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1. 什麼！！其實沒有「儲蓄險」這種東西？！｜買保險SmartBeb
什麼！！其實沒有「儲蓄險」這種東西？！發文日期20190801分享首頁保險文章所有文章壽險11230買編所有文章台灣人超級愛買保險，尤其是壽險，但弔詭的是，台灣人保障卻越買越少，2012年平均壽險保額63萬元，到了2017年下降到52萬元。
這代表大家買的保險，絕大多數都是高保費、低保額的儲蓄險。
儲蓄險就是「儲蓄比重高、保障成分低」的保單，但很多人可能不知道，在保險商品裡，其實沒有「儲蓄險」這個商品名稱，【儲蓄險】，是儲蓄型保險商品的簡稱，它的本質是壽險，但為了讓民眾方便易懂，所以業務員就常說儲蓄險來代稱。
跟其他保險商品來比，儲蓄險的結構比較簡單，分為「增額型終身壽險」、「還本型終身壽險」、「利變型終身壽險」三種。
（1）增額型終身壽險投保年期幾乎都是６年期以上，繳費期滿不解約的話，每年增加利息的部份，會像銀行定存一樣，增加在本金裡產生複利。
這類商品，具有繳費期滿，壽險保障額度會增加，可領回解約金也會增加的特點，所以稱為增額型。
所以想替未來存一筆資金，例如想買房或結婚的年輕人，可以利用時間就是金錢的優勢，考慮看看這類型的儲蓄險。
（2）還本型終身壽險這類儲蓄險繳費年期就很多樣化，從1年期躉繳，到10年期以上都有，繳費期滿後，每年可以領回一部分的生存保險金，繳費期間的利息不高，也就是說繳費期間，你付的保費會比收到的利息多。
這類儲蓄險的重點在還本，所以如果你每個月有固定的支出，不想要手邊的閒錢被綁太緊，想要有靈活調動資金的空間，可以考慮看看這個類型。
（3）利變型終身壽險這是相對比較受大家歡迎的類型，在投保時，業務員會告訴你，這張保單的「預定利率」，投保後，保險公司每年或每月，會在官網公布「宣告利率」，當宣告利率大於預定利率時，會按照兩者差距，乘以前一保單年度末的保單價值準備金，給你「增值回饋分享金」。
之所以受大家歡迎，主要是利變型向下提供了預定利率的最低保證，向上又有宣告利率的期待值，對於風險承受度低，也就是投資性格保守的人來說，是值得考慮的儲蓄險類型。
方便－多家保單，單一窗口 安心－嚴選業務，滿意度維持95分以上 信任－已超過9,958人完成保障規劃我想購買儲蓄險我想購買儲蓄險壽險做功課投資報酬率投資儲蓄險IRR理財那些不保險的事保險話題相關文章終身壽險這樣搭簡直踩雷！換方式保障高無壓力想存錢，儲蓄險跟定存選哪個好？儲蓄險是什麼？站在保戶立場老實說你可能會喜歡買編－黃志凱儲蓄險是什麼？站在保戶立場老實說儲蓄險是什麼？從何而來？「儲蓄險」是保險中算簡…壽險買編－黃志凱韓國瑜蘇嘉全專買儲蓄險，但我們可不行，…政治人物財產申報，驚現大堆儲蓄型壽險保單！上個…壽險買編－周宜萱家庭財務規劃如何下手？理財儲蓄有妙招一家人的幸福美好生活，跟家庭財務狀況息息相關，…壽險買編－陳湘雲想存錢，儲蓄險跟定存選哪個好？儲蓄險跟定存差別在哪裡？【定存】定期存款，是定…壽險買編－黃志凱失能險在保什麼？如何保？推薦這四重點報…台灣目前已是高齡社會，過幾年更會邁入「超高齡社…失能險買編－陳湘雲2020失能險大改版，這3點顧好有保障從2018年底～2020年7月至今…失能險
這代表大家買的保險，絕大多數都是高保費、低保額的儲蓄險。
儲蓄險就是「儲蓄比重高、保障成分低」的保單，但很多人可能不知道，在保險商品裡，其實沒有「儲蓄險」這個商品名稱，【儲蓄險】，是儲蓄型保險商品的簡稱，它的本質是壽險，但為了讓民眾方便易懂，所以業務員就常說儲蓄險來代稱。
跟其他保險商品來比，儲蓄險的結構比較簡單，分為「增額型終身壽險」、「還本型終身壽險」、「利變型終身壽險」三種。
（1）增額型終身壽險投保年期幾乎都是６年期以上，繳費期滿不解約的話，每年增加利息的部份，會像銀行定存一樣，增加在本金裡產生複利。
