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1. 15年後變1千萬！專家曝「養大退休金」秘招報酬比炒股穩定
對此，財經達人《Jet Lee的投資隨筆》分享，只要善用資產配置，即使50歲以上，也能靠指數化投資為自己存好退休金。
(Jet Lee的投資隨筆,指數投資, ...回首頁facebookLINEtwitter複製連結ETtoday新聞雲手機版新聞雲AppsETtoday新聞雲›ETtoday財經雲2021-03-3010:10▲財經達人認為，即使過了50歲，也可以靠指數化投資存錢。
（圖／pixabay）記者林妤柔／綜合報導年輕就要好好理財，讓自己老了有足夠的積蓄來應付退休後人生，但不少中高齡的人認為，自己已經過了半百，很難再慢慢等指數化投資來存錢，必須賺價差才可能獲利。
對此，財經達人《JetLee的投資隨筆》分享，只要善用資產配置，即使50歲以上，也能靠指數化投資為自己存好退休金。
有人認為，萬一買在標普500指數的高點，可能長抱十五年才不會賠錢，所以快退休的人無法做指數化投資，要低點買、高點賣才能安心退休。
不過，JetLee認為，資產配置也很重要，最簡單是投資股票跟債券各一半，運氣好第四年資產就翻倍，大多頭時期年化報酬只落後全重壓股票7%，但不必擔心走空頭5年會賠錢。
[廣告]請繼續往下閱讀...JetLee表示，基本上去年股災時，長期公債呈現跟股市相反的走勢，中期公債則微幅上升。
等到去年股市反彈時，長期公債則反轉向下，但中期公債還是維持在原本位置。
所以，長期公債與之股市為負相關，但中期公債與股市的負相關性就更低一些。
如果光投資債券，過去一整年就可能得到負報酬。
JetLee指出，但如果同時持有股票跟債券類資產，股市重挫時會由債券提供保護，在債券下跌時則由股票拉抬整體投資組合的總報酬。
股市上漲，債券下跌或持平。
股市下跌，債券上漲或持平。
▲只要有100萬的存款，15年也有機會得到1000萬以上的資產。
（圖／取自免費圖庫Pixabay）年化報酬率6.7%，足夠退休使用嗎？JetLee表示，千萬不要小看這6.7%的年化報酬率，假設初始先拿100萬存款投入，然後每年再投入36萬（即每個月存3萬）到這個投資組合裡。
經過十五年以後，就有機會得到超過一千萬的資產。
就算扣掉稅跟交易成本，也有很大機會累積到800、900萬的資產，如果再搭配上其他的社會年金還有一些退休提領技巧，就不會擔憂老後無依。
至於買低點、賣高點的想法。
如果從2009年開始根據過去經驗，而設定出錯誤的高低點，就會錯失過去12年的極佳報酬，雖然表面沒賠到錢，但實質上卻犧牲掉可觀報酬。
JetLee認為，不管是用什麼指標做技術分析，只要是用過去價格做判斷依據，就是「看照後鏡開車」。
JetLee指出，一路上漲的市場，低點只會越來越高，很難找到進場點；一路下跌的市場，低點只會越來越低。
至於盤整的市場，因為大家都知道過去的高低點在哪，所以自然而然開始縮小預設的買賣高低點，能賺到的就會越來越少。
然後就會不斷的修改自己進出場判斷依據，最後不只浪費生命跟時間，連帶也沒有得到該有的報酬。
JetLee建議，年過50的前輩不要再浪費時間炒股，能夠靠工作賺錢的時間已經不多，如果還不趕快用正確的方式去累積財富，就只能期待退休後還能找到一份工作支撐生活。
使用指數化投資策略再加上正確的資產配置規劃，雖然無法到大富大貴，但對老年退休生活一定能起很大的貢獻。
關鍵字：JetLee的投資隨筆﹑指數投資﹑退休金分享給朋友：追蹤我們：※本文版權所有，非經授權，不得轉載。
[ETtoday著作權聲明]※推薦閱讀超怒！旺宏董座砲轟外資報告「沒知識」 嗆聲別把台灣當提款機近日有外資報告指出「記憶體寒冬來臨」，對記憶體產業示警，並調降多家台灣記憶體大廠的目標價，今日旺宏(2337)董事長吳敏求在股東會後，針對這份報告表示極度不認同，更痛批這份外資報告完全沒有知識，跟他認識的國際級公司不一樣，對他們非常失望。
2021-08-1716:58蝦皮明年能否再換手處理「第三方支付」？ 金管會：不樂見！金管會廢止蝦皮支付專營電子支付機構業務許可，蝦皮購物目前金流暫由樂購蝦皮處理，但如果明年初樂購蝦皮的年日均交易額超過20億元，還是要在期限內向金管會申請電子支付許可，金管會今（17）日表示，「不樂見明年沒來申請，再和現在一樣找第三方支付去規避」。
