，躉繳一筆保險費150,720美元，享高保費折扣0.5%，折扣完實繳保費為149,966.40美元(約15萬美元)，請問要經過幾年後，富小姐可拿回保費的２倍＝2x 149,966.40＝299932.8美元(約30萬美元)呢? ＜解答＞先計算出保單第十年度末的IRR當成保單的平均年化報酬，各年度末的IRR皆會有所不同，可以先以第十年末值都成參考，以簡化分析，保守的人也可以使用第７年度末的IRR。
Step1計算保第十年度末IRR： 下表是新壽美旺福的建議書（宣告利率＝4.0%)，各年度末的解約金在(D)欄位，實繳保費在(A)欄位。
要計算第十年末的的內部報酬率就把第十年度末Ｄ欄位的值214,133.
72法則的公式：. T = ln(2) / ln(1 + (R/100) ...黃大偉理財研究室跳到主文『平凡之理財路，也能邁向財富自由』部落格全站分類：財經政論相簿部落格留言名片黃大偉來為你加薪-GoogleADFeb01Fri201921:43儲蓄險的72法則 熟悉儲蓄險的人，應該都了解評估一張儲蓄險報酬率的最好的方式即是計算出保單各年度末的內部報酬率或稱ＩＲＲ，但是大部份有買過儲蓄險的人，即使會計算儲蓄險的ＩＲＲ，也只是用來比較不同保單ＩＲＲ的高低，做為篩選保單的依據，卻還是對算出的數字沒有感覺。
您有這個困擾呢？如能學會72法則，再加上有了各保單ＩＲＲ的數字，就能讓你秒算出投資多久時間，投入的本金即可翻倍。
如此是不是讓你對ＩＲＲ的數字的高低，有完全不一樣的感受呢？ 事實上，要達成這個目的，真的很簡單。
我們只要同時應用『72法則』和『IRR』兩個工具於儲蓄險中，即可實現。
一旦將『72法則』應用在儲蓄險中，一向讓人難以接近的ＩＲＲ，就變的如此平易近人。
下面章節不免俗的會先對『72法則』和『內部報酬率』做基本的介紹，最後再來談如何應用『72法則』於儲蓄險中，讓您把儲蓄險的報酬率的任督二脈一次打通！ 72法則的意義及應用 72法則是個簡單及快速的方法，用來概算在已知年利率或年化報酬率的情況下，要經過幾年的時間，可使本金翻倍。
72法則的公式： T=ln(2)/ln(1+(R/100)≈72/RT：投資幾年後本金可翻倍Ｒ：年化報酬率或ＩＲＲ（內部報酬率） 如果富小姐以100萬元放在A銀行做定存，年利率為12%，複利期間是一年，請問要經過幾年後，富小姐的本金可增值至200萬元? 年利率=12%＝＞R=12，Ｔ＝ 72÷12＝６，代表６年後，富小姐可拿回200萬元。
內部報酬率的定義 內部報酬率，英文是InternalRateofReturn或是IRR，是一個可用來計算一個投資的可能回報率的方式，其方法為試圖找出資產未來的價值（Futurevalue,FV)以多少的折現率來計算，可得到資產的現值（Presentvalue,PV）。
在此我們所說的折現率，回報率，年化報酬率，皆是以年複利為基礎，當然也可視一期為一個月來考慮IRR，但為求簡單，我們就暫不討論。
內部報酬率等同於年化報酬率，皆是以年複利為基礎來評估報酬率的方式。
用定存的複利公式來理解ＩＲＲ是最容易的。
銀行定存是把一筆資金存入銀行帳戶，依據銀行給的年利率，假設複利期間是一年，可以計算得到n年後的複利的本利和：如果ｎ年後的本利和是已知的，你可以由上述公式來，反推年利率。
只要把上述本利和的公式調整一下，可得年利率為而上式所求得的年利率即為銀行定存的年利率；此公式也可套用在在儲蓄險上，如下列公式，即可算出儲蓄險保單的年利率或是IRR，是不是相當類似上上述由本利和反推定存年利率公式呢？ 儲蓄險保單建議書上，不會告訴您真實的年利率，但會給您各年度末的解約金，看你要計算第幾年末的內部報酬率就把該年度末解約金位的值帶入上述公式中，即可算出保單的ＩＲＲ。
