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1. 用4%法則計算退休金，最容易忽略的這件事
用4%法則計算退休金，最近越來越多人知道這個發源自美國的，可以說是財務自由的計算機，好處是簡單易懂，自己拉一拉Excel就能懂這個法則背後的道理， ...Skiptocontent用4%法則計算退休金，最近越來越多人知道這個發源自美國的，可以說是財務自由的計算機，好處是簡單易懂，自己拉一拉Excel就能懂這個法則背後的道理，我自己退休之後研究這個法則來控制退休後的投資收入和支出，很受用；但是，最近跟一個親戚聊天，卻發現用4%法則計算退休金的一個大盲點。
文章段落快速聯結我的親戚和巴菲特用4%法則計算退休金～股六債四之下用4%法則計算退休金～年紀越大越保守怎麼辦？用4%法則計算退休金～年紀大，不投資了用4%法則最容易忽略的事我的親戚和巴菲特這位親戚年紀六十出頭，早年投資房地產和股票，雖然和我一樣只是上班族，但是卻累積了上億的資產，以前上班的時候，我是個只知努力工作的呆上班族，就只有基金10%停利一套功夫，工作二十多年不變，從沒想過退休規劃或像親戚一樣懂得危機入市，SARS和金融海嘯，是這位親戚能累積上億資產的關鍵。
我本以為這次武漢肺炎大股災又是他藝高人膽大的時候，但是，最近在和這位親戚聚餐的時候，他卻提到股票、房子，通通都想賣了。
這讓我想到最近的巴菲特，2020年初，整個武漢肺炎大股災期間大家都很好奇這位世紀股神到底會如何危機入市，但是，他唯一做的一件被大家熱烈討論的事，是二月底的時候他的波克夏公司用一股約46美金買了達美航空股票，在四月初的時候他用20幾美金的價格腰斬賣出，大家對股神該藉此十年一次的良機，再創傳奇的期待落空。
接下來的是無數挑戰巴菲特的言論，說他年紀大、失準了。
最近不管台股或是美股，好消息也漲，壞消息頂多小跌，但多數時候還是漲，還出現所謂FOMO（FearofMissingOut）的錯失恐懼症現象，大家都怕錯過這場資金派對，每個人想買股票，深怕沒跟上也許一生只會遇到一次的機會，大賺一票。
我的親戚看起來是巴菲特派，他說，前景未明，這麼瘋狂炒股的現象，他寧願選擇退場觀望。
和親戚的談話讓我想到上星期寫的「財務自由要有多少錢？傳說的4%法則，是減半神器嗎？」，文章中用來計算4%法則的報酬率，我用了7%、5%和3.5%三種版本，不管哪種版本，都是假設退休後投資報酬率一路都是同一個數字，一般看到的4%法則計算也是如此；但是，如果跟我的親戚一樣呢？50幾歲之前投資積極，60歲之後，姑且不管他這次是不是會和巴菲特一樣被歸類成過時的股神，還是一同再次登上勝利的殿堂，總之，我看到的是，也許有天，年過60之後，有可能因為年紀越來越大，更能透視危機的本質，或是真正的趨向保守，也許也會忽然想要賣光手上的股票或房產，只有現金讓人感到安心。
那如果將上篇計算財富自由數字的4%法則，套上按年齡遞減的股票持有比例，又會是如何呢？先來看一般常用的退休資產配置，股六債四的狀況，再來做對照。
用4%法則計算退休金～股六債四之下前篇我們算出一個人準備八百多萬，是50歲提早退休的基本款數字，這邊我們取整數用850萬試算。
第一年的提領率也回歸用4%法則的4%，而不再像上一篇一樣是為了湊生活36萬而用了4.26%的數字通貨膨脹率沿用1.54%的過去30年歷史數據股債配置比例在扣掉股60%之後，一半放到債、一半放到現金和定存。
股債報酬率用下圖中2020/3/20股災當時測得的數字，這數字比較保守，畢竟許多人質疑股票的長期高報酬是因為2008年金融海嘯以來股市一直處於多頭，現在就放上踢到鐵板，在大跌30%的時候的數字，而不用2020/7/3股市高漲時，大家已經處於FOMO（FearofMissingOut）錯失恐懼症狀態下可能流於不理性的數字。
可以看到：經過股六債四的投資，可以經得起4%的生活費提領，到99歲才會用光，而台灣2018年的平均餘命是80.69歲，更好的是，每年還能以1.54%的物價上漲率提高生活水準，又再更好的是，如果你有累積了一些勞保年資，還能加上勞保年金就更補了。
用4%法則計算退休金～年紀越大越保守怎麼辦？一般依年齡調整資產配置，有用110或100剪年齡等於股票部位比例的兩種算法，接下來我們用比較保守的100來剪除，其餘假設和上面一樣不變。
因為按年齡調整，51歲時股票投資49%，60歲時就是40%，以此類推。
這樣的話，比股六債四的投資早12年錢會花光，87歲就見底了，雖然說平均餘命是80.69歲，不過，萬一正好是活超過平均的那一半人，就麻煩了；還好好消息是，如果你有累積勞保年資，加上退休後加保國民年金，應該不至於出問
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我本以為這次武漢肺炎大股災又是他藝高人膽大的時候，但是，最近在和這位親戚聚餐的時候，他卻提到股票、房子，通通都想賣了。
這讓我想到最近的巴菲特，2020年初，整個武漢肺炎大股災期間大家都很好奇這位世紀股神到底會如何危機入市，但是，他唯一做的一件被大家熱烈討論的事，是二月底的時候他的波克夏公司用一股約46美金買了達美航空股票，在四月初的時候他用20幾美金的價格腰斬賣出，大家對股神該藉此十年一次的良機，再創傳奇的期待落空。
接下來的是無數挑戰巴菲特的言論，說他年紀大、失準了。
最近不管台股或是美股，好消息也漲，壞消息頂多小跌，但多數時候還是漲，還出現所謂FOMO（FearofMissingOut）的錯失恐懼症現象，大家都怕錯過這場資金派對，每個人想買股票，深怕沒跟上也許一生只會遇到一次的機會，大賺一票。
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和親戚的談話讓我想到上星期寫的「財務自由要有多少錢？傳說的4%法則，是減半神器嗎？」，文章中用來計算4%法則的報酬率，我用了7%、5%和3.5%三種版本，不管哪種版本，都是假設退休後投資報酬率一路都是同一個數字，一般看到的4%法則計算也是如此；但是，如果跟我的親戚一樣呢？50幾歲之前投資積極，60歲之後，姑且不管他這次是不是會和巴菲特一樣被歸類成過時的股神，還是一同再次登上勝利的殿堂，總之，我看到的是，也許有天，年過60之後，有可能因為年紀越來越大，更能透視危機的本質，或是真正的趨向保守，也許也會忽然想要賣光手上的股票或房產，只有現金讓人感到安心。
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用4%法則計算退休金～股六債四之下前篇我們算出一個人準備八百多萬，是50歲提早退休的基本款數字，這邊我們取整數用850萬試算。
第一年的提領率也回歸用4%法則的4%，而不再像上一篇一樣是為了湊生活36萬而用了4.26%的數字通貨膨脹率沿用1.54%的過去30年歷史數據股債配置比例在扣掉股60%之後，一半放到債、一半放到現金和定存。
股債報酬率用下圖中2020/3/20股災當時測得的數字，這數字比較保守，畢竟許多人質疑股票的長期高報酬是因為2008年金融海嘯以來股市一直處於多頭，現在就放上踢到鐵板，在大跌30%的時候的數字，而不用2020/7/3股市高漲時，大家已經處於FOMO（FearofMissingOut）錯失恐懼症狀態下可能流於不理性的數字。
可以看到：經過股六債四的投資，可以經得起4%的生活費提領，到99歲才會用光，而台灣2018年的平均餘命是80.69歲，更好的是，每年還能以1.54%的物價上漲率提高生活水準，又再更好的是，如果你有累積了一些勞保年資，還能加上勞保年金就更補了。
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因為按年齡調整，51歲時股票投資49%，60歲時就是40%，以此類推。
這樣的話，比股六債四的投資早12年錢會花光，87歲就見底了，雖然說平均餘命是80.69歲，不過，萬一正好是活超過平均的那一半人，就麻煩了；還好好消息是，如果你有累積勞保年資，加上退休後加保國民年金，應該不至於出問
2. 為何有錢人都用EXCEL輕鬆存1,000萬: 富爸爸教你33招致富祕 ...
