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中華郵政年年金喜還本終身保險值得買嗎? 勝過定存報酬率嗎? 完整分析! 中華郵政（郵局）簡易人壽年年金喜還本終身保險是個有還本功能的終身 ...黃大偉理財研究室跳到主文『平凡之理財路，也能邁向財富自由』部落格全站分類：財經政論相簿部落格留言名片黃大偉來為你加薪-GoogleADNov04Sun201819:02[郵局儲蓄險]中華郵政『年年金喜』還本終身保險值得買嗎?勝過定存報酬率嗎?中華郵政年年金喜還本終身保險值得買嗎?勝過定存報酬率嗎?完整分析! 中華郵政（郵局）簡易人壽年年金喜還本終身保險是個有還本功能的終身儲蓄險且非利變的保單，繳費期間有三種—６，１０，２０年，保險期間到９６歳為止，本文以十年期繳費為例。
既然是還本的保單，那就一定會有生存還本金的給付項目。
要計算這個保單值不值得買，必須需把還本金列入考慮，並找到一個合理的對照組，來做比較分析，讓大家可以一目了然。
首先，我們來檢視這保單主要的賣奌—還本金，年年還本，領終身。
每年給付生存還本金，以10年期的繳費期間為例，第１年到第９年，給付累積所繳保費的1.5%，第10年以後則依保險金額的10％給付。
下面是生存保險金的條款規定： 被保險人於下列各款保單週年日仍生存且本契約仍屬有效者，本公司依約定給付「生存保險金」： 一、繳費期間內，每屆滿保單週年日，按累積所繳保險費總額的1.5%給付。
二、繳費期間屆滿後(含繳費期間屆滿當次)至保險年齡達95歲之保單週年日，每一保單週年日按當時保險金額的10%給付 我們舉商品ＤＭ的例子來做說明，50歳女性被保險人，投保郵局年年金喜還本終身險保額10萬元，繳費10年，年繳保費為54,254元，10年累積所繳總保費為 542,540元 第1年累積已繳保費＝ $54,254，第1年末可領回還本金 =$54,254x1.5%=$814第2年累積已繳保費＝$108,508，第2年末可領回還本金=$108,508 x1.5%=$1,628第3年累積已繳保費＝$162,762，第1年末可領回還本金=$162,762x1.5%=$2,441第4年累積已繳保費＝$271,270，第2年末可領回還本金=$271,270x1.5%=$4,069．．第10年～95歲，可領回還本金=$100,000x10%=$10,000 下表是50歳女，保額10萬，年應繳保費為54,254元時，各年度換算之年還本率。
保單年度末累計所繳保費（Ａ）生存還本金（Ｂ）年還本率（Ｂ／Ａ）1$54,254$8141.50%2$108,508$1,6281.50%3$162,762$2,4411.50%4$217,016$3,2551.50%5$271,270$4,0691.50%6$325,524$4,8831.50%7$379,778$5,6971.50%8$434,032$6,5101.50%9$488,286$7,3241.50%10$542,540$10,0001.84%15$542,540$10,0001.84%20$542,540$10,0001.84%25$542,540$10,0001.84%30$542,540$10,0001.84%31$542,540$10,0001.84% 雖然第10年後生活還本金是給保額10％，1萬元，但累積已繳保費已542,540元，以年還本率來看，事實上只有1.84％。
下表是65歳男，保額10萬，年應繳保費為71,656元時，各年度換算之年還本率。
保單年度末累計所繳保費（Ａ）生存還本金（Ｂ）年還本率（Ｂ／Ａ）1$71,656$1,0751.50%2$143,312$2,1501.50%3$214,968$3,2251.50%4$286,624$4,2991.50%5$358,280$5,3741.50%6$429,936$6,4491.50%7$501,592$7,5241.50%8$573,248$8,5991.50%9$644,904$9,6741.50%10$716,560$10,0001.40%15$716,560$10,0001.40%20$716,560$10,0001.40%25$716,560$10,0001.40%30$716,560$10,0001.40%31$716,560$10,0001.40% 雖然第10年後生活還本金是給保額10％，1萬元，但累積已繳保費已達716,560元，以年還本率來看，事實上只有1.40％。