簡單來說，內部報酬率利用折現率的方式由該年度的解約金，經過時間及所繳保費三個已知的數字來反推這張保單的年化報酬率。
儲蓄險的72法則 範例1：如果富小姐以10萬美元投保美元躉繳終身壽險，年化報酬率為3%，請問要經過幾年後，富小姐可拿回20萬美元? ＜解答＞ 年化報酬率=3%＝＞R=3，Ｔ＝ 72÷3＝24，代表24年後，富小姐可拿回20萬美元。
範例2：如果富小姐40歲女性投保【新光人壽美旺福外幣利率變動型終身壽險】，保險金額15.7萬美元，躉繳一筆保險費150,720美元，享高保費折扣0.5%，折扣完實繳保費為149,966.40美元(約15萬美元)，請問要經過幾年後，富小姐可拿回保費的２倍＝2x 149,966.40＝299932.8美元(約30萬美元)呢? ＜解答＞先計算出保單第十年度末的IRR當成保單的平均年化報酬，各年度末的IRR皆會有所不同，可以先以第十年末值都成參考，以簡化分析，保守的人也可以使用第７年度末的IRR。
Step1計算保第十年度末IRR： 下表是新壽美旺福的建議書（宣告利率＝4.0%)，各年度末的解約金在(D)欄位，實繳保費在(A)欄位。
要計算第十年末的的內部報酬率就把第十年度末Ｄ欄位的值214,133.
2. 幫自己準備1000萬退休金｜善用「72法則」搭配好老公存股術 ...
我們以2%、5%、10%三種比較符合真實情況的報酬率，選擇定存或儲蓄險這類的固定收益商品報酬率大約在2%以下，而5%以及10%的報酬率則分別代表保守以及積極的 ...新聞news幫自己準備1000萬退休金｜善用「72法則」搭配好老公存股術2020-12-1718:59:32Dr.Selena投資任何商品時候，總會提到報酬率，報酬率越越高、時間越久，你能累積的財富就會越多，但你可知道在投資理財中有個72法則，也就是多久本金可以多一倍的概念。
翻倍的時間：72÷報酬率如果找到一個年報酬率10%的投資工具，本金賺回一倍的時間就是7.2年;如果是5%，就是14.4年。
若是我們透過「老公選股APP」找出歐巴指數三顆心的的好老公股票，代表這檔符合連續5年的殖利率>5的條件，也就是每年穩定報酬率在5%以上。
如果今年每個月定期定額投入1萬元，一年投資12萬元，之後不再繼續投資，14年後就可以多賺回一倍了。
或者你也可以在APP內點選三高，使用排序方式找到高殖利率的股票，但Selena建議大家除了殖利率外，還要搭配其他基本面指標(EPS、ROE等)，才能找到穩健成長的公司、為你帶來穩定的報酬率!From:www.selena.com.tw假如每年定期投資12萬, 複利的威力比原子彈還可怕！！複利的概念簡單說就是將所有投資賺到的獲利再繼續投入，只要持續不斷，每一次的獲利都會比上一次多，長期「利滾利」，將幫助我們累積出不小的財富，這邊Dr.Selena整理本金與複利的結果，讓大家評估自身的能力，每年要投入多少的金額去做投資才適當。
假設以每年12萬來計算:From:www.selena.com.tw這就是為什麼投資理財要趁早，越年輕學會投資理財更能快速的累積財富，要學會理財投資的重要概念就是瞭解時間+複利的神奇威力,愛因斯坦曾經說過:複利的威力比原子彈還可怕。
不同利率的投資試算比較表為了讓大家更容易了解時間+複利的真實效果，在這邊分別用了單筆投資跟定期投資為例，製作了兩張複利計算表。
我們以2%、5%、10%三種比較符合真實情況的報酬率，選擇定存或儲蓄險這類的固定收益商品報酬率大約在2%以下，而5%以及10%的報酬率則分別代表保守以及積極的投資。
From:www.selena.com.tw從以上圖表可以顯而易見地，當時間愈長，投資報酬率愈高，就能夠累積出更多財富。