【處方】參考本書的具體模擬案例，試算可能花費的開銷與可以得到的補助，並且用EXCEL表替保單做「健檢」，填補風險缺口。
◎人兩腳，錢四腳，練就錢來追你的招財體質 ...誠品線上中文書商業財經投資理財為何有錢人都用EXCEL輕鬆存1,000萬:富爸爸教你33招致富祕笈,就算薪水2萬5也能翻身!為何有錢人都用EXCEL輕鬆存1,000萬:富爸爸教你33招致富祕笈,就算薪水2萬5也能翻身!作者艾莉思出版社聯合發行股份有限公司商品描述為何有錢人都用EXCEL輕鬆存1,000萬:富爸爸教你33招致富祕笈,就算薪水2萬5也能翻身!：薪水原地踏步，物價卻一飆不回頭！致富道理不難懂，但為何要成為有錢人卻這麼難？本內容簡介內容簡介薪水原地踏步，物價卻一飆不回頭！致富道理不難懂，但為何要成為有錢人卻這麼難？本書以實例教你活用EXCEL，將收支、保險及投資一次搞定！●搭配豐富圖解，沒基礎也能了解複雜的理財觀念。
●一學就上手，用EXCEL表分析各階段的必要收支。
●33招實用致富祕技，只要照著做就可以顯現成果。
◎理財大師哈福‧艾克說：「沒有人一出生就是理財天才，每個有錢人都是經由學習才知道如何在金錢遊戲裡獲勝，所以你也可以做得到。
」◎致富高手史帝夫‧錢德勒與山姆‧貝克福說：「如果你覺得沒有錢萬萬不能，請開始每天花一小時，做一件能讓你增加財富的事。
」◎各世代都必修的EXCEL理財課！‧給菜鳥新鮮人：如果連管理帳戶都不會，怎麼存到第一桶金？‧給養家肝苦人：掌握開源節流的理財方法，累積財富快狠準！‧給資深待退人：對抗通膨確保打拚成果，輕鬆準備退休生活。
本書作者艾莉思進入職場後，因為夢想早日退休而跑去投資，卻貪求賺取「快錢」，慘付了上百萬元的學費，不得不過著「連一塊錢都不能浪費」的日子。
有時，還得跟親友週轉、四處打零工，甚至過年不回家團圓，只因為薪水是平時的兩倍。
因此，她努力鑽研理財方法，將許多富爸爸的金錢觀念融合自身經驗，轉化成簡單易懂的33招致富祕技。
在本書中教你活用EXCEL表，管理帳戶、存錢買房、規劃保險與投資股票債券……讓你擁有吸金體質，即使月薪只有2萬5，也不用擔心沒錢，更會用錢滾錢，輕鬆累積上千萬！◎想持續生財讓生活無虞，從改變金錢觀念開始你出門前總會檢查有沒有帶錢包與手機，購物前一定先抓預算並貨比三家？或者你經常忘記發票和收據放在哪裡，甚至覺得錢會自己出現？【診斷】先檢查自己是享樂主義者還是鐵公雞？【處方】透過本書的「理財指數心理測驗」，了解自己的理財屬性是精準隨興，還是樂觀悲觀，適用哪一種投資工具，讓財富更快速增加！◎運用EXCEL掌握金流，讓每天開銷花在刀口上你下定決心要好好記帳管理收支，但一忙起來便乾脆放棄。
結果每個月都入不敷出，還搞不清楚到底錢花在哪裡……【診斷】做自己的「金錢管家」，用第三者的角度來打理收支！【處方】想要調整財務體質，先得抓出吃掉荷包錢財的消費怪獸！運用本書秘訣，製作一目暸然的EXCEL表，記錄每日、每月的收支，管理資產與負債。
◎活用帳戶來管錢，打通你理財的任督二脈為了讓自己或家庭的生活更穩定，你必須準備多少備用金？買多少錢的房子或車子，才不會讓自己手頭太緊，只好勒緊褲帶連一元也要省？【診斷】用3~6個帳戶，讓你花錢兼顧現實與理想！【處方】依據基本需求與生活目標，開設帳戶來規劃金錢的用途及比例，例如生活基本開支55%、玩樂10%、教育10%、儲蓄10%等，並且用EXCEL來管理。
◎下一秒會發生什麼事？做好保險規劃才心安很多人擔憂走得太早或是活得太老，因此去買保險，但怎麼投保才正確？政府年金有十幾種，內容又好複雜，如果工作受傷或是退休，到底可以領到多少錢？【診斷】你得掌握各種保險的特性，依人生各階段的需求做整體規劃。
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◎人兩腳，錢四腳，練就錢來追你的招財體質通貨膨脹會使資產縮水，因此光是節流還不夠，你更要懂得開源。
明明知道用投資增加財富很重要，但卻又害怕血本無歸，該怎麼辦才好……【診斷】雖然投資必定有風險，但要是不敢投資，可就因噎廢食了。
【處方】利用本書技巧掌握股票、基金、ETF等投資工具，綜合分析優缺點，並用EXCEL表檢視投資績效，就能隨時掌握資金動態，用最少精力創造最大財富。
各界推薦各界推薦◎推薦人為你而讀、先行智庫執行長／蘇書平誠譽國際財務管理顧問公司副總／黃欣茹作者介紹作者介紹■作者簡介艾莉思現職專案執行、採訪與企劃
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3. 【超簡單記帳法】免費下載Excel記帳表格來理財
記帳流程3. 檢查自己的收入是否超出預算. 嘗試為自己訂下預算，避免超過預期的開銷. 在花費上通常會有80/20法則， 也就是你 ...Mr.Market市場先生「我曾經月入10幾萬，可是還是月光族。
」上週聽到這句話，讓我非常震驚。
她是一個剛出社會非常認真的小女生，從事的是業務類工作。
關於月收入10萬存不下錢，真的讓我很難想像…「要花掉10幾萬也不容易耶，怎麼花的?」我問。
「我也不知道耶…」她聳聳肩「那妳有記帳嗎?」「沒有耶…那記帳要怎麼記？」記帳的目的，就是為了控制支出控制支出之前，如果不知道自己的花費那也無從下手。
通常只要開始記帳，90%的人都可以解決存不下錢的問題，這已經是老生常談了。
