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1. 50歲離開職場怪老子：退休像開車有目標就不怕
對於退休後的金錢不安全感，50歲就退休的理財專家怪老子認為， ... 「做退休規劃像是開車，如果事先看好地圖，知道目的地算好用油量，開車就可以 ...全產品速覽新聞評論聯合新聞網願景工程聯合報數位版轉角國際鳴人堂倡議家時事話題世界日報新聞話題服務會員中心U利點數我的新聞歷史新聞活動專區udn粉絲團udnline好友股市理財經濟日報網房地產基金中經社樂透發票生活娛樂噓！星聞優人物udnSTYLE500輯遊戲角落發燒車訊元氣網橘世代運動NBA台灣野球夢田運動筆記健行筆記閱讀創作讀書吧讀創故事udn部落格u值媒體聯合文學聯經出版聯文雜誌文創購物數位文創IP授權瘋活動售票網買東西報時光更多產品聯合知識庫聯合電子報聯合影音網聯合學苑有行旅APP行動網加入VIP修改密碼登入/註冊訂閱查詢忘記密碼常見問題登出VIP攻略好野橘健康橘好學橘愛玩橘愛吃橘時尚橘好心橘橘隊長數位專題企劃策展為弱勢撐傘理財攻略健身攻略營養攻略橘世代/好野橘/退休投資50歲離開職場怪老子：退休像開車有目標就不怕2021-06-2414:02邱智慧用LINE傳送現在國人平均壽命愈來愈長、利率卻愈來愈低，想退休的人不免擔心「退休金不夠用」而遲遲不敢離開職場。
對於退休後的金錢不安全感，50歲就退休的理財專家怪老子認為，退休前利用試算表做好退休金估算，加上選對投資商品，每年創造至少4%以上的報酬率，用對方法，退休準備也能不心慌。
7月28日橘世代「養成富體質」退休理財線上課程，將公開怪老子的退休投資心法！40歲學投資50歲提早離開職場本名蕭世斌的怪老子，是一名暢銷財經作家，工科出身的他，其實是一名不折不扣的宅男，對於投資一開始並不熟悉，第一次學投資已經是40歲的事。
經歷過台灣錢淹腳目的年代，看過台股瘋狂漲停的狂熱行情，但對他來說，投機一向不是他的風格，因此，學投資也發揮研究精神，窩在圖書館從閱讀投資學開始，讀懂財務分析。
穩扎穩打的怪老子，40歲才開始投資、50歲就決定離開職場，拋開「以肝換薪」的工作環境。
決定退休的當下，打開EXCEL試算表跟太太討論，算出退休20年預估的現金支出與現金流，「退休後的投資收入，每年有60萬可以使用沒問題。
」太太點頭同意，就拍板退休的決定。
怪老子舉自己的例子說明，透過EXCEL試算，50歲退休並準備1500萬退休金，預估每年提取60萬元作為生活費；假設每年的投資報酬率4%、通膨率1.2%、60歲後每月退休金約領2.2萬，這筆1500萬的退休金不僅到85歲還不會用光，複利效果下還可以滾到超過1800萬元(見下圖)。
相較之下，若只準備1000萬，這筆退休金到81歲就會用光。
50歲退休並準備1500萬退休金，預估每年提取60萬元作為生活費；假設每年的投資報酬率4%、通膨率1.2%、60歲後每月退休金約領2.2萬，不僅到85歲還不會用光，複利效果下還可以滾到超過1800萬元。
資料來源：怪老子理財網/製圖：橘世代退休準備像開車看好地圖穩健前進「做退休規劃像是開車，如果事先看好地圖，知道目的地算好用油量，開車就可以安心；退休也是，先算好未來的預估支出，提前準備好，就不用一直擔心因為退休金不夠而不敢退休。
」怪老子觀察，那些太緊張擔心的人，退休後省吃儉用過得不安心，最後卻剩下很多退休金帶不走，因此，提前規劃可以減少許多不必要的擔憂。
做好退休後的收入與支出預估後，挑選適合的投資就成為重點，怪老子建議至少每年4%以上的報酬率相對穩健。
以他來說，全球型的債券ETF和全球型的股票ETF是主要投資標的，創造的獲利剛好可負擔每月的支出。
離開職場後的怪老子，選擇完成以前的夢想當起老師，推廣理財教育《橘世代》特別邀請怪老子舉辦「養成富體質，不愁20年的有感投資術」線上直播課程，傳授怪老子的「有錢退休秘訣」，想要穩健投資、安心退休快來跟專家取經！【養成富體質】報名即享：✔養成富體質直播課程✔橘世代理財製作人導讀理財攻略✔150篇退休理財懶人包理財攻略✔1年份橘世代VIP資格單堂888元；兩堂套票超值價1338元！立即報名養成富體質→【您已經是橘世代VIP】享優惠價450元選怪老子理財課一堂→【按此報名】相關文章房貸怎麼還最快、最輕鬆？專家點出常見陷阱保守族注意！不知道的「定存」細節在這裡配息商品不一定適合你！買錯小心吃大虧搞清楚再進場！避開「地雷股」專家教你看這九徵兆理財人生好比投資飆股阮慕驊：「不買是辜負自己！」理專推薦的可以買嗎？專家教你避開NG地雷看更多熱門文章LINE詐騙好猖獗！3大話術秒破解提早退休的人都是高收入？43歲退休分享：「支配餘額」才是關鍵！只
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穩扎穩打的怪老子，40歲才開始投資、50歲就決定離開職場，拋開「以肝換薪」的工作環境。
決定退休的當下，打開EXCEL試算表跟太太討論，算出退休20年預估的現金支出與現金流，「退休後的投資收入，每年有60萬可以使用沒問題。
」太太點頭同意，就拍板退休的決定。
怪老子舉自己的例子說明，透過EXCEL試算，50歲退休並準備1500萬退休金，預估每年提取60萬元作為生活費；假設每年的投資報酬率4%、通膨率1.2%、60歲後每月退休金約領2.2萬，這筆1500萬的退休金不僅到85歲還不會用光，複利效果下還可以滾到超過1800萬元(見下圖)。
相較之下，若只準備1000萬，這筆退休金到81歲就會用光。
50歲退休並準備1500萬退休金，預估每年提取60萬元作為生活費；假設每年的投資報酬率4%、通膨率1.2%、60歲後每月退休金約領2.2萬，不僅到85歲還不會用光，複利效果下還可以滾到超過1800萬元。
資料來源：怪老子理財網/製圖：橘世代退休準備像開車看好地圖穩健前進「做退休規劃像是開車，如果事先看好地圖，知道目的地算好用油量，開車就可以安心；退休也是，先算好未來的預估支出，提前準備好，就不用一直擔心因為退休金不夠而不敢退休。
」怪老子觀察，那些太緊張擔心的人，退休後省吃儉用過得不安心，最後卻剩下很多退休金帶不走，因此，提前規劃可以減少許多不必要的擔憂。
做好退休後的收入與支出預估後，挑選適合的投資就成為重點，怪老子建議至少每年4%以上的報酬率相對穩健。
以他來說，全球型的債券ETF和全球型的股票ETF是主要投資標的，創造的獲利剛好可負擔每月的支出。
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2. 研究：50歲起，平均只能健康待職場9年3招打理退休金
