Bowtie網誌主頁Bowtie保險保險知識健康生活更多CEOChannel中醫知識了解癌症人壽保險個人理財公司醫保新冠肺炎曾俊華說未來治療方案熱門話題疾病症狀自保時代說明書自願醫保醫院百科預防檢查EN中文最新優惠保險知識高端醫療保險的地區限制移居外地／海外工作要留意！資深財務策劃師林正宏和大家談談高端醫療保險產品的地區限制，有意移居外地或到海外工作的朋友有需要多加了解！作者林正宏日期2020-05-13更新2021-06-30目錄高端醫療保險設有地區限制限制源於醫療費用及風險的差距目錄高端醫療保險設有地區限制限制源於醫療費用及風險的差距分享大家也知道投保與健康相關的保險，例如醫療或危疾保險等，都需要填寫健康問卷，讓保險公司了解受保人的健康狀況，以衡量承保的風險。

問卷通常包括一些有關受保人自己及父母或兄弟姐妹的健康狀況，以及有否吸煙飲酒等關於生活習慣的問題。

通常還有一條問題是問受保人是否曾經在外地逗留或居住一段長時間，例如6個月或以上。

大家會否感到奇怪為甚麼保險公司要知道受保人有沒有在外地逗留一段長時間呢？或許看看以下的個案能讓大家更清楚明白。

高端醫療保險設有地區限制Johnson是一位美國人，今年51歲。

早前申請了工作簽證來香港工作，合約年期為2年。

多年前Johnson在美國做了一個切除良性腫瘤的手術，住院及手術費用接近100萬港元，當中大部分的費用由他在美國的醫療保險承擔。

由於這份保險並不包括在香港的醫療費用，因此當Johnson決定來香港工作時便第一時間安排另一份醫療保險。

Johnson揀選的是不會為每個細項設賠償上限的高端醫療保險計劃，只要醫療費用的總數不超過計劃的賠償上限，便可以全數獲得賠償。

這類高端醫療保險會有地區限制，Johnson揀選的計劃只有「全球保障」和「全球（不包括北美）」兩種選擇。

了解保障範圍及計算過整體保費後，Johnson打算投保「全球保障」的計劃，然後取消自己在美國的醫療保險計劃。

他認為這個安排對他是最有利和最能有效運用資源。

Johnson在投保書上當然必須聲明自己過去一直在美國工作和生活，只是最近才到香港工作。

保險公司核保後認為Johnson可能會經常往返美國，傾向不接受Johnson投保「全球保障」的計劃，而要Johnson選擇「全球（不包括北美）」的計劃。

除非Johnson聲明自己會留在香港或亞洲一段更長時間，保險公司才考慮Johnson投保「全球保障」的申請。

由於Johnson打算在香港的2年工作合約完結後，會繼續留在香港或轉到新加坡發展，其間大部分時間會留在香港或亞洲。

最後保險公司亦接受了Johnson投保「全球保障」的計劃。

限制源於醫療費用及風險的差距現時的高端醫療保險，保障地區通常有三種，分別為全球，全球（不包括北美）及亞洲。

由於不同地方的醫療費用可以相差很遠，以Johnson切除良性腫瘤的手術為例，在香港做同類型的手術，住院及手術費用可能只需要10多萬元，但在美國的費用卻高昂得多。

而在香港購買的醫療保險，保險公司都假設受保人居住在香港或大部分時間逗留在香港，所以主要都是參考香港的醫療費用來計算保費。

以較多人買的亞洲區為例，一般都會包括澳洲及新西蘭。

不過如果受保人移居澳洲，於當地的治療費用而可獲得的賠償額也會減少。

以其中一間保險公司的保障條款為例：「如受保人於以下其中一個地區（澳洲、新西蘭、北美及西歐）持續居留365日，受保人在該居留地區所接受的醫療服務及／或治療的賠償將永久減至可獲賠償額的60%。

」另一個保險公司要知道受保人是否長時間在外地逗留的原因，是因為不同地方的風險因素是不同的，例如生活在非洲大陸和香港，引致疾病或人生安全的風險會有很大分別。

因此，保險公司處理申請時會考慮這些因素。

有些保險公司甚至會為某些地方的投保人增設附加保費（loading），甚至完全不接受某個地方的人投保。

因此，在購買保險前，宜先了解清楚，以免買了不適合自己保險。

延伸閱讀【高端醫療保險適合你嗎？】及早規劃幫你慳回三分之二的保費【專家講解】何謂高端醫療保險？3招教你如何買得精明！醫療保險保費年年加？了解加價4大原因+邊間逆市減保費！【膝關節】置換手術收費可以幾貴？自願醫保SMM點樣幫到老人家？分享作者林正宏資深財務策劃師，獲頒「2009年香港傑出財務策劃師大獎」全港總冠軍及SCMP

跳至主要內容香港法例第282章《僱員補償條例》強制投購保險問1.僱主是否必須為所有僱員投購僱員補償保險?問2.僱主是否必須為其兼職本地家務助理投購僱員補償保險？問3.僱主在投購僱員補償保險時，應注意甚麼事項？問4.當僱員遭遇工傷時，僱主是否須通知保險承保人？  問答全文  問1.僱主是否必須為所有僱員投購僱員補償保險?答1.根據《僱員補償條例》第40條，所有僱主必須投購僱員補償保險，以承擔僱主在法律(包括普通法)之下的責任，否則不得僱用僱員從事任何工作，不論其合約期或工作時數長短、全職或兼職。

