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商業火災保險條款分為七章，共有39條：契約之構成名詞定義承保之危險事故及不保之危險事故承保之不動產、動產及不保之動產一般事項理賠事項法令之適用（詳細條文內容請見書籍，投影片中不另作敘述）財產保險學Chapter8火災保險(三)4「商業火險」與「住宅火險」之比較在以下14個項目上有所差異：適用對象理賠須經特別約定承保之危險事故承保標的物承保事故防止損失擴大費用之補償殘餘物清理費用之補償臨時住宿費用之補償承保標的保險金額之約定基礎理賠須經特別約定承保之危險事故除外不保事項不保之動產不保之建築物保險標的物所有權之移轉對契約效力之影響空屋之理賠詳細內容對照請見書籍表8-2(P.192~P.196）財產保險學Chapter8火災保險(三)5火災保險核保之考慮因素1/2第一類：實質危險因素（如建築構造、使用性質、防護設備、四周環境）第一類：實質危險因素（如建築構造、使用性質、防護設備、四周環境）第二類：怠忽危險因素（如被保險人之財務狀況、操守）第三類：道德危險因素（如被保險人之故意縱火）財產保險學Chapter8火災保險(三)6火災保險核保之考慮因素2/2要點建築構造使用性質防護設備四周環境被保險人情況財產保險學Chapter8火災保險(三)7火災保險之理賠賠償金支付前後須注意事項：關於被保險人於損失發生時或發生後，應履行之義務。

關於保險人處理理賠手續。

火災保險之理賠金額支付前後應處理之事項。

財產保險學Chapter8火災保險(三)8被保險人於損失發生時或發生後，應履行之義務防止損失擴大之義務為防止損失擴大所發生之費用，保險公司應依實際情形補償。

損失發生之通知被保險人應於知悉危險事故發生後五日內，通知保險公司。

索賠文件的提供請求理賠時，應檢附理賠申請書與損失清單。

保留及協助處理現場財產保險學Chapter8火災保險(三)9被保險人處理理賠手續1/2查閱保險單之承保內容，確認時間、地點、標的物、金額、有無複保險與簽批單等事項。

現場查勘拍照存證，儘可能了解起火點位置。

了解標的物與存放處所其使用性質或危險性質是否有變更。

損失估計依標的物分類估計。

施救費用、整理費用非屬標的物損失，而保險人必須賠償。

財產保險學Chapter8火災保險(三)10被保險人處理理賠手續2/2賠償金額理算保險公證人的委託及理賠金額的協議一般保險公司對火災損失嚴重案件通常委由保險公證公司處理。

保戶如對理賠金額尚有爭議，得以仲裁方式解決。

財產保險學Chapter8火災保險(三)11賠償金額理算釋例1/6以某工廠發生火災，該工廠保險內容如下

哪些則是單純爆炸所導致的損失？劉北元特別強調，就算是「電線走火」，只要有實際火燒的情形，依照商業火險的保單條款，仍舊屬於保險公司 ...三立新聞網為了提供更好的閱讀內容，我們使用相關網站技術來改善使用者體驗，也尊重用戶的隱私權，特別提出聲明。

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▲（圖／翻攝自MONEY錢）近期台灣也發生很多火警意外，例如高雄瑞祥高中教學大樓地下室太陽能光電設備起火冒出濃煙，消防隊趕到學校，在10鐘內連開2道門進入地下室尋找火滅並撲滅，幸該大樓未有學生，未傳傷亡；兩天前颱風夜彰化有家油漆工廠鐵皮屋也發生大火；三天前高雄三民區有間青草店也疑似煮茶燜燒起火。

開店做生意最怕不幸遇到無情火肆虐，萬一沒買對保險，損失可能無法獲得理賠！小店主如果搞懂以下專家教的理賠眉角，就不用擔心類似的風險發生在自己身上。

很多民眾會認為一旦發生火災有投保就會理賠，有豐富火災理賠經驗的北宇管理顧問公司總經理劉北元，以及泰安產險業務部科長林國超均異口同聲地表示，只有爆炸，但沒有火燒的情形，商業火災保險是不會理賠的。

林國超特別解釋，一般業界簡稱為「純火（險）」的「商業火災保險」，只要有發生「火」燒的情形，都會獲得理賠。

但如果是單純的氣爆或爆炸，完全沒有火燒的痕跡，「純火險」是不會理賠的。

兩位保險專家針對火災保險投保以及理賠申請歸納出以下3大重點：重點1：保單沒買對 得不到適當理賠事實上，商業火災保險是所謂的「列舉式」保單，只保障條款列舉的「火災」、「爆炸引起之火災」及「閃電雷擊」3項原因所造成的直接損失。

也就是說，只要不屬於以上3項原因，產險公司就不會理賠。

至於一般企業會投保的「商業火災綜合保險」，或一般店家會投保的「店鋪綜合保險」，則是屬於「概括式」保單，就有把新聞案例中所提到的「因為爆炸而造成的直接損失」列入承保與理賠範圍之中。

 「商業火災綜合保險」或「店鋪綜合保險」，是以「商業火災保險」與「公共意外責任險」為主（必買），另外可以再加買竊盜險、現金（偷竊）保險、營業中斷險……等。

然而，由於火場鑑定的舉證相當困難，再加上商業火災保險的「除外條款」（不理賠事項）必須由保險公司負舉證之責，因此劉北元建議發生理賠爭議的小店主，可以據此請保險公司舉證：哪些部分的損失，是由電線走火所造成的？哪些則是單純爆炸所導致的損失？劉北元特別強調，就算是「電線走火」，只要有實際火燒的情形，依照商業火險的保單條款，仍舊屬於保險公司必須理賠的範圍。

他也指出，按照過去的案例，產險公司多半會與要保人協商，確定實際的理賠金額，通常不至於「一毛錢都不賠」。

 重點2：店家常心存僥倖 未投保火險 儘管根據統計，商業火災險保單人數從前（2016）年的41萬7000人，成長到去（2017）年的43萬人，但依照林國超的經驗值指出，除了連鎖加盟店之外，一般自營小店主會投保商業火險的比例，差不多只有1至2成而已。

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