要理財先理債 本名王姵文的黑媽，從高中開始就為家人扛債，還莫名背上5,000 萬元的債務⋯⋯就像久病成良醫般，黑媽還債還出了心得，如今 ...商管理財>背債逾千萬她靠1招翻轉人生要理財先理債本名王姵文的黑媽，從高中開始就為家人扛債，還莫名背上5,000萬元的債務⋯⋯就像久病成良醫般，黑媽還債還出了心得，如今不僅出書，還決心要陪伴有債務的人一起解決。

撰文：唐滋蓮攝影：張家禎圖片提供：方智出版、黑媽出版新書《從扛債人生走向財務自由》的作者黑媽，曾經因為家人背債數千萬元，如今她不僅在書中傳授「理財先理債」之道，也實際輔導了許多有財務困境的家庭，而這一切的開端，要從她崎嶇的人生故事說起。

若說黑媽是含著金湯匙出生，這個形容一點也不為過，因為她從小就住在有游泳池、籃球場、撞球間和超大庭院的百坪花園別墅裡，家裡有傭人、司機，讀的也是高檔私立貴族小學。

媽媽倒、全家倒意外踏上背債人生可惜，高中二年級那年，家裡主要的經濟支柱、經營外銷成衣事業的媽媽突然倒下，在加護病房昏迷21天後過世。

屋漏偏逢連夜雨，因為依照當年度的遺產稅課稅級距，媽媽遺留下來的資產要課徵50%的遺產稅，家裡沒有足夠的現金完稅，因此，列在黑媽母親名下的13間不動產盡數遭到法拍。

不僅如此，突然撒手離世的母親也留下許多投資上算不清楚的債務。

黑媽高中畢業後開始打工，自己賺取生活費、學費，成年後，為了躲避地下錢莊追債，她和爸爸只能「包袱款款」先落跑再說。

出社會之後，生活不好過的父親不時打電話來向黑媽周轉，3萬、5萬是常見的數字，黑媽也只能利用信用卡預借現金，還有當時流行的現金卡來填補資金缺口。

這種日子直到25歲那一年，她接到父親過世的消息才告一段落，「我為爸爸借的最後一筆錢，是30萬元的信貸，用來辦他的後事。

」幸好，當時身邊有人提醒她要辦理拋棄繼承，當時她心想，終於可以擺脫上一代的債務。

「自此之後，我就剪掉我全部的信用卡，貼心的另一半也為了不要讓我再為錢煩惱，主動掌管家中的財務。

」天降5千萬債務自力救濟扭轉情勢沒想到，就在婚後要生二女兒的前2個月，突然收到了銀行寄來的執行扣薪通知。

「這筆債務是當初以爸爸名義借的企業貸款，我非常納悶，明明爸爸過世後，我都拋棄繼承了，怎麼還會有這一筆債務？原來，債務人雖然是爸爸，但保證人是媽媽，而我是媽媽的法定繼承人，於是這筆債就這樣落到我身上。

這一次，老天一掉就是3,700多萬的本金再加10幾年下來的利息，累積了近5,000萬元的巨額債務！」儘管母親過世時黑媽未成年，而事發當時政府才剛修訂俗稱「背債兒條款」的未成年子女限定繼承法案，但新法的適用性仍不明確，而且銀行積極追討債權，讓黑媽想避也避不掉。

▲在先生的陪伴和努力之下，黑媽的財務好不容易漸漸回到正軌，不料，先生卻又意外離世，留下她和兩個女兒。

由於訴訟費和律師費太過沉重，黑媽的婆婆名下有房地產，又不適用法扶資格，她只好走上自力救濟一途。

「我自己研究法條、寫訴狀，一手包辦所有法務，也透過貴人幫忙，想辦法走簡易庭，省下高額的訴訟費。

」經過長達5年的奔走，終於讓她在2013年迎來勝訴的判決。

這一年，黑媽才35歲不到，她的人生已經比同齡者經歷了更多的大風大浪，但命運之神似乎沒有打算放過她。

摯愛意外離世穩住財務扛起顧家責任2016年，是黑媽和丈夫從事保險業的第10年，她記得，那年上半年，他們順利地拼到了3個出國名額，打算9月出團，帶婆婆一起參加公司的旅遊行程。

