(圖/shutterstock)實支實付型醫療險主要是支付健保不給付的自費範圍例如升等病房差額、自費藥物或醫療材料等由於住院自費可能性漸漸提高因此 ... 保險小學堂Rss訂閱【小資族注意】年輕人保單該怎麼規劃？這「5類保險」一定不能忽略！出差意外死亡，保險公司竟拒賠1200萬！原來買「旅平險」要看這3點...「實支實付」保障有多少？別以為保險公司會理賠全額!其實只有這3項...2017.2.3最後更新於2018.7.17203505淺談保險觀念保險,艾咪收藏(圖/shutterstock) 實支實付型醫療險主要是支付健保不給付的自費範圍例如升等病房差額、自費藥物或醫療材料等由於住院自費可能性漸漸提高因此實支實付為因應健保不足的部份變得越來越重要。

 實支實付是理賠健保不給付的範圍跟一般常見的「日額手術險」有所不（特別強調，並非所有自費項目實支實付都能理賠還是得依照條款及自費內容才能作判斷） 繼續看下去吧....(贊助商連結)  《適合投保實支實付的對象》  ✔ 原有保單只有傳統型的醫療險（僅理賠住院天數或手術等）✔ 擔心健保不支付的高額花費無法負擔（例如七萬元的心臟支架）✔ 新生兒寶寶或年輕人，想選擇保費便宜，保障好的醫療保險✔ 想讓自己或家人在生病時擁有較好的醫療品質，讓保險減輕負擔 《ＦＡＱ》「實支實付」顧名思義就是看你「實際支出」的費用保險公司再「按實給付」給你但不是所有的項目都能夠包含在內因此下面列出關於實支實付常見的幾個問題來看看你的觀念是否正確吧！ Ｑ：實支實付的理賠項目有什麼？✔ 病房差額費用（升等單人房或雙人房的病房費用）✔ 醫療費用（又稱雜費，主要理賠健保不給付的部份醫療費用）✔ 手術費用（理賠健保不給付的手術費用） Ｑ：住院花多少實支實付就賠多少嗎？不一定。

首先要看條款確認自費範圍是否在理賠項目其次要看支出的額度有沒有超過保險金額（例如投保額度10萬但如果花15萬最終還是只會理賠10萬而已） (來源:freedoninsurance) Ｑ：只要是健保不給付的實支實付都賠嗎？不一定。

實支實付雖然會理賠自費但其中也有「除外責任」的限制且並非所有自費實支實付都可以概括所以條款的文字也很重要（請見：健保什麼不給付？自費項目是什麼？）。

 Ｑ：什麼是轉換日額？當住院醫療花費不高的時候理賠金額就不多（例如住健保房，又沒花到多少醫療費用）此時要看保單條款有沒有「轉換日額」如果有就能夠轉換以住院天數來做理賠例如日額1000元，住院5天轉換後就理賠5千塊（但注意「轉換日額」跟「實支實付」只能二擇一）。

 Ｑ：如果沒有用健保身份就醫呢？實支實付是利用健保支付當第一層的給付當健保範圍包不住的時候它就成為第二層的保護傘因此如果沒有用健保身份去就醫那麼實支實付會直接變為第一層來承受醫療費用此時的支出金額會大幅增加 (來源:thephiladelphiagroup) 理賠金額增加＝整體費率可能增加這對乖乖使用健保身份的人並不公平因此主管機關為避免爭議於示範條款規定非健保身份或去非健保醫院就醫時理賠金額要打折這樣做對其他保戶才公平但打折不得低於65％（目前最高為85％） Ｑ：投保實支實付好還是日額手術險好？這兩個險種的優缺點不同無法做比較以下僅提供各自的優勢與缺陷沒有哪個一定好或壞要看每個人當時遇到的狀況才能夠判斷  【實支實付】優點：遇到高額自費實支實付可以發揮很大的功用缺點：住健保房且自費金額不高時理賠的金額可能受限【日額手術】優點：當住院天數長或進行難度較高的手術，理賠金額通常不低缺點：平均住院天數下降不理賠自費項目   Ｑ：有終身的實支實付嗎？ 有，但保費不便宜很想投保終身實支實付的朋友我建議詳細瞭解過保單內容及保障項目之後再做決定。