這10%保額年還本率，聽起來很誘人，但如果說成1.40％的年還本率，相對而言，較不具吸引力。
投保規定
既然是還本的保單，那就一定會有生存還本金的給付項目。
要計算這個保單值不值得買，必須需把還本金列入考慮，並找到一個合理的對照組，來做比較分析，讓大家可以一目了然。
首先，我們來檢視這保單主要的賣奌—還本金，年年還本，領終身。
每年給付生存還本金，以10年期的繳費期間為例，第１年到第９年，給付累積所繳保費的1.5%，第10年以後則依保險金額的10％給付。
下面是生存保險金的條款規定： 被保險人於下列各款保單週年日仍生存且本契約仍屬有效者，本公司依約定給付「生存保險金」： 一、繳費期間內，每屆滿保單週年日，按累積所繳保險費總額的1.5%給付。
二、繳費期間屆滿後(含繳費期間屆滿當次)至保險年齡達95歲之保單週年日，每一保單週年日按當時保險金額的10%給付 我們舉商品ＤＭ的例子來做說明，50歳女性被保險人，投保郵局年年金喜還本終身險保額10萬元，繳費10年，年繳保費為54,254元，10年累積所繳總保費為 542,540元 第1年累積已繳保費＝ $54,254，第1年末可領回還本金 =$54,254x1.5%=$814第2年累積已繳保費＝$108,508，第2年末可領回還本金=$108,508 x1.5%=$1,628第3年累積已繳保費＝$162,762，第1年末可領回還本金=$162,762x1.5%=$2,441第4年累積已繳保費＝$271,270，第2年末可領回還本金=$271,270x1.5%=$4,069．．第10年～95歲，可領回還本金=$100,000x10%=$10,000 下表是50歳女，保額10萬，年應繳保費為54,254元時，各年度換算之年還本率。
保單年度末累計所繳保費（Ａ）生存還本金（Ｂ）年還本率（Ｂ／Ａ）1$54,254$8141.50%2$108,508$1,6281.50%3$162,762$2,4411.50%4$217,016$3,2551.50%5$271,270$4,0691.50%6$325,524$4,8831.50%7$379,778$5,6971.50%8$434,032$6,5101.50%9$488,286$7,3241.50%10$542,540$10,0001.84%15$542,540$10,0001.84%20$542,540$10,0001.84%25$542,540$10,0001.84%30$542,540$10,0001.84%31$542,540$10,0001.84% 雖然第10年後生活還本金是給保額10％，1萬元，但累積已繳保費已542,540元，以年還本率來看，事實上只有1.84％。
下表是65歳男，保額10萬，年應繳保費為71,656元時，各年度換算之年還本率。
保單年度末累計所繳保費（Ａ）生存還本金（Ｂ）年還本率（Ｂ／Ａ）1$71,656$1,0751.50%2$143,312$2,1501.50%3$214,968$3,2251.50%4$286,624$4,2991.50%5$358,280$5,3741.50%6$429,936$6,4491.50%7$501,592$7,5241.50%8$573,248$8,5991.50%9$644,904$9,6741.50%10$716,560$10,0001.40%15$716,560$10,0001.40%20$716,560$10,0001.40%25$716,560$10,0001.40%30$716,560$10,0001.40%31$716,560$10,0001.40% 雖然第10年後生活還本金是給保額10％，1萬元，但累積已繳保費已達716,560元，以年還本率來看，事實上只有1.40％。
這10%保額年還本率，聽起來很誘人，但如果說成1.40％的年還本率，相對而言，較不具吸引力。
投保規定
2. 一生限買1張／中華郵政強攻小額終身壽險擴充長者保額 ...