這類商品，具有繳費期滿，壽險保障額度會增加，可領回解約金也會增加的特點，所以稱為增額型。
所以想替未來存一筆資金，例如想買房或結婚的年輕人，可以利用時間就是金錢的優勢，考慮看看這類型的儲蓄險。
（2）還本型終身壽險這類儲蓄險繳費年期就很多樣化，從1年期躉繳，到10年期以上都有，繳費期滿後，每年可以領回一部分的生存保險金，繳費期間的利息不高，也就是說繳費期間，你付的保費會比收到的利息多。
這類儲蓄險的重點在還本，所以如果你每個月有固定的支出，不想要手邊的閒錢被綁太緊，想要有靈活調動資金的空間，可以考慮看看這個類型。
（3）利變型終身壽險這是相對比較受大家歡迎的類型，在投保時，業務員會告訴你，這張保單的「預定利率」，投保後，保險公司每年或每月，會在官網公布「宣告利率」，當宣告利率大於預定利率時，會按照兩者差距，乘以前一保單年度末的保單價值準備金，給你「增值回饋分享金」。
之所以受大家歡迎，主要是利變型向下提供了預定利率的最低保證，向上又有宣告利率的期待值，對於風險承受度低，也就是投資性格保守的人來說，是值得考慮的儲蓄險類型。
方便－多家保單，單一窗口 安心－嚴選業務，滿意度維持95分以上 信任－已超過9,958人完成保障規劃我想購買儲蓄險我想購買儲蓄險壽險做功課投資報酬率投資儲蓄險IRR理財那些不保險的事保險話題相關文章終身壽險這樣搭簡直踩雷！換方式保障高無壓力想存錢，儲蓄險跟定存選哪個好？儲蓄險是什麼？站在保戶立場老實說你可能會喜歡買編－黃志凱儲蓄險是什麼？站在保戶立場老實說儲蓄險是什麼？從何而來？「儲蓄險」是保險中算簡…壽險買編－黃志凱韓國瑜蘇嘉全專買儲蓄險，但我們可不行，…政治人物財產申報，驚現大堆儲蓄型壽險保單！上個…壽險買編－周宜萱家庭財務規劃如何下手？理財儲蓄有妙招一家人的幸福美好生活，跟家庭財務狀況息息相關，…壽險買編－陳湘雲想存錢，儲蓄險跟定存選哪個好？儲蓄險跟定存差別在哪裡？【定存】定期存款，是定…壽險買編－黃志凱失能險在保什麼？如何保？推薦這四重點報…台灣目前已是高齡社會，過幾年更會邁入「超高齡社…失能險買編－陳湘雲2020失能險大改版，這3點顧好有保障從2018年底～2020年7月至今…失能險
2. 利變增額終身壽險，夾心族退休規劃首選｜全球人壽
▽利變增額終身壽險，兼顧保險與退休規劃準備. 所謂「工欲善其事，必先利其器」，有什麼方法能一次滿足家庭保障、退休金累積 ...為提供您最佳個人化且即時的服務，本網站透過使用Cookies記錄與存取您的瀏覽使用訊息。
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確定利變增額終身壽險，夾心族退休規劃首選分類：儲蓄與退休壽險保障房貸、車貸、父母孝養金、子女教育基金，龐大的開銷讓夾心族肩負經濟重擔。
根據內政部統計，台灣老化指數不斷攀升，且至2019年底，65歲以上老年人口已佔全國人口總比例15.28％(註1)，面對高齡的未來，如何讓退休人生不老又不窮，現在的你再忙都要瞭解如何預做準備，好好規劃自己的退休人生。
▼夾心族規劃退休時面臨的困難 面對家庭責任與生活開銷的壓力，不少人會把退休規劃擺在最後順位，根據遠見雜誌調查(註2），96%的工作者知道需要替未來的退休生活做財務規劃，但有61%的人不了解如何做退休規劃，實際上又有近60%的工作者未按原計劃做退休準備。
其實，無法做好退休規劃安排，主要歸類兩個因素： 一、正確的方法 理財專家提出很多退休準備建議，然而這些建議不見得適合每個人。
退休規劃的建立，應該先訂出預計達成的目標，與如何達成目標的執行方法，在能力允許範圍內找出最適合自己的退休準備方式，才能安心準備、放心退休。
二、紀律的養成 若要有效率的執行退休規劃，紀律是非常重要的一環。
沒有紀律，即使有最適合的方法也是不夠。
然而許多夾心族，在面臨家庭責任與生活壓力下，往往容易忽略或放棄退休準備，想要有紀律地執行退休準備，好像是「不可能的任務」。
