您好: 保險投保後，會經過業務員送交給行政中心受理，公司核保後才會申請繳交保費轉帳扣款保險生效日會追朔至您寫要保書上寫的日期，即是業務員跟您簽訂保單的那天為基準喔 ...注意：MY83保險網不支援InternetExplorer，為了確保良好的服務體驗，建議您使用其他瀏覽器，例如GoogleChrome、Firefox、Safari、MicrosoftEdge。

網友問題保險生效時間，是從繳費開始算嗎？最近買了保險，但保單還沒下來，我想問，我的保險生效日，是從我跟業務員簽約後開始算，還是保單下來後？還是我刷卡的時間阿太多時間點，都搞糊塗了。

醫療險142013-03-1315:44共14則留言陳星賢保險業務員未知區域若核保通過其效力自保險公司收到相當第一期保費開始從保險公司收到錢的那一天開始算喔如果是收現金就是簽約壓日期給現金的那一天如果是轉帳就是從保險公司扣到款的那一天2013-03-1316:24讚2不滿留言陳怡寧保險業務員未知區域基本上保險的生效期是要保日期，其實跟繳費日期沒多大的關係，一般保險公司核保後，該保險的效期是追朔到要保書上的要保日期，但要注意的是，保險公司未收到第一期保費前，他是不可能核保的；另外在醫療險的部分，雖然保單核保了，但還是有所謂的等待期(免責期)，等待期就是自保險生效日起算經過一定的時間(各家保險公司都不盡相同，不過都在30天左右)，在等待期時發生的事故居，保險公司是不予理賠的。

這是為了避免有些人帶病投保。

2013-03-1405:11讚1不滿1留言張楊立保險業務員未知區域簽完要保書，繳完錢後，公司確定核保通過，生效日會回溯到業務員送件日那天2013-03-1406:29讚不滿留言高啓峰保險業務員台北市通常1天內回覆討論區基本上從業務員送件那一天算起，不關扣款的日期。

大部份保險公司的意外險是馬上生效，醫療險有一個月的等待期（少數保險公司的某些商品沒有等待期），重大疾病有三個月的等待期。

所以送完件之後，盡量避免在一個月內就醫做檢查，以免權益受損。

中國人壽高啟峰2013-03-1406:53讚4不滿留言朱育德保險業務員新竹市您好，您詢問的這個問題，先前曾有另一位使用者提出過，這邊將解答提供給您：以下四種保險契約的保障效力起始點，可略分成兩種狀況：1.個人人壽保險契約自同意承保並收取第一期保險費後負保險責任，並應發給保險單作為承保的憑證。

如於同意承保前，預收相當於第一期保險費之金額時，其應負之保險責任，以同意承保時溯自預收相當於第一期保險費金額時開始。

前項情形，在本公司為同意承保與否之意思表示前發生應予給付之保險事故時，本公司仍負保險責任。

2.團體人壽保險契約自同意承保並收取第一期保險費後負保險責任，並應發給保險單作為承保的憑證。

如於同意承保前，預收相當於第一期保險費之金額時，其應負之保險責任，以同意承保時溯自預收相當於第一期保險費金額時開始。

前項情形，在本公司為同意承保與否之意思表示前發生應予給付之保險事故時，本公司仍負保險責任。

3.個人意外險契約的保險期間，以本契約保險單上所載日時為準。

4.團體意外險以契約保險單上所載日時為準。

就本公司的條款，壽險的生效點是預收保費就開始了，意外險則是以契約上所寫的起始時間點為準，雖然實務上這兩者的起使時間點常常是同一天就是了。

2013-03-1407:12讚2不滿留言1丁鴻銘保戶1.個人人壽保險契約自同意承保並收取第一期保險費後負保險責任，並應發給保險單作為承保的憑證。

如於同意承保前，預收相當於第一期保險費之金額時，其應負之保險責任，以同意承保時溯自預收相當於第一期保險費金額時開始。

前項情形，在本公司為同意承保與否之意思表示前發生應予給付之保險事故時，本公司仍負保險責任。

Q：不是以要保書簽約的日期嗎??2018-05-1815:38張雅雯保險業務員台中市您好:保險投保後，會經過業務員送交給行政中心受理，公司核保後才會申請繳交保費轉帳扣款保險生效日會追朔至您寫要保書上寫的日期，即是業務員跟您簽訂保單的那天為基準喔!!保險核保後到保單印製會有一個星期的時間!!您可以算一下時間!並且詢問您的業務員保單下來了沒喔!!!2013-03-1407:23讚2不滿留言李鎧伶保險業務員未知區域保險責任的開始(保險生效)基本上與您用現金、信用卡、銀行轉帳、即期支票無關，那是保險公司給予保戶支付保費的選擇方式，不影響您的權利。

