一般來說標準體代表身體健康、體格適中，在保險公司眼中這樣的人預期的死亡率大概在平均值，也就是說這就是普通人，亦沒有太健康也沒有太不健康。

PTT常見到的標準體代表什麼？什麼又是次標準體？承保的時候會影響什麼？核保與承保標準體次標準體拒保體優良體核保與承保保險業是一門很特別的行業，雖然路上業務滿街跑，每個人身邊平均也有五個以上的業務，但卻不是像買飲料一樣，你想買就買得到，或者是你想要花錢保險公司就一定會讓你買，保險公司通常會透過大數法則評估被保險人會產生的風險和利潤來決定是否承保。

什麼！花錢也不一定買得到的東西？？沒錯，就是跟SSR卡一樣，就算有錢也不一定轉得到。

那如果身體有狀況一定要讓保險公司知道嗎？不能隱瞞不說嗎？根據保險法第64條第1項，要保人及被保險人對保險公司的書面詢問應據實說明，所以要保人和被保險人投保前是有責任誠實告知的。

保險公司的定義又把民眾分為標準體、次標準體、拒保體最後還有優良體：標準體先從標準體開始解釋，一般來說標準體代表身體健康、體格適中，在保險公司眼中這樣的人預期的死亡率大概在平均值，也就是說這就是普通人，亦沒有太健康也沒有太不健康。

次標準體跟標準體比起來，這個族群的身體狀況較差，例如過胖或過重，或者有輕微的過往病史，因此保險公司評估其死亡預期風險較大，雖沒有到不能承保的地步，但也有可能需要加費承保，對於次標準體的保戶，近年許多保險公司也推出「弱體保單」，就是保險公司針對體況不佳曾被批註除外或加費承保的保戶所設計的保單，讓有三高（高血糖、高血壓、高血脂）症狀、肝病患者、輕度身心障礙人士及輕微癌症患者還能投保，雖然保費仍然相對較貴，但不失為另一個選擇。

拒保體顧名思義就是無法投保的族群，可能是因為過往的病史讓保險公司覺得風險太高而不願意承擔，例如糖尿病、心臟病，就算想要加費投保也沒有的權利，因此如果可以在身體健康之時，做好自己的保單規劃將可以避免這種買不到保險的窘境。

優良體相反的，如果保險公司覺得你的預期死亡機率比平均值還要低就可稱為優良體，通常是滿18歲身體健康、不菸且生活習慣良好，針對優良體的保戶，有些保險公司會推出優良體保單，給予較優惠的保費。

標準/次標準體比較表優良體標準體次標準體拒保體保險公司風險低中高極高保費低中高無法承保體況健康一般輕微不健康不健康具體案例健康、不菸不酒、常運動健康過胖或過重心臟病、糖尿病我有興趣，加line留言請專人與我聯絡最終商品內容以各保險公司解釋為準，文章僅供參考。