這幾個數字反映出，無論主動或被動，對50歲大人來說，盡快未雨綢繆、規劃退休現金流，都必須是這個人生階段的重點目標。
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我知道了學習/理財研究：50歲起，平均只能健康待職場9年3招打理退休金，不怕「被退休」收藏圖片來源／Shutterstock瀏覽數37,0092020-11-20作者/周玉文編譯文章出處/大人社團放大字級重點分享分享到Facebook分享到LINE日前，關注公共健康議題的國際期刊《刺絡針公共健康》（TheLancetPublicHealth）發布一項調查結果：若以50歲為起點，能持續、健康地在職場工作的年限大約是9年。
也就是說，若65歲是法定退休年限，多數人無法順利在職場上待到那個年歲。
而這也更證明，50歲開始，拚命打理好自己的財富，至為關鍵。
《刺絡針公共健康》的這項調查從2002年開始，直到2013年，期間追蹤了英國1萬5千多名年齡為50歲及以上的大人男女。
其中，若以50歲為起點，男性可以健康且持續留在職場工作的平均時間為10.9年；女性則只有8.3年。
這幾個數字反映出，無論主動或被動，對50歲大人來說，盡快未雨綢繆、規劃退休現金流，都必須是這個人生階段的重點目標。
咬牙存錢是基本功，15年複利錢滾錢50歲開始準備退休金，該如何計畫達標？美國財富管理公司萊瑟斯沃利（LassusWherley）主張，第一步就是盤點財務狀況、重新評估目標並專注擬定計畫。
這意味著，無論任何時候都不嫌晚，拿起計算機敲敲打打，訂定階段性目標數字，並腳踏實地執行。
以現年56歲的特珞（SallyToro）為例，她出身貧困，從沒想過「為未來準備」。
39歲時，她是撫養兩名幼女的單親媽媽，年薪42,000多美元（約合新台幣1,200,000元），「簡直連存1美分都不敢想」。
但是好心同事硬逼她檢視支出明細，下調餐飲費、交通費與零花費額度，訂定目標，每月存下2%，一年內淨存4,000美元。
她嘗到「小資族」的富有感、成就感與自信心，卯起來研究提高儲蓄率的各種招數，結果是，近8年來，每年可以存下18,000美元。
曾經不敢想像未來的她，預期在6年後、她62歲時存滿30萬美元，向職場說掰掰。
6/4法則 定期定額買ETF一圓獨立夢存下錢後，可以讓錢變大的加分利器就是投資。
金融集團沃許與尼可森（Walsh＆Nicholson）的顧問就建議了一個簡單易行的6/4投資法則：60%投資於股票之類的成長型資產、40%則是債券之類的保守型資產。
《華爾街日報（WallStreetJournal）》專欄作家豪瑟（MorganHousel）提醒，踏入股市千萬不要幻想「跑贏市場」，因為成功機率僅個位數百分比；反之，抱持存股心態，只要定期定額投入低成本的指數股票型基金（ETF），10年至15年就有很高機率實現財務獨立甚至自由的目標。
做兼職開源 多做一分，離自由更進一步不可否認，許多50歲大人仍是家中生計主要來源，快速存錢非易事，開源反倒是比較可能的選項。
專業也建議，若正職薪水已觸及天花板，或許可以考慮利用零碎時間兼職，不論是平台業者合作外送或是接案賺外快，都是可以思考的方向。
諮詢集團石街（StoneStreet）負責人狄萊妮（BarbaraDelaney）直言，對起步較晚的大人來說，最好策略就是先盡可能儲蓄，好比搬到有助省下住房開銷的蛋白區；採購不囤貨並堅持付現；最好再找機會開源，儘管兼職選項有限，但「錢就是錢，有做就有得。
每在『獨立帳戶』多放入一塊錢，就離隨心所欲，毫無時限的自由更進一步。
」看更多退休理財理財加入大人社團[email protected]開始實踐美好熟齡生活立即加入加入大人社團粉絲頁課程、講座、旅遊一手資訊不漏接立即加入加入大人社團開始實踐美好熟齡生活成為LINE好友成為FB粉絲大人都在看Podcast理財達人郭莉芳：50歲做好退休理財準備從3大面向著手理財投資市場大跌，該出場或撿便宜？選個主題啟動好生活大人愛旅遊你也是喜歡到處旅遊、享受生活的大人嗎？或是想出去旅遊卻揪不到旅伴一同出遊呢？加入《大人愛旅遊》，一起分享、討論、享受每一次旅行的美好時刻吧！立即加入大人愛運動想運動卻找不到同好嗎？覺得一個人運動無趣、又容易偷懶放棄嗎？加入《大人愛運動
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也就是說，若65歲是法定退休年限，多數人無法順利在職場上待到那個年歲。
而這也更證明，50歲開始，拚命打理好自己的財富，至為關鍵。
《刺絡針公共健康》的這項調查從2002年開始，直到2013年，期間追蹤了英國1萬5千多名年齡為50歲及以上的大人男女。
其中，若以50歲為起點，男性可以健康且持續留在職場工作的平均時間為10.9年；女性則只有8.3年。
這幾個數字反映出，無論主動或被動，對50歲大人來說，盡快未雨綢繆、規劃退休現金流，都必須是這個人生階段的重點目標。
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這意味著，無論任何時候都不嫌晚，拿起計算機敲敲打打，訂定階段性目標數字，並腳踏實地執行。
以現年56歲的特珞（SallyToro）為例，她出身貧困，從沒想過「為未來準備」。
39歲時，她是撫養兩名幼女的單親媽媽，年薪42,000多美元（約合新台幣1,200,000元），「簡直連存1美分都不敢想」。
但是好心同事硬逼她檢視支出明細，下調餐飲費、交通費與零花費額度，訂定目標，每月存下2%，一年內淨存4,000美元。
她嘗到「小資族」的富有感、成就感與自信心，卯起來研究提高儲蓄率的各種招數，結果是，近8年來，每年可以存下18,000美元。
曾經不敢想像未來的她，預期在6年後、她62歲時存滿30萬美元，向職場說掰掰。
6/4法則 定期定額買ETF一圓獨立夢存下錢後，可以讓錢變大的加分利器就是投資。
金融集團沃許與尼可森（Walsh＆Nicholson）的顧問就建議了一個簡單易行的6/4投資法則：60%投資於股票之類的成長型資產、40%則是債券之類的保守型資產。
《華爾街日報（WallStreetJournal）》專欄作家豪瑟（MorganHousel）提醒，踏入股市千萬不要幻想「跑贏市場」，因為成功機率僅個位數百分比；反之，抱持存股心態，只要定期定額投入低成本的指數股票型基金（ETF），10年至15年就有很高機率實現財務獨立甚至自由的目標。
做兼職開源 多做一分，離自由更進一步不可否認，許多50歲大人仍是家中生計主要來源，快速存錢非易事，開源反倒是比較可能的選項。
專業也建議，若正職薪水已觸及天花板，或許可以考慮利用零碎時間兼職，不論是平台業者合作外送或是接案賺外快，都是可以思考的方向。