保險法重視的實質的表達意識，即保險公司同意承保，且

常見問題-目錄保險小教室投保繳保費(新台幣計價)保單狀況調整保單借/還款領取保險給付投資型商品的服務外幣保單的服務其他疑問首頁保戶服務常見問題投保投保我想投保1.我想投保，可以向誰聯繫？若您已有認識的業務同仁，可直接向其洽詢。

或您亦可撥打客戶服務專線0800-068-268，或於「聯絡我們」說明您的連絡方式及需求，我們會儘速指派優秀的服務人員主動與您連繫。

2.我可以直接用電話或網路線上投保嗎？網路線上投保目前只開放本人親自投保旅行平安險、傷害保險及年金保險，您可參閱本公司網路投保專屬頁面：保樂美網路投保平台透過電話行銷可投保意外、醫療等專案（電話行銷專區），若您有興趣可致電客服中心，會安排專業人員為您解說。

其他商品可由業務同仁前往拜訪並說明保單內容，或至宏泰人壽櫃台詢問，我們將竭誠為您提供專業的保險諮詢服務，謝謝。

3.跟貴公司或經紀人公司的業務人員投保，權益上會有不同嗎？您無論透過任何通路購買本公司的保單，內容上完全相同，差別僅在為您服務的業務同仁任職於宏泰人壽或是經紀公司，請您放心。

4.我應如何確認業務人員身份？招攬保險時，應請業務員出示業務員登錄證，登錄證係保險公司依財政部公佈之「保險業務員管理規則」核發，為具有招攬保險之資格證件；或您亦可來電客戶服務專線0800-068-268確認。

5.投保過程一般需要簽哪些文件？填寫要保書前，需請您先簽具「傳統型個人人壽保險契約審閱期聲明書」，以確認本公司已提供不低於三日之保單條款審閱期。

接著需麻煩您填寫要保書及FATCA相關表單，並選擇您保費的繳交方式，若您使用信用卡或金融機構轉帳，需再麻煩您填寫「保險費付款授權書」。

保單核發後，業務同仁會與您約定時間送交保單，交付保單時會請您簽署「保單簽收條暨權益確認書」。

若您投保的是外幣計價保單，還需請您填寫「客戶適合度調查評估表」及「匯率風險說明書」，請詳閱「我需要外幣保單的服務」篇。

6.要保書是什麼？要保書是指要保人向保險公司申請投保時其所填寫的書面文件，包括：當事人的姓名、性別、年齡及住所；受益人之姓名及與被保險人之關係；保險內容；告知及聲明事項；要、被保險人之簽名等事項。

