預定利率是什麼？如何查詢？ ... 每一張保單都會有所謂的預定利率，預定利率意思是：保險公司在為這個保險商品定價時，預期收到的保費可以拿來投資運用的 ...Mr.Market市場先生很多人在買保險的時候，喜歡問說：「這張保單的利率是多少？」然而，這個所謂的「利率」有好幾個答案，可能跟你想的不一樣，也使得很多人在買儲蓄險的時候容易受到誤導。

市場先生在這裡先講結論：儲蓄險真正的報酬率，是要看內部報酬率(IRR)，到底為什麼呢？這篇文章，我們就要帶你快速了解買儲蓄險時最容易搞混的重要的三個名詞：預定利率、宣告利率及內部報酬率，分為以下幾個部分： 本文市場先生會告訴你：預定利率是什麼？如何查詢？宣告利率是什麼？如何查詢？內部報酬率(IRR)是什麼？如何查詢？快速重點整理：預定利率、宣告利率、內部報酬率(IRR)是什麼？預定利率是什麼？如何查詢？每一張保單都會有所謂的預定利率，預定利率意思是：保險公司在為這個保險商品定價時，預期收到的保費可以拿來投資運用的報酬率。

預定利率通常跟央行公告的基準利率呈現正相關，當基準利率越高，預定利率也越高。

相反的，當基準利率越來越低，保單的預定利率也會走低，因為保險公司能夠拿這些保費去投資的預期收益也降低了。

舉例來說，在過去的20年中，因基準利率不斷調降，台幣的保單預定利率也從8%開始一路往下，至目前都剩下2%或以下而已。

要注意的是，預定利率並不是保險公司保證給付給你的利率，因為保費的計算除了考量預期的收益，還會加計其他的成本。

但可以肯定的是，預定利率越高、保費越便宜；預定利率越低、保費就越貴，且預定利率是在保單發行時就決定的，不會隨著時間而改變。

保單的預定利率怎麼查詢呢？一般來說，保險公司都會在其官網上公告保單的預定利率，消費者可以直接上網查詢，例如下圖即為中國人壽官網上揭露各保單的預定利率：宣告利率是什麼？如何查詢？宣告利率是指保戶所繳的部分保費，經過保險公司投資後所得到的報酬率，通常還會扣除其他成本，宣告利率適用於「利率變動型的保單」，也就是說保單的收益會與市場上的利率變動連動。

最後所得到的利率在每年或每個月宣告一次，用來計算當年度的回饋金或保價金等。

宣告利率越高，代表投資收益越好，但是宣告利率是隨著時間變動的，並不能代表整張保單的投資報酬率。

利變型的保單除了有宣告利率外，還是會有預定利率，當宣告利率低於預定利率時，就不會有增值回饋金，保單價值準備金仍以預定利率複利增值，但若宣告利率高於預定利率時，保戶就可以額外享有增值回饋金，因此宣告利率越高對保戶越好。

保單的宣告利率怎麼查詢呢？一般來說，保險公司的官網上都查詢到各利變型保單的宣告利率，以下圖為例，在富邦人壽官網上可以查詢各險種在各個月份的宣告利率，可以發現相同的險種在一年內宣告利率降了0.4%～0.5%，主因是市場利率也不斷下滑中。

內部報酬率(IRR)是什麼？如何查詢？內部報酬率IRR(InternalRateofReturn)是計算儲蓄險實際報酬最重要的數字，它是考量了投資人的現金流、投資年期及最終得到的金額所算出的年化報酬率。

因其考量了時間因素，若在不同的年份將保單解約領回金額，所得到的IRR都會不一樣。

很可惜的是保險公司並不會告知保戶IRR的數字，一般的保險業務員也不一定會提供。

因為IRR考量到折現及複利計算，並無法用簡單的加減乘除算出，故通常會用excel計算，如果不清楚IRR怎麼算，可以參考這篇文章(裡面有excel工具可以下載)：什麼是IRR內部報酬率？買儲蓄險、定期定額基金必看！以下提供兩個常見的儲蓄險類型之IRR計算範例：(1)一次領回型Ex：小明今年35歲，欲購買一張台幣儲蓄險，繳費6年，每個月繳費5,000元，總繳金額共36萬元，10年後可以整筆拿回40萬元，那麼這張保單的IRR是多少呢？我們用IRR計算工具輸入相關數據如下，可以得出這張保單期滿領回後IRR為1.49%。

免費下載：儲蓄險利率IRR試算機[一次領回型]很多人不知道IRR如何計算，這張保單乍看之下獲利4萬元，跟投入的36萬元比起來，看似獲利了11%。

然而考量放十年的時間因素後，實際每年投報率只有1.49%，意思是說，如果定存利率是1.49%，每個月存5,000元進去，存了6年後放著，到第10年時領回，可一樣得到40萬的金額。

(2)每年領回型(年金型)Ex：小花今年38歲，欲購買一張年金型的美金儲蓄險，每年繳費5,000美元，共繳費5年，總繳金額2.5萬美元，從第11年開始，每年可領