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1. 「失能險」為什麼需要？ – 險微鏡
筆者以最常見的疾病腦中風、糖尿病、神經官能症(失智症、帕金森氏症)、癌症，以及意外事故，來解說殘扶險的重要性。
腦中風. 台灣腦中風學會 ...直接觀看文章☰Menu此篇延續著「長看險」為什麼需要的內容，以針對長看險跟殘扶險相比下去解說。
建議你，花兩分鐘時間先看一下「長看險」為什麼需要年輕人的身心障礙，大部分都是由意外所造成的。
中老年人的身心障礙，大部分都是由疾病所造成的。
越是高齡，殘廢風險的機率越高。
曾經保戶問我，我已經買意外險了，殘障險應該是不需要吧。
其實殘扶險被歸類在高齡化保險商品中，最主要是因為殘扶險跟意外險所得到的理賠方式不同，意外險僅給付一次保險金，殘扶險則是每年給付，可保障殘廢後無工作所得的不足。
而且根據統計資料顯示，身心障礙者致成殘廢原因中，疾病致殘占57.9％、先天因素占12.6％、意外及交通事故占10.9％，顯見疾病致殘占近6成才是最大原因，這是意外險所無法保障的。
筆者以最常見的疾病腦中風、糖尿病、神經官能症(失智症、帕金森氏症)、癌症，以及意外事故，來解說殘扶險的重要性。
腦中風台灣腦中風學會指出，中風是造成全世界主要死亡及失能的原因。
中風易導致癱瘓、無法言語、無法咀嚼等困難。
其中永久喪失咀嚼或言語機能者、四肢機能永久完全喪失者，皆屬於殘廢等級表中的最高等級，可理賠殘扶險100%比例的保險金。
雖然長看險及類長看險，都有針對中風所致的殘廢給付保險金，可是長看險用的日常生活表標準相當嚴苛。
舉例：長看險六取三，「無法自行-行動/進食/沐浴/穿衣/起居/如廁」所謂的「無法自行進食、無法自行行動」，這兩個標準就相當模糊。
假設雖然插著鼻胃管，無咀嚼的能力，但雙手行動自如，可能可以自己灌牛奶進食，維持生命。
這樣的情況是否符合無法自行進食的條件？再假設雖然走路困難，但仍可用助行器維持，可能可以自行行動。
這樣的情況是否符合無法自行行動的條件？糖尿病糖尿病控制得好，一生可活的健健康康，最怕的急慢性併發症，引發視網膜、血管、神經、足部等病變。
白內障導致失明的風險，殘扶險也比長看險還細的分別出殘廢等級。
曾經有人問「既然都失明了，應該都符合長看險的六取三條件呀」。
但失明還可以走路、失明還可以自己吃飯、失明還可以自己洗澡穿衣、失明還可以做很多事… 而長看險、意外險、重大疾病險，皆須在視力0.02以下，才符合全殘的給付條件，相對的殘扶險就寬鬆許多。
視力0.02幾近全盲 糖尿病患者若末梢端傷口照顧不好，也很容易造成截肢的風險。
假設一拇指及食指缺失，以長看險的六取三來判定，六項均能自理，不符理賠條件。
而若是以殘扶險判定，就符合殘廢等級8，理賠30%。
阿茲海默症(失智症)、帕金森氏症 台灣失智症協會：目前台灣每100個人，就有一人得失智症。
天主教失智老人基金會：研究顯示有三分之一左右的阿茲海默氏症患者有家族關連，他們的父母親或兄弟姊妹可能曾經患有或正患有阿茲海默氏症，但因阿茲海默氏症常發生於老年人，所以他的家族病史容易被忽略。
如果你還以為只是會忘記事情，叫做失智症，那拜託你看一下茱莉安摩爾演的我想念我自己或倒帶人生。
失智症、帕金森氏症，都是不可逆的疾病，到現在科學家還無法找出預防及治療的方法，唯一的辦法就是「延緩」。
失智症的病徵，就是有認知上的障礙。
包括失語、失認、失行等之病灶症狀、四肢麻痺、記憶力障害、知覺障害、感情障害、意欲減退、人格變化等高度障害；或者麻痺等症狀，雖為輕度，身體能力仍存，但非他人在身邊指示，無法遂行其工作者：適用第3級，給付比例80%。
帕金森氏症的病徵靜止性顫抖是，會導致行動能力降低，並且很容易併發失智症，屬於中樞神經受損，日常生活需他人的協助，符合殘廢等級表的1~3級。