但為什麼有些人還是無法做到呢？沒有記帳存不下錢，市場先生認為通常有2個原因：原因1.缺乏面對真相的「勇氣」有些人其實知道自己錢花去哪，也知道為什麼存不下錢。
但「不記帳」讓他們可以逃離這血淋淋的現實，繼續幻想活在能存到錢的平行時空裡。
原因2.缺乏持續記帳的「毅力」大多數人記錄幾天就懶了，這也是很多人存不下錢的原因之一。
但我跟你保證，只要能堅持記帳超過3個月，你就超越90%的人了！ 每天不到3分鐘，就能完成記帳有許多APP可以做到這件事，也有的很複雜、分一大堆類別和歸納等等。
以我自己而言大約每天最多花個3分鐘，大多時候是只花個30秒，快速回顧一下今天的花費而已。
分享一下我自己的記帳方式因為我每天都固定會用電腦，所以記帳主要是記在Excel裡，以下是我的記帳流程，分享給大家參考：(2019年度最新更新)＜我的記賬Excel下載＞這個記帳Excel設計只有3個目標：1.操作簡單2.能設定預算3.能看清自己的預算與開銷最終目標是紀錄3~6個月後，就能了解自己支出的習慣、幫自己安排合理的預算。
記帳流程1.抓出10個每月開銷大項目，並且安排預算在一個月開始之前，列出最重要的項目，寫下合理預算記帳最重要的第一步，就是知道自己主要的支出花在哪些地方。
以我自己2014年時的紀錄為例，主要的開銷有：食物錢(三餐總計)、喝咖啡、聚餐、娛樂、車油錢、剪髮、用品、車錢、水電瓦斯、學習。
一般而言還會有房租或房貸(我當時住家裡所以沒寫)。
找出10個左右的項目就好，不要太多也不要太少在這10個項目以外的花費(例如婚禮紅包之類偶然支出)，就全丟到”其他”裡面吧。
如果連自己會花什麼錢、可能花多少都不知道，那就更別提省錢了！建議！一定要包含“娛樂”以及“學習”的預算記帳一定要符合現實，人不可能完全沒有娛樂，你人生會很無趣，安排一些娛樂預算給自己，能支持你走更長的路。
另外，給自己安排一些學習的預算，例如：買書、參加講座、學習技能等等，在未來絕對會變成很有價值的長期投資。
記帳流程2.每天記錄自己的開銷不需要太精細，但不要漏掉大筆的金額只要能了解自己的開銷，過程、方法事實上不用太在意。
舉例來說，你不用把帳目的零頭記得很細、數字可以四捨五入，即使忘掉一兩天只要事後補上就好。
盡量以總金額計算就好，例如三餐只需要紀錄一個總數即可。
記帳流程3.檢查自己的收入是否超出預算嘗試為自己訂下預算，避免超過預期的開銷在花費上通常會有80/20法則，也就是你80%的預算超支，是來自某20%的消費。
也許是經常性的花費，也許是單一筆鉅額的開銷。
(購物、罰金、聚餐)可以透過為自己訂預算的方式來控制支出。
要注意：投資在「學習」及「健康」的錢盡量不要省！不然三餐吃泡麵，只是在省未來的醫藥費罷了。
在超支之前就開始控制花費表格中，消耗是指目前用掉預算的多少百分比。
而目前時間則是以30天計算，看過了幾天，一天約3%。
例如如果經過10天，一個月時間經過33%，這時就可以檢查，消耗的預算是否超過33%。
例如預算已經80%用掉了，那到月底一定很容易超過100%！ 複製Excel就可以繼續進行下一個月1.在Excel表單上，按右鍵選移動或複製2.勾選建立複本，按確定，就可以複製一張新的表3.改表單名字、把上個月的日期改掉、支出資料清空，就能繼續使用 一個月完成以後，檢查一下自己花費有控制在預算內嗎？記帳的最終目標是紀錄3~6個月後，就能了解自己支出的習慣、幫自己安排合理的預算。
如果不知道怎麼開始記帳，就用這份Excel開始試試看吧！＜我的記帳Excel下載＞然而還是有
」上週聽到這句話，讓我非常震驚。
她是一個剛出社會非常認真的小女生，從事的是業務類工作。
關於月收入10萬存不下錢，真的讓我很難想像…「要花掉10幾萬也不容易耶，怎麼花的?」我問。
「我也不知道耶…」她聳聳肩「那妳有記帳嗎?」「沒有耶…那記帳要怎麼記？」記帳的目的，就是為了控制支出控制支出之前，如果不知道自己的花費那也無從下手。
通常只要開始記帳，90%的人都可以解決存不下錢的問題，這已經是老生常談了。
但為什麼有些人還是無法做到呢？沒有記帳存不下錢，市場先生認為通常有2個原因：原因1.缺乏面對真相的「勇氣」有些人其實知道自己錢花去哪，也知道為什麼存不下錢。
但「不記帳」讓他們可以逃離這血淋淋的現實，繼續幻想活在能存到錢的平行時空裡。
原因2.缺乏持續記帳的「毅力」大多數人記錄幾天就懶了，這也是很多人存不下錢的原因之一。
但我跟你保證，只要能堅持記帳超過3個月，你就超越90%的人了！ 每天不到3分鐘，就能完成記帳有許多APP可以做到這件事，也有的很複雜、分一大堆類別和歸納等等。
以我自己而言大約每天最多花個3分鐘，大多時候是只花個30秒，快速回顧一下今天的花費而已。
分享一下我自己的記帳方式因為我每天都固定會用電腦，所以記帳主要是記在Excel裡，以下是我的記帳流程，分享給大家參考：(2019年度最新更新)＜我的記賬Excel下載＞這個記帳Excel設計只有3個目標：1.操作簡單2.能設定預算3.能看清自己的預算與開銷最終目標是紀錄3~6個月後，就能了解自己支出的習慣、幫自己安排合理的預算。
記帳流程1.抓出10個每月開銷大項目，並且安排預算在一個月開始之前，列出最重要的項目，寫下合理預算記帳最重要的第一步，就是知道自己主要的支出花在哪些地方。
以我自己2014年時的紀錄為例，主要的開銷有：食物錢(三餐總計)、喝咖啡、聚餐、娛樂、車油錢、剪髮、用品、車錢、水電瓦斯、學習。
