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1. 捨不得老保單的高利息壽險轉作退休規劃，怎樣才划算？
但勞保即將破產，活化商業保險是重要退休解方。
... 火炎表示，目前沒聽到爭議，但依規定保險公司要提供保戶轉換前後保險利益比較表，保戶再做決定。
回首頁English關鍵的時刻訂閱支持好媒體每日10則精選新聞，立即下載搜尋頻道分類財經理財五角課貿易戰財經焦點財經週報投資理財產業製造服務金融科技國際國際週報兩岸四地東南亞亞洲歐洲美洲非洲紐澳管理管理行銷創新創業人才職場競爭力環境永續發展氣候變遷環境能源教育教育趨勢創新教育親子教養人物大師觀點CEO觀點人物特寫政治社會政治政策社會現場調查排行2000大調查兩岸三地1000大快速成長企業100強CSR天下企業公民標竿企業金牌服務業調查縣市調查2000大調查資料庫健康關係健康醫療兩性關係心靈成長時尚品味時尚精品旅行設計藝文影視運動生活運動生活重磅外媒經濟學人BBCNews中文日經中文德國之聲路透社專欄作者多媒體數位專輯互動專題深度專題品牌專區數據圖表資料新聞數字說話圖表動畫調查報導聽天下重磅封面財經週報國際聚焦天下好讀記者開講好主管的12樣禮物創新突圍軍師四端看天下大數據，熱品牌天下書房天下影音雜誌策展企業突圍傳承接班數位轉型創新突圍經營管理Off學風格文化旅行美食特色頻道未來城市@天下[email protected]天下獨立評論@天下創新學院天下學習我讀網換日線天下影音微笑台灣粉絲專頁官方instagram官方Line立刻下載體驗2021快速成長一百強，大疫勝利組完整榜單👇👇財經理財五角課捨不得老保單的高利息 壽險轉作退休規劃，怎樣才划算？【理財五角課】捨不得解約高息保單，讓保單活化如市場毒藥，上路6年，申辦案件屢創新低。
但勞保即將破產，活化商業保險是重要退休解方。
保戶想運用保單活化，可把握5要點。
11613瀏覽數圖片來源：Shutterstock分享其他文盧沛樺天下Webonly2021-06-2911613瀏覽數49歲的胡先生（化名）是宏泰人壽保戶，6月初接到宏泰的電話，介紹保單活化專案，建議胡先生把2008年買的增額型壽險解約，換成「宏觀人生終身壽險」或「瑪麗亞長期照顧終身保險」。
甚至，電銷人員還告訴他，因為疫情，考量保戶有金錢需求，即使不做保單活化，只要保戶願意解掉舊保單，就額外提供解約金10%。
胡先生原有的壽險保單，預定利率2.75%，但它更吸引人的是，身故保障會隨時間增加，且是複利成長。
胡先生還記得當初業務員告訴他，繳費期滿後，每年辦部份解約，每年領4萬，可領到死，但保額不變，死後還能留一筆錢給小孩。
但宏觀人生終身壽險的預定利率才1.75%，也沒有複利增額機制。
胡先生再過5年，舊保單就繳費期滿，因此他決定不參與活化專案。
「保單活化」是金管會2014年推出的新政，可說是保單轉換2.0。
原本保險公司就提供保單轉換，保戶可拿舊保單換新保單，但過去以同險種間轉換為主；保單活化則是開放不同險種間的轉換。
主要考量台灣進入高齡化社會，民眾普遍醫療保障或退休金準備不足，開放民眾將多餘壽險保障，轉換到年金險、醫療險或長照險。
保單活化不是毒藥，但壽險換壽險有爭議但宏泰卻叫保戶拿壽險換壽險，雖不違規，卻不是保單活化的常態，恐衍生保險消費爭議。
廣告「壽險換壽險，已經不是保單活化的本意，而且把高利率換成低利率保單，這樣不是很好，」主導保單活化政策上路、時任金管會副主委王儷玲說。
通常預定利率愈低，代表保費愈貴，對保戶愈不利。
宏泰人壽回應，「公司一直都歡迎客戶於投保多年之後，可以重新評估商品適合度，必要時可以透過契約轉換方式來滿足人生不同階段的需求。
」宏泰這麼做的真正理由，應該是為了替自身的財務拆彈。
自金管會對壽險業祭出雙重財務預警指標以來，宏泰人壽是唯一一家連續入榜的黑名單。
儘管今年初已完成增資，但資本適足率（RBC）、淨值比，仍只低空飛過低標。
在全體壽險業，公司財務體質仍排在末段班。
更嚴峻的挑戰是，5年後台灣保險業要接軌新的國際會計準則IFRS17，體質欠佳的保險公司，將無所遁形。
廣告政大風險管理與保險學系教授蔡政憲解釋，早期增額型壽險，因定價錯誤，保險公司低估了保費，導致在保單年度中後期，現金流出會較傳統保單嚴重。
這意味著，從保戶收到的總保費，可能會不夠付給保戶身故理賠。
為了彌補落差，保險公司必須增提更多準備金支應。
「現在的會計系統，不會反映定價錯誤的問題，但IFRS17上路，就會顯現出
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但宏觀人生終身壽險的預定利率才1.75%，也沒有複利增額機制。
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「保單活化」是金管會2014年推出的新政，可說是保單轉換2.0。
原本保險公司就提供保單轉換，保戶可拿舊保單換新保單，但過去以同險種間轉換為主；保單活化則是開放不同險種間的轉換。
主要考量台灣進入高齡化社會，民眾普遍醫療保障或退休金準備不足，開放民眾將多餘壽險保障，轉換到年金險、醫療險或長照險。
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