作者介紹｜蔣竣植 · 退休理財規劃與資產安全性 · 醫療保障需求、終身實支醫療、長照等保險需求 · 規律運動、重視飲食，促進自我健康及延緩失能.VVIP會員會員專區支持我們新聞新聞總覽VIP專文政治國際軍事國內中港澳重磅專訪專題歷史調查風數據運動風民調地方新聞風影音公民運動立院直播評論評論總覽風評專欄投書風書房文化財經重磅財經下班經濟學名人真心話科技冷戰1%Style房地產生活風生活職場旅遊美食健康品味生活科技娛樂居家汽車華爾街日報華爾街日報選文風編輯導讀支持我們電動車論壇Search»蔡英文周玉蔻台積電中國民進黨科技電動車台灣台股鴻海立即登入帳號維護會員資料會籍管理序號兌換咖啡贊助贊助紀錄作者專區支持我們登出會員中心會籍管理序號兌換咖啡贊助贊助紀錄WSJ訂閱支持我們現正熱映中熱門文章更多文章熱門分享是否思考過這樣較高的薪資結構，是拿什麼來換取的？（圖／取自Unsplash）「鞋子、包包、衣著，三大加分的外在配件，一定要跟上流行！」有著近十年業務工作經驗的曉婷認真地對我說著。

【熱銷蔬菜箱補貨！】嚴選5大類12種品項蔬菜產地直送到家「有做過個人財報嗎？」對曉婷從頭到腳打量了一番後，我也認真地問著。

高收入的風險性？相信很多人都會期待在工作期間能有較高的薪資，無論是透過工作年資的增加、跳槽轉職、甚至是兼職等，都是有機會讓整體薪資較以往來得高。

是否思考過這樣較高的薪資結構，是拿什麼來換取的？可能是工作多年的努力表現、可能是頻繁加班的超長工時、可能是需高度集中精神的工作，也可能是到處在外奔波的業務性質工作。

無論上述哪一種方式所得到的高薪，都表示其存在的可能風險：身體狀況：例如長期用電腦造成視力加速衰退、加班造成長期飲食、作息不正常等。

危險性：騎車、開車等與客戶約訪，若遇精神狀況不佳，造成事故的頻率增加。

建議：定期檢視個人的心理與生理狀態是必要的，適度的休假放鬆心情，定期的身體健康檢查等，都是需要時時刻刻提醒自己。

高收入的穩定性？若是業務性質的高薪族群，其收入的多寡取決於該月份的業績表現，因此收入的「穩定性」有待商榷。

或許你曾聽過一句話「有努力才有好結果，不努力不會有好結果。

」若能持續有好的表現，收入當然不在話下，但一方面我們畢竟是人而非機器，是否能持續「衝衝衝」是個問題，另方面業績能否進來有時也需要點「運氣」的成分。

也因如此，收入常會呈現大幅波動，若沒有妥善控制生活支出，常有「大小月」的問題，這個月過得很「優渥」，下個月可能過得很「拮据」。

建議：可試圖透過「平均薪資」、「最低保證薪資」等來做日常生活及理財方面的分配與規劃。

高收入能否及早退休？很多高收入的族群常會盤算著退休計畫，依目前的薪資結構，似乎提早退休不是夢。

但事實上，卻有兩個因素導致無法提早退休：1、中年失業：景氣不佳或是公司營運出狀況時，由於薪資較高，若個人的執行力或是管理能力不如預期，常會被視為裁員的首波名單。

說不定裁一名中、高階的主管，可增聘2～3名執行力較佳的年輕人。

而這就是導致許多人在「5字頭」的年齡遇到失業的原因。

2、過度消費：高薪階級對生活品質有所要求是合理的，畢竟辛苦賺錢，對自己好也是應該的，縱使這個月花多了，反正下個月的薪資進來也就沒事了。

就諮詢案例中常遇到的狀況是，對高薪族而言，「一次性」的消費支出不成問題，容易出問題的卻是在「持續性」的消費支出。

以購屋為例，高薪族莫不希望能購置一棟總價高一點的好房子。

多年的高薪所累積一筆可觀的頭期款不成問題，但每個月需定期償還的月付金卻是個大問題，因為是否有辦法在未來的240～360個月中，持續償還高額的房貸是有疑慮的，這也是為何許多人在財務窘困時不得不賣屋的原因。

建議：高薪族或許表示已取得未來成為「人生勝利組」的門票，但若想達到終點完成退休目標，期間資金的運用及準備就顯得非常重要。

回到一開始，當財務諮詢的案例累積多了，發現到其實財富累積的多寡與薪資的高低並無絕對的關係，而是取決於用錢的態度與習慣，可嘗試透過「收入支出表」、「資產負債表」等來定期檢視財務狀況。