一般而言還會有房租或房貸(我當時住家裡所以沒寫)。
找出10個左右的項目就好，不要太多也不要太少在這10個項目以外的花費(例如婚禮紅包之類偶然支出)，就全丟到”其他”裡面吧。
如果連自己會花什麼錢、可能花多少都不知道，那就更別提省錢了！建議！一定要包含“娛樂”以及“學習”的預算記帳一定要符合現實，人不可能完全沒有娛樂，你人生會很無趣，安排一些娛樂預算給自己，能支持你走更長的路。
另外，給自己安排一些學習的預算，例如：買書、參加講座、學習技能等等，在未來絕對會變成很有價值的長期投資。
記帳流程2.每天記錄自己的開銷不需要太精細，但不要漏掉大筆的金額只要能了解自己的開銷，過程、方法事實上不用太在意。
舉例來說，你不用把帳目的零頭記得很細、數字可以四捨五入，即使忘掉一兩天只要事後補上就好。
盡量以總金額計算就好，例如三餐只需要紀錄一個總數即可。
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(購物、罰金、聚餐)可以透過為自己訂預算的方式來控制支出。
要注意：投資在「學習」及「健康」的錢盡量不要省！不然三餐吃泡麵，只是在省未來的醫藥費罷了。
在超支之前就開始控制花費表格中，消耗是指目前用掉預算的多少百分比。
而目前時間則是以30天計算，看過了幾天，一天約3%。
例如如果經過10天，一個月時間經過33%，這時就可以檢查，消耗的預算是否超過33%。
例如預算已經80%用掉了，那到月底一定很容易超過100%！ 複製Excel就可以繼續進行下一個月1.在Excel表單上，按右鍵選移動或複製2.勾選建立複本，按確定，就可以複製一張新的表3.改表單名字、把上個月的日期改掉、支出資料清空，就能繼續使用 一個月完成以後，檢查一下自己花費有控制在預算內嗎？記帳的最終目標是紀錄3~6個月後，就能了解自己支出的習慣、幫自己安排合理的預算。
如果不知道怎麼開始記帳，就用這份Excel開始試試看吧！＜我的記帳Excel下載＞然而還是有
4. 4433法則篩選基金超麻煩？ Excel這樣做只要5分鐘！
另外，基金投資人最常見的，就是由台灣大學財務金融系教授邱顯比所建議的「4433法則」。
所謂的4433法則，就是先選1年內績效在同類型前1/4的基金；接著， ...您使用的瀏覽器版本較舊，已不再受支援。
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Smart智富月刊更新於2018年09月13日15:49•發布於2018年09月13日14:49•編輯部 更新時間：2018-09-07Q：一組同類型基金可能就包含80、90檔的基金，這麼多檔，如果要一檔檔研究，要花很多時間，究竟該如何用簡單的方法，挑選出短中長期績效表現都不錯的標的呢？A：用專家建議法則篩選！以基金專家建議的法則（譬如4433法則），運用在「篩選」功能上，不論想選出1年內績效前1/4，還是6個月內績效前1/3，都可以在幾分鐘內完成！只要用篩選功能，就能在近百檔基金中挑出績效比較好的，這是怎麼做到的呢？市場上挑選基金的方法五花八門，像是基金教母蕭碧燕的「3163法則」，就是在同類型基金中，挑選3年、1年、6個月、3個月的績效，都在同類型排名前1/2的基金。
另外，基金投資人最常見的，就是由台灣大學財務金融系教授邱顯比所建議的「4433法則」。
所謂的4433法則，就是先選1年內績效在同類型前1/4的基金；接著，再選2、3、5年和今年以來績效在前1/4的基金，最後再將3個月和6個月排名在1/3以外的基金排除。
這樣的篩選條件，如果人工一檔檔看可能會看到天荒地老，但只要善用Excel，動動手指，不用5分鐘就能選出成績名列前茅的優質基金。
以下將從「排序與篩選」的基本功能開始介紹起：函數與功能介紹》排序與篩選Excel的篩選功能可分為文字篩選和數字篩選兩種。
所謂的文字篩選，指的是依照儲存格內的文字內容進行篩選，像是文字內容是否包含某些文字、或是特別過濾出儲存格內容開始或結束於某些文字的儲存格。
至於數字篩選，則是依照儲存格內的數值，過濾出符合條件的儲存格，條件可以是大於、等於或小於某個數值，也可以是介於兩個數值之間。
排序和篩選功能，不僅能利用在接下來會介紹到的挑選基金，也可以用來分析銷售報表，挑出銷量高於平均的產品、或是分析銷售最佳的時段。
另外，還能輔以醒目提示儲存格的功能（醒目提示功能用法詳見《全圖解Excel16個函數》的〈基礎篇1〉），針對重點數據標色，做出人人都能看得懂的報表。
以下分別針對文字篩選和數字篩選做說明：1.文字篩選：功能包括找出文字中包含某些關鍵字的資料，或是依照A到Z，讓儲存格按字首進行排序。
舉例，下圖中的視窗內是個沒有規律的表，但透過篩選功能，可讓類別依照A～C類排序，甚至是想要只顯示A類都可以做到。
如果是想要按照A～C的順序排列，則①先把表格選起來，點選上方選單中的②「常用」→③「排序與篩選」→④「篩選」，標題列的部分就會出現⑤「▼」圖示，點選圖示後選擇⑥「從A到Z排序」就行了。
如果只想要A類，同樣點選①「▼」圖示，點選後選擇②「文字篩選」→③「包含」，就可以篩選包含「A」字母的類別。
2.數字篩選：可以在資料中選出大於（小於）平均的數值，或是數字由大到小或由小到大排序。
以上述那一組資料為例，點選數值資料右方的①「▼」圖示，就會出現最基本的②「從最小到最大排序」或是「從最大到最小排序」，進一步點選③「數字篩選」，也可以看到④大於、等於、小於或是高於或低於平均等選項。
