因為變額萬能壽險結合壽險保障與投資的功能，再加上「變額萬能」的設計，讓壽險保額及繳費方式變得彈性，保戶能依自身需求及財務狀況，隨時調整保障及投資 ...保障+投資一兼兩顧！讓你遠離薪貧族今年33歲的小安，最近決定想和大學時就交往的女友結婚，算一算自己和女友的存款，光是買房的頭期款、裝潢費就去掉大半，再加上婚禮的花費，兩人存款所剩無幾。

看著電視新聞天災人禍意外頻傳，很有風險意識的小安想著，婚後就要承擔家庭責任，應該為自己買個保單，讓太太有安全感，但算算想買到足夠的終身保障，保費根本超過預算，小安摸著頭不知該如何是好。

事實上，投資型保單中的「變額萬能壽險」是月收入不高的「薪貧族」，同時進行保障及理財規劃的優選工具。

變額萬能壽險低保費買到高保障為何說變額萬能壽險是「薪貧族」做風險及財務規劃的不二選擇呢？因為變額萬能壽險結合壽險保障與投資的功能，再加上「變額萬能」的設計，讓壽險保額及繳費方式變得彈性，保戶能依自身需求及財務狀況，隨時調整保障及投資部位。

對小安來說，若想擁有500萬元的終身壽險，每年繳費金額可能超過10萬元，這恐怕已占年收入的一成以上，應該也無力再進行其他理財規劃。

但變額萬能壽險的特色是兼具保障與投資的功能，其壽險保費相較於傳統終身壽險來的便宜，所以小安能用較低的保費，獲得較高的壽險保障，給新婚妻子安全感。

除此之外，還能透過小額的定期定額投資或彈性繳費進行理財規劃，透過時間複利的威力，創造資產複利累積的成效，及早為未來的退休資金做準備。

變額萬能壽險另一個特色，就是保額能隨著不同階段的需求調整。

一般來說，經濟負擔會隨著購屋、孩子出生及就學而加重，萬一家中失去主要的經濟支柱，很可能會陷入愁雲慘霧中。

而在孩子年幼、房貸還清前，迫切需要的是能夠提供足夠財務支援的壽險保障。

順應人生不同階段保單靈活運用到了50歲之後，家庭責任慢慢減輕，就可逐漸降低壽險額度，這也是變額萬能壽險能靈活調整的特點之一。

若購買的是定期壽險，保額則無法調整；以小安為例，他就能將500萬的保障降低為100萬元，降低保額以後就能增加保單帳戶運作的金額，可提高投資比重，達到累積保單帳戶價值的功效，並累積一筆退休金供日後運用。

另外，若因工作表現佳而領取額外獎金，也能隨時投入保單之中，累積保單的保單帳戶價值。

如果保單具備自動停利停損機制，當遇到市場波動時，則可透過自動停利停損機制，輕鬆靈活掌握投資狀況。

簡單來說，此類保單就像個有保障功能的撲滿，帶給家庭安定的力量。

變額萬能壽險的投資標的新穎多元，且投資標的在風險屬性上的分類也清楚明白，客戶能依照自己的風險承受度及需要，選擇合適的投資標的。

另與購買基金相同；若想轉換基金標的、重新配置資產，有部分商品在一定的轉換次數下，還能享有免轉換費的優惠。

只要善用變額萬能壽險，不僅能兼顧保障與理財，過了中壯年、要幫自己存老本時，變額萬能壽險也能搖身成為累積退休金的撲滿。

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我該買多少壽險？）指的是一年一約的壽險，每年繳的保費只能買到當年度的保障，定期壽險的特性是 ...變額萬能壽險（投資型保單）大哉問-《MY83保險專欄》注意：MY83保險網不支援InternetExplorer，為了確保良好的服務體驗，建議您使用其他瀏覽器，例如GoogleChrome、Firefox、Safari、MicrosoftEdge。

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投資型保單與一般終身壽險以及一般定期壽險的差別定期壽險某部分的定期壽險（延伸閱讀：2020最保障壽險｜基本觀念｜壽險額度怎麼算？我該買多少壽險？）指的是一年一約的壽險，每年繳的保費只能買到當年度的保障，定期壽險的特性是可以用相對較低的保費買到較高的保額，在相同的100萬保額下定期壽險的年繳保費只需要終身壽險的大約1/10~1/7，所以基本上投資型保單可以用少少的保費買到很高的保額。