2021-08-1716:55漢唐陳朝水卸任董座 退休後樂享田園
(Jet Lee的投資隨筆,指數投資, ...回首頁facebookLINEtwitter複製連結ETtoday新聞雲手機版新聞雲AppsETtoday新聞雲›ETtoday財經雲2021-03-3010:10▲財經達人認為，即使過了50歲，也可以靠指數化投資存錢。
（圖／pixabay）記者林妤柔／綜合報導年輕就要好好理財，讓自己老了有足夠的積蓄來應付退休後人生，但不少中高齡的人認為，自己已經過了半百，很難再慢慢等指數化投資來存錢，必須賺價差才可能獲利。
對此，財經達人《JetLee的投資隨筆》分享，只要善用資產配置，即使50歲以上，也能靠指數化投資為自己存好退休金。
有人認為，萬一買在標普500指數的高點，可能長抱十五年才不會賠錢，所以快退休的人無法做指數化投資，要低點買、高點賣才能安心退休。
不過，JetLee認為，資產配置也很重要，最簡單是投資股票跟債券各一半，運氣好第四年資產就翻倍，大多頭時期年化報酬只落後全重壓股票7%，但不必擔心走空頭5年會賠錢。
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等到去年股市反彈時，長期公債則反轉向下，但中期公債還是維持在原本位置。
所以，長期公債與之股市為負相關，但中期公債與股市的負相關性就更低一些。
如果光投資債券，過去一整年就可能得到負報酬。
JetLee指出，但如果同時持有股票跟債券類資產，股市重挫時會由債券提供保護，在債券下跌時則由股票拉抬整體投資組合的總報酬。
股市上漲，債券下跌或持平。
股市下跌，債券上漲或持平。
▲只要有100萬的存款，15年也有機會得到1000萬以上的資產。
（圖／取自免費圖庫Pixabay）年化報酬率6.7%，足夠退休使用嗎？JetLee表示，千萬不要小看這6.7%的年化報酬率，假設初始先拿100萬存款投入，然後每年再投入36萬（即每個月存3萬）到這個投資組合裡。
經過十五年以後，就有機會得到超過一千萬的資產。
就算扣掉稅跟交易成本，也有很大機會累積到800、900萬的資產，如果再搭配上其他的社會年金還有一些退休提領技巧，就不會擔憂老後無依。
至於買低點、賣高點的想法。
如果從2009年開始根據過去經驗，而設定出錯誤的高低點，就會錯失過去12年的極佳報酬，雖然表面沒賠到錢，但實質上卻犧牲掉可觀報酬。
JetLee認為，不管是用什麼指標做技術分析，只要是用過去價格做判斷依據，就是「看照後鏡開車」。
JetLee指出，一路上漲的市場，低點只會越來越高，很難找到進場點；一路下跌的市場，低點只會越來越低。
至於盤整的市場，因為大家都知道過去的高低點在哪，所以自然而然開始縮小預設的買賣高低點，能賺到的就會越來越少。
然後就會不斷的修改自己進出場判斷依據，最後不只浪費生命跟時間，連帶也沒有得到該有的報酬。
JetLee建議，年過50的前輩不要再浪費時間炒股，能夠靠工作賺錢的時間已經不多，如果還不趕快用正確的方式去累積財富，就只能期待退休後還能找到一份工作支撐生活。
使用指數化投資策略再加上正確的資產配置規劃，雖然無法到大富大貴，但對老年退休生活一定能起很大的貢獻。
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2. 究竟要準備多少錢？理財教母：想65歲退休、月花4萬元
其次，退休金需要透過適當資產配置，讓每年創造5%報酬率，讓資產帶來現金流支付日常生活所需。
舉例說明，如果每年需要50萬元生活費用，則1000萬元是 ...您於本網頁已閒置超過五分鐘,請點擊空白處，即可回到原網頁。
