在今天看見明天×買定期醫療險，75歲後就不能續保了，你該怎麼辦？沒做這2件事，小心晚景淒涼林政華（大仁）保險稅務shutterstock2020-08-2509:51+A-A加入收藏如果舉辦一場「保險話題」票選，討論度第一名應該是「定期險跟終身險哪個好？」。

不過這篇不打算涉及這個戰場，而是單純來討論投保定期險，我們需要注意什麼。

 定期險的優缺點 定期險的優勢，在於保費計算大多都採「自然費率」，也就是危險發生機率越高，保費就越高。

因此，年輕人選擇定期險的保費會較低（因為發生機率也低），利用較少的保費買到需要的保障，達到低保費高保障的特性。

 不過，定期險也有需要注意的地方，主要是下列兩點： 1.年紀越大，保費會越高：定期險年輕時便宜，這點沒有爭議。

但相對地年紀越大時，保費也會跟著提高。

投保定期險的朋友一定要對此有所認知才行（提醒：有少數定期險為平準費率）。

 2.有投保年齡的上限（大多為75歲左右）：定期險通常會設定一個承保年齡的上限，一旦超過就不再續保，屆時將失去保險的保障，這也是最多人的隱憂之一。

 接下來，說段歷史故事吧，在《秦始皇：一場歷史的思辨之旅》這本書提到： 在古代戰國時期共有七個國家，這是其中兩個國家所發生的故事，分別是最強大的秦國以及隔壁的韓國。

  秦國在當時國力強大，因此時常進攻周邊的其他國家。

秦王打得很爽，但是在它東邊的韓國就首當其衝，因為每次秦始皇要出戰都會經過韓國。

為了解決秦國老是侵略的問題，韓國決定一個策略，這個策略就是派一位最強的水利工程師到秦國，勸說秦王建立一個龐大的水利工程。

 這對秦國有什麼好處呢？好處多了，因為韓國派來的是真的水利大師，當水利工程建好的時候，秦國的整體國力將會更加強盛，因此秦王當下就決定實行這項巨大的工程。

那韓國為什麼要這麼做呢？因為這項工程太過繁雜，需要花費極大的人力及財力，秦國就沒有餘力再去攻打其他國家，這時韓國就可以解決老是被侵門踏戶的煩惱了。

 我們停下來思考一下，韓國這個方法到底好不好呢？答案是：見仁見智。

為什麼這麼說？ 延伸閱讀我今年60歲，勞退金100多萬該一次領還是按月領？勞退新制全攻略：這樣領最划算2020-07-21爸媽花2千萬買儲蓄險給兒子，做了這件事竟要補稅761萬！破解「儲蓄險可以免稅」的2大迷思2020-07-15聽信明牌，害家裡賠掉3棟房！她從「人生失敗組」翻身30歲資產上億領悟：股市菜雞必懂9件事2020-07-13人生四階段這些保單就足夠2011-09-01每月3千元也可以買千萬保障—認清呆保單保住你的血汗錢！2011-12-28台股大盤概況走勢熱門:熱門話題/HOTARTICLES/最新文章/HOTNEWS/台股大盤走勢熱門:

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意外險考量的是工作的危險等級，不分年齡都可投保，可保障失能和身故，適合保險不足的長輩。

推薦癌症險則是因為，癌症位居國人死亡原因之首，罹癌後的 ...全產品速覽新聞評論聯合新聞網願景工程聯合報數位版轉角國際鳴人堂倡議家時事話題世界日報新聞話題服務會員中心U利點數我的新聞歷史新聞活動專區udn粉絲團udnline好友股市理財經濟日報網房地產基金中經社樂透發票生活娛樂噓！星聞優人物udnSTYLE500輯遊戲角落發燒車訊元氣網橘世代運動NBA台灣野球夢田運動筆記健行筆記閱讀創作讀書吧讀創故事udn部落格u值媒體聯合文學聯經出版聯文雜誌文創購物數位文創IP授權瘋活動售票網買東西報時光更多產品聯合知識庫聯合電子報聯合影音網聯合學苑有行旅APP行動網加入VIP修改密碼登入/註冊訂閱查詢忘記密碼常見問題登出VIP攻略好野橘健康橘好學橘愛玩橘愛吃橘時尚橘好心橘橘隊長數位專題企劃策展為弱勢撐傘理財攻略健身攻略營養攻略橘世代/好野橘/退休保險年紀大保險到底怎麼買？專家提醒：3種保單絕不能少2020-02-2609:29邱智慧用LINE傳送現代人愈來愈長壽，退休後的生活才是挑戰的開始，尤其龐大的醫療費用更成為家庭的負擔。

