鉅亨網專題報導，說明保險該怎麼買才正確，協助保戶從基礎建立正確觀念。

... 除了基本的意外和醫療保障外，還可考慮殘扶險或重大疾病、重大傷病險。

... 風險管理；套用在保險概念上，就是將保費支出壓在薪資的10%以內。

三保障規畫大原則服務哪裡找條款怎麼看保障投資大不同顧名思義，保險就是當風險來臨之時仍然能有保障，而風險有哪些、需要哪種保障，以及多少保額才能應付無虞，都會因為每個人情況不同而有些差異。

網路流傳許多罐頭保單，但照著保就真的適合自己嗎？逐步跟著這個專題來了解，就能弄清現在的你該選擇怎樣的保障，未來又可以怎麼調整。

不同人生階段需要哪些不同保障？保險的目的，就是為難以承擔的風險預做準備。

當處於不同人生階段，需要的保障種類和優先順序也會有所不同。

第一次自己規畫保單，首先要了解，自己最大的風險在哪裡？業者指出，保險最主要是在工作收入中斷時發揮作用，一般會請保戶先從「醫療、重病重殘、責任」三方面的風險來考量。

以醫療來說，例如生病要不要請看護？病房費看是要住單人房、雙人房或是健保房；重病重殘部分，例如癌症治療期可能一年或兩年，如此重大疾病的保額應備年收入的幾倍會比較安心？責任部分，則為生活費、教育費等家庭生活所需的自我需求分析。

不管身處哪一個年齡層，意外與醫療險永遠都是基本配備，差別只在於所需保額可能不同，以及隨著生活型態不同，需要加強的險種可能不一樣。

社會新鮮人年紀尚輕，保費相對便宜，可以提早強化自身意外險保障；醫療方面，則可以近年來較符合需求的實支實付保險來規畫，涵蓋生病住院、手術或意外受傷等需要。

已經成家、又需奉養父母的青年族群較有經濟能力，但家中主要的經濟支柱，正是最需要保險保障的人。

除了基本的意外和醫療保障外，還可考慮殘扶險或重大疾病、重大傷病險。

銀髮族的考量則比較多，除了醫療與意外險必備之外，癌症險保障也需要考量進去。

不論是為了父母來規畫，還是銀髮族幫自己打算，到了這個人生階段，要思考的除了醫療給付，可能還需包括長照支出了。

保障規畫大原則若是初次規畫保障，在利用有限預算分擔風險的前提下，可依照「先保障後儲蓄、先定期後終身」的原則來進行安排。

因為定期險保費相對便宜，適合以有限預算獲得保障，省下的錢也可儲蓄起來，日後再補足終身險，或進行其他投資運用。

但定期險需要留意，其保險費率也會隨年齡增長而增加，以及是否有「保證續約」服務。

若保險公司有提供保證續約，不管投保後身體狀況變化，都不能拒絕續保。

另外一個原則，就是「先保大再保小、先保近後保遠」，優先考慮關鍵需求。

有時可能因為保險商品種類太多，被弄得眼花撩亂卻選了並不適合自己的產品，忽略了可能的主要風險。

比如新手爸媽忽略了自己的意外與醫療保障，反而花不少錢為孩子保了新生兒終身癌症險，這是置家中可能的經濟風險於不顧，卻買在孩子可能數十年後才會用得到的項目上，是十分不聰明的配置。

投保預算該怎麼抓？在評估自己所需的保障額度時，除了如前面所說，以自己期望的醫療品質來推估，保額需要是年收入的幾倍才安心之外，也可以從保費來反推。

畢竟保險是中長期規畫，保費支出不能影響到生活品質，才是合理的規畫。

投保預算可以用「631法則」來考慮，薪資所得的60%為日常支出，30%為投資預算，10%用做風險管理；套用在保險概念上，就是將保費支出壓在薪資的10%以內。

另外也有一說，是以「雙十原則」考量：保障額度至少為年收入的10倍、保費支出則不超過年收入的1/10。

例如年薪40萬的小資族，若保費支出超過十分之一，就會變成沉重的負擔；但如果是年薪百萬以上的主管級，以這個標準規畫純保障會太多，就可以考慮投資或儲蓄型保單。

延伸閱讀定期險擁4特性適合預算有限保險首購族新鮮人掌握先保障後儲蓄、先定期後終身原則管理人生風險從哪裡尋找專業服務？為自己規畫第一張保單，有了需求的概念之後，接下來會遇到的問題可能是，買保險管道這麼多，包括一般壽險公司、產險公司、保險經紀公司、網路投保等，該選擇哪一種才好？接洽壽險公司業務是最傳統的方式，此外，產險業者也有壽險、醫療險、意外險等商品可以選擇，只是在詳細條款上有些不同。

產壽險公司辦理理賠服務比較直接快速，但因為只能銷售自家產品，難以為客戶比較保險商品好壞；相對保險經紀則因為整合多間保險公司商品，可以協助挑選最適合的保單。

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