什麼是實物給付保險？最鮮明例子就是全民健保，民眾不需要先付錢拿收據，再去健保局申請理賠給付，而是民眾參加健保，健保局收取保費 ...Bye

傳統商業保險的理賠給付大多是用現金，保戶必須等到保險事故發生後，向保險公司提出申請。

不過，因為市場競爭、加上客戶需求，許多保險公司開始嘗試推出以 ...Smart自學網Smart自學網財經好讀MENU最新文章最新文章熱門排行今日熱門基金基金情報站基金投資教學基金大評比基金達人收益成長故事債券基金股票熱門股點評股票投資術存股ETF獲利術達人開講房產好房二三事北中南行情房產小常識達人開講保險醫療險長期照顧險投資型保險意外旅平險保險常識保單評選輕理財名人沒說的事搶救爛理財輕鬆退休去理財小工具達人開講企畫專區自動加薪術外幣決勝點好生活居家休閒戶外逍遙美食健康進修充電Smart動一動課程好學基礎課程進階課程視訊課程集資課程投資家日報精彩書摘精彩書摘叢書雜誌數位訂閱數位訂閱Smart自學網財經好讀保險保險常識如何評估「實物給付」保單？保險常識如何評估「實物給付」保單？撰文者：彭金隆更新時間：2017-02-01瀏覽數：15,593如果您喜歡這篇文章，請幫我們按個讚：關鍵字：通貨膨脹　保險　實物給付　全民健保　健保局金管會在2015年底開放保險業者發行「實物給付」保單，目前已有4家保險公司推出相關商品。

一般人可能不太清楚何謂「實物給付」保險，其實我們最熟悉的全民健保，就是標準的實物給付險，因健保提供直接醫療服務，民眾並不需要先付錢拿收據，再去找健保局申請現金給付。