基本試算》Step1：想查詢基金績效，可前往投信投顧公會的首頁，點選網頁上方的①「統計資料」→②「境內基金各項資料」→③「明細資料」。
點開頁面後，滑鼠滑到頁面下方，會出現基金績效評比，有台大教授、理柏和晨星3種版本。
本篇以④「晨星版本」為例，點選該選項後，進入下一頁面選「基金績效」。
Step2：點擊進入後，選取欲投資的基金類組，此處以「全球新興市場股票型基金」類別為例，①圈選該類組的所有基金資料，按下Ctrl＋C複製，再開啟新的Excel工作表，②點選儲存格A1，再按下Ctrl＋V，將複製的表格黏貼到工作表上。
Step3：為了讓每列欄位一致，網頁資料貼上後，①點選第1列，再②按滑鼠右鍵→刪除，刪除之後儲存格A、B和L～N的標題也會一併被刪除，記得在儲存格A1打上「基金名稱」；B1打上「英文名稱」；L1～N1照順序填入「年化標準差（3年）台幣」、「β3年（台幣）」、「Sharpe3年（台幣）」。
Step4：補齊欄位名稱後，①點選第3列，接著點擊E
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Smart智富月刊更新於2018年09月13日15:49•發布於2018年09月13日14:49•編輯部 更新時間：2018-09-07Q：一組同類型基金可能就包含80、90檔的基金，這麼多檔，如果要一檔檔研究，要花很多時間，究竟該如何用簡單的方法，挑選出短中長期績效表現都不錯的標的呢？A：用專家建議法則篩選！以基金專家建議的法則（譬如4433法則），運用在「篩選」功能上，不論想選出1年內績效前1/4，還是6個月內績效前1/3，都可以在幾分鐘內完成！只要用篩選功能，就能在近百檔基金中挑出績效比較好的，這是怎麼做到的呢？市場上挑選基金的方法五花八門，像是基金教母蕭碧燕的「3163法則」，就是在同類型基金中，挑選3年、1年、6個月、3個月的績效，都在同類型排名前1/2的基金。
另外，基金投資人最常見的，就是由台灣大學財務金融系教授邱顯比所建議的「4433法則」。
所謂的4433法則，就是先選1年內績效在同類型前1/4的基金；接著，再選2、3、5年和今年以來績效在前1/4的基金，最後再將3個月和6個月排名在1/3以外的基金排除。
這樣的篩選條件，如果人工一檔檔看可能會看到天荒地老，但只要善用Excel，動動手指，不用5分鐘就能選出成績名列前茅的優質基金。
以下將從「排序與篩選」的基本功能開始介紹起：函數與功能介紹》排序與篩選Excel的篩選功能可分為文字篩選和數字篩選兩種。
所謂的文字篩選，指的是依照儲存格內的文字內容進行篩選，像是文字內容是否包含某些文字、或是特別過濾出儲存格內容開始或結束於某些文字的儲存格。
至於數字篩選，則是依照儲存格內的數值，過濾出符合條件的儲存格，條件可以是大於、等於或小於某個數值，也可以是介於兩個數值之間。
排序和篩選功能，不僅能利用在接下來會介紹到的挑選基金，也可以用來分析銷售報表，挑出銷量高於平均的產品、或是分析銷售最佳的時段。
另外，還能輔以醒目提示儲存格的功能（醒目提示功能用法詳見《全圖解Excel16個函數》的〈基礎篇1〉），針對重點數據標色，做出人人都能看得懂的報表。
以下分別針對文字篩選和數字篩選做說明：1.文字篩選：功能包括找出文字中包含某些關鍵字的資料，或是依照A到Z，讓儲存格按字首進行排序。
舉例，下圖中的視窗內是個沒有規律的表，但透過篩選功能，可讓類別依照A～C類排序，甚至是想要只顯示A類都可以做到。
如果是想要按照A～C的順序排列，則①先把表格選起來，點選上方選單中的②「常用」→③「排序與篩選」→④「篩選」，標題列的部分就會出現⑤「▼」圖示，點選圖示後選擇⑥「從A到Z排序」就行了。
如果只想要A類，同樣點選①「▼」圖示，點選後選擇②「文字篩選」→③「包含」，就可以篩選包含「A」字母的類別。
2.數字篩選：可以在資料中選出大於（小於）平均的數值，或是數字由大到小或由小到大排序。
以上述那一組資料為例，點選數值資料右方的①「▼」圖示，就會出現最基本的②「從最小到最大排序」或是「從最大到最小排序」，進一步點選③「數字篩選」，也可以看到④大於、等於、小於或是高於或低於平均等選項。
基本試算》Step1：想查詢基金績效，可前往投信投顧公會的首頁，點選網頁上方的①「統計資料」→②「境內基金各項資料」→③「明細資料」。
點開頁面後，滑鼠滑到頁面下方，會出現基金績效評比，有台大教授、理柏和晨星3種版本。
本篇以④「晨星版本」為例，點選該選項後，進入下一頁面選「基金績效」。
Step2：點擊進入後，選取欲投資的基金類組，此處以「全球新興市場股票型基金」類別為例，①圈選該類組的所有基金資料，按下Ctrl＋C複製，再開啟新的Excel工作表，②點選儲存格A1，再按下Ctrl＋V，將複製的表格黏貼到工作表上。
Step3：為了讓每列欄位一致，網頁資料貼上後，①點選第1列，再②按滑鼠右鍵→刪除，刪除之後儲存格A、B和L～N的標題也會一併被刪除，記得在儲存格A1打上「基金名稱」；B1打上「英文名稱」；L1～N1照順序填入「年化標準差（3年）台幣」、「β3年（台幣）」、「Sharpe3年（台幣）」。
Step4：補齊欄位名稱後，①點選第3列，接著點擊E
5. 想在65歲退休，每個月要存多少？第一名分析師用「4％存錢 ...
