傳統商業保險的理賠給付大多是用現金，保戶必須等到保險事故發生後，向保險公司提出申請。

不過，因為市場競爭、加上客戶需求，許多保險公司開始嘗試推出以 ...Smart自學網Smart自學網財經好讀MENU最新文章最新文章熱門排行今日熱門基金基金情報站基金投資教學基金大評比基金達人收益成長故事債券基金股票熱門股點評股票投資術存股ETF獲利術達人開講房產好房二三事北中南行情房產小常識達人開講保險醫療險長期照顧險投資型保險意外旅平險保險常識保單評選輕理財名人沒說的事搶救爛理財輕鬆退休去理財小工具達人開講企畫專區自動加薪術外幣決勝點好生活居家休閒戶外逍遙美食健康進修充電Smart動一動課程好學基礎課程進階課程視訊課程集資課程投資家日報精彩書摘精彩書摘叢書雜誌數位訂閱數位訂閱Smart自學網財經好讀保險保險常識如何評估「實物給付」保單？保險常識如何評估「實物給付」保單？撰文者：彭金隆更新時間：2017-02-01瀏覽數：15,593如果您喜歡這篇文章，請幫我們按個讚：關鍵字：通貨膨脹　保險　實物給付　全民健保　健保局金管會在2015年底開放保險業者發行「實物給付」保單，目前已有4家保險公司推出相關商品。

一般人可能不太清楚何謂「實物給付」保險，其實我們最熟悉的全民健保，就是標準的實物給付險，因健保提供直接醫療服務，民眾並不需要先付錢拿收據，再去找健保局申請現金給付。

傳統商業保險的理賠給付大多是用現金，保戶必須等到保險事故發生後，向保險公司提出申請。

不過，因為市場競爭、加上客戶需求，許多保險公司開始嘗試推出以「實際服務」（如體檢或殯葬）代替現金給付的保險商品，稱為「實物給付保單」。

這類保單的優、缺點為何？就優點看，可以解決長天期保單面對未來通貨膨脹的威脅。

通常長天期保單繳費在前期，給付大部分發生在後期，如遇通貨膨脹問題，後期領到的現金給付價值都會被通貨膨脹吃掉。

若採用實物給付，保險公司日後的給付標的，會是實際服務或實質資產，因此在你購買保險時，就可以鎖住通貨膨脹風險。

相對的，這類保險對保險公司並不是很有利，如果沒有做好事前的風險控管，可能會對長期經營帶來重大風險。

因此可預見的是，在目前沒有適當避險工具選擇下，保險公司應不會大量推廣這類保險。

至於缺點，就是這種保單的給付缺乏彈性。

因為現在你所想像的未來服務，真的等到取得這項給付時，你的需求或偏好可能早已改變。

相反的，若是以現金給付，受益人取得現金後，可以用現金去轉換成想要的任何東西，相對具有較大彈性。

例如未來實物給付若是給你一個養老方案，這方案等到你真的要用時，可能已經過時或不再討喜，但你卻不能更換，這時就會對你的退休養老生活造成不便。

該怎麼看待實物給付保單呢？我們可以想像，一個真正實物給付保單，保險公司必須承擔大部分風險，因此保險公司短期間內，應該還不會推出核心且重要的給付項目。

如果真有這樣的保單推出，保費又跟現金給付保單差不多，就值得考慮。

不過我預期保險公司會精算通貨膨脹風險成本，反映在保費上也不會太有吸引力，因此建議大家目前看看就好，就當是保險市場的一段插曲吧！（[email protected]）小檔案＿彭金隆學歷：國立政治大學企業管理博士經歷：台灣金融服務業聯合總會副祕書長、金管會人身保險保單審查委員現職：政治大學風險管理與保險學系主任暨副教授、財團法人金融消費評議中心董事«1»@訂閱電子報您可能有興趣的文章台灣至少有40萬老人獨居，就連大學教授也向殘酷的仁慈說再見！加護病房醫師陳秀丹：養兒不防老還要防搶？家事律師：你父母的財陶傳正：每天做好1件事　人生就沒白活這3種情況，未滿60歲也可以請領新制勞工母親險成社會新聞主角…他學會這5個好習慣訂閱週二電子報訂閱活動快訊熱門文章排行區小資族如何用業外方式增加收入？達人：這2種副業讓我6年存到4除權息結束後，股利會匯到哪裡呢？2步驟查出除權息日及股利正式存股名單月更新》嚴選存股名單7月份營收速報！2檔營收年增率逾除息後再買進，成本較低？股市達人：不參與除權息也有3個隱含成影片》進場撿0050？密切觀察「以量止跌」或「連續量縮止穩」月刊特刊密技叢書DVD