▼退休規劃應依不同需求量身訂定 每個人隨著人生階段的改變，承擔的家庭責任也會有所不同，尤其對於需要照顧家庭的夾心族，若同時身肩家中經濟來源時，想再同時做退休規劃，幾乎是「不可能的任務」。
因此，一份理想的退休規劃不僅以累積財富為目的，也要能同時兼顧對家庭的責任。
理想的退休規劃該如何準備？首先應先檢視自己所需要承擔的家庭責任及財務負擔能力，若本身需承擔撫養責任且為家中經濟來源，在有限的預算下，建議可拉長退休準備的時間來降低每期費用負擔，並且要善用時間與複利的加乘效果，讓財富累積更加分。
此外疾病或意外對家庭與退休準備都像是顆不定時的炸彈，因此如何因應威脅並降低可能造成的損失就更為重要，建議可善用保險將不確定的風險轉嫁給保險公司，才能安穩且逐步建構自己的晚美人生。
▼利變增額終身壽險，兼顧保險與退休規劃準備 所謂「工欲善其事，必先利其器」，有什麼方法能一次滿足家庭保障、退休金累積及有紀律的準備三大需求？相較於其它金融工具，保險具有分散人生風險的功能，是安心打造退休規劃的好選擇，其中「利變增額終身壽險」具備壽險保障及累積保單價值的特色，且透過商品本身的宣告利率機制，有機會再享增值回饋分享金，加速累積成效。
同時因為商品有多種的繳費年期及分期繳費方式，在設定好預定達成的退休準備目標後，即可依照自身需求及繳費能力來選擇適合的繳費年期及繳費方式，讓自己開始養成有紀律的理財習慣。
如何選擇「利變增額終身壽險」打造安心富足的退休規劃，可掌握三大重點： #高保障倍數 因為夾心族承擔大部分的家庭責任與生活開銷壓力，如果又是家庭經濟主要負擔者，當疾病或意外突然來襲，可能會讓家庭陷入困境。
選擇保障倍數會隨著責任遞減而減少的利變增額終身壽險，除了在責任重大時期可以提供完整的家庭保障外，還可以在責任減輕的階段，穩定且快速地累積退休準備金。
#可附加附約 退休規劃期間若因疾病或意外造成龐大醫療支出時，都將影響退休規劃的效益，因此，退休規劃的同時也要做好醫療支出及收入中斷風險的分散，商品本身若能提供彈性附加附約，將有助於規劃人生階段的保障需求。
#加值權益多 退休規劃的目的在於打造穩定的退休金流，但隨著家庭責任減輕，經濟變得寬裕，退休規劃的目的也可能改變，像是以傳承下一代為目的；因此，保險金的給付選擇也很重要，例如提供可免附加費用轉投保年金險，打造退休現金流，或身故時以分期定額給付給下一代等等。
利變增額終身壽險保單對夾心族而言，是能兼顧保障的財富累積工具，擁有壽險保障，一旦不幸發生事故時，才能保障家庭經濟不受影響。
同時透過宣告利率及複利增額的加乘效果，可有助於加速累積資產，不僅可以幫你轉嫁不確定的風險，
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確定利變增額終身壽險，夾心族退休規劃首選分類：儲蓄與退休壽險保障房貸、車貸、父母孝養金、子女教育基金，龐大的開銷讓夾心族肩負經濟重擔。
根據內政部統計，台灣老化指數不斷攀升，且至2019年底，65歲以上老年人口已佔全國人口總比例15.28％(註1)，面對高齡的未來，如何讓退休人生不老又不窮，現在的你再忙都要瞭解如何預做準備，好好規劃自己的退休人生。
▼夾心族規劃退休時面臨的困難 面對家庭責任與生活開銷的壓力，不少人會把退休規劃擺在最後順位，根據遠見雜誌調查(註2），96%的工作者知道需要替未來的退休生活做財務規劃，但有61%的人不了解如何做退休規劃，實際上又有近60%的工作者未按原計劃做退休準備。
其實，無法做好退休規劃安排，主要歸類兩個因素： 一、正確的方法 理財專家提出很多退休準備建議，然而這些建議不見得適合每個人。
退休規劃的建立，應該先訂出預計達成的目標，與如何達成目標的執行方法，在能力允許範圍內找出最適合自己的退休準備方式，才能安心準備、放心退休。
二、紀律的養成 若要有效率的執行退休規劃，紀律是非常重要的一環。
沒有紀律，即使有最適合的方法也是不夠。