TopNews陳春山：新東向構建台灣新願景車電黃金10年5》「全球螢幕訊號線一哥」鴻碩跨足車用線材力拚一年打進5家歐美車廠冷鏈商機燒滾滾3》壽險業、REITs都搶進！四大勢力推升需求 物流地產是門好生意黃明端轉戰蘇寧 打工皇帝換新老闆沈柏延：傳產企業數位轉型的兩大策略車電黃金10年4》卡位全球大型電池競賽台泥砸錢併購，儲能建置容量全球第4大【嚴正聲明】謝金河：無開設投資群組，切勿上當受騙！關閉您必須為VIP身份才能閱讀此文章!投資趨勢>理財投資HOT美股傳家股林恩平「好命退休」究竟要準備多少錢？理財教母：想65歲退休、月花4萬元，得先做好這三件事2021-07-05作者:林奇芬AAA▲如果你也想要擁有悠然的退休生活，就要提早做準備。
（圖／陳俊松攝）疫情期間只能宅在家，臉書卻跳出了三年前的照片，那時我正在布拉格旅行。
看著照片、回味著美好時光，真想訂一張機票出國去，但眼前只能先等待疫苗接種了。
這幾年我都過著半退休生活，可以彈性選擇想做的事，也可以自由自在地出遊，最大的後盾就是做好退休計畫。
如果你也想要擁有悠然的退休生活，就要提早做準備。
究竟多少錢，才能大聲說退休呢？簡單的計算方法，就是先估算每年生活所需金額，乘以20倍，就是退休金目標。
其次，退休金需要透過適當資產配置，讓每年創造5%報酬率，讓資產帶來現金流支付日常生活所需。
舉例說明，如果每年需要50萬元生活費用，則1000萬元是退休金目標。
每年需要生活費用50萬元*20（倍）=1000萬元。
（退休金目標金額）1000萬元*5%=50萬元（退休金每年創造的現金流）有了理財目標，接下來只要做對三件事，人人都可享受好命退休。
一，越早開始越好，讓時間爆發複利威力。
1000萬元不是短期可達成的理財目標，但若透過長時間累積加上複利，仍然可以輕鬆達成。
以下例子試算，如果可投資30年，年投資報酬率5%，則每月投資12000元就可達標。
但若僅有20年則每月投資金額要拉高到24000元。
相對可知，若僅有10年時間儲蓄，每月投入金額要64000元，難度相對高。
另外，提高報酬率也可讓理財更輕鬆，假設投資20年，年投資報酬率從5%提高到10%，每月投資金額就可從24000元降為13000元。
所以，越早開始投資越好，同時要選擇高報酬率的理財工具。
存1000萬元，每個月需要投入資金（元）二，股票基金或ETF為主，選好市場優於選產業。
存退休金最好以股票為主要投資工具，從以上試算可知，提高報酬率可以更輕鬆達成目標，因此不建議使用儲蓄險或債券等，報酬率較低的理財工具。
當然，投資股票相對風險高，且投資標的很難挑選，建議還是以股票基金或股票ETF最佳，若採取定時定額每月投資，更可以降低市場波動風險、提高報酬率。
以台股第一檔ETF元大台灣50（0050）為例，自2003年發行至今，含息年化報酬率可高達10%。
若以台股基金為例，近10年來年化報酬率超過10%的也有不少檔。
但建議投資人，存退休金首選市場是美股，其次才是台股。
美股是全球金融市場領頭羊，且股市每一波多頭都可創新高，適合長期持有當核心投資標的。
台股雖然表現也不錯，但較適合作為衛星搭配。
以大市場為主，即使遇到風險也可以快速恢復，降低長期投資風險。
此外，近年投資人也偏愛科技基金，甚或今年天然資源基金也表現不錯，但產業型基金風險集中，不僅產業變化大，且循環時間難以掌控，過去都發生過投資人套牢許久的風險，不建議做為退休金標的。
三，50歲之後，可增加債券比重。
存退休金目標在於長期累積資產，年輕時可以忍受市場波動，儘量以股票產品為主，追求高報酬率。
但進入中壯年後，可以開始增加一些債券比重。
若以退休年齡65歲估算，不需要過早提高債券比重，可以在50歲之後，逐年增加債券比重。
一般建議，60歲之後債券比重可達6成、70歲可達7成，但隨著現代人平均壽命延長，我認為債券比重可比傳統建議降低1成左右，但股票仍維持定時定額投資方式。
如此退休後仍然可
舉例說明，如果每年需要50萬元生活費用，則1000萬元是 ...您於本網頁已閒置超過五分鐘,請點擊空白處，即可回到原網頁。
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（圖／陳俊松攝）疫情期間只能宅在家，臉書卻跳出了三年前的照片，那時我正在布拉格旅行。
看著照片、回味著美好時光，真想訂一張機票出國去，但眼前只能先等待疫苗接種了。
這幾年我都過著半退休生活，可以彈性選擇想做的事，也可以自由自在地出遊，最大的後盾就是做好退休計畫。
如果你也想要擁有悠然的退休生活，就要提早做準備。