作者介紹｜蔣竣植一個愛閱讀又愛分享的書呆子本文經授權轉載自方格子（原標題：【ㄧ位CFP的日常】高薪族該留意的理財迷思）責任編輯/焦家卉方格子Vocus最近三則報導為什麼別人總是比我好？心理師點出「愛比較」的關鍵原因，靠3方法找回自我價值保險是個坑還是保障？過來人曝買任何保單前5件事先想清楚，別誤繳保費當投資跟另一半老是吵架、

我曾是國際認證理財規劃師（CFP）認證考試的命題委員，算是熟悉考試相關課程、考題編制的詳細內容，這次想從一個金融服務人員要成為認證理財規劃師， ... 主要是這類人員不少是原來就在金融業工作的從業人員，只能在週末 ...您願意Money錢提供您最新理財資訊嗎？點擊「同意」，讓今天的自己比昨天更厲害！拒絕學習同意×首頁保險獎理財神隊友精選頻道股市台股情報站存股懶人包個股查詢基金基金情報站ETF專區安本標準理財+保險理財退休理財理財觀念房地產觀點趨勢法律新知創業人物影音ETF健身房生活女人變有錢生活消費健康養生投資日本商城購物車(0)序號開通影音課程登入/註冊弄懂理財規劃流程人人都能自己當理財規劃師為了實現目標，幾乎每個人都做過「存錢計劃」，但如果把這樣的概念擴大到個人或家庭的理財規劃，很多人可能就會直覺反應，認為應該要請理財規劃師協助，但真的是這樣嗎？我們多次討論過理財規劃後，應該不難理解，其中涉及主觀意願、客觀情勢及專業技術，不是一般個人或家庭自己就能做好，有賴金融專業機構、人員協助。

我曾是國際認證理財規劃師（CFP）認證考試的命題委員，算是熟悉考試相關課程、考題編制的詳細內容，這次想從一個金融服務人員要成為認證理財規劃師，要完成多少課程、參加多少考試，來讓大家了解理財規劃要進行哪些流程，才能較完善的做好理財。

金融機構分成3大類銀行、證券、保險過去很多人進行投資理財時也會找金融機構協助，那和我現在要談的有什麼不一樣嗎？首先，我們通稱的金融機構可分3大類：銀行、證券與保險，各提供不同的金融商品與服務，但自從「財富管理」業務開發後，出現了混業的現象，不論哪一類業者都能銷售3類商品，只是各機構的產品深度、廣度會有差別。

(圖片源自dreamstime)相較金融業者CFP更能為客戶著想這些機構在我們理財需要納入金融商品時算是賣方，我們算是買方，其實有時候是處於對立的立場，都想謀求自身最大利益。

相信有些人都碰過金融業者賣給他們不太需要的保險、基金或理財方案等，就是賣方不厭其煩大力推銷對他們而言利潤較好的商品。

要避免老是面對這類狀況，可找第三方的理財規劃師或相關業者。

這種第三方的理財規劃師類似房屋仲介，在純金融業者和我們之間居中幫忙規劃理財，協助尋找適合我們的商品，避免被過度推銷或「強迫中獎」。

而一個規劃師的養成，必須經過一定時數的課程研習、通過認證考試，並完成指定的教育訓練課程，才能取得認證。

通常這樣的過程要費時2年。

主要是這類人員不少是原來就在金融業工作的從業人員，只能在週末參加課程研習，依照目前認證機構規定，必修的指定課程有：基礎理財規劃、風險管理與保險規劃、員工福利與退休金規劃、投資規劃、租稅與財產移轉規劃、全方位理財規劃等6個「模組」。

每個模組都要上課40小時，目前經認證機構認可的開課機構，都把課程設計成一個課程分5個星期授課，每次8小時，上完一個模組的課程，就可參加該模組的考試，等前5個模組考試都通過，可先成為「AFP理財規劃師」，是成為CFP的前一個階段，再經修習第6模組課程並通過考試，才會被認證為CFP。

對仍在工作的人而言，要上課、參加考試，確實是曠日廢時十分辛苦，而且考試每年只舉辦2次（3月及9月各1次），往往下次再來已是半年後。

所以能通過層層關卡，最後取得CFP，確實是必須投注大量時間與心力。

(圖片源自dreamstime)個人或家庭與企業一樣都要有健全的財務管理接下來我想以「基礎理財規劃」的課程內容及考試範圍，來談談和我們一般人理財的實際關聯。

在40個小時的課程中，又分為8大區塊，包括：①理財規劃流程、②個人財務報表與預算編製、③存款與流動性資產之管理、④住屋及重大支出之規劃、⑤信用之管理、⑥保險需求之管理、⑦投資之管理、⑧退休及財產移轉規劃。

看到這8大區塊，很多人可能會覺得自己的理財並沒有都照顧到每個層面，通常只是這裡沾一下，那裡碰一下，自然也無法做好理財。

我們再來看看其中的「理財規劃流程」，研修內容包括：①理財規劃的目的、利益與環境、②理財規劃的步驟。

對於前者，很多人根本不會認真想或注意；對於後者，一個CFP要與客戶進行的步驟有：①建立客戶與認證理財顧問的關係、②蒐集客戶資料，決定理財目標與期望、③分析客戶一般財務狀況與特殊需求、④擬定理財規劃書，對客戶做簡報、⑤幫客戶執行理財規劃書中的方案、⑥控管財務規劃案執行進度與定期檢討修正。