然而許多夾心族，在面臨家庭責任與生活壓力下，往往容易忽略或放棄退休準備，想要有紀律地執行退休準備，好像是「不可能的任務」。
▼退休規劃應依不同需求量身訂定 每個人隨著人生階段的改變，承擔的家庭責任也會有所不同，尤其對於需要照顧家庭的夾心族，若同時身肩家中經濟來源時，想再同時做退休規劃，幾乎是「不可能的任務」。
因此，一份理想的退休規劃不僅以累積財富為目的，也要能同時兼顧對家庭的責任。
理想的退休規劃該如何準備？首先應先檢視自己所需要承擔的家庭責任及財務負擔能力，若本身需承擔撫養責任且為家中經濟來源，在有限的預算下，建議可拉長退休準備的時間來降低每期費用負擔，並且要善用時間與複利的加乘效果，讓財富累積更加分。
此外疾病或意外對家庭與退休準備都像是顆不定時的炸彈，因此如何因應威脅並降低可能造成的損失就更為重要，建議可善用保險將不確定的風險轉嫁給保險公司，才能安穩且逐步建構自己的晚美人生。
▼利變增額終身壽險，兼顧保險與退休規劃準備 所謂「工欲善其事，必先利其器」，有什麼方法能一次滿足家庭保障、退休金累積及有紀律的準備三大需求？相較於其它金融工具，保險具有分散人生風險的功能，是安心打造退休規劃的好選擇，其中「利變增額終身壽險」具備壽險保障及累積保單價值的特色，且透過商品本身的宣告利率機制，有機會再享增值回饋分享金，加速累積成效。
同時因為商品有多種的繳費年期及分期繳費方式，在設定好預定達成的退休準備目標後，即可依照自身需求及繳費能力來選擇適合的繳費年期及繳費方式，讓自己開始養成有紀律的理財習慣。
如何選擇「利變增額終身壽險」打造安心富足的退休規劃，可掌握三大重點： #高保障倍數 因為夾心族承擔大部分的家庭責任與生活開銷壓力，如果又是家庭經濟主要負擔者，當疾病或意外突然來襲，可能會讓家庭陷入困境。
選擇保障倍數會隨著責任遞減而減少的利變增額終身壽險，除了在責任重大時期可以提供完整的家庭保障外，還可以在責任減輕的階段，穩定且快速地累積退休準備金。
#可附加附約 退休規劃期間若因疾病或意外造成龐大醫療支出時，都將影響退休規劃的效益，因此，退休規劃的同時也要做好醫療支出及收入中斷風險的分散，商品本身若能提供彈性附加附約，將有助於規劃人生階段的保障需求。
#加值權益多 退休規劃的目的在於打造穩定的退休金流，但隨著家庭責任減輕，經濟變得寬裕，退休規劃的目的也可能改變，像是以傳承下一代為目的；因此，保險金的給付選擇也很重要，例如提供可免附加費用轉投保年金險，打造退休現金流，或身故時以分期定額給付給下一代等等。
利變增額終身壽險保單對夾心族而言，是能兼顧保障的財富累積工具，擁有壽險保障，一旦不幸發生事故時，才能保障家庭經濟不受影響。
同時透過宣告利率及複利增額的加乘效果，可有助於加速累積資產，不僅可以幫你轉嫁不確定的風險，
3. 請問增額壽險和變額壽險的差別？
而增額壽險是屬於保本型，繳費20年保障額度會隨繳費年度年年增加，也就是 ... 另一項最大的差別是傳統終身壽險的身故保險金固定，而變額壽險身故保險金之 ...注意：MY83保險網不支援InternetExplorer，為了確保良好的服務體驗，建議您使用其他瀏覽器，例如GoogleChrome、Firefox、Safari、MicrosoftEdge。
南希請問增額壽險和變額壽險的差別？請問坊間眾多的壽險商品像是變額壽險和增額壽險，好像還有變額萬能壽險…這些五花八門的壽險名稱到底差別在呢?？謝謝壽險42013-05-3016:54共4則留言楊雅琦保險業務員未知區域哈囉~變額保險：保險公司將保單責任準備金另設「分離帳戶」，視該帳戶之投資結果來增減保險金額，因此被保險人死亡或全殘時，保險金額的給付會隨著保險期間不同而變化。
而變額型並沒有保證利率，其現金價值或保障金額的高低，完全依據投資標的績效表現而定，也就是一般說的投資型保險。
而變額壽險和變額萬能壽險的主要差別在於繳費彈性。
而增額壽險是屬於保本型，繳費20年保障額度會隨繳費年度年年增加，也就是一般說的儲蓄險。
