... 再來就是看保單「內部報酬率」（IRR），IRR越高的保單對保戶越有利。

... 以富邦人壽「鑫鑽年年還本終身險」為例，儲蓄險繳費期間未結束「年化 ...回首頁facebookLINETwitterwechat微信複製連結　|手機版|APP|歷史活動|歷史專題|會員中心|家外媒體　FBYouTubeIGRSSweibo搜尋ETtoday新聞雲>保險2019年11月11日18:11保險保險新聞名人談保險保險達人熱門話題▲儲蓄險購買前，必須要具備正確觀念。

（圖／pixabay）記者楊絡懸／台北報導多數民眾繳完儲蓄險的保費後，就開始考慮到底要解約領出來，還是繼續存放呢？但現在解約划算嗎？錠嵂保險經紀人表示，儲蓄險最主要的觀念，就是繳費完的「年化報酬率一定比定存高」，再來就是看保單「內部報酬率」（IRR），IRR越高的保單對保戶越有利。

錠嵂保經解釋，以6年期儲蓄險為例，如果未滿6年就解約，一定會損失部份本金，這就是為什麼不建議儲蓄險還在「繳費期間」就解約，因為很傷荷包。

可是6年繳完後，到底該解約還是繼續存著放利息？以富邦人壽「鑫鑽年年還本終身險」為例，儲蓄險繳費期間未結束「年化報酬率一定是小於定存」；但第6年繳費完後，「年化報酬率一定會比定存高。

」也就是說，繳完6年期儲蓄險後解約，要等到第7年末，解約金才會比保單價值準備金高。

錠嵂保經舉例，張小姐投保6年期，保額50萬元，第6年度實繳保費為124萬1460元。

如果在第6年期保費繳完後，第7年度末辦理解約，可領回解約金124萬1050元加上累積已領生存保險金9萬2150元，總共133萬3200元，總淨報酬為9萬1740元。

▲儲蓄險、定存「年化報酬率」比較表。

以富邦人壽「鑫鑽年年還本終身險」為例。

（圖／記者楊絡懸製表）針對購買儲蓄險，錠嵂保經提醒，受到明年壽險的責任準備金利率調降影響，儲蓄險保單的利率會跟著降低，除了保費增加外，許多保險公司也會跟著調整商品內容，因此想趁這段時間購買儲蓄險的民眾要注意「5大重點」：1、外幣保單利率較新台幣優，但要注意匯兌風險。