癌症癌症的範圍較廣，而且一罹患就需要準備長期抗戰的可能，尤其是在末期的階段，幾乎都是長期臥床的，雖然不至於殘廢，但可發現大多數的末期癌症病患，都有插鼻胃管、尿管及行動不方便的困擾，對於想針對癌症做風險理賠的話，建議優先投保癌症險/重大醫療險搭配實支實付型醫療險來保障「住院」的保險給付，「院外」則建議以類長看險、殘扶險做搭配，來補足出院後醫療險所無法保障的部分。
還是那句話，對於「不婚」「不生」「遺傳性疾病」「高風險工作環境」「無理財規
腦中風. 台灣腦中風學會 ...直接觀看文章☰Menu此篇延續著「長看險」為什麼需要的內容，以針對長看險跟殘扶險相比下去解說。
建議你，花兩分鐘時間先看一下「長看險」為什麼需要年輕人的身心障礙，大部分都是由意外所造成的。
中老年人的身心障礙，大部分都是由疾病所造成的。
越是高齡，殘廢風險的機率越高。
曾經保戶問我，我已經買意外險了，殘障險應該是不需要吧。
其實殘扶險被歸類在高齡化保險商品中，最主要是因為殘扶險跟意外險所得到的理賠方式不同，意外險僅給付一次保險金，殘扶險則是每年給付，可保障殘廢後無工作所得的不足。
而且根據統計資料顯示，身心障礙者致成殘廢原因中，疾病致殘占57.9％、先天因素占12.6％、意外及交通事故占10.9％，顯見疾病致殘占近6成才是最大原因，這是意外險所無法保障的。
筆者以最常見的疾病腦中風、糖尿病、神經官能症(失智症、帕金森氏症)、癌症，以及意外事故，來解說殘扶險的重要性。
腦中風台灣腦中風學會指出，中風是造成全世界主要死亡及失能的原因。
中風易導致癱瘓、無法言語、無法咀嚼等困難。
其中永久喪失咀嚼或言語機能者、四肢機能永久完全喪失者，皆屬於殘廢等級表中的最高等級，可理賠殘扶險100%比例的保險金。
雖然長看險及類長看險，都有針對中風所致的殘廢給付保險金，可是長看險用的日常生活表標準相當嚴苛。
舉例：長看險六取三，「無法自行-行動/進食/沐浴/穿衣/起居/如廁」所謂的「無法自行進食、無法自行行動」，這兩個標準就相當模糊。
假設雖然插著鼻胃管，無咀嚼的能力，但雙手行動自如，可能可以自己灌牛奶進食，維持生命。
這樣的情況是否符合無法自行進食的條件？再假設雖然走路困難，但仍可用助行器維持，可能可以自行行動。
這樣的情況是否符合無法自行行動的條件？糖尿病糖尿病控制得好，一生可活的健健康康，最怕的急慢性併發症，引發視網膜、血管、神經、足部等病變。
白內障導致失明的風險，殘扶險也比長看險還細的分別出殘廢等級。
曾經有人問「既然都失明了，應該都符合長看險的六取三條件呀」。
但失明還可以走路、失明還可以自己吃飯、失明還可以自己洗澡穿衣、失明還可以做很多事… 而長看險、意外險、重大疾病險，皆須在視力0.02以下，才符合全殘的給付條件，相對的殘扶險就寬鬆許多。
視力0.02幾近全盲 糖尿病患者若末梢端傷口照顧不好，也很容易造成截肢的風險。
假設一拇指及食指缺失，以長看險的六取三來判定，六項均能自理，不符理賠條件。
而若是以殘扶險判定，就符合殘廢等級8，理賠30%。
阿茲海默症(失智症)、帕金森氏症 台灣失智症協會：目前台灣每100個人，就有一人得失智症。
天主教失智老人基金會：研究顯示有三分之一左右的阿茲海默氏症患者有家族關連，他們的父母親或兄弟姊妹可能曾經患有或正患有阿茲海默氏症，但因阿茲海默氏症常發生於老年人，所以他的家族病史容易被忽略。
如果你還以為只是會忘記事情，叫做失智症，那拜託你看一下茱莉安摩爾演的我想念我自己或倒帶人生。
失智症、帕金森氏症，都是不可逆的疾病，到現在科學家還無法找出預防及治療的方法，唯一的辦法就是「延緩」。
失智症的病徵，就是有認知上的障礙。
包括失語、失認、失行等之病灶症狀、四肢麻痺、記憶力障害、知覺障害、感情障害、意欲減退、人格變化等高度障害；或者麻痺等症狀，雖為輕度，身體能力仍存，但非他人在身邊指示，無法遂行其工作者：適用第3級，給付比例80%。