不料，9月6日那天，她和先生早上進公司上班，中午幫兩個上全天課的孩子送愛心便當，下午，丈夫和同事一起出海釣魚，晚上回程竟在船上莫名沒了呼吸心跳，就此撒手人寰，留下她和兩個女兒。

「也是巧合，我剛好在那年初想接觸家裡的財務狀況，開始練習使用財務報表、記錄生活支出，不然我連家庭帳戶的提款卡密碼都不知道，真的很慶幸自己提早9個月開始，不然會更措手不及。

」黑媽說，這堂生命課給她最大的體悟，就是要留下能讓家人明白的財務清單，因為，遭逢變故之際，情緒會影響我們的判斷力，而金錢問題偏偏現實得讓人不得不面對，人生的計劃，如果不小心因為意外而偏離原本的軌道，唯有穩住財務才能讓你用最快的速度重回正軌。

▲身為理財規劃顧問，黑媽希望能夠運用自己的理債經驗與理財專業，幫助財務有狀況的人解決問題。

由於丈夫過世後2個月租屋合約就到期，為了讓生活盡速回歸正常，黑媽將丈夫的意外保險金投入買房頭期款，搬到了娘家附近，讓自

2019年10月，我開了粉絲專頁「黑媽家庭經濟研究所」，立志以理債經驗和理財專業，加上保險核心理念，以及債務相關法律知識，協助更多的 ...Bye

理債專家黑媽人生曲折猶如一場戲。

從富家千金到扛債千萬，歷經父母親逝世、摯愛的先生猝逝，一夜之間成了單親媽媽，接著，再從提款卡密碼 ...華人精英論壇|城市學|健康遠見|Googlenews|電子報|FACEBOOK|註冊|登入為提供您更多優質的內容，本網站使用cookies分析技術。

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我了解關閉首頁金融理財投資理財5年清掉5千萬債務！她用血淚經歷告訴你：該理財、理債，還是先投資？5年清掉5千萬債務！她用血淚經歷告訴你：該理財、理債，還是先投資？文/許雅綿   2020-12-21瀏覽數53,150+圖／理債專家黑媽。

黑媽提供分享分享複製連結理債專家黑媽人生曲折猶如一場戲。

從富家千金到扛債千萬，歷經父母親逝世、摯愛的先生猝逝，一夜之間成了單親媽媽，接著，再從提款卡密碼都不知道的財務小白，變成理財規劃顧問。

背債、理債逾20年的她，將用親身經歷告訴你，該理財、理債，還是先投資？黑媽（本名王姵文）出身富裕。

家中從事外銷成衣事業，從小住有游泳池、籃球場的百坪花園豪宅，看似人生勝利組。

然而，黑媽17歲那年，母親病倒，才發現風光事業的背後，是一筆又一筆的借貸……1996年，母親過世那年，遺產稅率50％，沒有足夠現金完稅，父母親名下的13間不動產，全遭到法拍。

父親因不瞭解債務及法律，沒辦理拋棄繼承。

母親過世後，才發現「富裕」與「貧窮」只是一線之隔學生時期，黑媽就開始半工半讀，分擔家計，畢業後仍幫忙償還家中債務，「若不是親身經歷，我不會相信富裕與貧窮只有一線之隔，」黑媽沉重地說。

她回憶，還債過程中印象最深刻的是，有一天在公司接到父親電話，要她回家打包行李馬上離開，地下錢莊就要來家裡討債！「下班後，我急忙地收拾行李，拿了簡單的衣物，在一堆相本中，挑了幾張全家福照片，就離開家了。