2、不管買哪一種類型的儲蓄險，避免提前解約。

3、一次躉繳或年繳可省保費，月繳、季繳、半年繳方式會增加實繳保費。

4、如果希望每年或定期可以從存款中拿到一些利息，可考慮還本型儲蓄險。

5、資金運用短年期（6年以下）可用定存，長年期（6年以上）再考慮儲蓄險，以免資金卡住無法動用。

最後，錠嵂保經提醒，如果民眾仍覺得儲蓄險太多專有名詞，看得頭昏眼花，最簡單的方式就是看儲蓄險商品的IRR，IRR越高代表對保戶越有利。

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... 沒有錄音錄影等有利證據: 只有一些當初規劃亂寫的紙張: 覺得自己站不住腳: ... 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 123.194.177.53 ※ 文章網址: ...批踢踢實業坊›看板CFP關於我們聯絡資訊返回看板作者HondaChuang(HONDA)看板CFP標題Re:[問題]昏頭剛買的20年儲蓄險處理建議時間SunMay2715:38:512018※引述《HondaChuang(HONDA)》之銘言：:大家好:小弟今年25快26歲:臺北人:月收3萬年收加年終一個月大概39萬:工作兩年活存約20萬:住家裡沒有房租水電的壓力:兩個月前是個連定存都不知道為何物的傻子:當時請業務朋友規劃保險:一開頭就問我覺得退休應該要多少錢才夠:我隨便講了個500萬吧:便開始大家都知道的什麼宣告利率比定存好、穩定且無風險的投資等之類的話術吸引我的:注意力:拿出試算表開始算我一年存多少進去保單:65歲退休的時候就可以拿到多少錢:我當下被他創造的美好景象利誘:只想著辛苦工作大半輩子後:可以在退休時拿到這4-500萬的錢爽爽過生活:但完全沒有談到這40年內資金被卡住的風險:也不是沒有想到如果繳不出來怎麼辦:不過馬上就被保單質借與減額繳清簡單帶過:殊不知背後的風險是保單質借直接開始了負債人生:一年4%的利率借10萬還要給保險公司4000:跟自己借錢要給別人利息超不合理:減額繳清前幾年本金直接虧損一輩子都滾不回來:就算繳到後幾年滾得回來了:一樣要卡10幾年後才拿得回完全沒有利息的本金:但這些當初都沒有分析到:便興高采烈的簽下一年9萬5的保單:然後期待著40年後可以拿回400萬:直到前兩周在研究保障型保單的時候:才無意間發現儲蓄險的缺點:做了兩個禮拜的功課才漸漸發現自己有多蠢:甚至學會算IRR後:看著自己保單:13年末開始保本IRR0.8:14年末IRR1.03:15年末IRR1.2:.:.:.:20年末IRR1.76:心中只有無語...:就算照原訂計畫放到40年後IRR2.38:但考慮通膨2-3%也只有保本甚至虧損而沒有任何獲利:也跟原本的宣告利率2.7x有差距:只可惜小弟開始清醒後保單10天撤銷期也過了一個禮拜:有想過去申訴業務員不當規劃:但要保單與回條跟日期都是自己親簽親押:也沒有錄音錄影等有利證據:只有一些當初規劃亂寫的紙張:覺得自己站不住腳:最後換來的可能只有跟朋友撕破臉但保單繼續生效:目前比較偏向遠離朋友並:1.首年這九萬五就當人生學費，至少後面十九年的180多萬可以拿去做一些長期穩健但年:獲利較高的投資，連首年的九萬五一起賺回來:2.就繳到減額繳清不會損失本金的那年做減額繳清，但會卡一筆4-60萬的錢得等至少14-1:6年才拿得回來且沒利息:3.當做15年的定存，第15年末領回，IRR1.2:拜託各位大大給點建議了！附上保單後面的解約金跟減額繳清表https://i.imgur.com/LpnyHQb.jpghttps://i.imgur.com/2dJSsqg.jpg這兩張是保險金額60萬元繳費年期20年年繳36180元折扣1%後35818元宣告利率107年3月2.75%https://i.imgur.com/bGMEc3G.jpghttps://i.imgur.com/wR3heoH.jpg這兩張是保險金額100萬元繳費年期20年年繳60300元折扣1%後59697元宣告利率107年3月2.75%兩張合計保額160萬元年繳保費96480折扣1%後95515元產品是富邦人壽的珍夠利利率變動型增額終生壽險IXBDMhttps://www.fubon.com/life/indemnify_prod/IXB/IXB-DM.pdf另外還有看到展期定期保險不知道這對我這份保單是否有幫助？https://i.imgur.com/5uyZ1RW.jpghttps://i.imgur.com/KxcvAwT.jpg一樣上面是60萬保額下面是100萬保額想請各位大大分析一下還有沒有損傷更小的做法先謝謝大大了！--※發信站:批踢踢實業坊(ptt.cc),來自:123.194.177.53※文章網址:https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1527406733.A.C80.html推bonnccer905:最小的受傷，當然是馬上減額繳清，不然當作退休規劃05/3021:14→bonnccer905:並沒有不對，保單的設計與你的退休想法並沒有衝突05/3021:14推judas0702:直接第一年末減額繳清就好，為何原po想繳到減額繳清平05/3109:20→judas0702:損那年不懂05/3109:20→lightsz21:可以先減額一張就好我認為退休本來就是要自己長期去做05/3118:17→lightsz21:準備但你也必須在投保前先想好你的金流控制05/3118:17→CVIVIC:以現金流及短期儲蓄的觀點來說，長年期是不利；但以複利，07/0318:55→CVIVIC:資產配置及高槓桿的觀點來看也並非全雷，只是商品要慎選！07/0318:55→CVIVIC:本金低算irr沒啥意義07/0318:55