究竟多少錢，才能大聲說退休呢？簡單的計算方法，就是先估算每年生活所需金額，乘以20倍，就是退休金目標。
其次，退休金需要透過適當資產配置，讓每年創造5%報酬率，讓資產帶來現金流支付日常生活所需。
舉例說明，如果每年需要50萬元生活費用，則1000萬元是退休金目標。
每年需要生活費用50萬元*20（倍）=1000萬元。
（退休金目標金額）1000萬元*5%=50萬元（退休金每年創造的現金流）有了理財目標，接下來只要做對三件事，人人都可享受好命退休。
一，越早開始越好，讓時間爆發複利威力。
1000萬元不是短期可達成的理財目標，但若透過長時間累積加上複利，仍然可以輕鬆達成。
以下例子試算，如果可投資30年，年投資報酬率5%，則每月投資12000元就可達標。
但若僅有20年則每月投資金額要拉高到24000元。
相對可知，若僅有10年時間儲蓄，每月投入金額要64000元，難度相對高。
另外，提高報酬率也可讓理財更輕鬆，假設投資20年，年投資報酬率從5%提高到10%，每月投資金額就可從24000元降為13000元。
所以，越早開始投資越好，同時要選擇高報酬率的理財工具。
存1000萬元，每個月需要投入資金（元）二，股票基金或ETF為主，選好市場優於選產業。
存退休金最好以股票為主要投資工具，從以上試算可知，提高報酬率可以更輕鬆達成目標，因此不建議使用儲蓄險或債券等，報酬率較低的理財工具。
當然，投資股票相對風險高，且投資標的很難挑選，建議還是以股票基金或股票ETF最佳，若採取定時定額每月投資，更可以降低市場波動風險、提高報酬率。
以台股第一檔ETF元大台灣50（0050）為例，自2003年發行至今，含息年化報酬率可高達10%。
若以台股基金為例，近10年來年化報酬率超過10%的也有不少檔。
但建議投資人，存退休金首選市場是美股，其次才是台股。
美股是全球金融市場領頭羊，且股市每一波多頭都可創新高，適合長期持有當核心投資標的。
台股雖然表現也不錯，但較適合作為衛星搭配。
以大市場為主，即使遇到風險也可以快速恢復，降低長期投資風險。
此外，近年投資人也偏愛科技基金，甚或今年天然資源基金也表現不錯，但產業型基金風險集中，不僅產業變化大，且循環時間難以掌控，過去都發生過投資人套牢許久的風險，不建議做為退休金標的。
三，50歲之後，可增加債券比重。
存退休金目標在於長期累積資產，年輕時可以忍受市場波動，儘量以股票產品為主，追求高報酬率。
但進入中壯年後，可以開始增加一些債券比重。
若以退休年齡65歲估算，不需要過早提高債券比重，可以在50歲之後，逐年增加債券比重。
一般建議，60歲之後債券比重可達6成、70歲可達7成，但隨著現代人平均壽命延長，我認為債券比重可比傳統建議降低1成左右，但股票仍維持定時定額投資方式。
如此退休後仍然可
3. 50歲的資產配置計劃｜龔成
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我有些理財問題希望您能指點迷津！我今年50歲，家庭主婦，我先生51歲，家庭收入4萬，有感工作可能不穩。
估計將來工作收入可能會大減，想利用現有資產產生現金流。
現時扣除必要開支每月約可儲1.5萬。
開始月供股票：0012恒基地產$10002318平保$10000003煤氣$10000823領展$10002800盈富基金$1000現有股票：0066地鐵1116股2588中航租賃200股現有資產如下：現金65萬銀行定期275萬(19年中及20年初到期，息率約2.5厘)定息儲蓄保險25萬(5年後到期取30萬)延期年金兩份，尚餘4年未供，每年需供款約13萬，預計65至85歲時可產生每月現金流約$5800左右外，會有剩餘價值約90萬供滿自住樓約870萬夫婦兩人強積金共約120萬我想將資金續步投入股票市場，因為有感而家個市都算幾高，故先用月供形式入市，想待跌市先分注入大藍籌同收息股，如REITS同新地，港交所，盈富基金….，目標係持有大約150至200萬收息及平穩增長股票。