中華郵政的小額終身壽險投保年齡最高73歲。
由於這是每人一生中只能投保一次的政策保單，郵政挾全國1300多個據點強力通路，動員行員鼓勵 ...回首頁facebookLINETwitterwechat微信複製連結 |手機版|APP|歷史活動|歷史專題|會員中心|家外媒體 FBYouTubeIGRSSweibo搜尋ETtoday新聞雲>保險2018年06月28日09:38保險保險新聞名人談保險保險達人熱門話題▲中華郵政廣設全國據點1300多處，深入到偏遠鄉鎮，其簡易壽險保單頗受民眾青睞。
（圖／記者李蕙璇攝）記者李蕙璇／台北報導中華郵政的小額終身壽險投保年齡最高73歲。
由於這是每人一生中只能投保一次的政策保單，郵政搭配廣設都會及偏鄉共1300多個據點的強力通路，動員行員配合政府鼓勵民眾提高保障額度，尤其對於將屆投保年齡上限的長者保戶，加強宣導。
而在金管會統計今年第一季壽險界銷售此類保單成績中，中華郵政的新契約件數達2千410件、保費收入為3千215萬元，躋進前五名中，其他業者則為國泰、南山、富邦與三商美邦人壽。
壽險處處長邱鴻恩說，由於台灣民眾平均壽險保障額度不到80萬元，明顯偏低，金管會保險局便推廣「小額終身壽險」，希望藉此鼓勵民眾擴充自己人身保險的投保額度。
而依主管機關規定，每一位民眾投保「小額終身壽險」這一張保單，限制僅能投保一張，最高額度為30萬元，而且投保之後是無法再增減保額，意即當你決定投保小額終身壽險時，便要謹慎確認投保額度。
尤其還要注意，這僅限投保一張、保額上限30萬元額度的規定，都是在唯一的一次投保後，就不能再使用第二次，而且這個規定是適用於全部壽險公司。
舉例來說，如果你已經在中華郵政投保小額終身壽險、保額15萬元，就代表已經使用了這「一生限買1張」的規定，不能等過陣子把剩餘的15萬元額度再買一張，主管機關也未開放日後可以讓你在同一張保單增加額度到30萬元。
還有，民眾在中華郵政買了這一張之後，也不能把剩餘的15萬元拿去另外一家壽險公司買相同的小額終身壽險。
▼中華郵政壽險處處長邱鴻恩。
（圖／記者李蕙璇攝）邱鴻恩表示，目前中華郵政的小額終身壽險，自去年11月開辦到今年5月止，累計有效契約5千397件，累計保費收入約7千407萬元，其中去年（106年）共銷售1千813件，保費收入約2千零56萬元，而今年1-5月共銷售3千584件，保費收入約5千351萬元。
而且透過全國1300多個服務據點，深入各鄉鎮及離島地區，因此來自偏鄉地區的投保件數約占4成，也是中華郵政提供保戶一站式便利保險發揮功效。
再看購買小額終身壽險的保戶年齡層，顯示中高齡保戶意願較高，以56-70歲為主要客群，而且整體保費收入的近6成金額，由56歲以上保戶貢獻，平均保額28多萬元，女性投保者占65%，高於男性35%。
而中華郵政因為據點達1300多處，除了位於都會區之外，還比其他壽險公司廣設偏遠鄉鎮，便以通路的強項，特別對即將無法投保的高年齡保戶加強推廣。
像是中華郵政有一位保戶多年前想買中華郵政相關的簡易壽險時，礙於公司規定投保年齡上限68歲的緣故，無法投保中華郵政的保險商品。
而在去年11月中華郵政推出小額終身壽險商品之後，行員就告訴保戶說這張保單的投保年齡放寬到73歲，對方就趕緊買了這張保單擴充其壽險保障額度，當時他已經70多歲了。
ET快訊快訊／高雄仁惠醫院員工確診 陳其邁深夜曝院內最新狀況快訊／高雄仁惠醫院員工確診 匡列人數出爐遭網狂酸 華航機師嗆「歡迎體驗自主管理」：台中還沒三級喔？分享給朋友：追蹤我們：※本文版權所有，非經授權，不得轉載。