複利的效果，需要時間來加乘，從上表也可以看出，投資的時間愈長，複利所產生的效果愈驚人。
假設小資族們希望50歲可以就退休，從30歲開始進行每年10萬的定期投資股票，因為只剩下20年的時間，既使年報酬率10%，到50歲也只能累積出630萬。
但如果能從20歲就開始同樣的投資計畫，因為多了10年的時間，竟然可以累積出1809萬，多出將近兩倍。
因此，盡可能愈早開始學習投資越好，假如晚點開始的話，只好比別人多努力10年！這就是為什麼，想要提早退休，關鍵在於提早開始！ 下載好老公app→https://supr.link/8pyXF 關鍵字：理財星娛樂延伸閱讀：「巴黎河輪CroisiEurope」度過四天三夜的浪漫時光誰是妳的真命天子？五招一試便知真與假！走進男人的內心世界，滿足男人這4個需求讓他離不開你╰(◕ᗜ◕)╯快點加入微博粉絲團！強力推薦許凱前女友曝光？網揪「親密貼臉」3連照 竟都是于正愛將周揚青又被綠？富二代男友被拍「帶正妹進酒店」認愛僅5天爆分手猜你想看1大來賓鬼鬼吳映潔30+解鎖人生「為自己而活」不傲嬌談感情:簡單平淡就是幸福2女力BillieEilish轉大人！揮別古怪綠髮造型首套緊身馬甲登《VOGUE》封面3時尚終結悶厚口罩肌、夏季救贖神級底妝推薦!全網好評小仙女素顏霜、網紅熱愛仙女粉底液，24hr持妝秘密公開！4特搜結婚3週年！BBC爆料皇室視梅根為禍根直言：哈利遇到他前比較快樂5旅遊玩金門錯過烈嶼太可惜，玩小金門不可錯過這些打卡點6新奇#毛小孩守護節滑板潮出街！小法鬥運動神經堪稱一流網驚：還會轉彎就很離譜！7生活#毛小孩守護節狗狗飲食大解密！飼料可以混搭？生食能不能吃？熊爸告訴你「小心吃了這個就送醫！」8電影蟬聯韓國六月冠軍票房《極速引爆》趙祐鎮、池昌旭聯手挑戰精神極限！9運動盤點近十屆奧運美國男籃最佳表現，「夢一隊」及「夢八隊」堪稱鑽石級陣容令人回味！10娛樂吳亦凡事件再扯「6男1女」！范冰冰、井柏然被捲入傳以慈善公益幫選妃最新推薦美媒列今夏自由市場「最自信」的五名球員，施羅德、「抓猛哥」排名前三！比爾蓋茲離婚後首採訪！認了「後悔與淫魔富豪來往」：盡可能治癒家庭曾莞婷千萬豪宅曝光！絕美皇宮設計 寵媽
翻倍的時間：72÷報酬率如果找到一個年報酬率10%的投資工具，本金賺回一倍的時間就是7.2年;如果是5%，就是14.4年。
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假設以每年12萬來計算:From:www.selena.com.tw這就是為什麼投資理財要趁早，越年輕學會投資理財更能快速的累積財富，要學會理財投資的重要概念就是瞭解時間+複利的神奇威力,愛因斯坦曾經說過:複利的威力比原子彈還可怕。
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我們以2%、5%、10%三種比較符合真實情況的報酬率，選擇定存或儲蓄險這類的固定收益商品報酬率大約在2%以下，而5%以及10%的報酬率則分別代表保守以及積極的投資。
From:www.selena.com.tw從以上圖表可以顯而易見地，當時間愈長，投資報酬率愈高，就能夠累積出更多財富。
複利的效果，需要時間來加乘，從上表也可以看出，投資的時間愈長，複利所產生的效果愈驚人。
假設小資族們希望50歲可以就退休，從30歲開始進行每年10萬的定期投資股票，因為只剩下20年的時間，既使年報酬率10%，到50歲也只能累積出630萬。
但如果能從20歲就開始同樣的投資計畫，因為多了10年的時間，竟然可以累積出1809萬，多出將近兩倍。