」從此之後，黑媽在外租屋，努力賺錢還債，不僅受失眠之苦，也被潛藏的憂鬱纏身。

25歲那年，父親在睡夢中離世，「身邊的人提醒我，辦了拋棄繼承，可以輕鬆把上一代的債務全部拋得一乾二淨，」她說，從那一刻起，才掙脫糾纏多年的親情債。

而後，黑媽結婚生子，為了不再為錢愁苦，家中財務由先生全權負責，黑媽身上完全沒有一張提款卡、信用卡，全由另一半幫忙撐著。

花了五年，打官司擺脫5000萬債務但夢魘還沒結束。

黑媽生老二的前兩個月，收到銀行寄來的執行扣薪通知，追溯源頭才發現，父親有一筆3700萬本金的債務，外加十幾年的利息，累積近5000萬龐大金額，保證人是母親，母親過世，這筆債就落到她頭上。

為了拋下這筆債務，她以母親（擔保人）過世，自己是「未成年子女揹債」為訴求提起訴訟，官司糾纏黑媽五年，過程中她自己寫訴狀，最後想辦法走簡易庭，壓低訴訟的金額和程序，並在2013年打贏官司，徹底擺脫不吃不喝50年才能還清的鉅債。

圖／黑媽提供摯愛猝逝，從「財務小白」到「理財顧問」好不容易迎來平靜的生活，不想每月死領薪水、想要衝高收入的黑媽，和先生一起投入保險業務工作，兩人一起衝刺公司業績競賽，屢屢突破保費業績紀錄，事業也來到高峰。

但，老天爺似乎不放過她，此時給了她一記重擊。

先生和同事出海釣魚，因風浪太大，嘔吐物嗆到肺，來不及送醫，船靠岸已沒有呼吸心跳，她一夜間成了單親媽媽，獨自扶養小二、小四的兩個女兒，扛起家中經濟重擔。

或許是身在保險業中，經歷過大風大浪，黑媽沒有沉溺在悲傷情緒中，她鼓勵自己，必須用最快的速度，恢復正常生活。

過去家中財務是先生全權處理，連提款卡密碼都不知道的她，花了四年時間，摸索理財、控管收支，讀書考了理財規劃的相關證照，並開始撰寫「黑媽家庭經濟研究所」部落格，想要幫助和她有相同經歷的人。

而經過多年的研究，黑媽也理出一套自我檢視財務的方法；她認為，這是走出債務、理財的第一步。

工作多年錢都跑哪去了？三招教你看懂金錢流向首先，她先透過記帳，列出生活支出表，來關注自己的現金流量狀況。

黑媽提醒，除了食、衣、住、行、育、樂之外，還要列出債、稅、保險等重要項目。

再來，做一張資產負債表，列出手中所有資產和負債。

資產部分，清楚寫出現金、股票、基金、保險、動產和不動產等，統整出資產總合，並設定資產增加目標，每年或每季固定檢視。

圖／pexels負債部分，則列出所有負債，例如個

check學會整合資產與債務，幫妳理債又能存到錢、增長資產。

check學會運用省下的支出，進行小額的穩定投資、讓妳資產複利成長。

股股學院課程特色課程介紹名人推薦常見問題上完這堂課，你將能夠...check學會超實用財務思維，教妳用兩大財務報表管理生活帳務。

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一個女人真正幸褔的樣子，是她經濟獨立的時候。

或許現在的妳，有一份安穩的工作，薪水待遇也不差，至少能自給自足；想著與長跑的對象，共組甜蜜的家庭，或是，期待嫁到好人家，從此高枕無憂。

面對接踵而來的家庭生活費、卡債、車貸、學貸及房貸等等妳需要更努力，才能讓自己看起來不費力氣。

比起窮忙，妳更需要懂得如何富閒。

一心想著要趕緊存錢、還債、存錢、還債…，讓自己與家人過上更好的生活，卻從來沒有花時間思考，為什麼總是存不了錢，也還不了債。

歷經雙親、丈夫接續過世，走過扛債風雨，學會在夾縫中求生存人生財務規劃師黑媽，也曾像妳一樣，為錢奔波，為生活打拼。

生活智多星-獨家採訪下班經濟學-獨家採訪媒體採訪報導從扛債人生到財富自由，一路上雖有挫折又辛苦的時候，但現實教會黑媽，用更宏觀、系統性看待個人或家庭財務問題。

其中，她歸納了三大財務規劃的重點：平常工作很忙，妳可能沒時間處理家裡大大小小的財務，日積月累，妳的存款便在默默減少，流失的錢也不知道去哪了，直到每月繳卡費時，才意識到都花在日常瑣碎的開銷上。