希望有幫助到您！2013-05-3110:22讚3不滿留言8南希保戶變額壽險如果投資績效不佳，甚至是負報酬的時候...保險人死亡或全殘時，會不會有可能一毛都領不到??2013-05-3114:03晨曦之星MY83未認證業務員未知區域不會變額壽險會配一年期定期壽險附約就算投資績效是負的身故至少賠你定期壽險的部分2013-05-3116:39楊雅琦保險業務員未知區域變額萬能壽險身故保險金有兩種：1.基本保額與帳戶價值相比，取其高者；2.基本保額加上帳戶價值變額壽險身故保險金：帳戶價值加上基本保額因為金管會不願意大眾單注重投資卻忽略了保險功能，因此設下「保險金最低比率」的限額，讓變額萬能壽險都必須要有最低的壽險保障喔。
2013-05-3116:44南希保戶不好意思，您能否舉個例....我真的看不是很懂變額萬能壽險跟變額壽險在理賠上的差異？？2013-06-0203:42簡榮漢保險業務員高雄市簡單來說...變額萬能壽險就是所謂的投資型保單~通常分為A型跟B型兩種A型為基本保額與帳戶價值相比，取其高者B型為基本保額加上帳戶價值EXA500萬(基本保額)VS495萬帳戶價值→賠基本保額EXB500萬(基本保額)VS495萬帳戶價值→賠995萬2013-06-0304:40陳先生MY83未認證業務員未知區域變額壽險、變額萬能壽險最大的特色是均設有一般帳戶及分離帳戶，此點亦是與傳統型商品最大區別之處。
顧客繳交一筆保費之後，一部分置於「一般帳戶」；另一部分在扣除相關費用後即投入「分離帳戶」，藉由投資標的累積其現金價值。
變額壽險 變額壽險是一種固定繳費的產品，可以採用躉繳或分期繳。
與傳統終身壽險相同之處在於，兩者均為終身保單，簽發時亦載明了保單面額，而兩者最明顯的差別，在於變額壽險的投資報酬率無最低保證，因此現金價值並不固定，另一項最大的差別是傳統終身壽險的身故保險金固定，而變額壽險身故保險金之給付會受投資績效的好壞而變動。
變額萬能壽險 變額萬能壽險乃結合變額壽險及萬能壽險，不僅有變額壽險分離帳戶之性質，更包含萬能壽險保費繳交彈性之特性，因此市場上幾乎以變額萬能壽險為主流，其特點包括：1.在某限度內可自行決定繳費時間及支付金額。
2.任意選擇調高或降低保額。
3.保單持有人自行承擔投資風險。
4.其現金價值與變額壽險一樣會高低起伏，也可能降低至零，此時若未再繳付保費，該保單會因而停效。
5.分離帳戶的資金與保險公司的資產是分開的，故當保險公司遇到財務困難時，帳戶的分開可以對保單持有人提供另外的保障。
結合上述業務員的回答：金管會設下「保險金最低比率」的限額，讓變額萬能壽險都必須要有最低的壽險保障，換言之不可能會有理賠不到的狀況(可是有理賠金很少的可能)。
假設今天有份保單保額500萬，帳戶價值495萬，被保人身故。
1.基本保額與帳戶價值相比，「取其高者」500萬、495萬→理賠500萬2.基本保額「加上」帳戶價值500萬+495萬→理賠995萬2013-06-0316:23南希保戶謝謝，這樣我看懂了…看起來變額萬能壽險比較厲害，但在投保上…是不是保費相對要付出比較多？還是有什麼比變額壽險多的投保要求呢？2013-06-0316:28陳先生MY83未認證業務員未知區域投資型保單的消費者於簽訂要保書時，應仔細閱讀相關費用說明，核保之後，保單上之
南希請問增額壽險和變額壽險的差別？請問坊間眾多的壽險商品像是變額壽險和增額壽險，好像還有變額萬能壽險…這些五花八門的壽險名稱到底差別在呢?？謝謝壽險42013-05-3016:54共4則留言楊雅琦保險業務員未知區域哈囉~變額保險：保險公司將保單責任準備金另設「分離帳戶」，視該帳戶之投資結果來增減保險金額，因此被保險人死亡或全殘時，保險金額的給付會隨著保險期間不同而變化。
而變額型並沒有保證利率，其現金價值或保障金額的高低，完全依據投資標的績效表現而定，也就是一般說的投資型保險。
而變額壽險和變額萬能壽險的主要差別在於繳費彈性。
