要理財先理債 本名王姵文的黑媽，從高中開始就為家人扛債，還莫名背上5,000 萬元的債務⋯⋯就像久病成良醫般，黑媽還債還出了心得，如今 ...商管理財>背債逾千萬她靠1招翻轉人生要理財先理債本名王姵文的黑媽，從高中開始就為家人扛債，還莫名背上5,000萬元的債務⋯⋯就像久病成良醫般，黑媽還債還出了心得，如今不僅出書，還決心要陪伴有債務的人一起解決。

撰文：唐滋蓮攝影：張家禎圖片提供：方智出版、黑媽出版新書《從扛債人生走向財務自由》的作者黑媽，曾經因為家人背債數千萬元，如今她不僅在書中傳授「理財先理債」之道，也實際輔導了許多有財務困境的家庭，而這一切的開端，要從她崎嶇的人生故事說起。

若說黑媽是含著金湯匙出生，這個形容一點也不為過，因為她從小就住在有游泳池、籃球場、撞球間和超大庭院的百坪花園別墅裡，家裡有傭人、司機，讀的也是高檔私立貴族小學。

媽媽倒、全家倒意外踏上背債人生可惜，高中二年級那年，家裡主要的經濟支柱、經營外銷成衣事業的媽媽突然倒下，在加護病房昏迷21天後過世。

屋漏偏逢連夜雨，因為依照當年度的遺產稅課稅級距，媽媽遺留下來的資產要課徵50%的遺產稅，家裡沒有足夠的現金完稅，因此，列在黑媽母親名下的13間不動產盡數遭到法拍。

不僅如此，突然撒手離世的母親也留下許多投資上算不清楚的債務。

黑媽高中畢業後開始打工，自己賺取生活費、學費，成年後，為了躲避地下錢莊追債，她和爸爸只能「包袱款款」先落跑再說。

出社會之後，生活不好過的父親不時打電話來向黑媽周轉，3萬、5萬是常見的數字，黑媽也只能利用信用卡預借現金，還有當時流行的現金卡來填補資金缺口。

這種日子直到25歲那一年，她接到父親過世的消息才告一段落，「我為爸爸借的最後一筆錢，是30萬元的信貸，用來辦他的後事。

」幸好，當時身邊有人提醒她要辦理拋棄繼承，當時她心想，終於可以擺脫上一代的債務。

「自此之後，我就剪掉我全部的信用卡，貼心的另一半也為了不要讓我再為錢煩惱，主動掌管家中的財務。

」天降5千萬債務自力救濟扭轉情勢沒想到，就在婚後要生二女兒的前2個月，突然收到了銀行寄來的執行扣薪通知。

「這筆債務是當初以爸爸名義借的企業貸款，我非常納悶，明明爸爸過世後，我都拋棄繼承了，怎麼還會有這一筆債務？原來，債務人雖然是爸爸，但保證人是媽媽，而我是媽媽的法定繼承人，於是這筆債就這樣落到我身上。

這一次，老天一掉就是3,700多萬的本金再加10幾年下來的利息，累積了近5,000萬元的巨額債務！」儘管母親過世時黑媽未成年，而事發當時政府才剛修訂俗稱「背債兒條款」的未成年子女限定繼承法案，但新法的適用性仍不明確，而且銀行積極追討債權，讓黑媽想避也避不掉。

▲在先生的陪伴和努力之下，黑媽的財務好不容易漸漸回到正軌，不料，先生卻又意外離世，留下她和兩個女兒。

由於訴訟費和律師費太過沉重，黑媽的婆婆名下有房地產，又不適用法扶資格，她只好走上自力救濟一途。

「我自己研究法條、寫訴狀，一手包辦所有法務，也透過貴人幫忙，想辦法走簡易庭，省下高額的訴訟費。

」經過長達5年的奔走，終於讓她在2013年迎來勝訴的判決。

這一年，黑媽才35歲不到，她的人生已經比同齡者經歷了更多的大風大浪，但命運之神似乎沒有打算放過她。

摯愛意外離世穩住財務扛起顧家責任2016年，是黑媽和丈夫從事保險業的第10年，她記得，那年上半年，他們順利地拼到了3個出國名額，打算9月出團，帶婆婆一起參加公司的旅遊行程。

不料，9月6日那天，她和先生早上進公司上班，中午幫兩個上全天課的孩子送愛心便當，下午，丈夫和同事一起出海釣魚，晚上回程竟在船上莫名沒了呼吸心跳，就此撒手人寰，留下她和兩個女兒。

「也是巧合，我剛好在那年初想接觸家裡的財務狀況，開始練習使用財務報表、記錄生活支出，不然我連家庭帳戶的提款卡密碼都不知道，真的很慶幸自己提早9個月開始，不然會更措手不及。

」黑媽說，這堂生命課給她最大的體悟，就是要留下能讓家人明白的財務清單，因為，遭逢變故之際，情緒會影響我們的判斷力，而金錢問題偏偏現實得讓人不得不面對，人生的計劃，如果不小心因為意外而偏離原本的軌道，唯有穩住財務才能讓你用最快的速度重回正軌。

▲身為理財規劃顧問，黑媽希望能夠運用自己的理債經驗與理財專業，幫助財務有狀況的人解決問題。

由於丈夫過世後2個月租屋合約就到期，為了讓生活盡速回歸正常，黑媽將丈夫的意外保險金投入買房頭期款，搬到了娘家附近，讓自