諮詢集團石街（StoneStreet）負責人狄萊妮（BarbaraDelaney）直言，對起步較晚的大人來說，最好策略就是先盡可能儲蓄，好比搬到有助省下住房開銷的蛋白區；採購不囤貨並堅持付現；最好再找機會開源，儘管兼職選項有限，但「錢就是錢，有做就有得。
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3. 50歲以前一定要做好財務準備
如果以保險規劃來說，20幾歲時，因為薪水不高，可以買一些基本保障，例如定期壽險、定期醫療險（日額與實支實付）、意外險。
而從30歲開始，一直到50歲，足 ...閱讀全文0李美虹·財經專家2020年9月11日上午7:13·5分鐘(閱讀時間)文：李美虹人一生中有2個黃金理財期。
如果以婚姻做基準，那麼婚前是最好的理財期，因為一人吃飽等於全家吃飽，沒有小孩養育問題，而且如果是與父母同住，又省了房租或房貸壓力，吃飯也可以在家吃，所以只要節省點，薪水至少可以存下2至7成（端視每個人的存錢目標）。
而若以薪資收入做基準的話，那麼30歲至50歲這20年的時間，理論上應該是上班族薪資逐漸往上攀升的黃金階段。
在這段期間，雖然可能結婚、育兒而使家庭開銷增加，但相對地，隨著工作經驗增加、年資累積，職位更有機會向上爬升，薪水自然也會跟著調升，這段時間，薪資絕對會比剛畢業的前幾年大幅成長，所以只要做好家庭預算，這20年時間剛好是做一生財務規劃的最佳時刻。
20幾歲開始存錢與投資時間複利賺最大從畢業到結婚前，如果是住家裡、吃家裡的年輕人，只要控制物欲，往往可以把薪水存下一大半，堪稱是最佳的存錢黃金期。
如果財務有餘裕，建議除了存錢之外，在20幾歲時，還可以開始做定期定額投資，因為從20幾歲開始，每個月拿出一定的金額做基金或存好股（或ETF）的定期定額投資，到50歲左右，相當於擁有20幾年的時間複利，只要挑到好標的，那麼50歲之前應該就有很大機會達到財務自由。
如果你已經錯過20幾歲的存錢與投資黃金期，目前正邁入30歲，沒關係，你依舊還有機會，因為30歲至50歲這20年，通常是薪資上升的快速期（當然，你必須在工作上努力、甚至有突出表現）。
或許你會有疑問：為什麼我一直強調50歲？因為在職場上，45至50歲通常是薪資的最高峰，過了50歲，許多公司往往不再幫年紀大的資深員工繼續大幅加薪（因為薪資基準已經到達某一程度），而且在職場上，50歲之後，甚至於有「隨時被破結束工作」的可能性，因此，最保險的作法就是，把自己的工作生涯的終結歲數暫訂在50歲，這樣可以讓自己有危機意識，好好把握30至50歲這20年時間努力衝刺財富。
30歲起趁薪資增加做好保險規劃如果以保險規劃來說，20幾歲時，因為薪水不高，可以買一些基本保障，例如定期壽險、定期醫療險（日額與實支實付）、意外險。
而從30歲開始，一直到50歲，足足有20年時間，如果財務規劃得當，每月或每年可以挪出一定金額的保險費用，那麼剛好可以用來規劃進階版的保險保障，包括年金險（退休規劃）、失能險、重大疾病險，提高壽險與醫療險、意外險等額度。
我以自己為例，我的一些終身保險都是在20幾歲至30歲左右陸續買進，因為30歲之後，薪水開始增加，就算買20年期的保險，也差不多在50歲前就繳納完畢，50歲過後，我只加強醫療險保障，包括多買兩張實支實付（附約）、失能險（主約），當時我的想法是：就算我50歲之後沒工作，以我之前所買的還本型壽險的每年還本金，也足夠繳納後來加買的醫療保險費。
50歲前必須做好一定程度的財務準備20幾歲至50歲這20幾年的時間，堪稱是人生存錢理財最佳黃金期，如果好好儲蓄、投資，那麼50歲過後，就算不工作，也不必怕沒錢花用。
前面提過，我一直強調「50歲」，是因為到了50歲，人生已經過了大約三分之二，在職場上，我們的體力與心力會逐漸出現疲態，就算50歲已經擔任公司高階主管，但只要一遇到金融海嘯或經濟不景氣，公司經營不善，50歲的你是最可能被列為第一批被裁員的對象，而當你離開原本公司後，想要再找一份薪水與前公司相當的工作就極不容易了。
所以，如果在50歲之前，你沒有做好一定程度的財務準備，那麼50歲後，一旦面臨工作、健康、家庭等人生重大劇變風險，其承受度一定是驟然衰減。
人生有起有落，雖然說人要活在當下，但也要放眼未來，存錢的目的之一，就是要讓自己一輩子的生活品質能夠過得穩定。
而投資則是讓存錢速度加快的方法之一，但投資戒之在急，想要一夜致富，或靠短線殺進殺出賺到一生財富，雖然有人成功，但機率甚低。
同時，投資最忌諱借錢，應該要用自己的閒錢進行，所以，最好的方式就是從年輕開始，每個月撥一筆金額做投資，就算是只有少少的3千元也沒關係，開始做就對了！個人簡歷作者：李美虹喜歡觀察周遭的人事物。
雖然在投資理財媒體33年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。
曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼
而從30歲開始，一直到50歲，足 ...閱讀全文0李美虹·財經專家2020年9月11日上午7:13·5分鐘(閱讀時間)文：李美虹人一生中有2個黃金理財期。
如果以婚姻做基準，那麼婚前是最好的理財期，因為一人吃飽等於全家吃飽，沒有小孩養育問題，而且如果是與父母同住，又省了房租或房貸壓力，吃飯也可以在家吃，所以只要節省點，薪水至少可以存下2至7成（端視每個人的存錢目標）。
而若以薪資收入做基準的話，那麼30歲至50歲這20年的時間，理論上應該是上班族薪資逐漸往上攀升的黃金階段。
在這段期間，雖然可能結婚、育兒而使家庭開銷增加，但相對地，隨著工作經驗增加、年資累積，職位更有機會向上爬升，薪水自然也會跟著調升，這段時間，薪資絕對會比剛畢業的前幾年大幅成長，所以只要做好家庭預算，這20年時間剛好是做一生財務規劃的最佳時刻。
20幾歲開始存錢與投資時間複利賺最大從畢業到結婚前，如果是住家裡、吃家裡的年輕人，只要控制物欲，往往可以把薪水存下一大半，堪稱是最佳的存錢黃金期。
如果財務有餘裕，建議除了存錢之外，在20幾歲時，還可以開始做定期定額投資，因為從20幾歲開始，每個月拿出一定的金額做基金或存好股（或ETF）的定期定額投資，到50歲左右，相當於擁有20幾年的時間複利，只要挑到好標的，那麼50歲之前應該就有很大機會達到財務自由。
如果你已經錯過20幾歲的存錢與投資黃金期，目前正邁入30歲，沒關係，你依舊還有機會，因為30歲至50歲這20年，通常是薪資上升的快速期（當然，你必須在工作上努力、甚至有突出表現）。