從收支管理開始，養成理財的好習慣透過簡單、好用的財務報表，幫妳系統化整理個人或家庭財務，並找出妳的錢都跑去哪，節省支出，讓生活變得更好。

（以黑媽常用的九宮格理財術為範例）從「固定支出」審視消費的必要性從「非固定支出」找出實際財務漏洞，並解決問題有了「九宮格理錢術」，幫你快速找到額外的支出費用，進而更精準規劃未來的預算！課堂還會教你製作更多實用的財務報表喔！當妳部分薪資都拿去還債，相對能儲蓄或投資的本金是不夠的。

首當應先整帳、再清算，了解還債原則，高利率轉低利率，將債務筆數集中，減少負擔，提升信任。

妳可能會認為，錢都不夠用，哪有多餘資金能投資，其實不然，妳應該提早建立資產配置的觀念。

透過生活收支表，找出妳的財務漏洞，並重新設定財務目標與預算；透過資產負債表，評估個人或家庭的資產狀況，並進行調整與移轉。

藉由省下的支出，拿去做小額穩定投資，讓資產增長，慢慢往財富自由邁進。

從0開始的財務思維！為什麼你需要做財務規劃？你真的懂錢嗎？3件在理財前你該知道的財務事！理債又能理錢？從扛債人生到財富自由的經驗談！理財不等於資產配置！從1到N的投資心法！財務規劃如何開始？設定目標，做自己的財務長！認識兩大財務報表：生活收支表、資產負債表生活收支表（一）：初階篇生活收支表（二）：進階篇資產負債表總結：整合兩大財報的精華重點、常見問題QA案例一：工作多年存不到錢案例二：決定先理財還理債案例三：學習編列家庭預算案例四：開始投資的第一步總結：整合個案的核心處理原則、觀念確立常見問題Q：什麼時候開始上課？第1堂備戰篇：建立基礎財務觀念，學會理財、理債知識與對策。

上架日期：5/24第2堂實作篇：學會用兩大財務報表，幫自己理財又理債，還能投資。

上架日期：5/31第3堂實戰篇：了解個案，彈性運用財務報表，提前預測不同的財務狀況。

上架日期：6/7Q：上課前，需要準備什麼工具與先備知識呢？A：這堂課將會帶你從0開始學會財務管理，因此沒有任何條件限制、不需要先做任何功課，只要抱著學習的心就可以囉！如果是已經有記帳習慣的人，可以事先準備好上個月與本月的帳單，以及薪資與消費金額的統計，上課時實際跟著老師操作演練，學得更快！Q：沒有會計或相關財務背景，也能看懂財務報表嗎？A：沒問題的，老師將財務報表拆成簡化版的生活收支表與資產負債表，不需要專業背景也能輕鬆看懂。

Q：如果我本來就會記帳了，還能從這堂課學到什麼呢？A：妳可能不知道，記帳的方式也會大大影響妳花錢的方式！其實，記帳只是理財的第一步，而大部分的人記帳都只是流水帳式的記錄而已，並不知道怎麼運用這份紀錄去做規劃。

在這堂課中，黑媽將會分享如何使用「九宮格理錢術」快速找到額外的支出、如何運用兩大報表找出金錢漏洞，更會教妳如何用最適合自己的方式擬定可行的計畫！Q：如果每個月可以運用的資金不多、收入和支出都