由於有感接近退休年齡，收入可能不穩，故希望到55歲開始可以有每月約2萬被動收入，請問有無方法做到呢？謝謝您的指點個案重點：–夫婦約50歲，家庭收入4萬–現金65萬，定期275萬–保險25萬–2份年金,MPF120萬–手持一自住物業重點目標：–55歲後每月有2萬元的現金流–持有150-200萬收息及平穩增長股票–先月供後分注可行嗎 龔成老師分析：你上述的理財，大致都做到平衡的效果，見到你有分配到不同的項目上，不過，股票類別的確較少，記住，我地唔係炒賣，而係分配，這是一個長期的模式，是財富的配置。
所以，你應該增加股票在你財富組合的比例。
由於你50歲，因此不會進取，宜集中在「平穩增長股」，並到退休時慢慢轉為收息股。
現時大市處於合理區較上部水平，由於已經不是平宜區，因此，你應該用分注投資的模式，月供是其中一個好方法。
但同時，不能用盡現金，要有後備，以及等大跌市之用。
以你這個年齡，其實財富仍有增長的能力，你可以投資「平穩增值股」+「收息股」，這刻以前者為主。
你可以利用月供，去慢慢將資金，轉為股票。
因此，你可以供盈富（2800）$5000、恆基（0012）$3000、平保（2318）$3000、煤氣（0003）$2000、領展（0823）$2000、港交所（0388）$2000、置富（0778）$3000。
合共$20000。
上述已因應你的情況，以及現時的平貴，去決定供款金額，暫時你就以這金額去供，長期進行，餘下的現金，就等機會。
如果你只供$5000一個月，一直等大市跌，有可能等唔到，因為無人有大市之後的升跌，我地唔能夠用「預期」的模式進行，反而你用上述方法，慢慢保持入貨，只要時間夠長，價格就可以平均。
我有些理財問題希望您能指點迷津！我今年50歲，家庭主婦，我先生51歲，家庭收入4萬，有感工作可能不穩。
估計將來工作收入可能會大減，想利用現有資產產生現金流。
現時扣除必要開支每月約可儲1.5萬。
開始月供股票：0012恒基地產$10002318平保$10000003煤氣$10000823領展$10002800盈富基金$1000現有股票：0066地鐵1116股2588中航租賃200股現有資產如下：現金65萬銀行定期275萬(19年中及20年初到期，息率約2.5厘)定息儲蓄保險25萬(5年後到期取30萬)延期年金兩份，尚餘4年未供，每年需供款約13萬，預計65至85歲時可產生每月現金流約$5800左右外，會有剩餘價值約90萬供滿自住樓約870萬夫婦兩人強積金共約120萬我想將資金續步投入股票市場，因為有感而家個市都算幾高，故先用月供形式入市，想待跌市先分注入大藍籌同收息股，如REITS同新地，港交所，盈富基金….，目標係持有大約150至200萬收息及平穩增長股票。
由於有感接近退休年齡，收入可能不穩，故希望到55歲開始可以有每月約2萬被動收入，請問有無方法做到呢？謝謝您的指點個案重點：–夫婦約50歲，家庭收入4萬–現金65萬，定期275萬–保險25萬–2份年金,MPF120萬–手持一自住物業重點目標：–55歲後每月有2萬元的現金流–持有150-200萬收息及平穩增長股票–先月供後分注可行嗎 龔成老師分析：你上述的理財，大致都做到平衡的效果，見到你有分配到不同的項目上，不過，股票類別的確較少，記住，我地唔係炒賣，而係分配，這是一個長期的模式，是財富的配置。
所以，你應該增加股票在你財富組合的比例。
由於你50歲，因此不會進取，宜集中在「平穩增長股」，並到退休時慢慢轉為收息股。
現時大市處於合理區較上部水平，由於已經不是平宜區，因此，你應該用分注投資的模式，月供是其中一個好方法。
但同時，不能用盡現金，要有後備，以及等大跌市之用。
以你這個年齡，其實財富仍有增長的能力，你可以投資「平穩增值股」+「收息股」，這刻以前者為主。
你可以利用月供，去慢慢將資金，轉為股票。
因此，你可以供盈富（2800）$5000、恆基（0012）$3000、平保（2318）$3000、煤氣（0003）$2000、領展（0823）$2000、港交所（0388）$2000、置富（0778）$3000。
合共$20000。
上述已因應你的情況，以及現時的平貴，去決定供款金額，暫時你就以這金額去供，長期進行，餘下的現金，就等機會。
如果你只供$5000一個月，一直等大市跌，有可能等唔到，因為無人有大市之後的升跌，我地唔能夠用「預期」的模式進行，反而你用上述方法，慢慢保持入貨，只要時間夠長，價格就可以平均。