傳統商業保險的理賠給付大多是用現金，保戶必須等到保險事故發生後，向保險公司提出申請。

不過，因為市場競爭、加上客戶需求，許多保險公司開始嘗試推出以「實際服務」（如體檢或殯葬）代替現金給付的保險商品，稱為「實物給付保單」。

這類保單的優、缺點為何？就優點看，可以解決長天期保單面對未來通貨膨脹的威脅。

通常長天期保單繳費在前期，給付大部分發生在後期，如遇通貨膨脹問題，後期領到的現金給付價值都會被通貨膨脹吃掉。

若採用實物給付，保險公司日後的給付標的，會是實際服務或實質資產，因此在你購買保險時，就可以鎖住通貨膨脹風險。

相對的，這類保險對保險公司並不是很有利，如果沒有做好事前的風險控管，可能會對長期經營帶來重大風險。

因此可預見的是，在目前沒有適當避險工具選擇下，保險公司應不會大量推廣這類保險。

至於缺點，就是這種保單的給付缺乏彈性。

因為現在你所想像的未來服務，真的等到取得這項給付時，你的需求或偏好可能早已改變。

相反的，若是以現金給付，受益人取得現金後，可以用現金去轉換成想要的任何東西，相對具有較大彈性。

例如未來實物給付若是給你一個養老方案，這方案等到你真的要用時，可能已經過時或不再討喜，但你卻不能更換，這時就會對你的退休養老生活造成不便。

該怎麼看待實物給付保單呢？我們可以想像，一個真正實物給付保單，保險公司必須承擔大部分風險，因此保險公司短期間內，應該還不會推出核心且重要的給付項目。

如果真有這樣的保單推出，保費又跟現金給付保單差不多，就值得考慮。

不過我預期保險公司會精算通貨膨脹風險成本，反映在保費上也不會太有吸引力，因此建議大家目前看看就好，就當是保險市場的一段插曲吧！（[email protected]）小檔案＿彭金隆學歷：國立政治大學企業管理博士經歷：台灣金融服務業聯合總會副祕書長、金管會人身保險保單審查委員現職：政治大學風險管理與保險學系主任暨副教授、財團法人金融消費評議中心董事«1»@訂閱電子報您可能有興趣的文章台灣至少有40萬老人獨居，就連大學教授也向殘酷的仁慈說再見！加護病房醫師陳秀丹：養兒不防老還要防搶？家事律師：你父母的財陶傳正：每天做好1件事　人生就沒白活這3種情況，未滿60歲也可以請領新制勞工母親險成社會新聞主角…他學會這5個好習慣訂閱週二電子報訂閱活動快訊熱門文章排行區小資族如何用業外方式增加收入？達人：這2種副業讓我6年存到4除權息結束後，股利會匯到哪裡呢？2步驟查出除權息日及股利正式存股名單月更新》嚴選存股名單7月份營收速報！2檔營收年增率逾除息後再買進，成本較低？股市達人：不參與除權息也有3個隱含成影片》進場撿0050？密切觀察「以量止跌」或「連續量縮止穩」月刊特刊密技叢書DVD

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實物給付今年賣不動的兩大原因，一是新冠肺炎造成國人無法出國，海外醫療專機條款賣不動；二是國人投保習慣，用保單存實物給付，不如存現金 ...關閉新冠肺炎即時展開子選單即時首頁熱門政治生活社會娛樂體育財經國際兩岸科技軍事健康專輯政治展開子選單政治首頁總覽言論展開子選單首頁總覽中時社論旺報社評工商社論快評時論廣場尚青論壇兩岸徵文史話海納百川無色覺醒生活展開子選單生活首頁總覽玩食消費時尚專輯新冠肺炎校園Campus娛樂展開子選單娛樂首頁總覽華人星光哈燒日韓西洋熱門綜合星聞專輯財經展開子選單財經首頁總覽要聞證券金融產業國際展開子選單國際首頁總覽政治圈開眼界美大選專輯兩岸展開子選單兩岸首頁總覽政經社會萬象社會展開子選單社會首頁總覽刑案地方萬象法庭中心軍事展開子選單軍事首頁總覽專輯科技展開子選單科技首頁總覽行動裝置電腦硬體網際網路電玩娛樂專輯體育展開子選單體育首頁總覽高爾夫棒球籃球足球其他專輯時來運轉網推展開子選單網推首頁總覽萌寵搜奇歷史有影展開子選單有影首頁總覽中天新聞中視新聞政新鮮街頭大聲公玩FUN飯旗開得勝無色覺醒追劇健康展開子選單健康首頁總覽新聞快遞時人真話名醫名家養生健體醫病百科心靈關係慢老無齡健康規劃局運勢展開子選單運勢首頁總覽星座生肖風水寶島展開子選單寶島首頁總覽台北基宜花新北金馬桃園竹苗台中彰投台南雲嘉高雄屏東澎孝親報報汽車房產職場首頁工商時報FacebookMessengerLineWeiboTwitterTelegram複製連結字級設定：小中大特第二季幾乎沒有銷售量，實物給付成壽險公司「隱藏版」保單。

據保險局統計，實物給付保單第二季只銷售1,035張、保費362萬元，創實物給付保單的單季最低銷量，保費收入應是壽險各類保單中最低。

其中，給付健檢的實物給付保單已五季銷售都「掛零」，但保險局強調，新光人壽及富邦人壽的給付健檢保單並未「停售」，即仍在架上，保戶有意願投保、仍是買得到的隱藏款保單。

實物給付今年賣不動的兩大原因，一是新冠肺炎造成國人無法出國，海外醫療專機條款賣不動；二是國人投保習慣，用保單存實物給付，不如存現金。

實付給付保單共有三款，一是給付殯葬服務，即連結生前契約，給付禮儀服務或塔位，共有台灣人壽、新光人壽、富邦人壽、宏泰人壽及全球人壽五家公司，推出十張保單，但上半年只賣出90張保單，保費合計171萬元，其中第二季只賣25張、保費45萬元，也幾乎快成隱藏款保單。

第二類是給付海外醫療專機運送及長照服務者，即國泰人壽一家推出五張商品，今年上半年銷售2.83萬張，同比衰退近65％，保費876萬元，衰退31％，其中第二季只賣了1,010張、保費317萬元，若扣掉長照保單，等於海外醫療專機附加條款第二季只賣了825張，保費51萬元，創新低量。