帕金森氏症的病徵靜止性顫抖是，會導致行動能力降低，並且很容易併發失智症，屬於中樞神經受損，日常生活需他人的協助，符合殘廢等級表的1~3級。
癌症癌症的範圍較廣，而且一罹患就需要準備長期抗戰的可能，尤其是在末期的階段，幾乎都是長期臥床的，雖然不至於殘廢，但可發現大多數的末期癌症病患，都有插鼻胃管、尿管及行動不方便的困擾，對於想針對癌症做風險理賠的話，建議優先投保癌症險/重大醫療險搭配實支實付型醫療險來保障「住院」的保險給付，「院外」則建議以類長看險、殘扶險做搭配，來補足出院後醫療險所無法保障的部分。
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2. 失能扶助險實例探討（二） @ 淺談保險觀念:: 痞客邦::
失能扶助險實例探討（二） 流感病毒導致全身癱瘓，最近流感的狀況非常嚴重， ... 這個案例是從流感導致心肌梗塞，缺氧昏迷後全身癱瘓。
... 有保障疾病很重要.淺談保險觀念跳到主文保險很複雜，就讓大仁用「淺談」的方式，幫助您提供合適的建議！想輕鬆搞懂保險，真的就這麼簡單！部落格全站分類：醫療保健相簿部落格留言名片 您好，這裡是淺談保險觀念，我是大仁。
保險諮詢、公開講座、學校演講等邀約，請由以下資訊聯絡【電子信箱】： [email protected]:37失能扶助險實例探討（二）失能扶助險實例探討（二）流感病毒導致全身癱瘓，最近流感的狀況非常嚴重，死亡人數已達百人。
但你有想過流感可能讓人全身癱瘓嗎？這個案例是從流感導致心肌梗塞，缺氧昏迷後全身癱瘓。
如果依照【失能扶助險】的「失能等級表」來看，有可能落在✔「項目1-1-1」 【失能等級1，理賠比例 100％】「中樞神經系統機能遺存極度障害，包括植物人狀態或氣切呼吸器輔助，終身無工作能力，為維持生命必要之日常生活活動，全須他人扶助，經常需醫療護理或專人周密照護者。
」 如果依照【長期照顧保險】示範條款來看，依照生理機能障礙來做判斷，六項日常生活自理功能應該都喪失了。
因此這個案例不管是投保「殘扶險」還是「長照險」，應該都已經達到理賠標準。
（在此僅為報導事實作為評估，實際狀況請依照個案認定）我們都知道未來有可能面臨失能的狀態，但我們不知道什麼疾病會導致失能。
有保障疾病很重要有給付✔【疾病所致】的「殘扶險」跟「長照險」相當重要。
但前者給付標準為「失能等級表」，後者給付標準為「生理障礙跟認知障礙」。
兩者條款大不相同，在選擇的時候千萬要分清楚差異。
大家可以想一想如果沒有保險的幫助，每個月光抽痰管跟尿布等耗材就得支出一萬多元，這還尚未計入其他間接性的損失。
大仁常跟擔心遇到失能狀態的朋友講一段話：「保險就是利用確定的小損失，去降低未知的大損失所帶來的影響。
」 你可以確定保險費的支出，可以確定達到什麼樣的狀況，會理賠多少保險金。
但你沒有辦法確定自己或家人面臨到這種狀況到底要多少花費。
盡量提高確定性，再盡量降低不確定性。
保險其實就是這樣而已。
好了，這篇文章就到這邊，希望對您有所幫助。
相關系列：【觀念】只要有理賠就是「好保險」？──你可能犯了「結果偏誤」 【閱讀筆記】《數位形象力》01──我們該如何「做自己」？ 【保險】買儲蓄險之前，你得問自己這四個問題！ 保險除外也能理賠？淺談條款中的「例外」。
