保險商品來說，有兩種型態一種是還本型另一種就是不還本型了所謂還本，指的就是在身故或是一定保險年齡時，保險公司會把部分或是合計保費 ...關閉廣告阿包部落：保險專欄跳到主文社會保險、商業保險、政府政策、一般諮詢、保險規畫部落格全站分類：財經政論相簿部落格留言名片Aug17Mon202012:26保險的還本、不還本保險商品來說，有兩種型態一種是還本型另一種就是不還本型了 所謂還本，指的就是在身故或是一定保險年齡時，保險公司會把部分或是合計保費退還給保戶的一種行為目前大致上分兩種1、不須扣除已申領過的理賠金意思就是，無論退還保費前，保戶即使申請過理賠，保險公司也會全數退還已繳納的保費總合2、需扣除已申領過的理賠金意思就是，保險公司在退還所繳保費總合時，需要扣除過往所申請過的理賠金額  而不還本就比較簡單，就是無論是否有理賠，無論到甚麼年紀斷保、退保、到最高續保年齡、身故等等保險公司都不會退還任何期間所繳納過的保費  那麼到底是還本保險好還是不還本保險好呢？說到底，其實沒有絕對好壞但就保險的本質上，版主我自己比較建議用不還本型的商品去規劃因為不還本型的保險，在保費上會便宜許多這樣才會有比較多的預算空間去補強可能不足的地方也才不會因此被高額保費壓的無法 以下，我用相同保險公司、相同理賠內容、相同年期只是一張有還本，一張沒還本的兩張商品做簡單的說明  以30歲男性為例商品A(還本)商品B(不還本)20年期20年期保費23730保費9105保障內容失能保險金:4.5萬/次失能扶助金:36萬/年 保障內容失能保險金:4.5萬/次失能扶助金:36萬/年 保費退還身故時退還累積已繳保費總和110歲時退還累積所繳保費總和以上皆不需扣除已申領理賠金保費退還:無 我們可以發現兩張商品商品的內容是一模一樣的差別只有在於身故是否退還保費或是終期(110歲)時是否退還保費而已 所以還本商品值得買嗎？我會用幾個面向來討論 1、保費負擔成本同樣內容的商品，差別在於保費退還與否的話那我們要思考的是，這個成本負擔的能力上面案例的內容是失能險。

倘若我們要還本，納成本就是23730這時候，如果我們還同時考慮其他還本保險譬如癌症、醫療、意外、重大傷病、壽險等等保險類別時，保費的部分可能會相對高許多我們保守估計，把上面的每個商品都當成還本，每個也都只算15000就好就要7.5萬了，如果再把還本失能算進去就是98730所以，如果你很喜歡還本，要先想一件事，有沒有能力可以一年支出約7~20萬的保費若可以，且也沒甚麼壓力，那你就適合買還本商品 抑或是，你只是想單一還本保險同時不會影響到其他保障或是沒有要買其他保障的話那你也可以考慮  2、投資報酬率如果我要買還本商品，就必須付出23730元的保費20年來算就是474600元且滿期後身故或是到110歲依然生存的話可以把474600都領回來  如果我買不還本的商品，保費是910520年來算就是182100元身故或滿期後一毛都不會退我們把還本的保費與不還本的保費相減是292500元倘若，我把這29萬放在一張至少有1.5%利率的理財商品的話大約33年的複利是478085元倘若，我把這29萬放在一個保守估計有4%的理財商品的話大約13年後的複利是487034元 白話一點說，如果不還本型商品的多餘保費拿去做一些保守的投資(定存、儲蓄險、零存整付、ETF等等)其比起去買還本型商品的效益來說版主我個人是認為是比較有吸引力的但如何去比較，每個人有不同的觀點所以，如果你不喜歡做一些其他理財工具的運用那買還本商品，也是可以的  ３、還本的意義大多數喜歡還本的保戶無非就是喜歡那種"用的到會賠、用不到(或用到)會退"的保單但所謂會退的時機點主要有幾個身故或是表定保險年齡(通常是90~110歲間)我自己的想法是通常有能力活到那個年紀時，拿回的這些錢，通常也不會有甚麼有效的運用空間換句話說，就是超老年的那時候，還有沒有那樣的消費能力且還有通貨膨脹的問題台灣目前落在0.5~2間跳動 有些保戶的想法是，死掉後可以把保費留給遺族但，相較之下，我倒覺得這樣的話不如買壽險會更有效益因為壽險的身故金一定會大於所繳保費 但如果你還是喜歡還本的安全感那就買吧~   歸根究柢我認為還本型商品最大的問題是在於"保費"如果在壓縮到其他保險的條件下，我認為還本商品未必不好 只要還本商品的保費架構太高對於資金的運用都是非常不利的有人會說，把錢放在銀行裡面活存，很沒效益(因為利率極低)但把太多成本放在還本商品中豈不是更沒效益嗎？還本商品的退還不是原封不動最多就是1.05%都還比銀行複利的條件還低 所以，我主張的是若有一張還本商品，它的保費不貴，也不會影響到自己其他資金上的運用那或許可以考慮否則，我是認為，還本型商品的"還本"這件事對保戶來說，並不是甚麼利多   以上就是本