第一名分析師用「4％存錢法則」，40歲就財務自由 ... 這是個很容易在Excel就算出的數學問題，你會發現，如果薪水存10%要51年才能退休，存20%要37年， ...在今天看見明天×想在65歲退休，每個月要存多少？第一名分析師用「4％存錢法則」，40歲就財務自由楊應超聰明理財天下文化出版社提供2019-11-2516:42+A-A加入收藏你的自由數字是多少？要存多少錢才夠？如果我們決定提早退休，到底應該要存多少錢才夠？很多人會擔心如果退休不賺錢之後，萬一錢花完了該怎麼辦？在媒體上常看到一些奇怪的數字，多數人只是憑感覺就隨便給個數字，但是我認為要細算才安全，畢竟我是分析師出身。
我在2016年巴克萊銀行結束亞洲業務後就想退休，但當時也怕萬一不上班了，手上的錢是否夠花一輩子？所以用了分析師的精神，在退休的3年中仔細研究了一番，在本章中跟大家分享。
基本上，財務自由的定義是，如果你的「被動非工資收入」，就是不用靠上班賺的錢，如投資回報、股票股利、債券利息、房租收入等等，每天坐在家裡就自動產生的收入，可以跟你的花費一樣時，你就達到財務自由，不用再上班了，可以退休了。
在這裡有幾個算法介紹給大家，第一個就是看你的存款率。
假設大部分的人平均25歲開始上班、65歲退休。
在這賺錢的40年裡，一個簡單的粗算法，就是如果前20年可以存50%（表示你的全部花費預算，包括一般的投資、所得稅和退休存款，只需要50%），那後20年就不用上班了，因為有前20年沒用到的50%，可以在後20年來用。
而且前20年存的錢，如果有適當的投資，一定比後20年多（甚至如果你的工作有加薪），因為安全的年平均回報可以達到7%。
一個簡單的例子，假設你的平均年薪是台幣100萬元，如果前20年每年只花50萬元，那存下來的錢，也可以讓你後20年不上班每年花50萬。
美國的財務自由大師鬍子先生（Mr.MoneyMustache），就細算了一個表，他假設，你每年存的錢拿去投資，可以每年獲得通貨膨脹後5%的投資報酬率（這其實是個很保守而容易達到的長期平均），然後如果全部投資總額的4%可以滿足你每年的預算花費（以下會解釋4%法則），那你就可以退休了。
這是個很容易在Excel就算出的數學問題，你會發現，如果薪水存10%要51年才能退休，存20%要37年，存30%要28年，存40%要22年，存50%要17年，而如果能存60%，大約12.5年就可以退休了（請參考表1）。
因為早年存下來的錢可以投資，然後錢滾錢，愈早存錢愈好，時間是站在你那一邊的。
一個更精準的算法就是美國的TrinityStudy，也就是所謂的4%法則。
簡單說，如果你全部投資存款的4%可以維持你一年的開銷，那你就有資格退休了。
因為如果把全部投資的50%到70%放股市，其他放債市，這樣長期平均年回報率可以達到通貨膨脹前的7%左右（鬍子先生的假設是通貨膨脹後5%，所以很相似），然後拿出4%做為全年開支，另外3%應對通貨膨脹繼續增加資產，這樣你一年花4%應該可以花一輩子，而且每年的花費還可以按通貨膨脹的比率往上調，以維持不變的生活品質。
後來美國一位財務專家韋斯．莫斯（WesMoss），拿1929年到2010年實際股市及債市的數字來驗證，結果發現在這82個退休年分裡（假設每一年的一月一日都有一個人退休），有58個人（全部人的70%）的錢可以花超過50年，而其他的24個人（全部人的30%），雖然錢會花完，但是最倒楣的那個人，錢還是可以撐個29年。
如果真的怕錢可能會花完，就可以多存一點，每年只花3.0%到3.5%，就保證一定沒問題，一路花到掛。
以下有個從1946年到2009年美國市場的投資回報表（表2），可以給大家參考。
其實很多人達到FIRE（FinancialIndependenceRetireEarly）後，雖然提早退休，但是還是會找些事情做，只是不同的是，不像過去上班時得做老闆要的事，現在只是要做自己喜歡的事情。
例如，我自己喜歡寫書、寫專欄、當顧問，或是偶爾上媒體拿個通告費。
而有些人的興趣是烹飪、寫部落格，或是種菜，這樣還是會有一些小收入，多少可以貼補退休後的花費。
畢竟在還年輕時退休不太可能什麼事情都不做，某些興趣還是可以帶來收入，不無小補。
有些人退休後的興趣，像寫部落格的收入甚至比以前上班還多，也是時有所聞。
如果把1除以4%，就知道全部要存多少了，也就是每年花
我在2016年巴克萊銀行結束亞洲業務後就想退休，但當時也怕萬一不上班了，手上的錢是否夠花一輩子？所以用了分析師的精神，在退休的3年中仔細研究了一番，在本章中跟大家分享。
基本上，財務自由的定義是，如果你的「被動非工資收入」，就是不用靠上班賺的錢，如投資回報、股票股利、債券利息、房租收入等等，每天坐在家裡就自動產生的收入，可以跟你的花費一樣時，你就達到財務自由，不用再上班了，可以退休了。
在這裡有幾個算法介紹給大家，第一個就是看你的存款率。
假設大部分的人平均25歲開始上班、65歲退休。
在這賺錢的40年裡，一個簡單的粗算法，就是如果前20年可以存50%（表示你的全部花費預算，包括一般的投資、所得稅和退休存款，只需要50%），那後20年就不用上班了，因為有前20年沒用到的50%，可以在後20年來用。
而且前20年存的錢，如果有適當的投資，一定比後20年多（甚至如果你的工作有加薪），因為安全的年平均回報可以達到7%。
一個簡單的例子，假設你的平均年薪是台幣100萬元，如果前20年每年只花50萬元，那存下來的錢，也可以讓你後20年不上班每年花50萬。
美國的財務自由大師鬍子先生（Mr.MoneyMustache），就細算了一個表，他假設，你每年存的錢拿去投資，可以每年獲得通貨膨脹後5%的投資報酬率（這其實是個很保守而容易達到的長期平均），然後如果全部投資總額的4%可以滿足你每年的預算花費（以下會解釋4%法則），那你就可以退休了。
這是個很容易在Excel就算出的數學問題，你會發現，如果薪水存10%要51年才能退休，存20%要37年，存30%要28年，存40%要22年，存50%要17年，而如果能存60%，大約12.5年就可以退休了（請參考表1）。
因為早年存下來的錢可以投資，然後錢滾錢，愈早存錢愈好，時間是站在你那一邊的。
一個更精準的算法就是美國的TrinityStudy，也就是所謂的4%法則。
簡單說，如果你全部投資存款的4%可以維持你一年的開銷，那你就有資格退休了。
因為如果把全部投資的50%到70%放股市，其他放債市，這樣長期平均年回報率可以達到通貨膨脹前的7%左右（鬍子先生的假設是通貨膨脹後5%，所以很相似），然後拿出4%做為全年開支，另外3%應對通貨膨脹繼續增加資產，這樣你一年花4%應該可以花一輩子，而且每年的花費還可以按通貨膨脹的比率往上調，以維持不變的生活品質。
後來美國一位財務專家韋斯．莫斯（WesMoss），拿1929年到2010年實際股市及債市的數字來驗證，結果發現在這82個退休年分裡（假設每一年的一月一日都有一個人退休），有58個人（全部人的70%）的錢可以花超過50年，而其他的24個人（全部人的30%），雖然錢會花完，但是最倒楣的那個人，錢還是可以撐個29年。
如果真的怕錢可能會花完，就可以多存一點，每年只花3.0%到3.5%，就保證一定沒問題，一路花到掛。
以下有個從1946年到2009年美國市場的投資回報表（表2），可以給大家參考。
其實很多人達到FIRE（FinancialIndependenceRetireEarly）後，雖然提早退休，但是還是會找些事情做，只是不同的是，不像過去上班時得做老闆要的事，現在只是要做自己喜歡的事情。
例如，我自己喜歡寫書、寫專欄、當顧問，或是偶爾上媒體拿個通告費。
而有些人的興趣是烹飪、寫部落格，或是種菜，這樣還是會有一些小收入，多少可以貼補退休後的花費。
畢竟在還年輕時退休不太可能什麼事情都不做，某些興趣還是可以帶來收入，不無小補。
有些人退休後的興趣，像寫部落格的收入甚至比以前上班還多，也是時有所聞。
如果把1除以4%，就知道全部要存多少了，也就是每年花
6. 【投資新手】如何計算自己的財務目標：教你使用Excel試算 ...