【網友詢問】請問有規定醫院要「多久時間內」提供病歷嗎？ 您可能對下面更多文章有興趣： 部落格使用導覽：觀看簡介 殘扶險實例探討（一） 【關於保險經紀人公司？關於我是誰】 骨牌理論：抽出你的第三張牌！ 能拖就拖，你罹患「保險拖延症」了嗎？ 新版重大疾病險：甲型乙型條款分析 訂閱《淺談保險觀念》，接收大仁的最新文章： 文章標籤保險長看長期照顧失能扶助險失能險全站熱搜創作者介紹林政華（大仁）淺談保險觀念林政華（大仁）發表在痞客邦留言(1)人氣()E-mail轉寄全站分類：醫療保健個人分類：【失能/長照】此分類上一篇：失能扶助實例探討（一）此分類下一篇：【投保前必懂】（2）長照險告知事項上一篇：能拖就拖，你罹患「保險拖延症」了嗎？下一篇：實支實付的保障內容是什麼？歷史上的今天2020:【網友詢問】投保「失能險」，需要告知「長照險」的欄位嗎？2020:淺談「保險理賠聯盟」可能帶來的利與弊（2020.07.02更新）▲top留言列表發表留言參觀人氣本日人氣：累積人氣：文章分類【關於大仁】(23)【基本觀念】(123)-------------------(0)【壽險/儲蓄】(19)【醫療/實支】(58)【癌症/重傷】(28)【失能/長照】(16)-------------------(0)【意外保險】(21)【汽車保險】(23)-------------------(0)【簡報分享】(12)【理賠爭議】(77)【網友詢問】(43)-------------------(0)【閱讀筆記】(28)【投資理財】(26)【個人成長】(30)熱門文章最新文章搜尋文章搜尋文章2021五月(4)2021四月(7)2021三月(11)2021二月(15)2021一月(31)2020十二月(17)2020十一月(12)2020十月(13)2020九月(6)20
... 有保障疾病很重要.淺談保險觀念跳到主文保險很複雜，就讓大仁用「淺談」的方式，幫助您提供合適的建議！想輕鬆搞懂保險，真的就這麼簡單！部落格全站分類：醫療保健相簿部落格留言名片 您好，這裡是淺談保險觀念，我是大仁。
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如果依照【失能扶助險】的「失能等級表」來看，有可能落在✔「項目1-1-1」 【失能等級1，理賠比例 100％】「中樞神經系統機能遺存極度障害，包括植物人狀態或氣切呼吸器輔助，終身無工作能力，為維持生命必要之日常生活活動，全須他人扶助，經常需醫療護理或專人周密照護者。
」 如果依照【長期照顧保險】示範條款來看，依照生理機能障礙來做判斷，六項日常生活自理功能應該都喪失了。
因此這個案例不管是投保「殘扶險」還是「長照險」，應該都已經達到理賠標準。
（在此僅為報導事實作為評估，實際狀況請依照個案認定）我們都知道未來有可能面臨失能的狀態，但我們不知道什麼疾病會導致失能。
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兩者條款大不相同，在選擇的時候千萬要分清楚差異。
大家可以想一想如果沒有保險的幫助，每個月光抽痰管跟尿布等耗材就得支出一萬多元，這還尚未計入其他間接性的損失。
大仁常跟擔心遇到失能狀態的朋友講一段話：「保險就是利用確定的小損失，去降低未知的大損失所帶來的影響。
」 你可以確定保險費的支出，可以確定達到什麼樣的狀況，會理賠多少保險金。
但你沒有辦法確定自己或家人面臨到這種狀況到底要多少花費。
盡量提高確定性，再盡量降低不確定性。
保險其實就是這樣而已。
好了，這篇文章就到這邊，希望對您有所幫助。
相關系列：【觀念】只要有理賠就是「好保險」？──你可能犯了「結果偏誤」 【閱讀筆記】《數位形象力》01──我們該如何「做自己」？ 【保險】買儲蓄險之前，你得問自己這四個問題！ 保險除外也能理賠？淺談條款中的「例外」。