保險局解釋，主要是疫情衝擊，國人無法出國旅行，自然也不會投保海外急難救助的醫療專機條款。

第三類是給付健檢的保單，即富邦人壽與新光人壽各推出一張保單，去年第一季賣出一張、保費2萬元後，連續五季都沒有再賣出半張，2018年亦只賣出八張、保費31萬元，是典型「作口碑」的保單。

因為直接給付健檢機會，配合的醫療院所有區域性，且一般人健檢可能會自選檢查項目，保單較難自由變動，另外就是儲存健檢機會或鎖定健檢成本，與國人投保習慣較不相同，這二張實驗性極強的保單，最終是叫好不叫座。

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定期保障、長期照顧。

提供保險金給付或長期照顧服務(實物給付)、無理賠紀錄，回饋年繳應繳保險費總額之10%。

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關閉視窗目前位置>首頁>退休先準備>財富規劃>保險規劃實物給付殯葬實物給付醫療業務必讀產業資訊2020/02/18實物給付保險4大優點　買對一次搞定退休六大需求新聞編輯中心瀏覽數:4107分享連結確認分享確認分享確認複製關閉台灣邁入高齡社會後，老年照顧安養等問題，愈來愈受到國人重視，買保障型保險，保險金自己用的概念，也愈來愈強。

實物給付保險從2016年推出後，市場逐漸打開。

這類保單具有抗通等4大優點，只要買對一張，一次就能搞定長照、安養等6大退休後的生活需求。

根據國發會統計推估，台灣65歲以上人口比例，2018年已超過14%，正式邁入高齡社會。

2026年台灣更將進入超高齡社會，屆時老年人口將達2成，老化速度甚至比日本還快。

少子化已成國安問題的同時，高齡化延伸的問題，一樣值得重視。

為了因應人口老化的社會保障需求，金管會從2015年開始開放實物給付型保險，讓保險理賠不再只限於現金，還能含蓋醫療、護理、長期照顧、健康管理、老年安養、殯葬等六大需求，進而解決過去民眾投保人壽保險時，質疑自己用不到保險金給付的問題。

舉例來說，目前被世界各國讚許的全民健保制度，就是標準的實物給付保險。

因為健保是提供直接醫療服務，民眾並不需要先付錢拿收據，再去找健保局申請理賠給付。

也就是說，健保局收了民眾的保費，理賠的是「醫療服務」，醫院診所就是健保局的「特約機構」，負責提供被保險人所需的醫療服務。

目前已有宏泰人壽、新光人壽等6家壽險公司推出的16張實物給付型保單，已取得金管會核准及備查。

金管會統計指出，2019年實物給付保單整體新契約銷售了18萬1,775件，較前一年同期的15萬1,860件，大幅增加了19%，顯示國人愈來愈懂得利用保單規劃，來滿足老年之後的問題。

資深保險業務主管蕭仕隆指出，綜括各類實物給付保單，主要可歸類出4大主要優點，包括：1.可以透過保險機制，降低人為因素影響長照的依約執行，避免當事人在有長期照護的需求時，即使滿手現金，也無法自行尋找合適長照服務機構，或子女不肖挪用花費的情形出現。

2.對抗通貨膨脹。

過去保險都是理賠給付現金，如果是長年期保單，遇上通貨膨脹導致現金價值縮水，將不一定能滿足給付當時的需求。

而實物給付保險可以鎖住通膨風險，創造隱藏的現金價值。

3.可以自己預先安排身後事，不讓家人哀傷無助的面對恐懼。

4.履行義務的是保險公司，讓民眾多了一層消費保障。

蕭仕隆強調，未來40年，台灣將有更多高齡長者，會面臨「獨自生活」的嚴峻挑戰，即然每個人都會面臨年老問題，對於老後可能需要妥善照顧的事，除了準備好足夠的錢，建議儘早透過實物給付保單來做風險控管，會是更有保障的作法。

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