因此，盡可能愈早開始學習投資越好，假如晚點開始的話，只好比別人多努力10年！這就是為什麼，想要提早退休，關鍵在於提早開始！ 下載好老公app→https://supr.link/8pyXF 關鍵字：理財星娛樂延伸閱讀：「巴黎河輪CroisiEurope」度過四天三夜的浪漫時光誰是妳的真命天子？五招一試便知真與假！走進男人的內心世界，滿足男人這4個需求讓他離不開你╰(◕ᗜ◕)╯快點加入微博粉絲團！強力推薦許凱前女友曝光？網揪「親密貼臉」3連照 竟都是于正愛將周揚青又被綠？富二代男友被拍「帶正妹進酒店」認愛僅5天爆分手猜你想看1大來賓鬼鬼吳映潔30+解鎖人生「為自己而活」不傲嬌談感情:簡單平淡就是幸福2女力BillieEilish轉大人！揮別古怪綠髮造型首套緊身馬甲登《VOGUE》封面3時尚終結悶厚口罩肌、夏季救贖神級底妝推薦!全網好評小仙女素顏霜、網紅熱愛仙女粉底液，24hr持妝秘密公開！4特搜結婚3週年！BBC爆料皇室視梅根為禍根直言：哈利遇到他前比較快樂5旅遊玩金門錯過烈嶼太可惜，玩小金門不可錯過這些打卡點6新奇#毛小孩守護節滑板潮出街！小法鬥運動神經堪稱一流網驚：還會轉彎就很離譜！7生活#毛小孩守護節狗狗飲食大解密！飼料可以混搭？生食能不能吃？熊爸告訴你「小心吃了這個就送醫！」8電影蟬聯韓國六月冠軍票房《極速引爆》趙祐鎮、池昌旭聯手挑戰精神極限！9運動盤點近十屆奧運美國男籃最佳表現，「夢一隊」及「夢八隊」堪稱鑽石級陣容令人回味！10娛樂吳亦凡事件再扯「6男1女」！范冰冰、井柏然被捲入傳以慈善公益幫選妃最新推薦美媒列今夏自由市場「最自信」的五名球員，施羅德、「抓猛哥」排名前三！比爾蓋茲離婚後首採訪！認了「後悔與淫魔富豪來往」：盡可能治癒家庭曾莞婷千萬豪宅曝光！絕美皇宮設計 寵媽
3. MONEY錢雜誌 報酬低只想保老本，新版儲蓄險存錢效率變更差 ...
儲蓄險 , 利息 , 責任準備金 , 預定利率 , 保單 ... 目前台幣儲蓄險預定利率約1%～ 2.25%，以72法則做簡單試算，本金翻倍時間需要32年（72÷2.25）至72 ...您願意Money錢提供您最新理財資訊嗎？點擊「同意」，讓今天的自己比昨天更厲害！拒絕學習同意×首頁保險獎理財神隊友精選頻道股市台股情報站存股懶人包個股查詢基金基金情報站ETF專區安本標準理財+保險理財退休理財理財觀念房地產觀點趨勢法律新知創業人物影音ETF健身房生活女人變有錢生活消費健康養生投資日本商城購物車(0)序號開通影音課程登入/註冊 救生圈再小，本質上還是救生圈。
而台灣超保守投資人在茫茫投資大海中，最喜歡的存款救生圈，就是儲蓄險。
儘管大家都知道，儲蓄險的報酬很低，但每年還是有許多民眾爭先恐後砸數千億元買儲蓄險，想要在險惡的金融市場裡至少保住老本，順便撈點利息。
然而，儲蓄險這個存款救生圈，自2020年開始，利息將會大幅縮水，存錢效率變得更差，這代表保戶必須把錢放在保單裡更久，才能真正保本領息。
而讓儲蓄險存錢效率大打折扣的原因，主要有以下3點： 原因1責任準備金利率調降儲蓄險保費最多漲10%為確保壽險業穩健經營，並考量各幣別公債利率下降趨勢，金管會宣布2020年各幣別新契約責任準備金利率全面調降，其中新幣、美元、人民幣保單調降1碼，澳幣保單10年期以下降1碼，超過10年期保單降2碼，歐元保單超過6年期降1碼。
一位保險精算師解釋，當保險公司收進1筆保費後，要從保費中扣除一部分保費當做提存準備金，這樣保戶想要解約或需要理賠時，保險公司才能立即支付解約金或保險金。
至於每一筆收進的保費要提存多少錢當準備金，是根據責任準備金利率計算，當責任準備金利率越高，提存的金額就越少，相反的，責任準備金利率越低，提存準備金就越多。