僱主如對其法律責任有不明白的地方，應尋求專業意見。

僱員補償保險的最低投保金額如下：僱員數目以每宗事故計算的投保金額不超過200人不少於港幣1億元超過200人不少於港幣2億元若僱主不依法例投購僱員補償保險，可被檢控，一經定罪，最高可被判罰款港幣十萬元及監禁兩年。

此外，根據香港法例第365章《僱員補償援助條例》，僱主如違反強制僱員補償保險的規定，便須向僱員補償援助基金管理局支付附加費。

如欲查詢承保僱員補償保險的保險人名單，請按此處進入香港保險業聯會的相關網頁。

如欲查詢有關保險保障範圍擴闊至深圳灣口岸港方口岸區的資料，請按此處進入保險業監管局的相關網頁。

回到問題  問2.僱主是否必須為其兼職本地家務助理投購僱員補償保險？答2.根據《僱員補償條例》第40條，所有僱主必須投購僱員補償保險，以承擔僱主在法律(包括普通法)之下的責任，否則不得僱用僱員從事任何工作，不論其合約期或工作時數長短、全職或兼職、長工還是臨時工。

故此，僱主必須為其所聘用的兼職本地家務助理投購僱員補償保險。

回到問題  問3.僱主在投購僱員補償保險時，應注意甚麼事項？答3.僱主須注意法例規定僱員補償保險的最低投保金額（即保單所承擔的金額）如下：僱員數目以每宗事故計算的投保金額不超過200人不少於港幣1億元超過200人不少於港幣2億元《重要事項》條例規定的最低投保金額，並不代表相關人士在法律(包括普通法)方面須承擔的全數責任的上限。

因此，相關人士應小心評估有關的風險並尋求承保人的專業意見，以決定是否有需要投保比法定要求較高的金額。

另僱主在投購僱員補償保險時，應注意下列事項：在投購僱員補償保險時，不得從僱員的收入扣除所需費用。

確保保單的保障範圍包括所有僱員，當僱員的數目增加時，應盡快通知保險承保人。

向保險承保人就僱員的收入及其工作的職責提供詳盡的聲明。

列明僱員的一般工作地點。

指明那些僱員須因工往香港以外的地方工作或公幹。

指明有否將工作分判給次承判商，及保單是否需要保障次承判商的僱員。

謹記保單受保期限，提早辦理續保手續，以免因僱員補償保險中斷而喪失保障和觸犯法例。

回到問題  問4.當僱員遭遇工傷時，僱主是否須通知保險承保人？答4.僱主在接獲工傷意外或僱員患上《僱員補償條例》指定的職業病的通知後，不論該意外或職業病是否引起任何支付補償的法律責任，僱主必須以指定表格2、2A或2B向勞工處處長呈報。

工傷個案須於14天內呈報，死亡個案須於7天內呈報。

僱主須按保險承保人（並非保險中介人）指定的時間及方法（書面或指定表格）通知保險承保人有關工傷事件。

僱主應妥善保存向受傷僱員支付按期付款（即工傷病假錢）的紀錄、由僱員補償評估委員會簽發的「評估證明書」（表格7）及/或由勞工處發出的「補償評估證明書」（表格5）、病假紙和醫療費單據的正本等，並按保險承保人指定的時間及方法遞交有關文件，以便索回已支付的補償款項。

僱主如收到任何法律文件，包括法院的命令或傳票時，應盡快通知保險承保人或尋求法律意見。

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移至主內容僱員補償索償案例分享僱員補償保險是否保障於海外招致的病假及醫療費用王先生於公幹後往新加坡機場準備回港途中遇到交通意外受傷。

王先生受了輕傷並被送入當地醫院。

經治療後，他的主診醫生給他一天病假。

王先生於翌日回港後向他的僱主索償僱員補償保險之病假補償及醫療費用。

惟保險公司拒絕王先生的索償，為甚麼保險公司會拒絕他的索償呢？保險公司須根據僱員補償條例賠償有關僱員補償保險之索償。

由於王先生的病假為新加坡的醫生發出而非僱員補償條例列明由香港註冊醫生發出的病假證明，所以保險公司根據此條款拒絕王先生索償的病假補償。

至於王先生索償於新加坡的醫療費用，根據僱員補償條例第282章第10AA條，僱主毋須負有法律責任支付僱員在香港以外招致的醫療費用，除非處長（即香港勞工處處長）已根據第10B(1)(b)條發出有關醫療費用的證明書。

由於王先生之醫療費用並沒有獲處長發出證明書，所以保險公司拒絕有關索償。

此外，保險公司亦可根據僱員補償條例第282章第5(2)(a)條，「不論受僱於任何工作的僱員，如在受僱工作期間因工遭遇意外以致身體受傷，如有關損傷不會使僱員無能力賺取其受僱工作的十足工資，僱主毋須負有法律責任作出賠償，但引致永久地部分喪失工作能力的損傷除外。

」而拒絕王先生有關醫療費用的索償。

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