美元固定利率6年期繳儲蓄險】 國泰人壽祿美年年美元終身保險，第10年末IRR=​1.88% 國泰人壽祿美年年美元終身保險是6年期繳固定利率的美元 ...黃大偉理財研究室跳到主文『平凡之理財路，也能邁向財富自由』部落格全站分類：財經政論相簿部落格留言名片黃大偉來為你加薪-GoogleADNov25Sun201823:21【美元６年期繳儲蓄險】國泰人壽祿美年年美元終身保險值得買嗎？沒有利率變動的風險？【美元固定利率６年期繳儲蓄險】 國泰人壽祿美年年美元終身保險，第10年末IRR=1.88% 國泰人壽祿美年年美元終身保險是6年期繳固定利率的美元儲蓄險，而且是年年有現金配息的還本型保單；固定利率即為非利變保單，沒有宣告利率。

儲蓄險把年配息保單，稱之為還本型保單，年年會給付生存保險金。

在被保險人生存期間， 每個保單年度末，可領生存保險金。

下面我們用累積所繳保費來計算生存保險金的配息率。

    生存保險金給付 被保險人於本契約有效期間內，於每一保險單週年日仍生存者，國泰人壽按下列約定，給付生存保險金： 1、第1保險單週年日至第6保險單週年日：每千美元保險金額之年繳應繳保險費的3%(元以下無條件進位)乘以「單位數」所計得之金額。

2、第7保險單週年日以後：每千美元保險金額之年繳應繳保險費的15%(元以下無條件進位)乘以「單位數」所計得之金額。

前項所稱「單位數」，係指將保險金額以每1,000美元換算1單位後所得之單位數額。

 看起來還是不夠清楚明白，似乎前６年的配息率是３％，其實不然。

下面我把生存保險金和累積所繳保費換算成現金配息率。

 配息率　＝　（當年度生存保險金）／（當年度累積所繳保費） 以35歲男性投保「國泰人壽祿美年年美元終身保險」，繳費6年期，保險金額30千美元，年繳應繳保險費為10,230美元，轉帳折減1%後，實繳保險費為10,128美元， 年度末年繳保費(美元)累計實繳保費 (美元)年現金配息(美元)年配息率1$10,12810,1283303.26%2$10,12820,2563301.63%3$10,12830,3843301.09%4$10,12840,5123300.81%5$10,12850,6403300.65%6$10,12860,7683300.54%7$060,7681,5602.57%8$060,7681,5602.57%9$060,7681,5602.57%10$060,7681,5602.57%11$060,7681,5602.57%12$060,7681,5602.57%13$060,7681,5602.57%14$060,7681,5602.57%15$060,7681,5602.57%   以６年總繳保費60,768美元來看,此保單的重奌是要讓你在第七年期滿後可以年領1,560美元的生存保險金，換算成年配息率 2.57%，可以領到105歲之保險單週年日。

由投保範例可看出，第6年末開始，解約金已大於所繳保費，代表之後續存，可以拿到2.57%配息，遠高於目前定存利率1.09%~1.30%，但如果在第5年末前(含)提早解約，則會有不小的本金折損。

    事實上,第10年末IRR=1.88%雖不高,但這個保單並非利變型終身險,它是固定利率的商品，利率是不隨著後續美元利率而改變的，也因此在利率上保險公司會給的比較保守！ 但也是因為這張保單是固定利率（非利變型）的儲蓄險，雖然不用需要擔心保單本身利率變動的風險，但如美元持續升息，固定利率保單就不是好的選擇；反之如果美元持續降息，固定利率保單，就是不錯的選擇。

不過這是就短期來看，長期來看，沒有人可以預知未來美元利率的變化！   投保規則及限制    投保年齡0～74歳繳費年期6年期繳別年繳、半年繳、季繳、月繳最高投保額度1,300千美元最低投保額度3,000美元保險期間終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止) 宣告利率 無，固定利率保單 預定利率 2.5%? 附加費用率 最高7.0%，最低6.3%  解約費用率 保單價值準備金、解約金二者之關係式及解約金計算公式 第一保單年度第二保單年度第三保單年度第四保單年度第五保單年度第六保單年度第七保單年度起25%25%25%25%25%0%0%申請解約時：解約費用=【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

  ＩＲＲ內部報酬率分析 以35歲男性投保「國泰人壽祿美年年美元終身保險」，繳費6年期，保險金額30千美元，年繳應繳保險費為10,230美元，轉帳折減1%後，實繳保險費為10,128美元，  I