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由於這是每人一生中只能投保一次的政策保單，郵政挾全國1300多個據點強力通路，動員行員鼓勵 ...回首頁facebookLINETwitterwechat微信複製連結 |手機版|APP|歷史活動|歷史專題|會員中心|家外媒體 FBYouTubeIGRSSweibo搜尋ETtoday新聞雲>保險2018年06月28日09:38保險保險新聞名人談保險保險達人熱門話題▲中華郵政廣設全國據點1300多處，深入到偏遠鄉鎮，其簡易壽險保單頗受民眾青睞。
（圖／記者李蕙璇攝）記者李蕙璇／台北報導中華郵政的小額終身壽險投保年齡最高73歲。
由於這是每人一生中只能投保一次的政策保單，郵政搭配廣設都會及偏鄉共1300多個據點的強力通路，動員行員配合政府鼓勵民眾提高保障額度，尤其對於將屆投保年齡上限的長者保戶，加強宣導。
而在金管會統計今年第一季壽險界銷售此類保單成績中，中華郵政的新契約件數達2千410件、保費收入為3千215萬元，躋進前五名中，其他業者則為國泰、南山、富邦與三商美邦人壽。
壽險處處長邱鴻恩說，由於台灣民眾平均壽險保障額度不到80萬元，明顯偏低，金管會保險局便推廣「小額終身壽險」，希望藉此鼓勵民眾擴充自己人身保險的投保額度。
而依主管機關規定，每一位民眾投保「小額終身壽險」這一張保單，限制僅能投保一張，最高額度為30萬元，而且投保之後是無法再增減保額，意即當你決定投保小額終身壽險時，便要謹慎確認投保額度。
尤其還要注意，這僅限投保一張、保額上限30萬元額度的規定，都是在唯一的一次投保後，就不能再使用第二次，而且這個規定是適用於全部壽險公司。
舉例來說，如果你已經在中華郵政投保小額終身壽險、保額15萬元，就代表已經使用了這「一生限買1張」的規定，不能等過陣子把剩餘的15萬元額度再買一張，主管機關也未開放日後可以讓你在同一張保單增加額度到30萬元。
還有，民眾在中華郵政買了這一張之後，也不能把剩餘的15萬元拿去另外一家壽險公司買相同的小額終身壽險。
▼中華郵政壽險處處長邱鴻恩。
（圖／記者李蕙璇攝）邱鴻恩表示，目前中華郵政的小額終身壽險，自去年11月開辦到今年5月止，累計有效契約5千397件，累計保費收入約7千407萬元，其中去年（106年）共銷售1千813件，保費收入約2千零56萬元，而今年1-5月共銷售3千584件，保費收入約5千351萬元。
而且透過全國1300多個服務據點，深入各鄉鎮及離島地區，因此來自偏鄉地區的投保件數約占4成，也是中華郵政提供保戶一站式便利保險發揮功效。
再看購買小額終身壽險的保戶年齡層，顯示中高齡保戶意願較高，以56-70歲為主要客群，而且整體保費收入的近6成金額，由56歲以上保戶貢獻，平均保額28多萬元，女性投保者占65%，高於男性35%。
而中華郵政因為據點達1300多處，除了位於都會區之外，還比其他壽險公司廣設偏遠鄉鎮，便以通路的強項，特別對即將無法投保的高年齡保戶加強推廣。
像是中華郵政有一位保戶多年前想買中華郵政相關的簡易壽險時，礙於公司規定投保年齡上限68歲的緣故，無法投保中華郵政的保險商品。
而在去年11月中華郵政推出小額終身壽險商品之後，行員就告訴保戶說這張保單的投保年齡放寬到73歲，對方就趕緊買了這張保單擴充其壽險保障額度，當時他已經70多歲了。
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3. 依需求選擇商品
安心小額終身壽險. 自109年03月03日起發售. 安心小額終身壽險. 保費試算 預約投保. 產品介紹; 詳細資訊. 本保險自109年3月3月起恢復銷售。