 Ｑ：有投保終身醫療還要買實支實付嗎？不一定，要看每個人的狀況而定。

首先兩者的條款跟給付內容大不相同終身醫療為傳統的日額手術險不給付自費支出如果遇到高額的醫療花費還是得自掏腰包喔如果擔心高額自費的朋友還是建議視情況考慮投保實支實付來加強保障喔  Ｑ：可以投保第二家保險公司的實支實付嗎？ 目前可以，但要看保險公司是否願意接受關於更詳細的內容可以參考這篇：【實支實付】醫療險可以投保第二家嗎？ (來源:insurance) Ｑ：該如何挑選實支實付？關於實支實付的挑選重點我認為需要觀看以下幾點去做決定： ✔ 醫療費用額度✔ 轉換日額額度✔ 住院天數增加時，使否增加額度✔ 條款細節（如門診手術、概括條款等）✔ 整體保費 醫療費用高，轉換日額高實支實付首重醫療費用（雜費額度）：醫療費用太低，那就失去它最大的優勢了✔ 花費高，就用雜費理賠✔ 花費低，就改日額理賠 所以，轉成日額的理賠也是需要注意的地方 為什

... 範圍最大，無論是因疾病或是傷害住院治療或手術，即可依投保約定的規定申請保險金。

住院醫療險依給付方式不同分為「日額給付」及「實支實付」2大類。

掌握3重點》實支實付買對了，理賠金加倍拿！撰文：陳佩儀在健保新制「DRGs住院診斷關聯群支付制度（DiagnosisRelatedGroups）」以及「健保總額預算支出制」實施後，住院天數下降、門診手術增加，自費項目愈來愈多，台灣民眾自費醫療支出愈來愈大。

根據衛生福利部統計，從2003至2017年，台灣家庭自付醫療支出從新台幣2,196億元增加至3,792億元，創下史上新高。

在未來自費醫療費用只會逐年增加趨勢下，自行投保商業醫療保險，就成為分攤風險的方式之一。

目前保險公司販售的醫療保險，以住院醫療險的保障範圍最大，無論是因疾病或是傷害住院治療或手術，即可依投保約定的規定申請保險金。

住院醫療險依給付方式不同分為「日額給付」及「實支實付」2大類。

日額給付是依據實際住院天數理賠，不管被保險人醫療支出多少，理賠金為「投保金額×實際住院天數」。

例如投保額日額1,000元，住院3天，保險公司理賠3,000元，住幾天賠幾天，不因健保給付不理賠。

實支實付則針對全民健康保險不給付的自費項目，在符合條款的規定下，保險公司按醫療收據「在限額內實支實付」，彌補如癌症治療標靶藥物、人工關節、達文西手術等健保不給付，但金額很龐大的醫療費用。

最重要的是，實支實付還可以副本理賠。

所謂的「副本理賠」，即保戶除了拿醫療收據正本向第1間保險公司申請理賠，還可以拿收據副本向第2間或第3間保險公司申請理賠。

舉例來說，小明分別向A、B保險公司投保實支實付，之後因病住院，3天都住健保房，但自費2萬元。

由於A公司只收正本收據，因此小明將正本收據給A公司，副本收據給B公司，則小明共可領到4萬元（2萬＋2萬＝4萬）的理賠金。

不過未來在「副本理賠」可能面臨限縮管制。

金管會站在避免道德風險的立場，擬限制每人最多只能買2家保險公司的實支實付醫療險，只要政策拍板，如何挑選實支實付就是重要功課。

建議可以從以下3重點基本挑選。

重點1：理賠範圍要涵蓋門診手術隨著醫療技術進步，有很多疾病早期需住院才能治療，現在門診手術就可以完成，比如說白內障手術，動刀後就可以回家靜養不需住院，但部分保險公司保單將門診手術列為除外給付，因此挑選有理賠門診手術的保單是民眾挑選實支實付應優先注意的項目。

重點2：雜費採「列舉式」還是「概括式」有些實支實付雜費是採「列舉式」，保單條款上列舉很多理賠項目，只要不在項目中的，就被視為非理賠項目不予理賠；而概括式則是直接載明「超過全民健康保險給付之住院醫療費用」將之視為雜費，理賠範圍較大，對保戶來說相對比較有保障，可優先選擇。

重點3：注意是否可副本理賠民眾如果已經有一張實支實付保單，想要規畫第二張同類型保單時，除了要主動告知保險公司自己目前持有其他實支實付保單，還要注意能不能「副本理賠」。

實支實付按「醫療收據」理賠，但收據正本只會有一份，有的保險公司可以接受正本或副本收據，但有的保險公司只限使用正本收據。

副本收據並非民眾自行用影印機重複印出，而是需向醫院申請，在收據影本蓋上由醫院具名的「與正本相符」章。

目前台灣人壽、全球、新光、遠雄等公司，都接受副本理賠，但國泰和富邦人壽，都只接受正本理賠，因此，辦理理賠時，就務必要記得把正本收據留給只收正本的保險公司。

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