由於要保人是可以主張變更保單各項權益的人，例如更改年期、提高或降低保額、提前解約等，等於是金融機構享有變更保單內容的權利，但是卻是 ...Smart自學網Smart自學網財經好讀MENU最新文章最新文章熱門排行今日熱門基金基金情報站基金投資教學基金大評比基金達人收益成長故事債券基金股票熱門股點評股票投資術存股存股口袋名單達人開講房產好房二三事北中南行情房產小常識達人開講保險醫療險長期照顧險投資型保險意外旅平險保險常識保單評選輕理財名人沒說的事搶救爛理財輕鬆退休去理財小工具達人開講企畫專區自動加薪術外幣決勝點好生活居家休閒戶外逍遙美食健康進修充電Smart動一動課程好學基礎課程進階課程視訊課程集資課程投資家日報精彩書摘精彩書摘叢書雜誌數位訂閱數位訂閱Smart自學網財經好讀保險保險常識房貸壽險該選躉繳或分期繳？保險常識新制上路，保戶擁有更多選擇房貸壽險該選躉繳或分期繳？撰文者：郭莉芳更新時間：2013-07-01瀏覽數：23,560如果您喜歡這篇文章，請幫我們按個讚：房貸族注意！房貸壽險該買「躉繳」、還是「分期繳」產品，總保費最省？用太太名義買、還是用先生名義買較划算？該選「遞減型」、還是「平準型」最聰明？如果不知道答案，請看以下分析。

房貸壽險屬於定期壽險的一種，提供被保險人特定期間的壽險保障，通常房貸族若申請20年期房貸，就會搭配購買20年期的房貸壽險。

過去，銀行業在受理房貸業務時，都會建議房貸客戶順帶購買房貸壽險。

不過，舊版房貸壽險是以金融機構為「要保人」與「受益人」，房貸戶本身是被保險人。

由於要保人是可以主張變更保單各項權益的人，例如更改年期、提高或降低保額、提前解約等，等於是金融機構享有變更保單內容的權利，但是卻是由房貸戶在繳保費。

講白一點，等於房貸戶拿錢繳保費，卻不能對保單任何契約內容有任何主張，極不合理。

為了降低爭議、保障消費者權益，金管會去年底要求保險公司全面更新保單內容，今年5月又拒絕銀行公會提出「3個月緩衝」的建議，新制跟著正式上路。

目前金融機構的房貸壽險保單多已更新，包括法國巴黎、南山、友邦、富邦人壽等。

友邦人壽商品行銷部資深協理陳碧玉指出，新版房貸壽險跟傳統房貸壽險保單最大的差異在以下4點：1.房貸壽險「要保人」由金融機構改為房貸戶本人。

2.保險受益人不再預設為金融業者，要保人可以自行決定。

3.同時提供「躉繳」與「分期繳」產品供消費者選擇。

4.金融業者受理房貸業務時，不得以購買房貸壽險商品做為貸款的搭售條件，或於貸款過程中不當勸誘，以購買房貸壽險做為降低借款利率誘因。

房貸壽險保費借款利率　與房貸利率完全脫鉤配合新制上路，房貸壽險共有「躉繳」與「分期繳」兩種可選，用那一種方式比較划算？躉繳是第1年就將未來所有保費全部一次繳清，分期繳則是依照商品年期，每年繳保費。

以30歲男性為例，購買20年期、500萬元保額的房貸壽險，躉繳保費約為30萬元；分期繳則每年保費約為2萬4,250元，總計20年要繳保費為48萬5,000元，比躉繳保費高出6成。

躉繳型房貸壽險雖總繳保費較低，但一下子要拿出幾十萬，資金壓力較大。

金融業者因此順勢推出小額借款商品，以較低貸款利率將「房貸壽險」與「房貸」綁在一起，讓房貸族可以逐月攤還本息。

不過，對這種新商品，威盛保經北區業務總監葉俊佑提醒，很多民眾誤以為房貸壽險保費的借款利率比照房貸利率，事實上，兩商品的借款利率完全脫鉤，房貸族若考慮投保躉繳型房貸壽險，身邊又沒有足夠資金繳清保費，一定要先問明借款利率，經過試算再決定，或是直接考慮投保分期繳的房貸壽險。

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