【網友詢問】請問有規定醫院要「多久時間內」提供病歷嗎？ 您可能對下面更多文章有興趣： 部落格使用導覽：觀看簡介 殘扶險實例探討（一） 【關於保險經紀人公司？關於我是誰】 骨牌理論：抽出你的第三張牌！ 能拖就拖，你罹患「保險拖延症」了嗎？ 新版重大疾病險：甲型乙型條款分析 訂閱《淺談保險觀念》，接收大仁的最新文章： 文章標籤保險長看長期照顧失能扶助險失能險全站熱搜創作者介紹林政華（大仁）淺談保險觀念林政華（大仁）發表在痞客邦留言(1)人氣()E-mail轉寄全站分類：醫療保健個人分類：【失能/長照】此分類上一篇：失能扶助實例探討（一）此分類下一篇：【投保前必懂】（2）長照險告知事項上一篇：能拖就拖，你罹患「保險拖延症」了嗎？下一篇：實支實付的保障內容是什麼？歷史上的今天2020:【網友詢問】投保「失能險」，需要告知「長照險」的欄位嗎？2020:淺談「保險理賠聯盟」可能帶來的利與弊（2020.07.02更新）▲top留言列表發表留言參觀人氣本日人氣：累積人氣：文章分類【關於大仁】(23)【基本觀念】(123)-------------------(0)【壽險/儲蓄】(19)【醫療/實支】(58)【癌症/重傷】(28)【失能/長照】(16)-------------------(0)【意外保險】(21)【汽車保險】(23)-------------------(0)【簡報分享】(12)【理賠爭議】(77)【網友詢問】(43)-------------------(0)【閱讀筆記】(28)【投資理財】(26)【個人成長】(30)熱門文章最新文章搜尋文章搜尋文章2021五月(4)2021四月(7)2021三月(11)2021二月(15)2021一月(31)2020十二月(17)2020十一月(12)2020十月(13)2020九月(6)20
3. 失能險理賠案例-鼻竇炎造成眼睛失明@ 幸福守門員
幸福守門員_candice跳到主文請Mail:[email protected]或Line:candice312與我聯繫部落格全站分類：財經政論相簿部落格留言名片站長公告各位支持candice的朋友們~有些內容詳細的文章上鎖是因為不能違反規範，若想要了解，請Mail:[email protected]或Line:candice312或電話:0919-908107與我聯繫一起討論唷~謝謝您!Nov21Thu201915:29失能險理賠案例-鼻竇炎造成眼睛失明因鼻竇炎造成左眼失明，右眼視力0.1之六級殘客戶於106年5月底投保新光友邦殘扶險還有遠雄殘扶。
107年3月9日於台中榮總急診，並CT檢查發現左眼視神經萎縮107年3月10日鼻竇炎開刀107年3月18號出院107年3月23日至榮總眼科治療107年5月2日開立眼科診斷證明書確認左眼失明無恢復可能，右眼視力0.1理賠過程:客戶是34歲女生在某科技廠上班，育有一女，先生在台北工作是藥廠業務。
客戶平常要輪夜班12小時，工作辛苦加班平衡家計，在107年農曆年前因為感冒產生鼻竇炎於台中榮總就醫，醫師開立2星期的抗生素並囑咐過完年要回來開刀，因為工作關係延遲兩星期沒有回診開刀，3/9發生頭痛愈裂與視力模糊症狀，隨即至榮總急診，醫生馬上要求安排住院開刀。
經斷層掃描顯示左眼視神經已萎縮，鼻竇炎必須優先開刀輔抗生素治療，右眼必須要等鼻竇炎療程之後才能使用類固醇治療，右眼的黃金治療期為2個月。
在眼睛治療過程當中，經眼科醫生專業檢查與判斷，左眼視神經完全萎縮無恢復可能，右眼最佳視力0.1，根據殘廢等級表2-1-5為六級殘廢另根據註15-1被保險人於發生之日起，並經六個月治療後症狀固定，再行治療仍不能期待治療效果的結果為基準判定。
但立即可判定者不在此限。
因此在5月2日請醫生開立診斷證明書認殘隨即申請殘扶險理賠經過瘋狂調閱病例，面見客戶親自簽名蓋章，就像是進出自家廚房一樣自然，與理賠人員的唇槍舌戰，曉以大義佐動之以情，雙管齊下使理賠順利給付如下圖。
月領13萬且保證給付180個月，最高可以領3780萬元，六級殘一次金合計180萬，加計滯延利息與保費豁免。
（已告知客戶：保險公司有權利調閱病歷和生調訪視。
）客戶投保友邦人壽有備無患保額10萬＋新光長扶雙享B型3萬，保費合計年繳22037元。