偏偏許多保險公司對投保年齡限制嚴格，導致長輩、銀髮族陷入保障不足的風險，應該怎麼解決此難題呢？保險專家劉鳳和建議，意外險、癌症險和壽險三大保障，搭配投資理財，長輩也能享有應有的保障。

現代人愈來愈長壽，退休後的生活才是挑戰的開始，尤其龐大的醫療費用更成為家庭的負擔。

圖／pixabay保險觀念不足老年為時已晚62歲的陳媽媽是一名家庭主婦，平常身體硬朗，半年前騎車不慎出車禍，造成手部骨折，休養3個月才康復。

兒子這才發現，陳媽媽身上除了一張壽險之外，沒有其他保險保障。

他緊張的要為媽媽添購其他保單，卻發現很多保費不是太貴，不然就是超過年齡不能買了！類似的案例，在生活中層出不窮。

過去對於保險的態度不如現在開放，許多長輩沒有購買保險的觀念，導致現在步入老年生活，保障不足也為時已晚。

被稱為平民保險王的劉鳳和透露，年紀大要保保險困難度很高，連他自己都因為膽固醇、大腸息肉等問題，有些買單已經不能買。

「年紀大了要買保險，都要先過體檢那關，體況不佳還要被加費，有些加50%，甚至加到1倍的，就算可以投保，看到昂貴的保費，很多人也就不想保了。

」劉鳳和說。

買保險3大原則必買3種保險劉鳳和強調，買保險最基本的三個原則就是要「保費低、保障高、理賠明確」，因此篩選下來，意外險、壽險和癌症險是每個人都應該具備的基本保障。

意外險考量的是工作的危險等級，不分年齡都可投保，可保障失能和身故，適合保險不足的長輩。

推薦癌症險則是因為，癌症位居國人死亡原因之首，罹癌後的照護費用高昂，可透過癌症險來補貼支出，目前市場上投保年齡上限多落在70到75歲之間。

壽險則是留給家人的基本保障，每個人最好都能有一張壽險保單。

劉鳳和提醒，保險都是愈年輕買愈好，以1年期保額100萬的壽險為例，30歲的女性保費是600元，60歲的女性為7700元，差距懸殊。

此外，他也建議，應以定期險為主，因為終身險保費昂貴，建議可以買定期險取代終身險，並將省下來的錢做投資，補足年老保險不足的資金缺口。

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想幫爸爸媽媽規劃最基本的保障？年紀較大保費偏貴，保費更要花在刀口上。

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2021年銀髮族專屬保單搭配想幫爸爸媽媽規劃最基本的保障？年紀較大保費偏貴，保費更要花在刀口上。

全部保單46-75歲的長輩該如何規劃保險？[遠雄人壽]熱門搜尋銀髮族專屬月繳1,278元46-75歲間的長輩建議優先規劃實支實付(醫療險)轉嫁大、小疾病或意外帶來的醫療費用支出。

遠雄人壽的主約相對便宜，且實支實付的雜費額度也蠻高，蠻適合替爸爸、媽媽補足保障缺口。

過去一個月有120人有興趣高齡長輩也想買保險銀髮族專屬月繳1,657元76歲以上還想買保險嗎？長輩可以選擇的商品比較少一點，如果有投保需求的話可以從康健人壽、友邦人壽的商品中做選擇。

過去一個月有9人有興趣50-60歲實支實付這樣保也很划算[宏泰人壽]銀髮族專屬月繳952元50-60歲間的長輩建議優先規劃實支實付(醫療險)轉嫁大、小疾病或意外帶來的醫療費用支出。

