中國人壽美鑫外幣利率變動型終身壽險是美元躉繳儲蓄型保單，是2019年1月才推出的保單，宣告利率直接升至4.0%，不過3月在金管會關注之下，也下調宣告 ...黃大偉理財研究室跳到主文『平凡之理財路，也能邁向財富自由』部落格全站分類：財經政論相簿部落格留言名片黃大偉來為你加薪-GoogleADSep15Sun201921:42【美元躉繳儲蓄險】中國人壽美鑫外幣利率變動型終身壽險(美元)，報酬率分析(9月更新)【美元躉繳儲蓄險】中國人壽美鑫外幣利率變動型終身壽險，報酬率分析  中國人壽美鑫外幣利率變動型終身壽險是美元躉繳儲蓄型保單，是2019年1月才推出的保單，宣告利率直接升至4.0%，不過３月在金管會關注之下，也下調宣告利率至3.98%，４月再次下調至3.70%，９月再度調降至3.3%。

 利變型保單有二種利率，要買儲蓄險保單，對保單的利率，一定要有基本認識。

 (1)預定利率：即設保險公司的預估投資報酬，為固定利率，在保單設計時就己決定，當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時，保險公司會產生利差損；反之，則為利差益。

(2)宣告利率：為變動利率，係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考市場利率訂定之，並無最低利率的保證。

保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率，該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。

 宣告利率既為變動利率，就會有調降風險。

保險公司給利變保單的宣告利率，通常會比非利變保單的預定利率要高上不少，但大部分保單一旦停賣後，調降機率遠高於調升，這點要特別注意。

美鑫的高保額折扣0.3%只要1.5萬美元，換算成保費小於1.5萬美元，相對於其他同類型保單，在1.5萬美元至6萬美元的保費區間，這張保單的報酬率具有優勢。

最低投保金額為3,000美元，換算之保費小於3,000美元，門檻也相當低! 重奌提要： (1)中壽最高宣告利率及中壽保單中最強美元保單(2)最低保費門檻低於3,000美元(3)如宣告利率維持3.30%不變，第3年末保本(4)如宣告利率維持3.30%不變，第５年末ＩＲＲ=2.21%勝美元定利率的1.95%  對IRR有興趣的朋友，可以參考下面文章。

  [儲蓄險內部報酬率]用定存複利來了解IRR(InternalRateofReturn)年金保險IRR(內部報酬率)計算，實例教學 市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專，按讚收到更多好文章投保規則  投保年齡0～8５歳繳費年期限躉繳，並以美元為限。

繳別一次高繳費方式　外匯存款帳戶轉帳最高投保額度600萬美元最低投保額度3,000美元   高保額折扣  期間投保保額(美元)保費折扣躉繳1.5萬元以上，未滿6.5萬元0.3% 6.5萬元以上，未滿15萬元0.5% 15萬元以上0.6% 註：每單位(1萬)躉繳表訂費率   9,680美元  宣告利率 3.30%(2019/9月)3.70%(2019/4月)3.98%(2019/3月)4.0%(2019/1月) 預定利率1.75% 附加費用率 最高7.63%，最低4.19%   解約費用率 基本保額和解約金之關係解約/減少保單價值準備金費用年度1234567費用率25.0%19.9%2.8%1.6%1.0%1.0%0%申請解約時：解約費用=【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

  IRR(內部報酬率)分析(宣告利率3.30%為例) 以40歲女性投保【中國人壽美鑫外幣利率變動型終身壽險】，保險金額31,085美元，躉繳一筆保險費30,090美元，享高保費折扣0.3%，折扣完實繳保費為30,000美元，增值回饋分享金選擇『增購保額』 增值回饋分享金給付方式 第1~6 年購買增額繳清保險  第 7年以後購買增額繳清保險   IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把每年末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。

如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。

保本率＝ 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡 (1)躉繳保費未達１.5萬美元》無高保費折扣保單年度末IRR保本率1-25.54%74.46%2-9.24%82.37%30.87%102.63%41.78%107.32%52.21%111.54%62.40%115.27%6年末+1D2.55%11