或許你會有疑問：為什麼我一直強調50歲？因為在職場上，45至50歲通常是薪資的最高峰，過了50歲，許多公司往往不再幫年紀大的資深員工繼續大幅加薪（因為薪資基準已經到達某一程度），而且在職場上，50歲之後，甚至於有「隨時被破結束工作」的可能性，因此，最保險的作法就是，把自己的工作生涯的終結歲數暫訂在50歲，這樣可以讓自己有危機意識，好好把握30至50歲這20年時間努力衝刺財富。
30歲起趁薪資增加做好保險規劃如果以保險規劃來說，20幾歲時，因為薪水不高，可以買一些基本保障，例如定期壽險、定期醫療險（日額與實支實付）、意外險。
而從30歲開始，一直到50歲，足足有20年時間，如果財務規劃得當，每月或每年可以挪出一定金額的保險費用，那麼剛好可以用來規劃進階版的保險保障，包括年金險（退休規劃）、失能險、重大疾病險，提高壽險與醫療險、意外險等額度。
我以自己為例，我的一些終身保險都是在20幾歲至30歲左右陸續買進，因為30歲之後，薪水開始增加，就算買20年期的保險，也差不多在50歲前就繳納完畢，50歲過後，我只加強醫療險保障，包括多買兩張實支實付（附約）、失能險（主約），當時我的想法是：就算我50歲之後沒工作，以我之前所買的還本型壽險的每年還本金，也足夠繳納後來加買的醫療保險費。
50歲前必須做好一定程度的財務準備20幾歲至50歲這20幾年的時間，堪稱是人生存錢理財最佳黃金期，如果好好儲蓄、投資，那麼50歲過後，就算不工作，也不必怕沒錢花用。
前面提過，我一直強調「50歲」，是因為到了50歲，人生已經過了大約三分之二，在職場上，我們的體力與心力會逐漸出現疲態，就算50歲已經擔任公司高階主管，但只要一遇到金融海嘯或經濟不景氣，公司經營不善，50歲的你是最可能被列為第一批被裁員的對象，而當你離開原本公司後，想要再找一份薪水與前公司相當的工作就極不容易了。
所以，如果在50歲之前，你沒有做好一定程度的財務準備，那麼50歲後，一旦面臨工作、健康、家庭等人生重大劇變風險，其承受度一定是驟然衰減。
人生有起有落，雖然說人要活在當下，但也要放眼未來，存錢的目的之一，就是要讓自己一輩子的生活品質能夠過得穩定。
而投資則是讓存錢速度加快的方法之一，但投資戒之在急，想要一夜致富，或靠短線殺進殺出賺到一生財富，雖然有人成功，但機率甚低。
同時，投資最忌諱借錢，應該要用自己的閒錢進行，所以，最好的方式就是從年輕開始，每個月撥一筆金額做投資，就算是只有少少的3千元也沒關係，開始做就對了！個人簡歷作者：李美虹喜歡觀察周遭的人事物。
雖然在投資理財媒體33年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。
曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼
4. 30歲開始~打造50歲2200萬資產的懶人退休計畫(免費下載)
生涯財務規劃SkiptocontentShortcut咻客的投資日誌ing首頁股票投資股票開戶新手教學個股分析理財規劃數位帳戶理財情報好書推薦系列美食在哪裡關於我們選單首頁股票投資股票開戶新手教學個股分析理財規劃數位帳戶理財情報好書推薦系列美食在哪裡關於我們搜尋Home理財規劃理財情報【退休金自己存】30歲開始~打造50歲2200萬資產的懶人退休計畫(免費下載)最後更新日期:15/08/2021by咻客【退休金自己存】30歲開始~打造50歲2200萬資產的懶人退休計畫(免費下載)發文時間:2020年12月27日在正文開始之前，先幫忙粉絲團按個讚給咻客一點鼓勵吧!歡迎加入咻客理財LINE社群:https://reurl.cc/R0Q4r630歲世代所面對的問題:1.勞、健保面臨破產。
2.房價薪資比超高。
3.少子化問題嚴重、扶養比攀升。
4.法定退休年齡延長30歲是出社會後一個重大里程碑，在這個年紀的人往往在職場打滾幾年後才發現肩上責任是不可負擔的重，想買房發現房價太高、養小孩太貴、健保費漲價、勞保年金將破產等一系列問題。
還有與新進同仁的競爭，年輕人反應更快、肝更新鮮，壓力越來越大，但距離法定退休年齡65歲還有35年，「退休」似乎成為一個遙不可及的夢。
真的這樣嗎，跟著咻客一起看下去…(後面有附退休金EXCEL檔案，請自行下載)在正文開始之前，先幫忙粉絲團按個讚給咻客一點鼓勵吧!目錄退休後零用錢6萬90歲還有1700萬個人財務估算生涯財務規劃退休財務評估結論提早退休的秘訣退休後零用錢6萬90歲還有1700萬趁30歲身強體壯時進行做個人理財規劃，從個人財務估算表、生涯財務規劃表、退休財務評估表，自己用EXCEL檢視自己的財務吧!咻客將用年薪80萬的小資族為例子，示範如何在52歲退休後零用錢6萬、90歲還有1700萬的個人退休規劃。
Klook.com個人財務估算小咻30歲，獨自生活在台北的小資族，年收入80萬，每年飲食、房租、交通等經常性花費約28萬，每年保險、紅包、稅金等花費約7萬5，每年總花費約為36萬。
年收扣除年花費後，每年結餘大概有44萬。
生涯財務規劃小咻年薪80萬，每年可以存44萬，但出社會前幾年都是月光族，身上只有50萬現金，30歲開始注重理財觀念，開始為自己做了理財的規劃，預計30歲開始把活存的50萬的一半拿去投資、另外一半保留為現金，每年再拿30萬進行投資，剩餘14萬為活存現金。
投資部分每年平均報酬率為7%，活存部分為0.2%每年持續投入，在52歲年底時，投資部位將達1800萬，活存達360萬，總資產可達2200萬，與實際投入金額1068萬比較，資產膨脹將近2倍。
加入臉書社團:咻客投資理財退休財務評估53歲退休那年，小咻置產買了一間1000萬的房子，頭期款繳了300萬，手上原有現金360萬扣除後剩60萬。
退休後改投資更波動性更小的標的，投資報酬率降為4%，退休後預計每月花費加貸款約為6萬元，每年花費約為72萬。
30年後，83歲時還有1700萬的資產。
結論提早退休的秘訣維持穩定的收入不要隨意離開穩定的工作，穩定的工作可以帶來穩定的現金流，讓複利的雪球越滾越大。
提高收入，加速退休如果小咻年收提高10%達88萬，每年結餘可達52萬，若每年多的8萬都拿去投資，可以提早2年退休。
提高收入方式除了工作上的本業收入，還可以發展業外收入，例如經營自媒體、投資股票、房地產、ETF、兼差等等。
對於被動收入有興趣的朋友，歡迎來了解聯盟行銷大師班課程，手把手教您如何經營部落格，是咻客親自體驗過，非常推薦的課程。
提早投資，延後消費若小咻在25歲就提早投資，可以提早5年，在47歲時就達到2200萬的資產。
若小咻在30歲時就開始購房繳房貸、買車繳車貸，將會限制自己的現金流，壓縮自己投資的空間，延長自己退休的時程。