(商品皆已停售)另外還有遠雄殘扶險主約(主要是搭配實支實付附約)理賠再次爭取過程：我們會驗算每次次的理賠明細與滯延利息是否符合條款理賠金額，友邦 人壽於8/23結案理賠，殘扶險只有賠第一個月一期，我們根據有備無患 條款第17條規定如下：要求保險公司再給付5月和6月份的2期合計20萬，也就是說：殘扶險的 起始日為認殘『時間點』，診斷書開立之時開始給付180個月的殘扶險， 而非由理賠人員結案日給付，在客戶立場來說，未來180個月會發生什麼 事很難說，況且還有貼現息的問題，在極力爭取不惜上金評中心之下， 總公司法務通知我們以專案的方式給付這20萬，因為友邦是每個月 的月底給付10萬，在今年9月底匯入30萬入帳（含9月份），客戶驚喜感謝。
以為就這樣結束了嗎?在今年遠雄主約殘扶險的失能安養扶助金，保證給付15年的第二年理賠金到10月初一直沒有入帳，客戶跟我說之後，我詢問一下遠雄理賠人員好玩的事情發生了，遠雄理賠人員說:他們家的殘扶險失能安養扶助金都是要自行提出申請，要付[戶籍謄本]證明客戶生存，我說條款上有保證給付期間內不在此限，理賠人員一直鬼打牆回覆說要自行提出，他們公司沒有在處理這樣的事情。
(我想說~什麼你們沒在處理那誰處理?)最後理賠說:這個案件不是他負責，最後轉由理賠主管處理理賠主管電話永遠打不通，找不到人，留言不回覆，於是我除了請總公司協助之外，也直接到保險局寫申訴信件在寫完申訴信件後隔天，接到我們總公司來電表示，遠雄三天內理賠金會匯入保戶的帳戶，同時附上滯延利息。
經過大約一星期得到保險公司來函說明處理經過及結果，於保險局申訴案件正式結案。
感謝保險局願意站在客戶立場，同情客戶遭遇，協助客戶並維持保險正義。
結論:根據保險法64條和既往症127條，保戶投保時必須誠實告知這是保戶義務，也是維護自己權益。
在規劃保險的時候應該充分了解保險商品的優缺點，認真閱讀理解條款很重要。
選擇願意從頭到尾願意站在客戶立場的公司與業務，在發生理賠問題時才能真正捍衛我們權益。
根據[保險業招攬廣告自律規範]如果跟保險觀念與想法有關的問題可以一起討論
107年3月9日於台中榮總急診，並CT檢查發現左眼視神經萎縮107年3月10日鼻竇炎開刀107年3月18號出院107年3月23日至榮總眼科治療107年5月2日開立眼科診斷證明書確認左眼失明無恢復可能，右眼視力0.1理賠過程:客戶是34歲女生在某科技廠上班，育有一女，先生在台北工作是藥廠業務。
客戶平常要輪夜班12小時，工作辛苦加班平衡家計，在107年農曆年前因為感冒產生鼻竇炎於台中榮總就醫，醫師開立2星期的抗生素並囑咐過完年要回來開刀，因為工作關係延遲兩星期沒有回診開刀，3/9發生頭痛愈裂與視力模糊症狀，隨即至榮總急診，醫生馬上要求安排住院開刀。
經斷層掃描顯示左眼視神經已萎縮，鼻竇炎必須優先開刀輔抗生素治療，右眼必須要等鼻竇炎療程之後才能使用類固醇治療，右眼的黃金治療期為2個月。
在眼睛治療過程當中，經眼科醫生專業檢查與判斷，左眼視神經完全萎縮無恢復可能，右眼最佳視力0.1，根據殘廢等級表2-1-5為六級殘廢另根據註15-1被保險人於發生之日起，並經六個月治療後症狀固定，再行治療仍不能期待治療效果的結果為基準判定。
但立即可判定者不在此限。
因此在5月2日請醫生開立診斷證明書認殘隨即申請殘扶險理賠經過瘋狂調閱病例，面見客戶親自簽名蓋章，就像是進出自家廚房一樣自然，與理賠人員的唇槍舌戰，曉以大義佐動之以情，雙管齊下使理賠順利給付如下圖。
月領13萬且保證給付180個月，最高可以領3780萬元，六級殘一次金合計180萬，加計滯延利息與保費豁免。
（已告知客戶：保險公司有權利調閱病歷和生調訪視。
）客戶投保友邦人壽有備無患保額10萬＋新光長扶雙享B型3萬，保費合計年繳22037元。