7.填寫要保書地址、電話等欄位時，是否有什麼須注意的事項？住所應填寫完整並請記載其電話號碼及郵遞區號。

通訊資料（含：電子郵件信箱、地址、電話、手機）不可為本公司之營業處、業務代表、本公司往來保險代理人、保險經紀人總機構及其分支機構之通訊資料。

8.受益人可以任意指定嗎？受益人之姓名應與其身分證登記相符，並詳細說明與被保險人之間的關係；若有指定順位及理賠比例，請於填寫時清楚標註。

受益人指定須經要、被保險人親自簽章同意，若指定為非配偶、子女或父母時，請另說明指定原因。

失能保險金及醫療保險金的受益人為被保險人本人，不受理其他指定或變更。

要保單位為公司時，其身故受益人應指定給被保險人的家屬為宜。

9.填寫要保書的告知事項時，是否有什麼需注意的事項？如告知事項回答為『是』時，應詳細說明事情之名稱、發生時間、處理方式。

如涉及健康狀況時，應詳細說明事故名稱、發生時間、就診醫院名稱、是否復發及詳述就診或痊癒日期及目前狀況。

如告知事項因要保書之說明欄位篇幅不足，無法詳盡表達時，可另行在「契約內容變更申請書」內說明。

針對有過去病史之被保險人的告知，茲舉例說明：曾患急性肝炎於民國106年9月在台北市市立仁愛醫院住院二星期。

出院後一個月即痊癒。

並陸續於民國106 年12月、107 年7月追蹤驗血檢查，結果正常，未曾復發。

目前狀況一切正常。

其病歷號碼為552323。

（其重點應包括有病名、症狀、治療時間、治療地點、病歷號碼、就診過程、就診結果、是否復發、目前狀況。

）針對有體檢記錄之被保險人的告知，茲舉例說明：因感覺些許不適，所以在家人建議下於民國107年5月赴高雄市聖功醫院接受全身健康檢查。

檢查項目主要有心電圖、胸部X光及血液生化檢查，其結果均正常。

醫師建議須經常運動及控制飲食。

（其重點應包括體檢原因、體檢時間、體檢地點、檢驗項目、檢驗結果、醫師診斷及建議。

）10.要保書一定要本人簽署嗎？要保人及被保險人需親自於要保書上簽字。

（簽名不可塗改，亦不接受印鑑）如要保人／被保險人不識字，得以其拇指印代替簽名，但同時須有兩位

台產防疫保單已喊停，目前還在建檔中，消費者目前擔心，核保時間如果過長，若收到隔離通知，保險公司會不會不理賠？對此，金管會保險局副局長張玉煇 ...回首頁facebookLINETwitterwechat微信複製連結　|手機版|APP|歷史活動|歷史專題|會員中心|家外媒體　FBYouTubeIGRSSweibo搜尋ETtoday新聞雲>保險2021年01月26日19:29保險保險新聞名人談保險保險達人熱門話題▲金管會提醒台產，注意消費者權益。

（圖／記者湯興漢攝）記者陳依旻／台北報導台產防疫保單已喊停，目前還在建檔中，消費者目前擔心，核保時間如果過長，若收到隔離通知，保險公司會不會不理賠？對此，金管會保險局副局長張玉煇今（26）日表示，已提醒公司妥善處理客戶服務。

金管會保險局日前公佈「防疫保單」自去年疫情爆發至今年的銷售數據，在產險公司當中，含企業和個人的承保件數共有14萬8,745件。

至於台灣產物保險公司推出的防疫保單，張玉輝表示，從昨天截止收件到今天，公司還在建檔，公司如有完整的銷售數據，會對外揭露；不過，「防疫保單」很難定義，產險目前沒有最新數字，而壽險部分，所有醫療險都可以算防疫保單，本身沒有除外，若要統計，就得全部算進來。

雖然台產上週宣布停賣，其中原因是超出風險胃納量，至於目前風險胃納量可承受範圍的實際數字，銷售商品本身就要做好風險評估，所以公司本來就會做好風險管理，後續再根據保單條款辦理理賠。

　若上週送件的保戶，在公司還完成核保前就收到隔離通知，台產到底賠不賠？張玉輝回答，這是假設情境，公司昨天有說明，截止收件後會在26日生效，契約也有相關約定，公司核保後，消費者拿到的保單首頁，就會有生效日期，個案認定上若有爭議，就依爭議機制處理。

針對處理防疫保單的台產及保經代公司員工是否會出現過勞？張玉煇說，勞動主管機關會注意，公司也會留意勞動法令規定。

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陳淑芳沒錢買保險　龍邵華搶到防疫保單還有7家「防疫保單」可選！　新光產險也有500元保單　500元防疫神單沒買到！親戚撕破臉買500元防疫保單賺一筆　林楚茵：「這四種狀況」不予理賠關鍵字：金管會台灣產物保險公司防疫保單讀者迴響熱門新聞許藍方直播淚崩！　「眼眶爆紅」哽咽道歉獨／新手媽副乳腫脹！醫一擠竟噴汁！驚喊：還有頭內行人才知！她曝全聯10大隱藏美食10

本辦法所稱保險業核保人員，指為保險業依核保處理制度及程序從事評估危險並簽署應否 ... 二、保險業從事保險招攬之業務人員酬金與承受風險及支給時間之連結考核，招攬 ...跳至主要內容:::現在位置：首頁中央法規所有條文P下載友善列印加入資料夾：儲存確定新增資料夾管理資料夾所有條文法規名稱：保險業招攬及核保理賠辦法EN修正日期：民國109年08月28日法規類別：行政＞金融監督管理委員會＞保險目所有條文條號查詢條文檢索沿革第1條本辦法依保險法（以下簡稱本法）第一百四十八條之三第二項規定訂定之。