當新契約責任準備金利率調降，保險公司的因應對策就是進行保單「改版」，把原本預定利率較高的儲蓄險停售，改賣預定利率更低的儲蓄險，這樣保險公司就能多收一點保費、提存更多準備金，因此，2020年各幣別儲蓄險的保費勢必調漲，市場預估最高漲幅可能達10%。
原因2預定利率、宣告利率雙降保單報酬率變得更低預定利率不僅是保費定價依據，也是用來計算保價金的利息。
因此，當新版儲蓄險預定利率降得更低，代表保價金利息變更少，錢滾錢的速度會變得更慢。
目前台幣儲蓄險預定利率約1%～2.25%，以72法則做簡單試算，本金翻倍時間需要32年（72÷2.25）至72年（72÷1）才能翻1倍，新版儲蓄險因預定利率降低，翻倍需要更長的時間。
另外，因應IFRS17號公報上路，金管會要求保險公司不得銷售賠錢保單，因此許多壽險公司自2019年第2季開始，藉機調降宣告利率，有數百張利變保單增值回饋金大幅縮水，導致保單報酬率跟著下滑。
以下就用2張利變保單做試算，看看宣告利率調降後，保單還剩多少報酬率。
第1張是A壽險公司熱賣的利變年金險，其宣告利率從2019年6月的2.51%降到2.21%，假設宣告利率維持2.21%不變，以年繳保費2萬元計算，第6年底領回解約金12萬6,667元，那麼年複利報酬率（IRR）為1.55%。
第2張是B壽險公司推出的利變壽險，其宣告利率則是從2019年1月的2.8%，一路降到2.15%，假設宣告利率維持2.15%不變，以年繳47萬4,500元，繳費3年來試算，第20年領回滿期金160萬元，換算下來IRR只有0.63%。
然而，想當初保戶一定都是看上2.8%宣告利率才會砸錢買利變保單，誰知道，投保後，保險公司說降就降，分明是刻意先用高宣告利率吸金，引保戶入甕，再調降宣告利率少給回饋金。
為了避免類似情形再度發生，金管會將實施宣告利率平穩措施，要求保險公司必須在一定規範內進行宣告利率調升或調降，而不是說降就降。
原因3新版儲蓄險保障提高需要更多年才能保本過去，保戶買儲蓄險，所繳保費扣除費用後，只有一小部分買壽險保障，其他絕大部分保費都存在保單裡變成保價金，所以只要持有保單幾年，保價金就會大於總繳保費，儲蓄險等於變身成長年期定存，因此被稱為類定存保單。
不過，金管會保險局決定出重手，管一管儲蓄險這種「低保額、高保價金」，完全不符合保險本意的扭曲設計！其對策就是自2020年7月開始實施死亡保障門檻比例原則（目前尚未拍板定案）。
簡單來說，30歲以下保戶買儲蓄險，最低死亡保障必須為保價金1.9倍，其倍數隨年齡增加而遞減，直到90歲以後保額才能等於保價金。
正因有
而台灣超保守投資人在茫茫投資大海中，最喜歡的存款救生圈，就是儲蓄險。
儘管大家都知道，儲蓄險的報酬很低，但每年還是有許多民眾爭先恐後砸數千億元買儲蓄險，想要在險惡的金融市場裡至少保住老本，順便撈點利息。
然而，儲蓄險這個存款救生圈，自2020年開始，利息將會大幅縮水，存錢效率變得更差，這代表保戶必須把錢放在保單裡更久，才能真正保本領息。
而讓儲蓄險存錢效率大打折扣的原因，主要有以下3點： 原因1責任準備金利率調降儲蓄險保費最多漲10%為確保壽險業穩健經營，並考量各幣別公債利率下降趨勢，金管會宣布2020年各幣別新契約責任準備金利率全面調降，其中新幣、美元、人民幣保單調降1碼，澳幣保單10年期以下降1碼，超過10年期保單降2碼，歐元保單超過6年期降1碼。
一位保險精算師解釋，當保險公司收進1筆保費後，要從保費中扣除一部分保費當做提存準備金，這樣保戶想要解約或需要理賠時，保險公司才能立即支付解約金或保險金。
至於每一筆收進的保費要提存多少錢當準備金，是根據責任準備金利率計算，當責任準備金利率越高，提存的金額就越少，相反的，責任準備金利率越低，提存準備金就越多。