備查文號：. 106年11 ...跳到主要內容區塊中華郵政全球資訊網:::中華郵政全球資訊網網站導覽企業郵局校園郵局兒童郵局網路郵局各地郵局基隆郵局臺北郵局板橋郵局三重郵局桃園郵局新竹郵局苗栗郵局臺中郵局彰化郵局雲林郵局嘉義郵局南投郵局臺南郵局高雄郵局屏東郵局宜蘭郵局花蓮郵局臺東郵局澎湖郵局English查詢專區下載專區營業據點客戶服務字型大小字型小字型中字型大郵務業務儲匯業務壽險業務集郵業務代售業務理財專區房地產出租保險業務房貸業務壽險資訊公開獲獎紀錄首頁 > 保險業務 > 商品櫥窗 > 依需求選擇商品:::保險業務商品櫥窗各類壽險(含停售)商品現售商品依需求選擇商品觀看廣告影片高齡化保險商品專區保障型保險專區微型保險專區度假打工青年專區實質課稅原則最低稅負制預約投保專區保戶服務投保人須知暨要保書填寫說明保戶郵好康線上好讀分紅保單資訊揭露郵政壽險蒐集處理及利用個人資料告知書宣告利率公務機關查詢及解繳收費一覽表金融友善服務專區共同申報準則(CRS)mobileselectmenu各類壽險(含停售)商品現售商品依需求選擇商品觀看廣告影片:::商品櫥窗依需求選擇商品最後更新日期：110/01/12回上頁回列表安心小額終身壽險自109年03月03日起發售保費試算預約投保產品介紹詳細資訊本保險自109年3月3月起恢復銷售。
備查文號：106年11月30日交通部核轉中華郵政公司106年11月28日壽字第1062201672號函備查。
108年1月29日依108年1月22日金管保壽字第10701972010號函修正。
108年12月31日依108年4月9日金管保壽字第10804904941號函、108年6月13日金管保壽字第10804933330號函及108年12月12日金管保壽字第10801383652號函修正。
【本保險為不分紅保險單，不參加紅利分配，並無紅利給付項目】我有興趣預約投保專區馬上試算保單費率查詢給付內容 祝壽保險金被保險人於保險年齡達110歲之保單週年日仍生存且本契約仍屬有效者，按當時「保險金額」給付祝壽保險金。
本公司給付滿期保險金後，本契約效力即行終止。
身故保險金或喪葬費用保險金被保險人於本契約有效期間內身故者，本公司按身故當時下列計算方式所得金額，給付「身故保險金」：1.第1至第3保單年度：已繳保險費總和之1.025倍。
2.第4保單年度後：當時之保險金額。
前項所稱「已繳保險費總和」，係指以本契約當時之保險金額為準，按保險費率表所載之年繳保險費計算而得之保險費數額乘以被保險人身故當時保單年度數。
本契約當期已繳付之未到期保險費將不予退還，亦不併入身故保險金內給付。
本公司給付身故保險金後，本契約效力即行終止。
訂立本契約時，以受監護宣告尚未撤銷者為被保險人，其身故保險金變更為喪葬費用保險金。
完全失能保險金被保險人於本契約有效期間內致成完全失能，並經醫院診斷確定者，本公司按診斷確定完全失能當時下列計算方式所得金額，給付「完全失能保險金」：1.第1至第3保單年度：已繳保險費總和之1.025倍。
2.第4保單年度後：當時之保險金額。
前項所稱「已繳保險費總和」，係指以本契約當時之保險金額為準，按保險費率表所載之年繳保險費計算而得之保險費數額乘以被保險人經醫院診斷確定完全失能當時保單年度數。
本契約當期已繳付之未到期保險費將不予退還，亦不併入完全失能保險金內給付。
本公司給付完全失能保險金後，本契約效力即行終止。
回網頁頂端投保規定繳費期間：6年、10年、15年、20年。
保險期間：自契約成立日起至被保險人保險年齡達110歲之保單週年日止投保年齡：1、6年繳費：50-73歲。
2、10年繳費：40-70歲。
3、15年繳費：40-66歲。
4、20年繳費：40-60歲。
保險金額：最低10萬元，最高50萬元。
註：同一被保險人投保數件郵政壽險保單，其保險給付總數不得超過本公司最高限額。
另依主管機關規定，每一被保險人僅能投保2張主約小額終身壽險，且主約保額累計不得超過50萬元(含業界主約件數及保額)。
繳費方式：除另有規定外，首期/續期保費一律以儲金帳戶轉帳扣繳，並給予1%轉帳折扣。
繳