　何謂「具有終身壽險性質的定期壽險」呢？一般的定期壽險是沒有所謂「保單價值準備金」的，所以解約的話只能退還給你當年度未到期保費，然而投資型保單是具有保單價值準備金的。

但是投資型保單的保單價值準備金與一般終身壽險的保單價值準備金是不同的，一般終身壽險每個保單年度的保單價值準備金是固定的，投資型保單每個保單年度的保單價值準備金是不固定的，會隨著投資標的的績效波動，這點跟一般的終身壽險是不太一樣的。

投資型保單的架構保戶所繳的保費其實分成兩個部分做運用：一、目標保費：（各家名稱略有不同，但是架構相同）所謂「目標保費」= 購買壽險保障的「相關成本費用」＋投資基金的錢市面上的投資型保單基本受在前六年都會先扣所謂的「契約附加費用」，「 契約附加費用」是從保戶每年所繳的保費中扣除一定比例的費用，每家保公司每年扣除的比例不同在此不加贅述，契約附加費用只有前六年會有，第七年開始則不再收取。

扣除契約附加費用後，所剩餘的保費還要再扣除「契約管理費」以及「危險保費」即是真正投資基金的金額，契約管理費用各家保險公司皆相同（1200-1800/年），危險保費則依年紀、性別、保額以及保險公司之不同而有不同之費率，此外危險保費為隨著年紀增加每年增加。

以上兩種費用每年皆要收，尤其是危險保費在繳費期滿後仍然會繼續收取，只不過繳費期滿後轉變成由保單價值準備金中直接每年扣除。

目標保費的公示整理如下：目標保費前六年=契約附加費用＋契約管理費用（1200-1800/年）＋危險保費＋投資基金的錢第七年開始=契約管理費用（1200-1800/年）＋危險保費＋投資基金的錢  二、超額保費所謂「超額保費」=投資基金的錢＋投資基金的申購手續費申購手續費約為超額保費的3％~6％不等，視保險公司規定而定，所以簡單講，超額保費其實就是把保費直接拿去投資基金。

基本上「目標保費」是一定要繳的，因為投資型保單基本上還是一張保單，所以一定要購買保障，只不過如果各位覺得「目標保費」被扣的相關費用實在太多時，可以把「目標保費」調降至最低額度，把剩餘的錢放到「超額保費」，也就是說「目標保費」不能設定為0，最低可以設定之金額則要看每家保險公司規定，但是「超額保費」可以設定為0。

　以上是投資型保單的基礎架構，接下來就來介紹「特性」。

從「保險」的角度來看投資型保單特性如下：一、用低保費買到高保額因為投資型保單是屬於定期壽險，所以可以用較低的保費買到很高的保額（與終身壽險比較）。

　二、彈性繳費只要保單價值準備金的殘值足夠抵扣危險保費，則保單的效力即可延續，不必如同一般終身壽險必須每年都一定要繳費。

　三、有機會獲得更高的保障投資型保單有投資於基金的部分，而這個部分會影響保單價值，當基金績效表現良好時會相對提高保額，因為投資型保單的保額有兩種計算方式：「基本保額」

首頁>商品資訊>投資型保險>真卓越理財變額萬能壽險商品資訊保險商品總覽所有商品熱門商品保障型保險壽險保障保險健康醫療保險意外傷害保險Hen罩組合專案公教人員長照服務專區還本/增額型保險投資型保險團體保險專區微型保險專區外溢保單專區旅平險專區網路投保傳真投保易CALL保立即預約機場投保出國好禮遊附加/批註條款國際保險業務(OIU)銀行/電話行銷商品電話行銷專區銀行保代專區房貸專區房貸商品房貸試算線上申請房屋貸款契約變更說明指標利率宣告房貸繳息Q＆A共同行銷與代銷專區青年度假打工專區保單活化專區高齡化保險專區國泰人壽真卓越理財變額萬能壽險商品名稱內容國泰人壽真卓越理財變額萬能壽險變額萬能壽險彈性繳費保單ＤＭ保單條款商品說明書複製商品連結連結已複製承保年齡15足歲至70歲；要保人實際年齡須年滿20足歲商品特色基本保額可自由調整，依照人生不同階段需求量身打造合適的保障自由選擇：成長平台三大自動化投資機制，配息平台每月享定期收益註：本保險不提供未來投資收益、撥回資產或保本之保證，另投資標的的收益或撥回資產可能由投資標的的收益或本金中支付。