而增額壽險是屬於保本型，繳費20年保障額度會隨繳費年度年年增加，也就是一般說的儲蓄險。
希望有幫助到您！2013-05-3110:22讚3不滿留言8南希保戶變額壽險如果投資績效不佳，甚至是負報酬的時候...保險人死亡或全殘時，會不會有可能一毛都領不到??2013-05-3114:03晨曦之星MY83未認證業務員未知區域不會變額壽險會配一年期定期壽險附約就算投資績效是負的身故至少賠你定期壽險的部分2013-05-3116:39楊雅琦保險業務員未知區域變額萬能壽險身故保險金有兩種：1.基本保額與帳戶價值相比，取其高者；2.基本保額加上帳戶價值變額壽險身故保險金：帳戶價值加上基本保額因為金管會不願意大眾單注重投資卻忽略了保險功能，因此設下「保險金最低比率」的限額，讓變額萬能壽險都必須要有最低的壽險保障喔。
2013-05-3116:44南希保戶不好意思，您能否舉個例....我真的看不是很懂變額萬能壽險跟變額壽險在理賠上的差異？？2013-06-0203:42簡榮漢保險業務員高雄市簡單來說...變額萬能壽險就是所謂的投資型保單~通常分為A型跟B型兩種A型為基本保額與帳戶價值相比，取其高者B型為基本保額加上帳戶價值EXA500萬(基本保額)VS495萬帳戶價值→賠基本保額EXB500萬(基本保額)VS495萬帳戶價值→賠995萬2013-06-0304:40陳先生MY83未認證業務員未知區域變額壽險、變額萬能壽險最大的特色是均設有一般帳戶及分離帳戶，此點亦是與傳統型商品最大區別之處。
顧客繳交一筆保費之後，一部分置於「一般帳戶」；另一部分在扣除相關費用後即投入「分離帳戶」，藉由投資標的累積其現金價值。
變額壽險 變額壽險是一種固定繳費的產品，可以採用躉繳或分期繳。
與傳統終身壽險相同之處在於，兩者均為終身保單，簽發時亦載明了保單面額，而兩者最明顯的差別，在於變額壽險的投資報酬率無最低保證，因此現金價值並不固定，另一項最大的差別是傳統終身壽險的身故保險金固定，而變額壽險身故保險金之給付會受投資績效的好壞而變動。
變額萬能壽險 變額萬能壽險乃結合變額壽險及萬能壽險，不僅有變額壽險分離帳戶之性質，更包含萬能壽險保費繳交彈性之特性，因此市場上幾乎以變額萬能壽險為主流，其特點包括：1.在某限度內可自行決定繳費時間及支付金額。
2.任意選擇調高或降低保額。
3.保單持有人自行承擔投資風險。
4.其現金價值與變額壽險一樣會高低起伏，也可能降低至零，此時若未再繳付保費，該保單會因而停效。
5.分離帳戶的資金與保險公司的資產是分開的，故當保險公司遇到財務困難時，帳戶的分開可以對保單持有人提供另外的保障。
結合上述業務員的回答：金管會設下「保險金最低比率」的限額，讓變額萬能壽險都必須要有最低的壽險保障，換言之不可能會有理賠不到的狀況(可是有理賠金很少的可能)。
假設今天有份保單保額500萬，帳戶價值495萬，被保人身故。
1.基本保額與帳戶價值相比，「取其高者」500萬、495萬→理賠500萬2.基本保額「加上」帳戶價值500萬+495萬→理賠995萬2013-06-0316:23南希保戶謝謝，這樣我看懂了…看起來變額萬能壽險比較厲害，但在投保上…是不是保費相對要付出比較多？還是有什麼比變額壽險多的投保要求呢？2013-06-0316:28陳先生MY83未認證業務員未知區域投資型保單的消費者於簽訂要保書時，應仔細閱讀相關費用說明，核保之後，保單上之
4. 增額終身壽險的噱頭@ Michael Blog :: 痞客邦::
MichaelBlog跳到主文歡迎光臨小乖與優弟的家部落格全站分類：財經政論相簿部落格留言名片Jul27Tue201008:46增額終身壽險的噱頭由於增額終身壽險都以定存為噱頭，強調繳費期滿後「保單價值以複利滾存累積」，金管會擔心保險公司無法支付，便要求業者調降利率。
其中已有一家業者，將複利滾存調降1%，至於其他的業者，也有考慮停賣高於預定利率的複利增值保單。