小咻從只是一個平凡的無產階級，在53歲時抱著近2200萬的提早退休，並晉升為有房階級，退休後還能有6萬元零用錢，在83歲時還有1700萬資產，這就是”複利”的威力，持續不間斷的投資早日脫離受薪階級!「宇宙間最大的能量是複利，世界的第八大奇蹟是複利。
」-愛因斯坦免費下載退休金規劃EXCEL如果你有買台股，或許你會喜歡下面文章:遠東Bankee數位帳戶:小資族必備!!2.6%高活存利率圖文並茂開戶教學被動收入分享:小資族0成本副業!!!部落格+GoogleAdsense廣告收益分享股票新手疑問長期投資?短期投資?該選哪個投資方式比較好
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3.少子化問題嚴重、扶養比攀升。
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年收扣除年花費後，每年結餘大概有44萬。
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30年後，83歲時還有1700萬的資產。
結論提早退休的秘訣維持穩定的收入不要隨意離開穩定的工作，穩定的工作可以帶來穩定的現金流，讓複利的雪球越滾越大。
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5. 60歲才開始投資也不嫌晚！專家曝一招無痛存退休金
本文介紹，屆齡退休，55歲到65歲的人，該如何規劃理財，安然度過自己的餘生。
[啟動LINE推播]每日重大新聞通知國人平均餘命約80歲，但是你依法只能工作到65歲。
VVIP會員會員專區支持我們新聞新聞總覽VIP專文政治國際軍事國內中港澳重磅專訪專題歷史調查風數據運動風民調地方新聞風影音公民運動立院直播評論評論總覽風評專欄投書風書房文化財經重磅財經下班經濟學名人真心話科技冷戰1%Style房地產生活風生活職場旅遊美食健康品味生活科技娛樂居家汽車華爾街日報華爾街日報選文風編輯導讀支持我們疫情經濟學屏東最大鮪Search»國民黨蔡英文歷史理財房地產股票中國投資台灣柯文哲立即登入帳號維護會員資料會籍管理序號兌換咖啡贊助贊助紀錄作者專區支持我們登出會員中心會籍管理序號兌換咖啡贊助贊助紀錄WSJ訂閱支持我們現正熱映中熱門文章更多文章熱門分享投資永遠不嫌晚，就算是60歲的人也能創造人生新財富。
（圖/Money錢提供）本文介紹，屆齡退休，55歲到65歲的人，該如何規劃理財，安然度過自己的餘生。
[啟動LINE推播]每日重大新聞通知國人平均餘命約80歲，但是你依法只能工作到65歲。
沒有工作收入，但是有生活費支出的期間，平均至少15年（80歲減65歲=15年，如果你剛好符合平均壽命的話），該怎麼理財呢？當然要靠有工作收入的那幾年，預先存下來。
先說明幾個試算的原則。
原則1：儲蓄100萬放銀行，其他存款都投入自己的證券戶先預留100萬元儲蓄在銀行，(1)20萬的自己住院醫療費；(2)20萬的應急資金；(3)60萬的2年必要生活費。
要注意的是，這裡說的就是單純的儲蓄：任何時候提領，本金100%不會損失。
不是未滿4年解約會虧本（但是賣給你的理專會拿到高額佣金）的儲蓄險，或者其他雜七雜八的理財工具。
然後，幫自己開一個證券帳戶，其他的存款都單筆投入證券戶，採用指數化投資買股票（也可以分散於連續十個月，分批投入）。
本文舉例是以55歲、60歲、65歲開始投入。
若能更早投入，結果會更好。
原則2：滿65歲前，只進不出，不得動用。
且每年拿到的現金股利，要滾入再投資有工作能力時，要靠每月的薪資收入來當生活費。
滿65歲前，絕對不能動用這些股票。
而且，從投入第一筆錢開始，到65歲止，持股每年分配的現金股利（也稱股息），都要滾入再投資買股票。
為什麼？因為，股息滾入再投資，才能創造錢滾錢的複利效果。
就像銀行定存，利息滾入再定存，把本金越存越大一樣。
如果股息領出來用，那本金就不會增加，只有單利的效果。
原則3：65歲之後，每年從持股總市值中，提領當年的總報酬（價差+現金配息）滿65歲之後，達到國內法定退休年齡，已經不能靠著工作收入來換取生活費，此時才可部分提領這筆錢。
注意，不可以全部一次拿出來用哦。
所謂部分提領，是從這筆你的總資產裡面，將每年的總報酬（價差+現金配息合計）提領出來使用。
比如，持股市值是1千萬，今年總報酬6%，那就從裡面提領60萬出來用（1,000萬*6%=60萬）。
等於是本金不動用，只把增值的部分領出來，如此一來，會有永遠領不完的退休金。
依照上述原則，分別試算單筆投入800萬、500萬、200萬，直到65歲的結果，我們用「老華」為主人翁舉例，如下表所示：表一，詳見文末註1。
（圖/Money錢提供）分析1：55歲開始單筆投入500萬元，65歲之後，每月可提領4.5萬。
在年化報酬率6%的情況，55歲單筆投入500萬元，然後就放著不動，每年只要將現金股息滾入再投資，除此之外什麼都不必做。
這筆錢到你65歲時，累積持股市值可以變成895萬元。
這時候才可以部分提領動用。
1234全文閱讀Money錢最近三則報導投資最重要的第一步！開戶如何挑選適合的券商？專家曝4方法幫你輕鬆決定全球將在年底逐步解封，股價一定提前反應！專家曝這4檔業績成長股趁現在佈局最適合月薪不到3萬，剛畢業小資族如何快速存到100萬？避開5種錯誤方式，結果和別人大不同看更多相關報導以房養老，退休後也能月月有收入？沒這麼好康！揭銀行不說的3大風險高收入=提早退休？財務規劃師打破高薪族的理財迷思：2大風險千萬要小心勞退新制自提6%，退休後可以拿多少？實算結果每月最多只能領到這數字退休後住什麼樣的房子最爽？專家揭退休宅4大條件：安享晚年缺一不可如果70
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沒有工作收入，但是有生活費支出的期間，平均至少15年（80歲減65歲=15年，如果你剛好符合平均壽命的話），該怎麼理財呢？當然要靠有工作收入的那幾年，預先存下來。
先說明幾個試算的原則。
原則1：儲蓄100萬放銀行，其他存款都投入自己的證券戶先預留100萬元儲蓄在銀行，(1)20萬的自己住院醫療費；(2)20萬的應急資金；(3)60萬的2年必要生活費。
要注意的是，這裡說的就是單純的儲蓄：任何時候提領，本金100%不會損失。
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然後，幫自己開一個證券帳戶，其他的存款都單筆投入證券戶，採用指數化投資買股票（也可以分散於連續十個月，分批投入）。
本文舉例是以55歲、60歲、65歲開始投入。
若能更早投入，結果會更好。