【投資新手】如何計算自己的財務目標：教你使用Excel試算退休金！｜小人物講股1 ... 這時候我們就要運用4% 法則：你每年的生活費÷ 4% ＝ 你的退休金額.廣告明明是周末還要回應老闆訊息？同事自己闖的禍卻要我背鍋？想選擇自己喜歡的工作卻因為薪水不夠只好放棄？工作好厭世，我好想放假……如果你跟我一樣，想透過投資理財脫離工作的地獄，就一定不要錯過今天的影片喔！歡迎回到小人物講股，我是西城，一起學投資聊生活。
很多人不喜歡現在的工作，可是卻因為經濟、人際、社會觀感等問題無法選擇自己想要的工作和生活。
人會感到痛苦，很大部分的原因是來自於沒有辦法掌控人生的主導權。
而投資理財就是一個能夠幫助你主導人生選擇權的方法。
可惜，很多人就算知道投資理財的好處，但是卻對金錢有莫名的恐懼感，一提到賺錢或是投資的話題，就好像是在面對無止盡數學公式一樣可怕。
我認為恐懼來自於不理解，如果我們能從自身狀況開始理解金錢與財務目標，你可能就不會那麼排斥投資，甚至會開始喜歡上投資喔！今天我會教大家從理解自己的財務目標開始，製作屬於你的財務目標試算表！計算財務目標其實並沒有想像中困難，並不需要複雜的數學或公式，最困難的地方我已經幫你做好，你只需要照著這支影片的步驟學習即可！試算表連結（請複製一份使用）：計算財務目標【投資新手】如何計算自己的財務目標：教你使用Excel試算退休金！｜小人物講股內容目錄第一步：推算你的財務目標第二步、預估投資年化報酬率三、尋找合適的投資商品，以及評估風險快速總結：謝謝你的收看！喜歡我的文章的話可以幫我註冊Likecoin並在文章下方幫我按五下拍手，這是對我很大的鼓勵喔！第一步：推算你的財務目標在開始之前，請你點選影片描述欄中的試算表連結。
在實際進場開始投資之前，我們一定要搞清楚自己的財務目標。
甚麼是財務目標呢？財務目標綜合來說就是你的收支狀況、資產與負債、目標退休金額、退休時間、退休後生活費等等數值。
今天我們會專注在計算你的「目標退休金額」，同時也會帶到其他數值。
要計算出「目標退休金額」，我們就要先搞清楚以下幾件事：預計退休後存活時間：假設為30年預計退休後每年生活費：假設為24萬甚麼是4%法則？主流的退休方法有兩種，一種是不斷累積資產，直到你確定退休之後這個錢你花不完。
這個方法要求你先預估退休後大約會存活幾年，然後乘上每年的生活費。
我們以2019年台灣全國平均每人每月消費支出22,881元，我們取每月2.5萬，一年的花費就是30萬。
那麼按照「退休年限法」計算30年*30萬=900萬。
我們需要存到900萬，就可以退休了，但是真的是這樣嗎？但這個方法的問題在於，現代人的平均壽命正在不斷增長，因此你很難預測自己退休後到底可以活多久。
如果你退休後存活超過30年。
那第31年後你就會破產了。
所以我們今天要討論另一種比較主流的方法，把錢存入每年平均有4%成長或是會產生4%現金流的資產，用資產產生的現金流來應付生活所需。
這時候我們就要運用4%法則：你每年的生活費÷4%＝你的退休金額換句話說，你只要存到每年生活費的２５倍，就可以退休了。
【投資新手】如何計算自己的財務目標：教你使用Excel試算退休金！｜小人物講股用4%法則計算退休金「4%法則」：每年消費總額÷4%（等同每年花費的25倍）＝退休至少該存到的金額大家可能會很好奇為甚麼是4%喔。
這起源於美國德州一間大學的研究，他的理論是，如果今天你有一筆退休金，每年你只從退休金提領4%出來用，那麼計入通貨膨脹等因素，你是用不完這筆錢的！我們以後會拍一支影片詳細講解4%法則的故事。
所以我們用4%法則計算，一年如果需要提領30萬塊的生活費，你就要存下750萬的退休資產。
（是不是比想像中少）【投資新手】如何計算自己的財務目標：教你使用Excel試算退休金！｜小人物講股4%法則ＶＳ平均餘命法：計算退休金第二步、預估投資年化報酬率輸入參數本金每年投入投資金額投資時間得到目標利率初步判斷是否不合理確定了財務目標後，接下來我們就要設法讓自己的錢透過投資複利成長。
這裡我們的關鍵參數有：期初本金、每年會投入的資金、預計退休年齡，還有在上一步我們計算的財務目標。
期初本金：指的就是你現在身上有多少的錢可以投資，每年會投入的資金：你不可能只靠一筆資金就財務自由，你每個月還是要存下收入的一部分繼續投資。
預計退休年齡：你希望在什麼時候達到財務自由，換句話說
很多人不喜歡現在的工作，可是卻因為經濟、人際、社會觀感等問題無法選擇自己想要的工作和生活。
人會感到痛苦，很大部分的原因是來自於沒有辦法掌控人生的主導權。
而投資理財就是一個能夠幫助你主導人生選擇權的方法。
可惜，很多人就算知道投資理財的好處，但是卻對金錢有莫名的恐懼感，一提到賺錢或是投資的話題，就好像是在面對無止盡數學公式一樣可怕。
我認為恐懼來自於不理解，如果我們能從自身狀況開始理解金錢與財務目標，你可能就不會那麼排斥投資，甚至會開始喜歡上投資喔！今天我會教大家從理解自己的財務目標開始，製作屬於你的財務目標試算表！計算財務目標其實並沒有想像中困難，並不需要複雜的數學或公式，最困難的地方我已經幫你做好，你只需要照著這支影片的步驟學習即可！試算表連結（請複製一份使用）：計算財務目標【投資新手】如何計算自己的財務目標：教你使用Excel試算退休金！｜小人物講股內容目錄第一步：推算你的財務目標第二步、預估投資年化報酬率三、尋找合適的投資商品，以及評估風險快速總結：謝謝你的收看！喜歡我的文章的話可以幫我註冊Likecoin並在文章下方幫我按五下拍手，這是對我很大的鼓勵喔！第一步：推算你的財務目標在開始之前，請你點選影片描述欄中的試算表連結。
在實際進場開始投資之前，我們一定要搞清楚自己的財務目標。
甚麼是財務目標呢？財務目標綜合來說就是你的收支狀況、資產與負債、目標退休金額、退休時間、退休後生活費等等數值。
今天我們會專注在計算你的「目標退休金額」，同時也會帶到其他數值。
要計算出「目標退休金額」，我們就要先搞清楚以下幾件事：預計退休後存活時間：假設為30年預計退休後每年生活費：假設為24萬甚麼是4%法則？主流的退休方法有兩種，一種是不斷累積資產，直到你確定退休之後這個錢你花不完。
這個方法要求你先預估退休後大約會存活幾年，然後乘上每年的生活費。
我們以2019年台灣全國平均每人每月消費支出22,881元，我們取每月2.5萬，一年的花費就是30萬。