以「還本型失能險」來說，如果被保險人在保險期間都沒有發生意外或疾病導致失能，身故時可以將要保人所繳的保險金加計一些利息，退還給受益 ...還本險vs不還本險，顛覆想像的3件事！｜聰明投保原則-《MY83保險專欄》注意：MY83保險網不支援InternetExplorer，為了確保良好的服務體驗，建議您使用其他瀏覽器，例如GoogleChrome、Firefox、Safari、MicrosoftEdge。

保單推薦一般體況3分鐘保單推薦自動分析風險，馬上搭配保單成人熱門保單2021成人罐頭保單新生兒熱門保單2021新生兒罐頭保單銀髮族熱門保單2021銀髮族罐頭保單特殊體況特殊保單規劃60歲以上、有個人病史、特殊職務等既有保單檢視保單健診找保險商品依險種失能險重大傷病險癌症險醫療險意外險壽險儲蓄險汽車險機車險依排行榜保險商品排行榜保險公司風險狀況商品分析工具儲蓄險IRR計算機找業務員提出投保需求諮詢業務員討論區保險觀念區保險新手必備觀念專欄我是業務員登入/註冊還本險vs不還本險，顛覆想像的3件事！｜聰明投保原則2021-01-20｜投保還本型保險觀念保險類型｜89652｜　很多人喜歡去吃吃到飽的餐廳，覺得可以花少少的錢，吃到各式各樣的東西，非常「夠本」。

你可能在DM上看過、或聽過別人告訴你「這張保險是還本型保險，如果途中沒有發生意外，保險公司就會退還保費給你哦！」聽起來好像划算又有保障。

買保險，究竟適不適用「夠本」這個原則呢？！　不！保險不像吃到飽，不是「夠本」就是最好，如果你覺得買保險一定要還本，可以思考以下的問題：一、你一年願意承擔多少保費？你一定也聽過「要怎麼收穫、先那麼栽」。

你知道保險公司為了讓大家享受「還本」，保費會是多驚人的數字嗎？　為了讓大家更明顯看出還本險與不還本險的差異，我們準備了一個表格，MY83將在這個表格中比較還本終身失能險及不還本終身失能險的年保費差異，以35歲男性，保額200萬來說：　35歲男性，保額200萬 35-55歲年繳平準保費總繳保費終身不還本失能險＄29,000＄580,000終身還本失能險＄71,400＄1,428,000　可以發現，保額僅200萬的不還本終身失能險已經要近3萬元（這是因為終身險也很貴的緣故，在 定期險vs終身險全破解！這篇中會提到！），而還本的終身失能險的年保費更高達7萬，長期下來，是一個相當承重的負擔，你確定要為了還本，承受一天近200元的保費嗎？二、保單有辦法長期持有嗎？MY83想告訴大家，如果你願意、也有能力承擔昂貴的保費，當然可以放心地選擇還本型的保險，但你需要考慮的是，在漫長的保險期間中，有沒有辦法長期持有保費這麼高昂的保單？　因為假設自己有一天沒有辦法負擔這麼昂貴的保費了，保單就會面臨停效的問題。

保單效力停止後，就不再具有保障效力，當保險事故發生時，保單根本起不了作用，更別說是還本了！　想要投保還本的保險商品，請確認自己有能力能夠負擔保費，否則別貿然投保哦。

三、保險沒用到可以還本，雙保障最好？以「還本型失能險」來說，如果被保險人在保險期間都沒有發生意外或疾病導致失能，身故時可以將要保人所繳的保險金加計一些利息，退還給受益人。

這樣的保險商品，很多人會將它稱為是「失能+還本」雙保障，實際上是購買一張「終身失能+終身增額型壽險」的概念，「雙保障」聽起來似乎是真的非常保障，但是，MY83想告訴大家，請失能歸失能，壽險歸壽險。

　也就是說，在預算有限的情況下，請挑選「純保障型」的保險商品，再將其餘的錢再拿去理財投資或儲蓄，以剛剛的比較表格來說，20年內，因為投保的是不還本的失能險，有多出90萬可以理財，購買基金、ETF等，都有機會可以賺更多錢。

　MY83帶著大家思考以上這三個問題，並不是要要要求大家一定不能投保還本險，是想讓大家謹記還本型保險不是萬靈丹，當下次有人向你強力推薦你投保還本型時，請仔細思考後，再決定要不要投保，別再覺得還本險就是穩賺不賠了！　如果想了解要找保險業務員還是保經業務員投保比較好、要買終身險還是定期險，可以點選以下連結了解更多聰明投保原則哦！　　延伸閱讀保經、保經業務員、保險業務員差在哪？！找誰投保比較好，看這篇就懂！｜聰明投保原則定期險vs終身險全破解！還覺得買終身險比較划算，這篇將顛覆你的想像！｜聰明投保原則理賠爭議大？一篇就懂保險等待期怎麼算、理賠訴訟率去哪找！｜聰明投保原則