... about this. 沒唸研究所，也要懂持家~ 黑媽揪你一起學理財、別債苦! ... 對於理財、理債、保險，有個別問題需要尋求建議，且願意提供數據擬定計劃的你！PřejítnaOddílytétostránkyNápovědakusnadněnípřístupuNabídkuotevřetestisknutímalt+/FacebookE-mailnebotelefonHesloZapomnělijstepřístupkúčtu?HlavnístránkaHodnoceníFotkyVideaPříspěvkyUdálostiKomunitaSkupinyInformacePodívejtesena黑媽家庭經濟研究所naFacebookuPřihlásitseneboVytvořitnovýúčetPodívejtesena黑媽家庭經濟研究所naFacebookuPřihlásitseZapomnělijstepřístupkúčtu?neboVytvořitnovýúčetTeďnePříspěvkynávštěvníků下班經濟學29.květnav23:00她究竟是如何在五年內清掉5千萬債務的呢？一窺黑媽家庭經濟研究所黑媽的還債獨門心法！--------------------...-------------㊙LINE好友獨家全新服務http://bit.ly/3bTyVIZ🌊加入﹝風傳媒Telegram﹞，獨家內幕搶先看http://bit.ly/2Ta3nWR♞國際政經強強聯手，風傳媒x華爾街日報，給您最權威的中英日全球新聞！https://bit.ly/2tehBg1🔥下載﹝風傳媒APP﹞，更多熱門資訊一手掌握http://bit.ly/2P4VOzg#理財#投資#負債#卡債#信貸#家計負債#第一桶金#還債#財務自由#月光族#黑媽家庭經濟研究所ZobrazitvícOwenH.ChiaWen18.květnav3:01優惠倒數六小時！#女人的幸福理財術，讓妳疫情宅在家也越來越幸福！黑媽家庭經濟研究所股股-發現你的投資金雞母OwenH.ChiaWen20.dubnav18:38好知識值得分享，支持力推！#女人的幸福理財術黑媽家庭經濟研究所StránkyFirmyFinanceFinančníslužbyFinančníplánování黑媽家庭經濟研究所PříspěvkyČeština·English(US)·Slovenčina·Español·Português(Brasil)InformaceodatechPřehledůstránkySoukromí·Smluvnípodmínky·Reklamy·Volbyreklamy·Cookies·DalšíFacebook©2021黑媽家庭經濟研究所označil(a)produktzesvéhoshop.2.červnav4:55·📌黑媽的財務陪跑課輔班《僅限課程學員入社》已透過FB邀請，或利用email通知大家，但發現很多人email被退件，可能留的資料有誤，也有FB暱稱難以辯識的狀況…...總之，如果沒有收到通知信，可直接點選下列連結申請加入!!但請務必協助填寫入社必答問題，以利核對資格，感謝配合!!☝️如果沒有回答問題，請恕我會暫時不予核准喔!!https://www.facebook.com/groups/220059029857341/📍如果你是學員，但不小心被我拒絕入社，也煩請私訊我確認!!🔑還沒加入課程，請點選以下報名連結https://www.gugufund.com/blackhelpuZobrazitvíc黑媽家庭經濟研究所15hod·📍實戰篇課程上架囉！三大單元全部出完菜了，菜色不管合不合胃口，私密社團都會無限供應問到飽😆...☝️已經上完課程的，歡迎加入社團，煩請申請加入時，務必回答入社問題，以利審核資格，跟學員們一起加入討論～🔑黑媽的線上理財課https://www.gugufund.com/blackhelpu📚從扛債人生走向財務自由博客來　https://reurl.cc/8nYWWb誠品　http://bit.ly/02900186-E金石堂　http://bit.ly/02900186-K圓神書活網　http://bit.ly/02900186Zobrazitvíc黑媽家庭經濟研究所5.červnav21:45·📍有很多事，是不變的道理。

與其批評別人的人生，不如先管好我們自己的。

...財務自由和心靈自由，如果沒有任何計劃，都是抽象的名詞。

🔑黑媽的線上理財課https://www.gugufund.com/blackhelpu📚從扛債人生走向財務自由博客來　https://r