當新契約責任準備金利率調降，保險公司的因應對策就是進行保單「改版」，把原本預定利率較高的儲蓄險停售，改賣預定利率更低的儲蓄險，這樣保險公司就能多收一點保費、提存更多準備金，因此，2020年各幣別儲蓄險的保費勢必調漲，市場預估最高漲幅可能達10%。
原因2預定利率、宣告利率雙降保單報酬率變得更低預定利率不僅是保費定價依據，也是用來計算保價金的利息。
因此，當新版儲蓄險預定利率降得更低，代表保價金利息變更少，錢滾錢的速度會變得更慢。
目前台幣儲蓄險預定利率約1%～2.25%，以72法則做簡單試算，本金翻倍時間需要32年（72÷2.25）至72年（72÷1）才能翻1倍，新版儲蓄險因預定利率降低，翻倍需要更長的時間。
另外，因應IFRS17號公報上路，金管會要求保險公司不得銷售賠錢保單，因此許多壽險公司自2019年第2季開始，藉機調降宣告利率，有數百張利變保單增值回饋金大幅縮水，導致保單報酬率跟著下滑。
以下就用2張利變保單做試算，看看宣告利率調降後，保單還剩多少報酬率。
第1張是A壽險公司熱賣的利變年金險，其宣告利率從2019年6月的2.51%降到2.21%，假設宣告利率維持2.21%不變，以年繳保費2萬元計算，第6年底領回解約金12萬6,667元，那麼年複利報酬率（IRR）為1.55%。
第2張是B壽險公司推出的利變壽險，其宣告利率則是從2019年1月的2.8%，一路降到2.15%，假設宣告利率維持2.15%不變，以年繳47萬4,500元，繳費3年來試算，第20年領回滿期金160萬元，換算下來IRR只有0.63%。
然而，想當初保戶一定都是看上2.8%宣告利率才會砸錢買利變保單，誰知道，投保後，保險公司說降就降，分明是刻意先用高宣告利率吸金，引保戶入甕，再調降宣告利率少給回饋金。
為了避免類似情形再度發生，金管會將實施宣告利率平穩措施，要求保險公司必須在一定規範內進行宣告利率調升或調降，而不是說降就降。
原因3新版儲蓄險保障提高需要更多年才能保本過去，保戶買儲蓄險，所繳保費扣除費用後，只有一小部分買壽險保障，其他絕大部分保費都存在保單裡變成保價金，所以只要持有保單幾年，保價金就會大於總繳保費，儲蓄險等於變身成長年期定存，因此被稱為類定存保單。
不過，金管會保險局決定出重手，管一管儲蓄險這種「低保額、高保價金」，完全不符合保險本意的扭曲設計！其對策就是自2020年7月開始實施死亡保障門檻比例原則（目前尚未拍板定案）。
簡單來說，30歲以下保戶買儲蓄險，最低死亡保障必須為保價金1.9倍，其倍數隨年齡增加而遞減，直到90歲以後保額才能等於保價金。
正因有
4. 72法則是什麼？
迷思3-買保險既可儲蓄又有保障？Skiptocontent有聽過72法則嗎？是個很神奇的數字概念，其實這就是我們經常說的複利的計算方式。
因此更要明白，理財最大的奧妙在此處，那就是利用了貨幣的時間價值，也就是“複利”投資的奧妙。
72法則的起源72法則計算的方式72法則看理財雙十理論是什麼？快速導覽連結72法則的起源72法則計算的方式複利的魔力-72法則72法則看理財儲蓄險能抗通貨膨脹嗎？雙十理論是什麼？原則1買低保費、高保障的保險就對了原則2不要碰高保費、低保障的險種原則3中保費、中保障的險種可買可不買原則4投資型保單放一邊原則5終身兩個字代價高5種最需要買的保險出列意外險人人都需「純」意外險壽險低，保費高-一年期定期壽險醫療險不一定都很貴重大傷病險生前領取當緊急預備金癌症險非買不可小心！最容易遇到的保險迷思迷思1-平民保險真的買不到？迷思2-保險公司會倒嗎？迷思3-買保險既可儲蓄又有保障？迷思4-保險業務員會服務你一輩子？72法則的起源傳说，西塔發明了國際象棋，另國王大悅。
國王決定要重賞西塔，西塔说：”只要陛下在我的棋盤上賞一些麥子就行了。