宏泰人壽的主約不貴，且實支實付的雜費還可以支付病房費差額，讓爸爸、媽媽不用擔心住院的醫療品質。

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這種成就感若非親自參與其中，否則無法體悟箇中滋味。

不過在此人生階段，也意味著辛苦大半輩子、累積了一點資產的我們，該是多替自己著想，放寬心境的時候了。

放寬心說來簡單，但人生風險無處不在，伴隨身體走下坡後，隨之而來的意外和疾病，都是一種隱憂。

若是小傷小病自己掏點錢出來也還好，就怕遇上重大傷病或意外，不僅動用到自己未來的退休積蓄，更嚴重時還可能連累子女，絕非我們所樂見。

這時若有健全的保險規劃令自己無後顧之憂，將會發現這世界還有另一片精彩能讓我們放心探索、開拓新生活。

50歲保險問題大不同規劃保險前，我們得先設想這階段以及老了會遇到的各種問題，因為此時的保險之於我們，其實有了很大變化。

首先我們過往重視的「壽險」，因為家庭責任逐漸變輕，額度已不需要太高，如果子女就業情況良好，甚至可以不要，除非你有高額的資產想要傳承給子女，那又是另一件事了。

此外我們投保其它保險時，也會面臨適合的保險產品減少、年齡體況因素無法投保，或是出現總保費高過保額的尷尬窘境，例如終身醫療或重大疾病類的保險都是如此。

這時該怎麼樣取捨，把每一分錢花在刀口上建立有效的防護網，就是一門需要好好思考的學問。

抓住這幾項保險，50歲後仍然有保障！【失能扶助險】晚年最大的風險，便是失智與失能，無論是疾病或意外，都可能導致這樣的局面發生。

常被拿來討論的相關保險有長照、特定傷病和失能扶助險。

原則上「長期照護險」在除了失能失智外，在「老化」這件事上也有一些保障，但判定嚴謹、每年要複檢。

「特定傷病險」也有保障會導致失智、失能的特殊病症(例：帕金森氏症、阿茲海默症)，但條款都會強調須達「嚴重」程度，且年紀大後，長照與特定傷病兩者保費都不便宜，理賠也嚴格，若為終身險，此時才購買亦有可能出現總保費高過保額的窘況。

而「失能險」即便是買終身，對照保障內容和範圍來看，保費尚可接受。

若不幸發生嚴重失能時，除一次性保險金外，還有支撐生活用的每月扶助金，加總起來仍有不錯的槓桿效益，可能的話，建議優先投保失能扶助險。

但要注意，這三種保險設計的出發點不同，沒有誰能完全取代誰，如有明確的特殊顧慮，仍可投保長照或特定傷病險，畢竟每個人身體狀況都不同。

只是投保前一定要詳細瞭解條款內容和理賠規則，才不會到時出現糾紛。

【意外險】意外每個人都會發生，但年老後對於意外的承受力更低，往往一發生便嚴重影響日後生活。

好在意外險只看職業，不看年齡，仍具有低保費高保障的特性。

每年數千元左右就能有內容豐富的保障，和失能扶助險一樣，絕對是50歲的我們必備之保險。

【定期實支實付醫療險】終身醫療險對五十歲以上的族群來說，保費十分昂貴，如果不是年輕時購買，這時也不太建議回頭考慮，且還有理賠適用性是否能跟上最新醫療趨勢的問題。

取而代之，這階段更需要「定期」的「實支實付」醫療保障，且要注重是否含有門診手術（例如：白內障手術、部分微創手術）的理賠內容、醫療雜費額度是否足夠等重點。

其中門診手術費和門診手術雜費項目也經常分開，例如水晶體植入手術屬於門診手術費，但水晶體費用則屬於雜費。

從保大不保小的風險轉嫁原則來看，實支實付可以在我們有高額醫療雜費或高額手術費支出時，填補我們的損失。

這時雜費十幾萬額度的保障，也只要一年數千元，跟意外險一樣，仍在可負擔範圍內，建議也要投保，不可缺少。

除了上述三類險種外，最後若還有預算也能加強疾病類保險。

可多少投保一些定期的「重大傷病險」，其保障內容對應健保較為寬廣。

另外「一次性給付」的癌症險，也比較符合趨勢，不怕理賠無法對應療程等問題。

這些保險若能再添加，都會讓保障更齊全。

50歲後最需要的保險

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50歲以上的中高齡者，應該著重在醫療險，而非壽險，而且有3類醫療險一定要備齊。