給付項目壽險保障意外照護投保規定被保人年齡15足歲至70歲；要保人實際年齡須年滿20足歲保險期間終身（至99歲止）繳費方式定期定額（在契約有效期間內且已繳足前面各保單年度至當期所累積的目標保險費後，可另外繳交超額保險費或申請按月扣繳超額保險費）所繳保險費限制依據所選擇的繳費別，每期最低目標保險費不得低於下表，最高目標保險費不得高於年繳化目標保險費上限(詳如保單條款)，並至少以千元為單位，年繳化目標保險費一經選定不得修改。

年齡年繳半年繳季繳月繳15足歲~50歲24,00012,0006,0002,00051歲~60歲36,00018,0009,0003,00061歲~65歲48,00024,00012,0004,00066歲~70歲72,00036,00018,0006,000主約超額保險費每次所繳金額不得低於新臺幣2,000元(若採銀行轉帳者則為1,000元)。

基本保額限制最低投保基本保額＝年繳化目標保險費×初年度最低基本保額投保倍數最高投保基本保額＝年繳化目標保險費×最高基本保額投保倍數註：最低及最高基本保額投保倍數表詳如保單條款。

費用一覽表保險費用說明保費費用目標保險費：依據每次目標保險費所屬保險費年度，計算每次目標保險費之保費費用率。

保險費年度123456~保費費用率55%35%25%20%10%0%超額保險費：每月定期定額繳交和非定期定額繳交之超額保險費費用率須分別計算與收取。

超額保險費之保費費用率如下：超額保險費金額未滿100萬100萬～500萬（不含）500萬（含）以上保費費用率4.5%4%3%保單管理費每月新臺幣100元，逐月由保單帳戶價值中扣除。

保險成本詳如保單條款附表三，逐月由保單帳戶價值中扣除。

投資標的經理費共同基金：本公司未另外收取。

委託投資帳戶：每年1.2%(包含國泰人壽收取之經理費及投信的代操費用)，已反應於投資標的淨值中，委託投資帳戶如投資於該投信經理之基金時，該部分委託資產投信不收取代操費用。

投資標的轉換費自動轉換：本公司未另外收取。

停利轉換：本公司未另外收取。

申請轉換：同一保單年度內，投資標的前6次申請轉換，免收投資標的轉換費。

若要保人以網際網路方式申請投資標的轉換者，同一保單年度內第7至第12次申請轉換亦免收投資標的轉換費。

超過上述次數的部分，本公司每次將自轉換金額中扣除新臺幣500元之投資標的轉換費。

註：但要保人因投資標的關閉或終止之情形發生，而於該投資標的關閉或終止前所為之轉換，該投資標的之轉換不予收費，亦不計入轉換次數。

解約費用無。

部分提領費用每保單年度有4次免費部分提領的權利，但若同一保單年度提領次數超過4次者，每次自提領金額中扣除新臺幣1,000元之部分提領費用。

註：要保人因投資標的關閉或終止之情形發生，而於該投資標的關閉或終止前所為之部分提領，該投資標的之部分提領不予收費，亦不計入部分提領次數。

投資標的委託投資帳戶風險報酬等級投資標的名稱幣別經理費(%)(註)管理費(%)收益分配或撥回資產1RR3委託施羅德投資帳戶-強積金成長累積型美元1.20.021~0.071(每月不低於60美元)無2RR3委託聯博投資帳戶-澳幣環球穩健型(現金撥回)澳幣1.20.021~0.070(每月不低於250澳幣)有3RR3委託聯博投資帳戶-澳幣環球穩健型(單位撥回)澳幣1.20.

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