談到這裡，相信有人會覺得像是對公司企業提出的理財方案；沒錯，公司企業必須有健全的財務管理，我們個人和家

網路上常見的理財顧問、財務顧問、財務規劃師、財務建築師、財務魔法師、國際理財 ... 在銀行內勤工作可能可以加薪，在業務工作上，充其量就是增加自己的專業背景之一， ... 第三步-確認財務顧問、財務規劃師的服務項目內容 ...Skiptocontent網路上常見的理財顧問、財務顧問、財務規劃師、財務建築師、財務魔法師、國際理財顧問師等，這樣的職業是可以被認可嗎？關於財務顧問、財務規劃師，你一定要先瞭解的3大觀念！網路上常見的財務顧問、財務規劃師，是被認可的職業嗎？專業的財務顧問、財務規劃師一定要具備下面幾個特點：財務顧問、財務規劃師最重要的一定是要先確認是否有專業認證如果一個財務顧問、財務規劃師沒有任何的財務規劃證照，無法確定其金融專業知識是否足夠，相關法規不清楚的情況下很可能會造成諮詢者許多不必要的困擾及問題；在台灣有幾個不同單位的財務規劃證照認證，舉凡AFP、CFP、RFC、RFP、FChFP、RFA等財務規劃證照。

各單位認證人數加一加也好幾萬人，取得認證可以做什麼？在銀行內勤工作可能可以加薪，在業務工作上，充其量就是增加自己的專業背景之一，在客戶面前證明自己有這樣的專業認證資格。

所以，網路上常見的財務顧問、財務XX師，可以先確認該財務顧問是否有相關認證資格，以及是否有相關金融資歷背景，這是一個最快速判斷的方法。

第二步-確認財務顧問、財務規劃師所屬的公司有相關理財規劃證照認證後，一般財務顧問通常都會有所屬公司名片，名片即可確認公司是在哪？常見的像是貸款公司、理財規劃顧問、財務規劃顧問公司、在海外像是香港、新加坡等註冊公司。

也有些財務規劃師是拿著保險公司、保經公司的名片。

第三步-確認財務顧問、財務規劃師的服務項目內容在台灣目前財務顧問服務的形式有幾種：1）不收財務顧問費，透過商品佣金賺取報酬a.大多數的財務顧問在做財務規劃服務時，可能所屬公司在保險公司、保險經紀人公司，因所屬公司僅能提供商品銷售服務，而沒有財務顧問收費的營業項目，所以最後僅能透過保險商品規劃來賺取佣金報酬。

b.市場上也常見拿著香港、新加坡公司的名片，來作為理財商品的銷售。

要先說明，如果該理財商品是不被金管會所監管的話，後續若有求償、訴訟相關流程，只得自己認栽，在香港、新加坡等當地打官司，同時在台灣的金融監理制度下，銷售非經金管會核准的金融商品，會有相關法律責任。

2）收取財務顧問費、也提供商品服務一些財務顧問前輩，包含筆者，有成立理財規劃顧問公司、財務規劃顧問公司，除了收取財務規劃服務的顧問費外，在規劃的過程必然也會遇到一些保險保障的規劃、理財投資上的資產配置等。

而客戶所付的顧問費是必須付給所屬顧問公司，並且由該公司開立發票提供給客人。

而顧問除了賺取顧問費外，也賺取商品佣金報酬。

也有部分的財務顧問是屬於自由接案工作者，接案量還沒有到一定的經濟規模，通常會收現金、匯款至個人帳戶。

3）純粹收取財務顧問費純收取財務顧問費的財務顧問也有愈來愈多的趨勢，主要是為了提供客戶正確的理財規劃觀念，收取財務顧問費用，提供較完善的財務規劃服務，而不至於因為商品佣金的關係(誘惑)，影響到財務顧問本身較公正客觀的建議。

在近幾年，愈來愈多金融從業人員漸漸轉型為財務顧問，透過顧問服務取代傳統業務銷售方式，不只是為了自身職涯發展上做轉型，也為收費制的財務顧問這領域，更讓普遍大眾廣為人知，提升金融理財服務的品質。

[名詞解釋]財務顧問預約諮詢暸解理財規劃服務內容目錄1專業的財務顧問、財務規劃師一定要具備下面幾個特點：1.1在台灣目前財務顧問服務的形式有幾種：群繹顧問有限公司中國最大的金融科技公司-螞蟻集團家庭財務規劃你做了嗎？幸福的婚姻建立在穩定財務上！夫妻幸福理財的三種方法發佈留言取消回覆發佈留言必須填寫的電子郵件地址不會公開。

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