備查文號：. 106年11 ...跳到主要內容區塊中華郵政全球資訊網:::中華郵政全球資訊網網站導覽企業郵局校園郵局兒童郵局網路郵局各地郵局基隆郵局臺北郵局板橋郵局三重郵局桃園郵局新竹郵局苗栗郵局臺中郵局彰化郵局雲林郵局嘉義郵局南投郵局臺南郵局高雄郵局屏東郵局宜蘭郵局花蓮郵局臺東郵局澎湖郵局English查詢專區下載專區營業據點客戶服務字型大小字型小字型中字型大郵務業務儲匯業務壽險業務集郵業務代售業務理財專區房地產出租保險業務房貸業務壽險資訊公開獲獎紀錄首頁 > 保險業務 > 商品櫥窗 > 依需求選擇商品:::保險業務商品櫥窗各類壽險(含停售)商品現售商品依需求選擇商品觀看廣告影片高齡化保險商品專區保障型保險專區微型保險專區度假打工青年專區實質課稅原則最低稅負制預約投保專區保戶服務投保人須知暨要保書填寫說明保戶郵好康線上好讀分紅保單資訊揭露郵政壽險蒐集處理及利用個人資料告知書宣告利率公務機關查詢及解繳收費一覽表金融友善服務專區共同申報準則(CRS)mobileselectmenu各類壽險(含停售)商品現售商品依需求選擇商品觀看廣告影片:::商品櫥窗依需求選擇商品最後更新日期：110/01/12回上頁回列表安心小額終身壽險自109年03月03日起發售保費試算預約投保產品介紹詳細資訊本保險自109年3月3月起恢復銷售。
備查文號：106年11月30日交通部核轉中華郵政公司106年11月28日壽字第1062201672號函備查。
108年1月29日依108年1月22日金管保壽字第10701972010號函修正。
108年12月31日依108年4月9日金管保壽字第10804904941號函、108年6月13日金管保壽字第10804933330號函及108年12月12日金管保壽字第10801383652號函修正。
【本保險為不分紅保險單，不參加紅利分配，並無紅利給付項目】我有興趣預約投保專區馬上試算保單費率查詢給付內容 祝壽保險金被保險人於保險年齡達110歲之保單週年日仍生存且本契約仍屬有效者，按當時「保險金額」給付祝壽保險金。
本公司給付滿期保險金後，本契約效力即行終止。
身故保險金或喪葬費用保險金被保險人於本契約有效期間內身故者，本公司按身故當時下列計算方式所得金額，給付「身故保險金」：1.第1至第3保單年度：已繳保險費總和之1.025倍。
2.第4保單年度後：當時之保險金額。
前項所稱「已繳保險費總和」，係指以本契約當時之保險金額為準，按保險費率表所載之年繳保險費計算而得之保險費數額乘以被保險人身故當時保單年度數。
本契約當期已繳付之未到期保險費將不予退還，亦不併入身故保險金內給付。
本公司給付身故保險金後，本契約效力即行終止。
訂立本契約時，以受監護宣告尚未撤銷者為被保險人，其身故保險金變更為喪葬費用保險金。
完全失能保險金被保險人於本契約有效期間內致成完全失能，並經醫院診斷確定者，本公司按診斷確定完全失能當時下列計算方式所得金額，給付「完全失能保險金」：1.第1至第3保單年度：已繳保險費總和之1.025倍。
2.第4保單年度後：當時之保險金額。
前項所稱「已繳保險費總和」，係指以本契約當時之保險金額為準，按保險費率表所載之年繳保險費計算而得之保險費數額乘以被保險人經醫院診斷確定完全失能當時保單年度數。
本契約當期已繳付之未到期保險費將不予退還，亦不併入完全失能保險金內給付。
本公司給付完全失能保險金後，本契約效力即行終止。
回網頁頂端投保規定繳費期間：6年、10年、15年、20年。
保險期間：自契約成立日起至被保險人保險年齡達110歲之保單週年日止投保年齡：1、6年繳費：50-73歲。
2、10年繳費：40-70歲。
3、15年繳費：40-66歲。
4、20年繳費：40-60歲。
保險金額：最低10萬元，最高50萬元。
註：同一被保險人投保數件郵政壽險保單，其保險給付總數不得超過本公司最高限額。
另依主管機關規定，每一被保險人僅能投保2張主約小額終身壽險，且主約保額累計不得超過50萬元(含業界主約件數及保額)。
繳費方式：除另有規定外，首期/續期保費一律以儲金帳戶轉帳扣繳，並給予1%轉帳折扣。
繳