4. 準退休族該不該買股債？50歲才攢的老本怎麼保！
問題是，在時間壓力下，想要累積理想中的退休金並不容易，尤其在全球股市處於高點之際，能否把波動度高的股票資產當作累積退休金的配置， ...全產品速覽新聞評論聯合新聞網願景工程聯合報數位版轉角國際鳴人堂倡議家時事話題世界日報新聞話題服務會員中心U利點數我的新聞歷史新聞活動專區udn粉絲團udnline好友股市理財經濟日報網房地產基金中經社樂透發票生活娛樂噓！星聞優人物udnSTYLE500輯遊戲角落發燒車訊元氣網橘世代運動NBA台灣野球夢田運動筆記健行筆記閱讀創作讀書吧讀創故事udn部落格u值媒體聯合文學聯經出版聯文雜誌文創購物數位文創IP授權瘋活動售票網買東西報時光更多產品聯合知識庫聯合電子報聯合影音網聯合學苑有行旅APP行動網加入VIP修改密碼登入/註冊訂閱查詢忘記密碼常見問題登出VIP攻略好野橘健康橘好學橘愛玩橘愛吃橘時尚橘好心橘橘隊長數位專題企劃策展為弱勢撐傘理財攻略健身攻略營養攻略橘世代/好野橘/退休投資準退休族該不該買股債？50歲才攢的老本怎麼保！2021-07-0301:00記者／賴昭穎用LINE傳送每個人終究會面對從職場退休的那一天，但不是人人都會事先做好退休理財規畫，多數人都等到數饅頭的階段，才認真思考要幫退休生活做打算。
問題是，在時間壓力下，想要累積理想中的退休金並不容易，尤其在全球股市處於高點之際，能否把波動度高的股票資產當作累積退休金的配置，更讓人十分困惑，專家提出退休理財的四口訣，並教你如何配置資產，讓你可以累積理想中的退休金，好好度過老後人生。
愈早規畫退休理財配置，愈容易累積理想中的退休金。
圖／123RF資產和負債區分哪些能孳息退休理財永遠不嫌早也不嫌晚，但是理財配置要隨年齡調整，愈早規畫彈性空間愈大，如果等到50歲才想到準備退休金，和20、30歲開始規畫相比，除了累積退休資產的時間較短，既然確定財務規畫的目的是為了退休金準備，首先要做的就是要把資產和負債分清楚。
如果預計60歲退休，50歲才開始規畫退休金，保德信投信市場策略團隊主管葉家榮表示，在區分資產和負債後，尤其要注意哪些是能夠孳息的「生利資產」，因為那才是真正的資產，每年可以貢獻固定的現金流。
問題是，只剩下10年的規畫期間，要如何累積理想中的退休金呢？葉家榮說，因時間不夠用，股票反而更應放在投資比重，因為現實狀況是利率愈來愈低，以前講的高收益債殖利率動輒6到8％，如今只有4、5%，甚至更低，投資等級債的殖利率更只有2.14%。
更不用說台銀一年期定存利率才0.755%，500萬元以上大額定存一年期利率更只有0.13%。
但債券的投資風險低於股票，不是更適合當作退休理財的工具嗎？葉家榮指出，債券是借錢的概念，例如買蘋果公司債，蘋果保證一年給3%的利息，投資人兼具債權人的身分，除了領取年息，到期後蘋果會把本金還給你，和定存很像。
投資股票則不只把錢借給企業，還可參與企業的盈餘分配。
以50歲來講，資產配置不能沒有股票，光靠債券並不夠。
追逐報酬率不如先累積本金至於如何規畫才能兼顧風險和報酬，葉家榮說，可以參考財富目標＝本金×報酬率×時間複利的公式，至於退休金最重要的元素是本金，因為本金過低、時間又短，就算有30%、50%報酬率的資產，反而陷入更大的不確定風險。
因此，50歲才規畫退休金，先累積一定金額的本金，討論報酬率才有意義；至於本金多少則因人而異，依設定的退休金目標而定。
在開始退休規畫前，要先遵循四步驟，依序是設定目標生活、剩下多少時間、如何執行和定期檢視。
葉家榮說，目標生活的設定也就是退休後需要多少現金流，假設退休後每月開銷設定6萬元，以5%的報酬率來算，生利資產就要有1440萬元，才能達到退休金目標。
60歲要累積1440萬元的退休生利資產，建議可採取股債各半的資產配置，股票選美股和台股，債券以投資級債和高收益債為主，四個市場各25%。