原則2：滿65歲前，只進不出，不得動用。
且每年拿到的現金股利，要滾入再投資有工作能力時，要靠每月的薪資收入來當生活費。
滿65歲前，絕對不能動用這些股票。
而且，從投入第一筆錢開始，到65歲止，持股每年分配的現金股利（也稱股息），都要滾入再投資買股票。
為什麼？因為，股息滾入再投資，才能創造錢滾錢的複利效果。
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原則3：65歲之後，每年從持股總市值中，提領當年的總報酬（價差+現金配息）滿65歲之後，達到國內法定退休年齡，已經不能靠著工作收入來換取生活費，此時才可部分提領這筆錢。
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等於是本金不動用，只把增值的部分領出來，如此一來，會有永遠領不完的退休金。
依照上述原則，分別試算單筆投入800萬、500萬、200萬，直到65歲的結果，我們用「老華」為主人翁舉例，如下表所示：表一，詳見文末註1。
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在年化報酬率6%的情況，55歲單筆投入500萬元，然後就放著不動，每年只要將現金股息滾入再投資，除此之外什麼都不必做。
這筆錢到你65歲時，累積持股市值可以變成895萬元。
這時候才可以部分提領動用。
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6. 理財達人郭莉芳：50歲做好退休理財準備從3大面向著手
適合別人的理財商品不見得適合你，一定要為自己規劃可以『活到老、領到老』的理財商品」。
《大人社團》邀請理財達人郭莉芳分享，50歲的人在臨近退休前 ...為提供您更多優質的內容，本網站使用cookies分析技術。
若繼續閱覽本網站內容，即表示您同意我們使用cookies，關於更多cookies資訊請閱讀我們的隱私權政策。
我知道了學習/Podcast理財達人郭莉芳：50歲做好退休理財準備從3大面向著手收藏圖片來源／陳德信攝瀏覽數17,7662020-11-09作者/編輯部整理文章出處/大人社團放大字級重點分享分享到Facebook分享到LINE「適合別人的理財商品不見得適合你，一定要為自己規劃可以『活到老、領到老』的理財商品」。
《大人社團》邀請理財達人郭莉芳分享，50歲的人在臨近退休前，可以如何投資理財，不只存退休金，更從包括了解風險、做足保障和搞懂商品等3方面，做足退休財務準備，讓自己透過具體規劃，擁有理想的老後生活。
投資有賺有賠，50歲後更要具備風險意識總編輯：大家好，我是《大人社團》的總編輯賀先蕙。
今天很高興邀請到理財達人郭莉芳，和我們分享中年理財的祕訣。
如果我們以50歲為分水嶺，在50歲之後，大家需要特別注意什麼事情？郭莉芳：我覺得50歲之後要優先想到的事是：如果你要投資，一定要把「投資會賠錢」這5個字記在你的腦袋裡。
投資絕對不會只賺不賠，尤其現在整個投資市場走高，股票市場、債券市場都處在高點，如果你沒有選好標的就進場，也沒有自己投資的中心主軸，是很可能會賠錢的。
20、30歲的時候，年輕就是本錢，賠錢、從頭來過都沒有問題。
可是如果你已經50歲了，離退休大概只有10年時間，你更應該重視你的每一分錢，在投資時，也應該要比一般人更謹慎，這是我的提醒。
50歲購買醫療保險不晚，讓退休人生多一分保障總編輯：「會賠錢」這個提醒我覺得很好。
我們常看到身邊的親朋好友，一聽到投資就問：「可以賺多少？」而沒有把「一定會賠錢」這件事考慮進去。
郭莉芳：我覺得大家風險意識太低了，所以你會發現，「奇怪，為什麼別人買這個標的就賺錢，我反而賠錢？」這時候就要回頭想想，當初自己為什麼要買這個標的？你可能聽同事或聽朋友說這個標的很好，但他們可能在3年前就買了，所以賺錢，而你現在根據他們過去的成功經驗進場投資，但時空背景已經不一樣了，你可能正是因此而賠錢。
我的另外一個提醒是，以我自己為例，50歲剛好是記憶力和體力逐漸下滑的年紀，雖然可以透過運動和保養減緩老化速度，但老化終究是不可逆的。
如果退休之後，身體出現狀況，就可能需要醫療保險。
我並不是要鼓吹大家買很多保險，而是要提醒大家：我們常常做了退休準備，也常開玩笑說，希望自己退休之後每個月有5萬元可以花，那麼只要我現在每年存60萬元，為未來20年準備1,200萬元，就足夠使用了。
但我們無法事先盤算的是，萬一哪一天我們罹患了某種疾病，需要治療的花費是多少。
根據衛生署統計，罹患單一癌症，從發現到治癒，包括治癒之後的追蹤檢查，以及可能的併發症，平均醫療支出大約是200萬。
這樣的開銷，會大大影響你原來的退休準備。
換句話說，退休金絕對沒有「夠用」這件事，因為你無法預期自己未來可能會罹患什麼疾病。
但是如果能在50歲左右，趁著自己的身體狀況還不錯，建議大家把該補的醫療保險補齊，讓自己未來的人生多一份保障。
50歲投資，首重評估虧損承受能力總編輯：我們剛才也講到，投資一定會有虧損的問題，那麼50歲的人在評估投資工具的時候，要特別注意那些事項？比如說，我需要向理專詢問什麼問題？對於商品屬性應該要了解到什麼程度？郭莉芳：第一個要了解的是商品的風險屬性，第二個是評估自己能接受多大金額的虧損。
在做任何的投資之前，我們要先假設，如果我投入100萬元，虧了10萬元，報酬率是-10%，我能不能忍受？如果我連賠1萬都沒辦法忍受，那我肯定不會去做高風險的投資。
當理財專員、保險業務員或任何金融從業人員跟你說某種投資工具很好的時候，你一定要問對方，這個工具過去平均3年或5年單年度最大的虧損是多少？如果對方告訴你，過去5年中，最慘的一年大概虧30%，你就要以報酬率-30%來評估，未來你有沒有辦法忍受這樣的虧損？如果你沒有辦法，我建議你不要碰這個投資工具。
投資的虧損和獲利是一體兩面，市場波動大，同一個工具虧得多也可能賺得多，但我們千萬不能覺得自己是幸運星，投資什麼就會賺什
《大人社團》邀請理財達人郭莉芳分享，50歲的人在臨近退休前 ...為提供您更多優質的內容，本網站使用cookies分析技術。
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《大人社團》邀請理財達人郭莉芳分享，50歲的人在臨近退休前，可以如何投資理財，不只存退休金，更從包括了解風險、做足保障和搞懂商品等3方面，做足退休財務準備，讓自己透過具體規劃，擁有理想的老後生活。
投資有賺有賠，50歲後更要具備風險意識總編輯：大家好，我是《大人社團》的總編輯賀先蕙。
今天很高興邀請到理財達人郭莉芳，和我們分享中年理財的祕訣。