年逾50歲的筱棻最近正在考慮加買保險，她上網查了一下媒體發布的保險獎「得獎保單」，發現自己以前投保的保單似乎都不在得獎名單內，這讓她有點著急，深怕自己過去買錯保單！筱棻說，她看很多保險達人都推薦1年期定期險，她也覺得1年期定期險的CP值很高，非常適合小孩子或年輕人，但是，對於像她這種超過50歲的人，能否保證續保，反而是她很在意的地方，因為年紀越大，體況只會越差，萬一買1年期定期險，將來會不會因為生一場病或一次意外就被保險公司拒絕續保，對此她感到擔憂。

在保險的實際層面上，年齡高低、家庭狀況等都與選擇的險種有很大不同。

年過50歲的人，到底該如何為人生下半場做好保險規劃？壽險、失能扶助險、意外險、醫療險……選擇眾多，但礙於體況或年紀，保費也頗高，如何規劃才能把錢花在刀口上呢？ 50歲過後的中高齡者保險需求與年輕時不同其實，50歲過後，保險應該只留最重要的！你一定會問：「什麼是50歲後最必要的保險？」根據專家的建議，50歲過後，保險應首重實支實付醫療險、失能扶助險（或長期照護險）和意外險這3種保險。

50歲之後，孩子通常已經長大，有的甚至已經步入社會，肩上的擔子減輕不少，這時候該是替自己著想、放寬心境的時候了，只是，人生風險無處不在，50歲過後，身體開始老化，稍不注意，健康也走下坡，隨之而來的意外和疾病，都是隱憂。

若是小傷小病，有健保給付，自己再掏一點點錢出來也還好，就怕遇上重大傷病或意外，不僅可能動用到自己未來的退休積蓄，嚴重時甚至會連累子女，這絕非身為父母的人所樂見。

所以，年過50的人在檢視或規劃保險前，得先設想現階段以及老後會遇到的各種健康問題。

首先，過去我們重視的「壽險」，因為家庭責任逐漸變輕，額度已不需要太高，如果子女就業情況良好，壽險甚至可以不要，頂多只需要留一點壽險給子女做為自己未來的喪葬費用就好。

此外，50歲過後，我們更應該注意「退休金」的儲備問題，不宜花太多錢在保險上，所以，壽險絕對不是我們應該首要考慮的險種，反而是醫療保障型的險種才是重點。

因為年過50，我們將面臨適合的保險產品減少、年齡體況因素而無法投保，或是出現保費高過保額的尷尬窘境，例如終身醫療或重大疾病類的保險均是如此。

此時該如何取捨，把每一分錢花在刀口上，建立有效的防護網，就是一門大學問。

以下針對50歲後最需要的3種保險逐一說明：險種1實支實付醫療險終身醫療險對50歲以上的族群來說，保費十分昂貴，若是年輕時沒有購買，年逾50歲才想到要買終身醫療險，就得先惦惦自己的口袋深度，更何況買終身型醫療險，還有理賠適用性是否能跟上最新醫療趨勢的問題。

加上健保2.0制度的改變，就算開刀，住院天數也比以前減少，反而是雜費（自負額的部分）大幅增加，因此這階段更需要的是「實支實付」醫療保障。

不過，由於實支實付都是附約型的定期險，因此在購買時，必須先買一張主約（例如壽險或長照險當主約），然後再附加定期實支險。

50歲以上族群可以先檢視自己現有的保單主約，再於其下加保實支險或是提高現有實支險的額度，以節省購買主約的費用。

至於額度，建議實支實付險額度要拉高到40萬元左右，因為醫療科技進步，現在開刀的選擇性也增加不少，但相對地，醫療費也隨之大幅提高，例如，若是心臟開刀運用到達文西手術，費用大約20萬到40萬元，而政府從2019年11月8日起限定實支實付住院醫療險每個人最多只能買3張，其中1張只限「收據正本」可理賠，另外2張是「收據副本」可理賠。

此外，傷害醫療險型的實支實付也可買到3張，與住院醫療險的3張相加，每人最多可以買到6張。

不過，要提醒的是，實支實付醫療險張數越多，保費成本也越高，因為等於要買3張主約、3張附約，所以，如果可以用2張就達到實支實付醫療理賠上限額度40萬～50萬元，那是最好的方法。

從「保大不保小」的風險轉嫁原則來看，實支實付可以在我們有高額醫療雜費或高額手術費支出時，填補我們的損失。

這時雜費