退休理財四步驟製表／賴昭穎橘世代：精彩人生2.0，展開人生新風景證券商品賴昭穎債券資產配置退休金延伸閱讀錢到位了才退休，但退休不當守財奴－每月安排小旅行50歲離開職場怪老子：退休像開車有目標就不怕投資ETF滾出退休金？2重點教你挑對ETF【養成富體質】不愁20年的有感投資術做孩子的財富靠山相關文章房貸怎麼還最快、最輕鬆？專家點出常見陷阱保守族注意！不知道的「定存」細節在這裡配息商品不一定適合你！買錯小心吃大虧搞清楚再進場！避開「地雷股」專家教你看這九徵兆理財人生好比投資飆股阮慕驊：「不買是辜負自己！」理專推薦的可以買嗎？專家教你避開NG地雷看更多熱門文章LINE詐騙好猖獗！3大話術秒破解提
問題是，在時間壓力下，想要累積理想中的退休金並不容易，尤其在全球股市處於高點之際，能否把波動度高的股票資產當作累積退休金的配置，更讓人十分困惑，專家提出退休理財的四口訣，並教你如何配置資產，讓你可以累積理想中的退休金，好好度過老後人生。
愈早規畫退休理財配置，愈容易累積理想中的退休金。
圖／123RF資產和負債區分哪些能孳息退休理財永遠不嫌早也不嫌晚，但是理財配置要隨年齡調整，愈早規畫彈性空間愈大，如果等到50歲才想到準備退休金，和20、30歲開始規畫相比，除了累積退休資產的時間較短，既然確定財務規畫的目的是為了退休金準備，首先要做的就是要把資產和負債分清楚。
如果預計60歲退休，50歲才開始規畫退休金，保德信投信市場策略團隊主管葉家榮表示，在區分資產和負債後，尤其要注意哪些是能夠孳息的「生利資產」，因為那才是真正的資產，每年可以貢獻固定的現金流。
問題是，只剩下10年的規畫期間，要如何累積理想中的退休金呢？葉家榮說，因時間不夠用，股票反而更應放在投資比重，因為現實狀況是利率愈來愈低，以前講的高收益債殖利率動輒6到8％，如今只有4、5%，甚至更低，投資等級債的殖利率更只有2.14%。
更不用說台銀一年期定存利率才0.755%，500萬元以上大額定存一年期利率更只有0.13%。
但債券的投資風險低於股票，不是更適合當作退休理財的工具嗎？葉家榮指出，債券是借錢的概念，例如買蘋果公司債，蘋果保證一年給3%的利息，投資人兼具債權人的身分，除了領取年息，到期後蘋果會把本金還給你，和定存很像。
投資股票則不只把錢借給企業，還可參與企業的盈餘分配。
以50歲來講，資產配置不能沒有股票，光靠債券並不夠。
追逐報酬率不如先累積本金至於如何規畫才能兼顧風險和報酬，葉家榮說，可以參考財富目標＝本金×報酬率×時間複利的公式，至於退休金最重要的元素是本金，因為本金過低、時間又短，就算有30%、50%報酬率的資產，反而陷入更大的不確定風險。
因此，50歲才規畫退休金，先累積一定金額的本金，討論報酬率才有意義；至於本金多少則因人而異，依設定的退休金目標而定。
在開始退休規畫前，要先遵循四步驟，依序是設定目標生活、剩下多少時間、如何執行和定期檢視。
葉家榮說，目標生活的設定也就是退休後需要多少現金流，假設退休後每月開銷設定6萬元，以5%的報酬率來算，生利資產就要有1440萬元，才能達到退休金目標。
60歲要累積1440萬元的退休生利資產，建議可採取股債各半的資產配置，股票選美股和台股，債券以投資級債和高收益債為主，四個市場各25%。
退休理財四步驟製表／賴昭穎橘世代：精彩人生2.0，展開人生新風景證券商品賴昭穎債券資產配置退休金延伸閱讀錢到位了才退休，但退休不當守財奴－每月安排小旅行50歲離開職場怪老子：退休像開車有目標就不怕投資ETF滾出退休金？2重點教你挑對ETF【養成富體質】不愁20年的有感投資術做孩子的財富靠山相關文章房貸怎麼還最快、最輕鬆？專家點出常見陷阱保守族注意！不知道的「定存」細節在這裡配息商品不一定適合你！買錯小心吃大虧搞清楚再進場！避開「地雷股」專家教你看這九徵兆理財人生好比投資飆股阮慕驊：「不買是辜負自己！」理專推薦的可以買嗎？專家教你避開NG地雷看更多熱門文章LINE詐騙好猖獗！3大話術秒破解提
5. 一張表告訴你：50歲後...別想著靠「股票」退休！
