王俊祥和太太商量之後，決定把繳了兩年的增額終身壽險解約，並把另一張一百萬元終身壽險的保額降為五十萬元，算一算，超過三十萬元的保費 ...在今天看見明天×人生五階段完美保單加減法許靜文保險稅務shutterstock799期2012-04-1215:29+A-A加入收藏保險的意義是保障，許多人在規畫自己的保單時認為，現在買的就足夠了，但人生的保單並不是從一而終，必須要隨著自己財務狀況不同而做調整，在人生每個不同階段都加一些、減一些保障。

▲點擊圖片放大 「作夢也沒有想過我這麼快就達到這個目標。

」今年四十二歲、有三個小孩，已經是科技業高階主管的王俊祥（化名）說，他參與了公司爆發成長階段，加上配股分紅，在累積財富的路上，一般人需要三十年達到的夢想，他濃縮在十年之內完成。

而王俊祥在過去十年間，因為家庭狀態與財務累積的快速轉變，身上所扛照顧家人的責任，也歷經了從極為吃重到大幅減輕的過程，王俊祥為了因應責任的增減，而隨時調整自己的保險內容。

他一路走來的保單加減法，彷彿是一般人三十年的縮影。

從他身上，你可以看到人生面對不同生命週期轉變時，應該要有的保單加減原則。

現在的王俊祥，已經透過保險與本身積蓄，為家人打造了無後顧之憂的保護傘。

但在十年之前，他就像許多抱持錯誤保險觀念的國人一樣，第一次的保單初體驗，就買到了不適合的保單，甚至造成財務狀況捉襟見肘的窘境。

 收入平平時……賠錢也要減掉呆保單以免生活過不下去「我賠了將近三十萬元的保費！」王俊祥無奈地說，原來，十年前的他，年薪不過八十萬元，太太因為人情，買了兩張保單：一百萬元額度的增額終身壽險、一百萬元額度的保障型終身壽險；其中，保障型終身壽險底下附加醫療、癌症、意外等，兩張保單每年總共要繳十八萬元的保費，沉重的負擔讓王俊祥必須省吃儉用過日子。

忍痛繳了兩年保費之後，王俊祥愈想愈不對，二○○三年，他經由朋友的介紹，認識了現在的壽險顧問，顧問仔細幫他檢視過保單後發現，太太不但買到不適合的保單，連保險對象和受益人都有問題，「兩張保單的被保險人都是太太，受益人是我。

」王俊祥氣憤地說。

從風險規畫的角度分析，家庭的主要經濟來源，才是真正需要透過保險保障的對象，而身為家庭主婦的太太，才是合適的保險受益人。

當時，王俊祥有約六百萬元的房貸要繳，太太沒工作在家帶小孩，老大才兩歲，老二剛出生不久，當下正是他責任最重、開銷最大的時期，「而我竟然完全沒有保險，萬一因病或意外而過世，或者失去工作能力，房子可能因繳不出房貸被拍賣，太太則要面對獨力扶養兩個孩子長大的沉重壓力。

」保費過高也是問題之一，他的年薪不過八十萬元，每年卻要繳十八萬元的保費，每個月的花費都要控制在五萬元以內才能繳得起，扣掉房貸、生活開銷後，根本無法存錢，存不到錢，當然也就看不到更無憂的未來。

一般人發現自己買錯保單或繳不起保費時，會因為初期解約只能拿回約一半的已繳保費，選擇忍痛繼續繳款，或者用保單貸款方式度過財務吃緊時機，但幾經考量之後，王俊祥做了不一樣的決定，「買錯了就當上一堂課，我選擇壯士斷腕。

」王俊祥和太太商量之後，決定把繳了兩年的增額終身壽險解約，並把另一張一百萬元終身壽險的保額降為五十萬元，算一算，超過三十萬元的保費付諸流水，「我不想因小失大，萬一這當中發生任何意外怎麼辦？錯了就要有停損點。

」王俊祥堅定地說。

「增額終身壽險對家庭負擔很重的人來說根本不適合，」宏觀財務公司顧問李鳳蘭解釋，因為增額終身壽險會隨著年齡增加而提升保額，「但從照顧家庭的角度思考，隨著年齡增加，房貸餘額會愈少、子女教育的資金需求也會降低，責任應該是愈來愈輕。

」她表示，增額壽險有點像是「反其道而行」，在人的責任最重時保額最少，責任最輕時保額最高，不符合一般人需求。

舉例來說，客戶在家庭責任最重時期買了一百萬元保額的增額終身壽險，隨著年齡不斷增額，就算二十年後保險額度增加一倍為二百萬元，但那時小孩已經長大，房貸也還清，並不需要高額的死亡保障，「而且增額終身壽險的保費很貴，以一個三十歲的男性為例，保費是從十萬元起跳。

」李鳳蘭強調，「十萬元，可以幫一個家庭買到相當足夠且豪華的保障。

」 責任最重時……增加定期壽險及意外險家人才有保障在解約後，王俊祥重新規畫保障，他買了四百萬元的十年期定期壽險、四百萬元的二十年期定期壽險，加上公司還有三百萬元的壽險團保，他的壽險保額就已經超過一千萬元，並把受益人改成太太，完成照顧家庭的布局。

加上醫療險及高達一千七百萬