(商品皆已停售)另外還有遠雄殘扶險主約(主要是搭配實支實付附約)理賠再次爭取過程：我們會驗算每次次的理賠明細與滯延利息是否符合條款理賠金額，友邦 人壽於8/23結案理賠，殘扶險只有賠第一個月一期，我們根據有備無患 條款第17條規定如下：要求保險公司再給付5月和6月份的2期合計20萬，也就是說：殘扶險的 起始日為認殘『時間點』，診斷書開立之時開始給付180個月的殘扶險， 而非由理賠人員結案日給付，在客戶立場來說，未來180個月會發生什麼 事很難說，況且還有貼現息的問題，在極力爭取不惜上金評中心之下， 總公司法務通知我們以專案的方式給付這20萬，因為友邦是每個月 的月底給付10萬，在今年9月底匯入30萬入帳（含9月份），客戶驚喜感謝。
以為就這樣結束了嗎?在今年遠雄主約殘扶險的失能安養扶助金，保證給付15年的第二年理賠金到10月初一直沒有入帳，客戶跟我說之後，我詢問一下遠雄理賠人員好玩的事情發生了，遠雄理賠人員說:他們家的殘扶險失能安養扶助金都是要自行提出申請，要付[戶籍謄本]證明客戶生存，我說條款上有保證給付期間內不在此限，理賠人員一直鬼打牆回覆說要自行提出，他們公司沒有在處理這樣的事情。
(我想說~什麼你們沒在處理那誰處理?)最後理賠說:這個案件不是他負責，最後轉由理賠主管處理理賠主管電話永遠打不通，找不到人，留言不回覆，於是我除了請總公司協助之外，也直接到保險局寫申訴信件在寫完申訴信件後隔天，接到我們總公司來電表示，遠雄三天內理賠金會匯入保戶的帳戶，同時附上滯延利息。
經過大約一星期得到保險公司來函說明處理經過及結果，於保險局申訴案件正式結案。
感謝保險局願意站在客戶立場，同情客戶遭遇，協助客戶並維持保險正義。
結論:根據保險法64條和既往症127條，保戶投保時必須誠實告知這是保戶義務，也是維護自己權益。
在規劃保險的時候應該充分了解保險商品的優缺點，認真閱讀理解條款很重要。
選擇願意從頭到尾願意站在客戶立場的公司與業務，在發生理賠問題時才能真正捍衛我們權益。
根據[保險業招攬廣告自律規範]如果跟保險觀念與想法有關的問題可以一起討論
4. 就差幾個字，失能險差點理賠不了，理賠案例分享– 險微鏡
近期最明顯的案例就是108年的「癌症」重新定義，牽動所有的保險公司都得把癌症險全部改版；起因是原本各家保險公…直接觀看文章☰Menu失能險從開賣以來，經歷了多次的停售與改版，每一次的變動可都不是調整保費這麼簡單而已，當去細看條款都可發現與上個版本的差異，有可能是保險公司把條款的部分解釋寫的更嚴謹了，又或是主關機關的示範條款變更等，都可能造成商品的停售。
保險的條款，就如同法律一樣，必須因應社會上的經濟、環境或倫理道德等變化，與時俱進，針對原本解釋不明確或有爭議的部分做更細的名詞解釋與定義。
近期最明顯的案例就是108年的「癌症」重新定義，牽動所有的保險公司都得把癌症險全部改版；起因是原本各家保險公司對癌症的定義不統一，導致許多爭議的案例發生，才讓主管機關決定硬起來，要求名詞定義全面統一，降低爭議的發生。
第一次申請被「拒賠」這位男性保戶在投保後一年因右側腎水腫惡化，導致腎功能喪失，必須做切除右腎的手術，隨後將文件整理好送給保險公司申請理賠時，雖然歷經一個月被調閱病歷的過程，仍被以失能狀況未符合條款所約定而拒絕理賠。
拒賠原因保險公司表示，因保戶的右腎切除未符達失能等級表的6-2-1「大部分切除主要臟器者」，並表示若同時也切除「左腎」，才符合「大部分」的理賠定義。
舊版的失能等級表何謂「大部分」？這個理賠爭議的問題在於，到底何謂「大部分」？條款中並沒有針對「大部分」做詳細的定義，是51%?70%?80%?若都是由保險公司主觀上的決定，那豈不是有損保戶的權益。
之後經由不斷的溝通，提供相關法院判決資料，並以「保險失能給付之實際認定上，不應執著於切除比例是否超過50%作為唯一認定標準」，才與保險公司達到共識，理賠第九級失能保額的20%失能保險金。