如果我們以50歲為分水嶺，在50歲之後，大家需要特別注意什麼事情？郭莉芳：我覺得50歲之後要優先想到的事是：如果你要投資，一定要把「投資會賠錢」這5個字記在你的腦袋裡。
投資絕對不會只賺不賠，尤其現在整個投資市場走高，股票市場、債券市場都處在高點，如果你沒有選好標的就進場，也沒有自己投資的中心主軸，是很可能會賠錢的。
20、30歲的時候，年輕就是本錢，賠錢、從頭來過都沒有問題。
可是如果你已經50歲了，離退休大概只有10年時間，你更應該重視你的每一分錢，在投資時，也應該要比一般人更謹慎，這是我的提醒。
50歲購買醫療保險不晚，讓退休人生多一分保障總編輯：「會賠錢」這個提醒我覺得很好。
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郭莉芳：我覺得大家風險意識太低了，所以你會發現，「奇怪，為什麼別人買這個標的就賺錢，我反而賠錢？」這時候就要回頭想想，當初自己為什麼要買這個標的？你可能聽同事或聽朋友說這個標的很好，但他們可能在3年前就買了，所以賺錢，而你現在根據他們過去的成功經驗進場投資，但時空背景已經不一樣了，你可能正是因此而賠錢。
我的另外一個提醒是，以我自己為例，50歲剛好是記憶力和體力逐漸下滑的年紀，雖然可以透過運動和保養減緩老化速度，但老化終究是不可逆的。
如果退休之後，身體出現狀況，就可能需要醫療保險。
我並不是要鼓吹大家買很多保險，而是要提醒大家：我們常常做了退休準備，也常開玩笑說，希望自己退休之後每個月有5萬元可以花，那麼只要我現在每年存60萬元，為未來20年準備1,200萬元，就足夠使用了。
但我們無法事先盤算的是，萬一哪一天我們罹患了某種疾病，需要治療的花費是多少。
根據衛生署統計，罹患單一癌症，從發現到治癒，包括治癒之後的追蹤檢查，以及可能的併發症，平均醫療支出大約是200萬。
這樣的開銷，會大大影響你原來的退休準備。
換句話說，退休金絕對沒有「夠用」這件事，因為你無法預期自己未來可能會罹患什麼疾病。
但是如果能在50歲左右，趁著自己的身體狀況還不錯，建議大家把該補的醫療保險補齊，讓自己未來的人生多一份保障。
50歲投資，首重評估虧損承受能力總編輯：我們剛才也講到，投資一定會有虧損的問題，那麼50歲的人在評估投資工具的時候，要特別注意那些事項？比如說，我需要向理專詢問什麼問題？對於商品屬性應該要了解到什麼程度？郭莉芳：第一個要了解的是商品的風險屬性，第二個是評估自己能接受多大金額的虧損。
在做任何的投資之前，我們要先假設，如果我投入100萬元，虧了10萬元，報酬率是-10%，我能不能忍受？如果我連賠1萬都沒辦法忍受，那我肯定不會去做高風險的投資。
當理財專員、保險業務員或任何金融從業人員跟你說某種投資工具很好的時候，你一定要問對方，這個工具過去平均3年或5年單年度最大的虧損是多少？如果對方告訴你，過去5年中，最慘的一年大概虧30%，你就要以報酬率-30%來評估，未來你有沒有辦法忍受這樣的虧損？如果你沒有辦法，我建議你不要碰這個投資工具。
投資的虧損和獲利是一體兩面，市場波動大，同一個工具虧得多也可能賺得多，但我們千萬不能覺得自己是幸運星，投資什麼就會賺什
7. 50歲開始存，65歲就有1000萬退休金！給中年人的投資建議
使用高勝算的指數化投資策略再搭上正確的資產配置規劃。
雖然無法讓你大富大貴，但我相信對你的老年退休生活一定能起很大的貢獻！ 作者簡介_Jet Lee.在今天看見明天×50歲開始存，65歲就有1000萬退休金！給中年人的投資建議：別再浪費時間炒股了JetLee理財shutterstock2021-03-2411:32+A-A加入收藏前幾天聽到這個論點。
「萬一買在標普500指數的高點，有可能要長抱15年才不會賠錢。
所以要等低點才可以買。
」 先上圖看一下，好像是耶！ （圖片來源:Yahoo!Finance） 試算一下，就算這12年都有紀律的定期定額外加股息都再投入，一樣會得到下跌27.29%的負報酬。
（圖片來源：MoneyDJ） 「Jet你看吧！就說我們這些剩沒幾年要退休的人是不可以做指數化投資的。
我們還是要看低點買、高點賣才能安心退休啦！」 的確，就算是J.P.Morgan從1950年開始做的統計，長抱股票類資產達10年，都還有可能得到虧損的年化報酬率。
也就是說總報酬率是虧損的。
（圖表來源:J.P.MorganGuidetotheMarkets） 「ㄟ不是，Jet那旁邊灰色的是什麼？為什麼只要抱超過5年就不會有負報酬？」 喔，那叫做「資產配置」。
這裡舉的例子很簡單，就是投資股票跟債券各一半。
運氣好，第4年資產就翻倍了。
而且你看喔！在大多頭的5年間，投資股債各半的年化報酬只落後全壓股票7％。
但是卻不用擔心在走空頭的5年會賠錢。
既然你都害怕單壓股票十幾年有賠錢的可能，那我相信你更不可能在短期間內都壓股票吧？ 「可是Jet，為什麼同樣持有5年。
就算是單持有債券類也是會面臨虧損啊！那為什麼股票跟債券組合起來就不會虧錢？」 這就要講到資產配置裡面一個基礎的觀念叫「相關性」。
對了，你知道光是資產類別間的相關性，就已經產出無數的研究論文了嗎？所以在這裡我並不多加說明，先從歷史的資料來看。
你就會發現到股票跟「公債」是呈現負相關或是無相關性。
（圖片來源：MoneyDJ） 在去年股市大跌的時候，長期公債呈現跟股市相反的走勢。
中期公債則是微幅上升。
在去年股市開始反彈的時候，長期公債就開始反轉向下。
但中期公債還是維持在原本的位置，沒有什麼變化。
所以長期公債與之股市就是「負相關」，中期公債與股市的負相關性不能說沒有，但就會低一點。
講到這裡就要繞回去談剛剛的問題了。
你看如果你是一個只持有債券的投資人，在過去這一整年的時間，你就有可能得到負報酬。
而且在2016年美國當時雖然開始做升息的動作，但對比過去的歷史利率，還是處在相對低檔的位置。
但你可以發現債券類資產就會變成負報酬。
尤其是長期公債，利率的一點點風吹草動都會影響報酬甚鉅。
所以如果在未來遇上大幅升息，只持有債券的投資人就算持有5年以上，還是會有面臨虧損的可能。
但是你有沒有發現，在2016年開始的升息區間，股市卻提供了蠻可觀的正報酬。
也就是說，如果你同時持有股票跟債券類資產。
在股市重挫的時候會由債券提供了保護，在債券下跌的時候則由股票拉抬了整體投資組合的總報酬。
股市上漲，債券下跌或持平。
股市下跌，債券上漲或持平。
一來一往間，你的投資組合，跌的會比別人少，該漲的時候你也不會錯過。
「Jet，那你有證據證明你的論點嗎？」 有喔，我們來看一下這張表。
（圖表來源:J.P.MorganGuidetotheMarkets） 各位可以看到，在過去15年間。