第2條本辦法所稱保險業招攬人員，指下列人員：一、保險業從事保險招攬之業務人員。

二、為保險業從事保險招攬之保險代理人及其業務員。

第3條本辦法所稱保險業核保人員，指為保險業依核保處理制度及程序從事評估危險並簽署應否承保之人。

第4條本辦法所稱保險業理賠人員，指為保險業依保險契約與理賠處理制度及程序從事保險賠款或給付理算並簽署應否賠償之人。

第5條保險業應建立其內部之招攬、核保及理賠處理制度及程序。

第6條保險業訂定其內部之業務招攬處理制度及程序，至少應包括並明定下列事項：一、保險業從事保險招攬之業務人員資格、招攬險種、在職訓練、獎懲及權利義務。

二、保險業從事保險招攬之業務人員酬金與承受風險及支給時間之連結考核，招攬品質、招攬糾紛等之管理。

三、保險業從事保險招攬之業務人員代收保險費之收費作業、送金單或收據之領用、收費時間及繳回等管理。

四、依行銷通路別及其特性訂定應遵行之事項。

五、保險業從事保險招攬之業務人員應充分瞭解要保人及被保險人之事項，其內容至少應包括：（一）基本資料：1.要保人及被保險人之基本資料（至少應包括姓名、性別、出生年月日、身分證字號及聯絡方式；若為法人者，為法人之名稱、代表人、地址、聯絡電話）；2.要保人與被保險人及被保險人與受益人之關係；3.若保險契約係以電子保單型式出單者，至少應取得要保人及被保險人之行動電話號碼、電子郵件信箱或其他經主管機關認可足資傳遞電子文件之聯絡方式；4.其他主管機關規定之基本資料。

（二）要保人及被保險人是否符合投保之條件。

（三）要保人及被保險人之投保目的及需求。

（四）繳交保險費之資金來源。

六、保險商品適合度政策，其內容至少應包括：（一）要保人已確實瞭解其所繳交保險費係用以購買保險商品。

（二）要保人投保險種、保險金額及保險費支出與其實際需求具相當性。

（三）要保人如係投保外幣收付之保險商品，應瞭解要保人對匯率風險之承受能力。

（四）要保人如係投保投資型保險商品，應考量要保人之投資屬性、風險承受能力、繳交保險費之資金來源，並確定要保人已確實瞭解投資型保險之投資損益係由其自行承擔，且不得提供逾越要保人財力狀況或不合適之商品。

七、保險業從事保險招攬之業務人員有誠實填寫招攬報告書之義務，其內容至少應包括：（一）招攬經過。

（二）要保人及被保險人工作年收入及其他收入。

（三）要保人及被保險人是否投保其他商業保險，以及投保前三個月內客戶是否有辦理終止契約、貸款或保險單借款之情形。

（四）家中主要經濟來源者。

（五）身故受益人是否指定為配偶、直系親屬，或指定為法定繼承人，且其順位及應得比例適用民法繼承編相關規定。

若否，應說明原因。

（六）其他有利於核保之資訊。

八、保險業或其從事保險招攬之業務人員不得有下列情事：（一）以未具保險業招攬人員資格者為招攬。

（二）對要保人或被保險人以錯價、放佣或其他不當折減保險費之方法為招攬。

（三）以誇大不實、引人錯誤之宣傳、廣告、以不同保險公司之契約內容作不當比較或其他不當之方法為招攬。

（四）勸誘客戶解除或終止契約，或以貸款、保險單借款繳交保險費。

（五）使用未經保險業同意之文宣、廣告、簡介、商品說明書及建議書等文書為招攬。

（六）慫恿要保人或被保險人違反告知義務或以不當之手段唆使要保人辦理退保、轉保、縮小保額、繳清、展期或貸款等行為。

（七）酬金支付對象與要保書所載招攬人員不同。

（八）挪用或侵占保險費。

（九）未確認要保人或被保險人對保單之適合度。

（十）給付或支領推介客戶申辦貸款之報酬。

但業務人員於貸款案件送件日前後三個月內未向同一客戶招攬保險商品者，不在此限。
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妳好哦 您好： 收到簡訊到核保到製單完成約2-3週時間，若中間有照會或資料不齊全，時間會更久，但是保單生效日為送件日，客戶保障不會因為核保太久而損失 ...注意：MY83保險網不支援InternetExplorer，為了確保良好的服務體驗，建議您使用其他瀏覽器，例如GoogleChrome、Firefox、Safari、MicrosoftEdge。