改版後的名詞定義自104年8月4日起，失能等級表就把上述案例的名詞做更明確的定義了。
上述「二分之一以上」之認定標準於對稱器官以切除一側，肺臟以切除二葉為準。
經主管機關對名詞定義的修正後，把所謂「大部分」改為「二分之一以上」且對稱器官和肺臟的切除也做了明確的定義。
當遇上理賠爭議絕大多數的理賠案件，其實都可以很順利地獲得理賠，只有少部分的個案，可能會因條款上的解釋不明確，或事故原因等，導致雙方所堅持的立場不同。
若不幸真的遇上了，不要慌，你可以找你的保險業務員討論，或是保經公司的專業法務人員，還可以尋求免費的金融消費者評議中心協助。
北中南保險業務五年以上保險資歷專業證照品質把關Line諮詢服務暱稱(必)電話或LineID(務必開啟接收非好友訊息)(必)留言(必)送出IconsmadebyFreepikfromwww.flaticon.comBusinessphotocreatedbyonlyyouqj–www.freepik.com分享此文：TwitterFacebook請按讚：喜歡正在載入...相關文章分頁導航←PreviousPost你知道輕微骨折也可以賠嗎？三個骨折理賠案例真的有很多人不知道連輕微的骨折也可以申請理賠，因為大部分的意外險不會直接在DM或文宣上明確寫「骨折未住院」的保障，導致很多保戶的第一個反應是「蛤！連這個也可以理賠？我都不知道耶！」沒錯，就算只有負擔掛號費的而已，保險公司也必須依骨折的程度與部位來理賠保險金，從數千元到上萬元都有可能。
NextPost→醫療實支實付最常見的40大問題內容收錄了民眾最常問的40個，關於醫療實支實付最常見的問題。
實支實付主要保障什麼？主要保障住院、手術與雜費。
實支實付(雜費)額度應該要多少比較好？不管男性女性，都建議至少規劃20萬以上的額度。
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保險的條款，就如同法律一樣，必須因應社會上的經濟、環境或倫理道德等變化，與時俱進，針對原本解釋不明確或有爭議的部分做更細的名詞解釋與定義。
近期最明顯的案例就是108年的「癌症」重新定義，牽動所有的保險公司都得把癌症險全部改版；起因是原本各家保險公司對癌症的定義不統一，導致許多爭議的案例發生，才讓主管機關決定硬起來，要求名詞定義全面統一，降低爭議的發生。
第一次申請被「拒賠」這位男性保戶在投保後一年因右側腎水腫惡化，導致腎功能喪失，必須做切除右腎的手術，隨後將文件整理好送給保險公司申請理賠時，雖然歷經一個月被調閱病歷的過程，仍被以失能狀況未符合條款所約定而拒絕理賠。
拒賠原因保險公司表示，因保戶的右腎切除未符達失能等級表的6-2-1「大部分切除主要臟器者」，並表示若同時也切除「左腎」，才符合「大部分」的理賠定義。
舊版的失能等級表何謂「大部分」？這個理賠爭議的問題在於，到底何謂「大部分」？條款中並沒有針對「大部分」做詳細的定義，是51%?70%?80%?若都是由保險公司主觀上的決定，那豈不是有損保戶的權益。
之後經由不斷的溝通，提供相關法院判決資料，並以「保險失能給付之實際認定上，不應執著於切除比例是否超過50%作為唯一認定標準」，才與保險公司達到共識，理賠第九級失能保額的20%失能保險金。
改版後的名詞定義自104年8月4日起，失能等級表就把上述案例的名詞做更明確的定義了。
上述「二分之一以上」之認定標準於對稱器官以切除一側，肺臟以切除二葉為準。
經主管機關對名詞定義的修正後，把所謂「大部分」改為「二分之一以上」且對稱器官和肺臟的切除也做了明確的定義。
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實支實付主要保障什麼？主要保障住院、手術與雜費。
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