一位筆者的朋友就因為受到業務員這樣的鼓動：這類商品快停賣了，不趕快買以後就買不到了。
這位朋友還拿了一份報紙上的新聞剪報以為佐證，其內容如下：這類5%複利增值的增額終身壽險，在市面上絕跡後，由於增值比率降低，作為退休規劃商品誘因也降低，這類商品是否還有利基？壽險業者認為，依照目前一年期定存利率1%來看，這類商品還是打敗定存利率；且若從保險需求面來看增額保單也有長期穩定累積資產的優點…。
如果以事後的角度來看，歷年來只要是即將停賣的商品，業績都是「嚇嚇叫」。
不過，筆者與廣大消費者比較關心的是「消費者是否在資訊對稱的前提下，購買這些即將停賣的商品」。
也就是說，消費者沒有被誇大的數字「誤導」，而且真的是有這麼多的保障需求。
就以上述的新聞報導為例，記者當然是「有聞必錄」，業者怎麼說，他（她）就怎麼寫。
但問題是：業者說的內容沒有造成消費者的「誤認」嗎？恐怕也未必。
以下，是筆者認為幾處值得一般理財大眾特別注意的問題所在：一、透過毫不相干的數字，或是邏輯過快演變下所產生的不當誤導：業者常常會用「等保價金（也就是「保單價值準備金」的簡稱）累積至一定程度，『就以解約方式領回』做為養老金」的說辭，來吸引客戶購買。
但事實上，拿「保額複利5%（請注意嘍，是「保額」增值，而不是「保價金」。
筆者看到有些媒體引述業者的說法是「保價金」，那可是最嚴重的錯誤）」與目前定存利率1%做比較，就是一種明顯的刻意誤導。
消費者千萬不要忘了，這種保單如果要拿來與銀行定存比，應該要比較的是「自己活的時候，保單帳戶價值有多少錢」？而不是看「身故保險金」到底有多少？或許有讀者會問：這兩者有何差別呢？差別可大了。
因為身故後能拿的保險金，是別人在用的錢，跟自己毫無關係。
就以身故保險金為例，它的計算方式是依照「累積所繳保險費」、「身故當時保單帳戶價值準備金」或「當年度保險金額」最大者給付。
實際以某保單所公告的相關數字為例，假設一位35歲男性，投保100萬元，20年期的增額終身壽險。
第一年的所繳保費是13萬2700元，但當年度保額是115萬元，而當年度保單價值準備金則只有500元（對，你沒看錯，保戶第一年共繳了13萬多元，保單價值準備金就只有500元。
也就是說，第一年所繳保費中，13萬2000多元都進了保險公司及業務員的口袋裡了。
一直到第13年以後，保單價值準備金才會超過累積總繳保費）。
為什麼筆者要花掉一整段的文字，敘述其中的各項數字，因為重點來了：如果第一年保戶就不幸身故，他的保險受益人可以領到115萬元（因為在115萬保額、13萬多元的保費，以及500元的保單價值準備金這三項數字中，以「當年度保額115萬元」最高）。
但是，如果保戶想透過這張保單，像銀行定存一樣地「累積財富」，或者從中提點現金用來週轉現金，很抱歉，這張保單當年度的解約金就只有400元（對，沒錯，保戶提領帳戶價值還要扣掉一點手續費什麼的）。
所以，如果單從儲蓄的角度，來比較銀行定存與增額終身壽險的優勝劣敗，就不能用「保額每年複利增值5%」的數字，而應該詳細計算「保費投入」及「當年度保單價值準備金」間的變動數字。
筆者實際拿了一家從第二年開始，保額就複利增額3%的終身壽險做例子，並且以該公司在網路上公告的保單價值準備金，反推出20年下來的年複利報酬只有1.8%多一點點而已。
讀者可能會問了：不是每年3%複利增值嗎？為什麼年複利報酬率只有1.8%？這是因為一般大眾都忽略了兩件事：首先，複利的部分是指「保額」，而不是「保價金」；其次，保戶所繳的每一元保費，必須先扣除保險公司給業務員的佣金、獎金，以及維持這張保單的各項管銷成本…等。
以上面的例子來說，保戶只記得每年繳了不少的錢，也知道保額每年增幅數字，卻不知道未來真正「自用」的錢，卻是用慢上許多的速度在累積。
簡單來說，保險公司或業務員訴求的「增額」數字，是用來計算「保額增加」之用，卻不代表自己持續繳交保費之下，累積出一定保單價值準備金的「年
其中已有一家業者，將複利滾存調降1%，至於其他的業者，也有考慮停賣高於預定利率的複利增值保單。