有做資產配置的投資組合，不管市場上是由哪一類的資產獨占鰲頭。
資產配置組合所貢獻的報酬一直都不會落後別人。
說到這邊你應該可以理解為什麼我說就算你只剩下十幾年的準備時間就要退休，都還是可以使用指數化投資這種高勝算投資策略。
「可是Jet，像你剛剛上面那張表。
年化報酬率才6.7%，這樣應該不夠我退休用吧？」 千萬不要小看這6.7%的年化報酬率喔！假設你初始先拿100萬存款投入，然後每年再投入36萬（也就是每個月存3萬）到這個投資組合裡。
經過15年以後，你就有機會得到超過一千萬的資產喔！ 就算讓你扣
雖然無法讓你大富大貴，但我相信對你的老年退休生活一定能起很大的貢獻！ 作者簡介_Jet Lee.在今天看見明天×50歲開始存，65歲就有1000萬退休金！給中年人的投資建議：別再浪費時間炒股了JetLee理財shutterstock2021-03-2411:32+A-A加入收藏前幾天聽到這個論點。
「萬一買在標普500指數的高點，有可能要長抱15年才不會賠錢。
所以要等低點才可以買。
」 先上圖看一下，好像是耶！ （圖片來源:Yahoo!Finance） 試算一下，就算這12年都有紀律的定期定額外加股息都再投入，一樣會得到下跌27.29%的負報酬。
（圖片來源：MoneyDJ） 「Jet你看吧！就說我們這些剩沒幾年要退休的人是不可以做指數化投資的。
我們還是要看低點買、高點賣才能安心退休啦！」 的確，就算是J.P.Morgan從1950年開始做的統計，長抱股票類資產達10年，都還有可能得到虧損的年化報酬率。
也就是說總報酬率是虧損的。
（圖表來源:J.P.MorganGuidetotheMarkets） 「ㄟ不是，Jet那旁邊灰色的是什麼？為什麼只要抱超過5年就不會有負報酬？」 喔，那叫做「資產配置」。
這裡舉的例子很簡單，就是投資股票跟債券各一半。
運氣好，第4年資產就翻倍了。
而且你看喔！在大多頭的5年間，投資股債各半的年化報酬只落後全壓股票7％。
但是卻不用擔心在走空頭的5年會賠錢。
既然你都害怕單壓股票十幾年有賠錢的可能，那我相信你更不可能在短期間內都壓股票吧？ 「可是Jet，為什麼同樣持有5年。
就算是單持有債券類也是會面臨虧損啊！那為什麼股票跟債券組合起來就不會虧錢？」 這就要講到資產配置裡面一個基礎的觀念叫「相關性」。
對了，你知道光是資產類別間的相關性，就已經產出無數的研究論文了嗎？所以在這裡我並不多加說明，先從歷史的資料來看。
你就會發現到股票跟「公債」是呈現負相關或是無相關性。
（圖片來源：MoneyDJ） 在去年股市大跌的時候，長期公債呈現跟股市相反的走勢。
中期公債則是微幅上升。
在去年股市開始反彈的時候，長期公債就開始反轉向下。
但中期公債還是維持在原本的位置，沒有什麼變化。
所以長期公債與之股市就是「負相關」，中期公債與股市的負相關性不能說沒有，但就會低一點。
講到這裡就要繞回去談剛剛的問題了。
你看如果你是一個只持有債券的投資人，在過去這一整年的時間，你就有可能得到負報酬。
而且在2016年美國當時雖然開始做升息的動作，但對比過去的歷史利率，還是處在相對低檔的位置。
但你可以發現債券類資產就會變成負報酬。
尤其是長期公債，利率的一點點風吹草動都會影響報酬甚鉅。
所以如果在未來遇上大幅升息，只持有債券的投資人就算持有5年以上，還是會有面臨虧損的可能。
但是你有沒有發現，在2016年開始的升息區間，股市卻提供了蠻可觀的正報酬。
也就是說，如果你同時持有股票跟債券類資產。
在股市重挫的時候會由債券提供了保護，在債券下跌的時候則由股票拉抬了整體投資組合的總報酬。
股市上漲，債券下跌或持平。
股市下跌，債券上漲或持平。
一來一往間，你的投資組合，跌的會比別人少，該漲的時候你也不會錯過。
「Jet，那你有證據證明你的論點嗎？」 有喔，我們來看一下這張表。
（圖表來源:J.P.MorganGuidetotheMarkets） 各位可以看到，在過去15年間。
有做資產配置的投資組合，不管市場上是由哪一類的資產獨占鰲頭。
資產配置組合所貢獻的報酬一直都不會落後別人。
說到這邊你應該可以理解為什麼我說就算你只剩下十幾年的準備時間就要退休，都還是可以使用指數化投資這種高勝算投資策略。
「可是Jet，像你剛剛上面那張表。
年化報酬率才6.7%，這樣應該不夠我退休用吧？」 千萬不要小看這6.7%的年化報酬率喔！假設你初始先拿100萬存款投入，然後每年再投入36萬（也就是每個月存3萬）到這個投資組合裡。
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8. 【零利率退休攻略14】上流老人指南30、40、50歲 ...
隨著醫療科技的進步，2023年平均壽命預計將延長5～8%，達85歲上下。
退休準備金至少720萬. 歡迎加入鏡會員，閱讀完整文章. 成為會員. 已經是 ...退休準備金 至少720萬財經理財理財美食旅遊美食焦點好酒情報廚房密技旅行台灣看見世界我為物狂娛樂影劇專欄人物一鏡到底鏡相人間心內話財經人物名家專欄名家專欄時代現場時代現場電子雜誌財經理財【零利率退休攻略14】上流老人指南 30、40、50歲準備退休術退休是人生必經的階段，希望安享生活，必須及早規劃。
發布時間2020.11.2822:28更新時間2020.11.2822:28記者｜黃士庭繪圖｜米承鶴攝影｜鄒保祥董孟航王均峰吳貞慧規劃篇投資退休30！40！50！完美退休計畫攻略定期定額裕隆元大證券隨著平均壽命愈來愈長、存款利率愈來愈低，加上勞保縮水、退休時間延長、年金改革等制度面衝擊，讓退休規劃成為所有人都必須面對的課題。
然而，不同年齡層有不同的資金需求與財務規劃，30、40、50歲等不同階段，該如何透過市場各種投資工具，為日後打造完整的退休現金流？為了不要成為「下流老人」，究竟該準備多少退休金才能安心養老？根據內政部統計，我國已邁入超高齡社會，平均壽命為80.86歲，其中，男性為77.69歲，女性為84.23歲。
隨著醫療科技的進步，2023年平均壽命預計將延長5～8%，達85歲上下。
退休準備金 至少720萬
退休準備金至少720萬. 歡迎加入鏡會員，閱讀完整文章. 成為會員. 已經是 ...退休準備金 至少720萬財經理財理財美食旅遊美食焦點好酒情報廚房密技旅行台灣看見世界我為物狂娛樂影劇專欄人物一鏡到底鏡相人間心內話財經人物名家專欄名家專欄時代現場時代現場電子雜誌財經理財【零利率退休攻略14】上流老人指南 30、40、50歲準備退休術退休是人生必經的階段，希望安享生活，必須及早規劃。
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