在棋盤的第1個格子裏放1粒，在第2個格子裏放2粒，在第3個格子裏放4粒，在第4個格子裏放8粒，依此類推，以后每一個格子裏放的麥粒數都是前一個格子裏放的麥粒數的2倍，直到放滿第64個格子就行了。
”國王覺得西塔真是個本分的好少年，這麼點獎賞就滿足了，但很快國王就發現，即使將國庫所有的糧食都給他，也不夠百分之一。
另外，再分享曼哈頓的故事：滾動財富的巨輪紐約市最繁榮，全世界地價最高的曼哈頓島，1626年白人用相當24元的珠子和毛毯換來的，如果印地安人能在1626年投資24美元，以每年7.2%的報酬成長率，到了1996年，這筆錢會變成3兆3億美元，約略等於美國股票總市價的1/3，24元經過370年為何會變成龐然大物呢？關鍵就在於複利的效果！也就是72法則我們的大科學家愛因斯坦說：世界上最強大的力量不是原子彈，是「複利+時間」。
72法則計算的方式複利的魔力-72法則用簡單的公式來表示：「72/年化報酬率 = 本金翻倍的年數」。
假設年報酬率10%，用72/10就會得出7.2，大約7年的時間，投入的資產就會翻倍=「複利+時間」。
如果在10年前，有投資10%的工具，放入200萬在裡面，且什麼都不用做，10年後資產倍增至400萬，這過程做對了一件事，就是當下有個很大的本金200萬，放在有10%報酬率的投資標的上，靠著時間的關係，資產就增加到400萬。
由此看出利用複利效應可以讓自己快速累積財富，前提就是要儘早開始儲蓄或投資，讓複利成為你的朋友。
否則，以後只能羨慕別人的財富，這也是貧富差距越拉越大的原因。
報酬率複利翻倍精準年樹1%69.6612%35.0033%23.456%11.8968%9.00610%7.27372法則看理財複利的力量是很可觀的！能讓自己不用那麼累，靠著每個月的死薪水過生活，方法就只能利用”複利+時間”。
善用儲蓄的能力也可以辦得到，所以即使是小資族的我們更要懂得如何儲蓄！每個月的收入結構，可以替自己創造提早退休的生活。
假設小資族每個月25K，10K是逼迫要儲蓄的額度(只能多不能少)，在還不懂投資標的，要找一個穩定的報酬率保本又增加收益的地方，在低利率的時代可以放在儲蓄險裡面，靈活度也夠。
上表的複利效果會在第10年超過所繳費的金額(此張表並沒有扣除保險公司會扣掉的成本)，所以小金額的儲蓄一點一滴也是可以累積出來的，再來本金變大後，接下來複利的力量就很強大囉！這是在不了解其他投資的情況下，用保本的做法做到的-儲蓄險。
儲蓄險能抗通貨膨脹嗎？先來了解消費者物價指數(CPI)，是多種商品與服務零售價格的加權平均值。
也是通貨膨脹的基準。
圖片來源：股感知識庫所以，台灣的物價（通膨）高嗎？那麼台灣的物價到底高不高呢？直接說答案，還真的是不高呢！以2019年8月的數據顯示，台灣的通膨率僅有0.43%，比起中國、香港要小得多，甚至也比美國、歐元區等我們直觀上認為物價較高的成熟國家要來得低。
其實正常區間的通膨被視為合理經濟發展的要素之一，聯準會及歐洲央行都將通膨穩定成長的目標設在2%上下，這個數字也是成熟國家（新興國家的通膨率通常更高，所以並非以2%作為參考目標）央行是否進行升、降息的關鍵數字之一。
若是以這個標準來看，台灣目前的通膨不僅不高，甚至可以說是偏低呢！圖片來源：股感知識庫而如果我們把時間拉長
因此更要明白，理財最大的奧妙在此處，那就是利用了貨幣的時間價值，也就是“複利”投資的奧妙。
72法則的起源72法則計算的方式72法則看理財雙十理論是什麼？快速導覽連結72法則的起源72法則計算的方式複利的魔力-72法則72法則看理財儲蓄險能抗通貨膨脹嗎？雙十理論是什麼？原則1買低保費、高保障的保險就對了原則2不要碰高保費、低保障的險種原則3中保費、中保障的險種可買可不買原則4投資型保單放一邊原則5終身兩個字代價高5種最需要買的保險出列意外險人人都需「純」意外險壽險低，保費高-一年期定期壽險醫療險不一定都很貴重大傷病險生前領取當緊急預備金癌症險非買不可小心！最容易遇到的保險迷思迷思1-平民保險真的買不到？迷思2-保險公司會倒嗎？迷思3-買保險既可儲蓄又有保障？迷思4-保險業務員會服務你一輩子？72法則的起源傳说，西塔發明了國際象棋，另國王大悅。
