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50歲以上的中高齡者，應該著重在醫療險，而非壽險，而且有3類醫療險一定要備齊。

年逾50歲的筱棻最近正在考慮加買保險，她上網查了一下媒體發布的保險獎「得獎保單」，發現自己以前投保的保單似乎都不在得獎名單內，這讓她有點著急，深怕自己過去買錯保單！筱棻說，她看很多保險達人都推薦1年期定期險，她也覺得1年期定期險的CP值很高，非常適合小孩子或年輕人，但是，對於像她這種超過50歲的人，能否保證續保，反而是她很在意的地方，因為年紀越大，體況只會越差，萬一買1年期定期險，將來會不會因為生一場病或一次意外就被保險公司拒絕續保，對此她感到擔憂。

在保險的實際層面上，年齡高低、家庭狀況等都與選擇的險種有很大不同。

年過50歲的人，到底該如何為人生下半場做好保險規劃？壽險、失能扶助險、意外險、醫療險……選擇眾多，但礙於體況或年紀，保費也頗高，如何規劃才能把錢花在刀口上呢？ 50歲過後的中高齡者保險需求與年輕時不同其實，50歲過後，保險應該只留最重要的！你一定會問：「什麼是50歲後最必要的保險？」根據專家的建議，50歲過後，保險應首重實支實付醫療險、失能扶助險（或長期照護險）和意外險這3種保險。

50歲之後，孩子通常已經長大，有的甚至已經步入社會，肩上的擔子減輕不少，這時候該是替自己著想、放寬心境的時候了，只是，人生風險無處不在，50歲過後，身體開始老化，稍不注意，健康也走下坡，隨之而來的意外和疾病，都是隱憂。

若是小傷小病，有健保給付，自己再掏一點點錢出來也還好，就怕遇上重大傷病或意外，不僅可能動用到自己未來的退休積蓄，嚴重時甚至會連累子女，這絕非身為父母的人所樂見。

所以，年過50的人在檢視或規劃保險前，得先設想現階段以及老後會遇到的各種健康問題。

首先，過去我們重視的「壽險」，因為家庭責任逐漸變輕，額度已不需要太高，如果子女就業情況良好，壽險甚至可以不要，頂多只需要留一點壽險給子女做為自己未來的喪葬費用就好。

此外，50歲過後，我們更應該注意「退休金」的儲備問題，不宜花太多錢在保險上，所以，壽險絕對不是我們應該首要考慮的險種，反而是醫療保障型的險種才是重點。

因為年過50，我們將面臨適合的保險產品減少、年齡體況因素而無法投保，或是出現保費高過保額的尷尬窘境，例如終身醫療或重大疾病類的保險均是如此。

此時該如何取捨，把每一分錢花在刀口上，建立有效的防護網，就是一門大學問。

以下針對50歲後最需要的3種保險逐一說明：險種1實支實付醫療險終身醫療險對50歲以上的族群來說，保費十分昂貴，若是年輕時沒有購買，年逾50歲才想到要買終身醫療險，就得先惦惦自己的口袋深度，更何況買終身型醫療險，還有理賠適用性是否能跟上最新醫療趨勢的問題。

加上健保2.0制度的改變，就算開刀，住院天數也比以前減少，反而是雜費（自負額的部分）大幅增加，因此這階段更需要的是「實支實付」醫療保障。

不過，由於實支實付都是附約型的定期險，因此在購買時，必須先買一張主約（例如壽險或長照險當主約），然後再附加定期實支險。

50歲以上族群可以先檢視自己現有的保單主約，再於其下加保實支險或是提高現有實支險的額度，以節省購買主約的費用。

至於額度，建議實支實付險額度要拉高到40萬元左右，因為醫療科技進步，現在開刀的選擇性也增加不少，但相對地，醫療費也隨之大幅提高，例如，若是心臟開刀運用到達文西手術，費用大約20萬到40萬元，而政府從2019年11月8日起限定實支實付住院醫療險每個人最多只能買3張，其中1張只限「收據正本」可理賠，另外2張是「收據副本」可理賠。

此外，傷害醫療險型的實支實付也可買到3張，與住院醫療險的3張相加，每人最多可以買到6張。

不過，要提醒的是，實支實付醫療險張數越多，保費成本也越高，因為等於要買3張主約、3張附約，所以，如果可以用2張就達到實支實付醫療理賠上限額度40萬～50萬元，那是最好的方法。

從「保大不保小」的風險轉嫁原則來看，實支實付可以在我們有高額醫療雜費或高額手術費支出時，填補我們的損失。

這時雜費