資產配置是投資最重要的環節之一，要在不斷變化的投資市場上保持不變的資產配置，是相當難的，但是就退休投資而言，投資人「不要以退休可以取得的最大 ...粉絲團會員註冊/登入首頁今日最新35歲財富自由、40歲出頭退休，「上流哥」教你掌握財經新聞4要點，才霍華・馬克斯最新投資備忘錄：目前我今年半導體產值再調升至5510億美台股連9跌，成交量創5個月新低，想歷經股災慘賠百萬元，靠著增強自我實原月入15萬雙薪家庭變單薪、還要養貨櫃航運費率漲速趨緩，報價已觸頂、真正會幫投資人賺錢的標的這樣挑美QE何時完全退場？預估Fed可能Delta病毒太猖狂，醫療生技重回大戶退出、利多不漲⋯面對台股大跌勢致富故事曾因盲目進場讓資產腰斬》于台煙感謝雷曼兄弟的震撼理財課一流公司的成功因素是什麼？BCG頂德州撲克職業選手花300萬學來的一出身富裕彩妝世家，卻沒有驕縱財氣》影片》年領百萬股利的棒喬飛最愛存台35歲年領百萬金融股股利，存股達人愈忙才能愈有錢？真正的有錢人其實都影片》靠美股賺進上億資產的林子揚，影片》這家公司1年配息，竟讓巴菲特影片》長期投資≠不賣！抓對賣股時機「找好公司一直買，並買在低點，將來觀點新聞霍華・馬克斯最新投資備忘錄：目前我們更應該擔心經濟疲軟，而不是通貨膨今年半導體產值再調升至5510億美台股連9跌，成交量創5個月新低，想貨櫃航運費率漲速趨緩，報價已觸頂、美QE何時完全退場？預估Fed可能台積電小漲力守紅盤，中小型電子股賣傳第4季晶圓代工價再漲10%？聯Delta來勢洶洶，美確診數幾週內終端需求下修，面板報價壓力持續增強電子弱勢、航運殺尾盤，台股大跌23勞工紓困萬元補貼已開放登記，兩類人ETF0050該賣嗎？無腦存比較賺？樂活大叔施昇輝：「真實人生」中有幾個人8月債券ETF除息秀開跑！22檔配用KD值操作0050、0056賺得捨棄穩穩年賺7%的大盤ETF，寧冒Vanguard創辦人約翰柏格教我ETF報酬率比個股差嗎？台股ETF不只電動車，富邦未來車ETF還要跨47萬股民看過來！00881、00影片》股市好熱，也不能不顧風險！4國民ETF當之無愧！0056近3年影片》2步驟速查！搞清楚ETF買什股票台股美股陸股選股心法歷經股災慘賠百萬元，靠著增強自我實力敗部復活…飆股女王教你用5投資心大戶退出、利多不漲⋯面對台股大跌勢影片》美琪瑪竟然漲停了！中小型股跌影片》50歲就退休，10年準備好月老是追高殺低好心累？掌握5原則，存影片》大崩盤是什麼狀況？！42歲退給保守投資人！這15檔連續10年發「一位包租公拿獲得的1000萬遺產影片》用REITs參與美國房市上漲房地產受疫情延緩的購物欲，隨解封有望爆發！顏炳立：房市將迎來自用型買家報復「喜歡就先下定啊！反正沒簽約」看屋到底該不該買房或參與都更？建商老實房價年年上漲，買房就有機會獲利？房房地合一2.0上路，必知3大影響！該怎麼用實價登錄2.0查行情、成交買預售屋只能看格局圖，怎麼挑最好？雙方都受惠！用3好處說服房東，成功整天待在家不知包裹到了沒？線上物管疫情下，怎麼樣買房才不會買錯呢？建疫情嚴峻＋打房稅制政策，價漲量縮，基金真正會幫投資人賺錢的標的這樣挑Delta病毒太猖狂，醫療生技重回退休財源靠政府不夠！善用機器人理財近8年碳排零增長，地球有救了？別樂從每月領息6000到每月領息3萬5全球疫情再升溫、市場轉趨保守！公債中國政策打壓，陸股ETF強弱易位！ESG好夯，要如何避開「漂綠」商品想成功放大資產，把握加碼時機很重要搭上航運列車，這檔ETF上半年漲幅美中於全球氣候峰會宣示減碳決心，乾個人理財存款貸款保險外幣退休計畫消費政府補助配息教戰工具箱原月入15萬雙薪家庭變單薪、還要養2台進口車…一對40歲夫妻：「若買晚婚、晚生，「三明治父母」難樂活退用2方案打造穩定退休現金流別傻了！並不是每個人都可以拚到年薪七年級生買房頭期款不夠，應該先拿去人生100年時代真的來了？65歲以50歲被公司資遣才被迫做退休規畫？哀怨沒富爸媽？他家境貧困仍靠自己白保額500萬元定期險，保費1天平均特別企劃2021年繳稅優惠總整理》一次付清回饋選擇多，分期繳納最高可享18期「我好煎熬…」是否急救失智父的那一名人堂精彩書摘35歲財富自由、40歲出頭退休，「上流哥」教你掌握財經新聞4要點，才進行資產配置前，要預先做好哪些準備近2年買進45張台積電！存股達人棒短線賺的比存股多？股魚：定期定額買歷經4次化療，為家人而活的她決定把父母老是吵架起衝突，你會遠離還是介擁有家人、朋友關心的人比較幸福..如果我能買到100元的統一超多好？45歲才學存股，累積4000萬資產45歲退休教師自創「咖啡園存股法」大伯的200萬卡債，掏空新婚夫妻的退休先修今日資訊大盤今日K值：14.66日圓匯率0.2583,↑0.03%,一蘭拉麵指數(每萬元台幣購買力)43