那麼按照「退休年限法」計算30年*30萬=900萬。
我們需要存到900萬，就可以退休了，但是真的是這樣嗎？但這個方法的問題在於，現代人的平均壽命正在不斷增長，因此你很難預測自己退休後到底可以活多久。
如果你退休後存活超過30年。
那第31年後你就會破產了。
所以我們今天要討論另一種比較主流的方法，把錢存入每年平均有4%成長或是會產生4%現金流的資產，用資產產生的現金流來應付生活所需。
這時候我們就要運用4%法則：你每年的生活費÷4%＝你的退休金額換句話說，你只要存到每年生活費的２５倍，就可以退休了。
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這起源於美國德州一間大學的研究，他的理論是，如果今天你有一筆退休金，每年你只從退休金提領4%出來用，那麼計入通貨膨脹等因素，你是用不完這筆錢的！我們以後會拍一支影片詳細講解4%法則的故事。
所以我們用4%法則計算，一年如果需要提領30萬塊的生活費，你就要存下750萬的退休資產。
（是不是比想像中少）【投資新手】如何計算自己的財務目標：教你使用Excel試算退休金！｜小人物講股4%法則ＶＳ平均餘命法：計算退休金第二步、預估投資年化報酬率輸入參數本金每年投入投資金額投資時間得到目標利率初步判斷是否不合理確定了財務目標後，接下來我們就要設法讓自己的錢透過投資複利成長。
這裡我們的關鍵參數有：期初本金、每年會投入的資金、預計退休年齡，還有在上一步我們計算的財務目標。
期初本金：指的就是你現在身上有多少的錢可以投資，每年會投入的資金：你不可能只靠一筆資金就財務自由，你每個月還是要存下收入的一部分繼續投資。
預計退休年齡：你希望在什麼時候達到財務自由，換句話說
7. 4%法則+ ETF 配置，提前退休不是夢
近期被推撥到一則訊息有位台灣女孩在很年輕的時候（33歲）便存足退休金全家跑去環遊世界，所運用的工具是ETF 配置與4%法則。
首頁訂閱專區財報入門課FB粉絲團線上教學影片搜索股魚-不看盤投資首頁訂閱專區財報入門課FB粉絲團線上教學影片家財報教學投資心法與觀念4%法則+ETF配置...投資心法與觀念ShareFacebookEmail提前退休是很多夢職場奮鬥的理由，原因不外乎職場上許多的紛紛擾擾讓人萌生退意或是身體開始有些狀況趁著有點積蓄身體還健康的時候早點離開，換來另一段人生規劃。
有人認為說退休是從職場離開，我倒認為是轉換人生的另一條跑道。
只是選擇做哪種工作型態，認識一些朋友早已從職場退役下來但並不是因此清閒而是將經歷轉為追求其他體驗，在有限的人生中做不同的美夢。
近期被推撥到一則訊息有位台灣女孩在很年輕的時候（33歲）便存足退休金全家跑去環遊世界，所運用的工具是ETF配置與4%法則。
這配置觀念有值得學習的地方，我們將這兩個部分拆解跟各位聊聊：ETF配置首先是ETF配置–90%ETF股市+10%ETF債券。
所選擇的是以美股市場為主為什麼是選ETF，有興趣可以參考股魚的著作「ETF大贏家 」內的說明。
它具備幾個特色1.不用選股，完全排除個股風險與市場技術線型風險2.本身就是一個投資組合3.極低的管理費，排除經理人Alpha數值的偏差問題 投資人不需要透過選股就可以獲得市場的整體報酬，是個理想的投資標的。
採用資產配置的模式基本上排除爆賺的可能性換來極度的穩定特性。
美股ETF有部分採用季配息的模式，可透過不同ETF配息時間差創造出月收入的模式。
投資有個概念：1.想短期賺大錢：重壓個股2.想穩定長期獲利：重視投資配置 文中的範例屬於後者，藉由本身的高度儲蓄+投資配置穩定增長達成最終目的。
以身邊為例，重壓個股賺大錢的沒見過，虧光的很多。
透過資產配置達成財富目的的倒是很多，我認為透過資產配置達成目標是個無聊的方法，但這是真正有效的方法，也是股魚所奉行的準則。
▶️▶️▶️延伸閱讀：ETF是個無聊工具 4%法則另一個部分則是4%法則，這是由麻省理工學院學者威廉．班根（WilliamBengen）在1994年提出「4％rule」，先解釋一下這個不是存4%的錢，而是用4%計算需要的退休金數額。
步驟如下：1.透過記帳將每年的支出金額記下估算退休後的花費數字（假設80萬）2.4%退休金計算：年花費/4%=必要退休金數字3.以範例計算：80萬/0.04=2,000萬 提醒一下，這個準則是必須搭配一個退休投資組合才能達成。
如果只是純粹的每年只花費4%而沒有退休組合的輔助，仍是有花光的一天。
聽到2,000萬大概很多人都崩潰了，要存2萬都很想哭了，2,000萬離我好遙遠啊。
想加速完成這個是需要很多要件搭配而成，以該文為例，拆解給各位參考： 1.夫妻共同努力儲蓄，儲蓄率高達60%以上2.共同努力工作，在職場上逐年提升薪資水平，加速資產增長3.運用72法則，讓資產擴增速度加快4.4%法則計算退休金金額，設定明確財務目標5.運用不選股的ETF工具加上股債配置，創造現金流量與增值空間 想要更加速的話，存股則是另一種選擇▶️▶️▶️延伸閱讀：如何利用存股，為退休金累積加速 更重要的是要有學習投資理財的心，放下一切「都不可能」的成見。
想想人家是怎麼達成的，當動心起念開始執行時，一切都將化為可能。
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如果覺得這篇文章有幫助，幫我按個讚，分享給更多人看到，謝謝！———————————————————————-相關文章多從作者投資人的月經問題：那就是要不要參加除權息？興櫃轉上市櫃的股票可以抱嗎?呆薪族翻轉的關鍵、搶進指數投資獲得薪自由留下一個答复取消回复請輸入你的評論！請在這裡輸入你的名字您輸入了錯誤的電子郵件地址！請在此輸入您的電子郵件地址這個網站採用Akismet服務減少垃圾留言。
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步驟如下：1.透過記帳將每年的支出金額記下估算退休後的花費數字（假設80萬）2.4%退休金計算：年花費/4%=必要退休金數字3.以範例計算：80萬/0.04=2,000萬 提醒一下，這個準則是必須搭配一個退休投資組合才能達成。
如果只是純粹的每年只花費4%而沒有退休組合的輔助，仍是有花光的一天。
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