一位筆者的朋友就因為受到業務員這樣的鼓動：這類商品快停賣了，不趕快買以後就買不到了。
這位朋友還拿了一份報紙上的新聞剪報以為佐證，其內容如下：這類5%複利增值的增額終身壽險，在市面上絕跡後，由於增值比率降低，作為退休規劃商品誘因也降低，這類商品是否還有利基？壽險業者認為，依照目前一年期定存利率1%來看，這類商品還是打敗定存利率；且若從保險需求面來看增額保單也有長期穩定累積資產的優點…。
如果以事後的角度來看，歷年來只要是即將停賣的商品，業績都是「嚇嚇叫」。
不過，筆者與廣大消費者比較關心的是「消費者是否在資訊對稱的前提下，購買這些即將停賣的商品」。
也就是說，消費者沒有被誇大的數字「誤導」，而且真的是有這麼多的保障需求。
就以上述的新聞報導為例，記者當然是「有聞必錄」，業者怎麼說，他（她）就怎麼寫。
但問題是：業者說的內容沒有造成消費者的「誤認」嗎？恐怕也未必。
以下，是筆者認為幾處值得一般理財大眾特別注意的問題所在：一、透過毫不相干的數字，或是邏輯過快演變下所產生的不當誤導：業者常常會用「等保價金（也就是「保單價值準備金」的簡稱）累積至一定程度，『就以解約方式領回』做為養老金」的說辭，來吸引客戶購買。
但事實上，拿「保額複利5%（請注意嘍，是「保額」增值，而不是「保價金」。
筆者看到有些媒體引述業者的說法是「保價金」，那可是最嚴重的錯誤）」與目前定存利率1%做比較，就是一種明顯的刻意誤導。
消費者千萬不要忘了，這種保單如果要拿來與銀行定存比，應該要比較的是「自己活的時候，保單帳戶價值有多少錢」？而不是看「身故保險金」到底有多少？或許有讀者會問：這兩者有何差別呢？差別可大了。
因為身故後能拿的保險金，是別人在用的錢，跟自己毫無關係。
就以身故保險金為例，它的計算方式是依照「累積所繳保險費」、「身故當時保單帳戶價值準備金」或「當年度保險金額」最大者給付。
實際以某保單所公告的相關數字為例，假設一位35歲男性，投保100萬元，20年期的增額終身壽險。
第一年的所繳保費是13萬2700元，但當年度保額是115萬元，而當年度保單價值準備金則只有500元（對，你沒看錯，保戶第一年共繳了13萬多元，保單價值準備金就只有500元。
也就是說，第一年所繳保費中，13萬2000多元都進了保險公司及業務員的口袋裡了。
一直到第13年以後，保單價值準備金才會超過累積總繳保費）。
為什麼筆者要花掉一整段的文字，敘述其中的各項數字，因為重點來了：如果第一年保戶就不幸身故，他的保險受益人可以領到115萬元（因為在115萬保額、13萬多元的保費，以及500元的保單價值準備金這三項數字中，以「當年度保額115萬元」最高）。
但是，如果保戶想透過這張保單，像銀行定存一樣地「累積財富」，或者從中提點現金用來週轉現金，很抱歉，這張保單當年度的解約金就只有400元（對，沒錯，保戶提領帳戶價值還要扣掉一點手續費什麼的）。
所以，如果單從儲蓄的角度，來比較銀行定存與增額終身壽險的優勝劣敗，就不能用「保額每年複利增值5%」的數字，而應該詳細計算「保費投入」及「當年度保單價值準備金」間的變動數字。
筆者實際拿了一家從第二年開始，保額就複利增額3%的終身壽險做例子，並且以該公司在網路上公告的保單價值準備金，反推出20年下來的年複利報酬只有1.8%多一點點而已。
讀者可能會問了：不是每年3%複利增值嗎？為什麼年複利報酬率只有1.8%？這是因為一般大眾都忽略了兩件事：首先，複利的部分是指「保額」，而不是「保價金」；其次，保戶所繳的每一元保費，必須先扣除保險公司給業務員的佣金、獎金，以及維持這張保單的各項管銷成本…等。
以上面的例子來說，保戶只記得每年繳了不少的錢，也知道保額每年增幅數字，卻不知道未來真正「自用」的錢，卻是用慢上許多的速度在累積。
簡單來說，保險公司或業務員訴求的「增額」數字，是用來計算「保額增加」之用，卻不代表自己持續繳交保費之下，累積出一定保單價值準備金的「年