國王決定要重賞西塔，西塔说：”只要陛下在我的棋盤上賞一些麥子就行了。
在棋盤的第1個格子裏放1粒，在第2個格子裏放2粒，在第3個格子裏放4粒，在第4個格子裏放8粒，依此類推，以后每一個格子裏放的麥粒數都是前一個格子裏放的麥粒數的2倍，直到放滿第64個格子就行了。
”國王覺得西塔真是個本分的好少年，這麼點獎賞就滿足了，但很快國王就發現，即使將國庫所有的糧食都給他，也不夠百分之一。
另外，再分享曼哈頓的故事：滾動財富的巨輪紐約市最繁榮，全世界地價最高的曼哈頓島，1626年白人用相當24元的珠子和毛毯換來的，如果印地安人能在1626年投資24美元，以每年7.2%的報酬成長率，到了1996年，這筆錢會變成3兆3億美元，約略等於美國股票總市價的1/3，24元經過370年為何會變成龐然大物呢？關鍵就在於複利的效果！也就是72法則我們的大科學家愛因斯坦說：世界上最強大的力量不是原子彈，是「複利+時間」。
72法則計算的方式複利的魔力-72法則用簡單的公式來表示：「72/年化報酬率 = 本金翻倍的年數」。
假設年報酬率10%，用72/10就會得出7.2，大約7年的時間，投入的資產就會翻倍=「複利+時間」。
如果在10年前，有投資10%的工具，放入200萬在裡面，且什麼都不用做，10年後資產倍增至400萬，這過程做對了一件事，就是當下有個很大的本金200萬，放在有10%報酬率的投資標的上，靠著時間的關係，資產就增加到400萬。
由此看出利用複利效應可以讓自己快速累積財富，前提就是要儘早開始儲蓄或投資，讓複利成為你的朋友。
否則，以後只能羨慕別人的財富，這也是貧富差距越拉越大的原因。
報酬率複利翻倍精準年樹1%69.6612%35.0033%23.456%11.8968%9.00610%7.27372法則看理財複利的力量是很可觀的！能讓自己不用那麼累，靠著每個月的死薪水過生活，方法就只能利用”複利+時間”。
善用儲蓄的能力也可以辦得到，所以即使是小資族的我們更要懂得如何儲蓄！每個月的收入結構，可以替自己創造提早退休的生活。
假設小資族每個月25K，10K是逼迫要儲蓄的額度(只能多不能少)，在還不懂投資標的，要找一個穩定的報酬率保本又增加收益的地方，在低利率的時代可以放在儲蓄險裡面，靈活度也夠。
上表的複利效果會在第10年超過所繳費的金額(此張表並沒有扣除保險公司會扣掉的成本)，所以小金額的儲蓄一點一滴也是可以累積出來的，再來本金變大後，接下來複利的力量就很強大囉！這是在不了解其他投資的情況下，用保本的做法做到的-儲蓄險。
儲蓄險能抗通貨膨脹嗎？先來了解消費者物價指數(CPI)，是多種商品與服務零售價格的加權平均值。
也是通貨膨脹的基準。
圖片來源：股感知識庫所以，台灣的物價（通膨）高嗎？那麼台灣的物價到底高不高呢？直接說答案，還真的是不高呢！以2019年8月的數據顯示，台灣的通膨率僅有0.43%，比起中國、香港要小得多，甚至也比美國、歐元區等我們直觀上認為物價較高的成熟國家要來得低。
其實正常區間的通膨被視為合理經濟發展的要素之一，聯準會及歐洲央行都將通膨穩定成長的目標設在2%上下，這個數字也是成熟國家（新興國家的通膨率通常更高，所以並非以2%作為參考目標）央行是否進行升、降息的關鍵數字之一。
若是以這個標準來看，台灣目前的通膨不僅不高，甚至可以說是偏低呢！圖片來源：股感知識庫而如果我們把時間拉長