妳好哦•小資族請問台灣人壽和全球人壽多久會核保?請問台灣人壽六月四日收到簡訊進入審核和全球人壽6月1號收到簡訊後多久會核保?大概通常需要核保的時間是多久請給我大概的準確時間!謝謝!投保失能險/失能扶助險重大傷病險/重大疾病險癌症險醫療險意外險壽險台灣人壽全球人壽82021-06-0620:47共8則留言Lauren保險業務員台北市通常6小時內回覆討論區這兩家目前審核都還算快，一般來說兩個禮拜後都會有結果，除非有卡一些照會或其他的2021-06-0623:44讚2不滿留言小陸保險業務員高雄市通常3小時內回覆討論區妳好哦 您好：收到簡訊到核保到製單完成約2-3週時間，若中間有照會或資料不齊全，時間會更久，但是保單生效日為送件日，客戶保障不會因為核保太久而損失權益唷！保險找小陸，一生我守護2021-06-0701:33讚2不滿留言cindy妹妹保險業務員台北市通常2小時內回覆討論區通常2-3週時間完成，加上最近疫情多少會再影響她們作業速度，但生效日依然是簽約日開始起算，所以別太擔心唷：）2021-06-0702:34讚不滿留言用心保險業務員台南市通常9小時內回覆討論區您好這沒辦法給準確時間的~也要看核保人員的處理狀況如果沒有體況文件沒有任何問題以現在速度 通常也要至少2周以上如果再遇到照會處理 到保單下來一個月跑不掉2021-06-0702:40讚不滿留言harry40721保險業務員台北市通常10小時內回覆討論區您好~一般來說是2~3個禮拜如果沒有體況或體檢的話或其他資料更正，但因為最近疫情影響，所以可能會再慢一些。

不過生效日會回到簽約日當天，所以不用過度擔心喔!!以上是給您的建議，如果覺得我回答得不錯，也可以給我一個讚，鼓勵我一下喔!!2021-06-0703:47讚1不滿留言你的保險醫生紹謙保險業務員台中市通常10小時內回覆討論區我也好想要有準確的時間阿....雖說正常是二至三周，不過還是常常等很久QQ2021-06-0708:51讚不滿留言欣妍保險業務員新北市通常9小時內回覆討論區您好~核保時間不一定!如果不用體檢,核保到製單大約2-3週~中間會因為1.遇到停售產品2.文件內容問題3.體況問題而影響製單時間!所以麻煩耐心等候,如果有文件上或必須體險和業務員及時回覆聯繫保單較能順利下來喔!!!如回答有助於您~麻煩給予按讚~表示鼓勵我服務保經公司,歡迎諮詢~2021-06-0713:09讚不滿留言妳好哦保戶我是標準體沒有糖尿病高血壓BMI23.4過去10年從未住院過感冒不超過5次有簡易體檢過沒B或C肝血液正常性病檢測一切正常腎功能正常肝兩個指數都正常不知道會不會被體檢...2021-06-0719:12讚不滿留言MY83保險網討論區想看看身上的保單需不需要補強或修改？投保有體況？理賠遇到問題怎麼辦？讓MY83討論區裡專業的業務員來幫你！熱門討論我要發問小資族群首選2021成人罐頭保單高CP值的保險組合立即試算相關問答141歲女保單張數規劃2,1729240歲男保單健檢2,12013327歲男保單規劃2,09117436歲女保險規劃需求2,07521522歲女/保單規劃2,00516630歲男保單建議健檢哪一張比較合適1,69197保險內容規劃選擇2,99713827歲女保單健檢及規劃2,62517929女首次保單規劃與實支實付及YCC、CJ1問題2,607610新生兒女寶保單規劃2,52016相關文章1新生兒優先購買３類型保險！保險達人教你不踩雷的保險規劃法則3,6322產險、壽險「意外險」理賠與保費比較，2021最強整理！248,44632021最給力重大傷疾病險｜基本觀念｜重大傷病險、重大疾病險傻傻分不清楚嗎？！看這篇就夠！168,55442021最給力重大傷疾病險｜投保攻略｜罹癌後可以買保單？！2021不能錯過的重大傷疾病險投保攻略！63,1025買完防疫保單還不夠？！｜保險達人來解惑｜這樣才能有效轉移染疫風險！1,85262021新生兒保險規劃｜新生兒需要哪些保險？寶寶出生時有黃疸怎麼辦？756,87772021最保障壽險｜投保攻略｜理賠爭議大？！買壽險前，我該告訴保險公司什麼事情？612,60282021最強意外險｜保單推薦｜怎麼聰明保到最有保障的意外險？251,11692021小資族保險規劃｜小資族必備的保單有哪些？高CP值的保障都幫你算好了

文／李瑞瑾很多民眾投保之後對於保單的生效時間點搞不清楚，有些人會認為是「繳費後」生效，有些則是覺得「保險公司核保通過」當日才生效。

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(圖／shutterstock)瀏覽數:3349分享連結確認分享確認分享確認複製關閉文／李瑞瑾很多民眾投保之後對於保單的生效時間點搞不清楚，有些人會認為是「繳費後」生效，有些則是覺得「保險公司核保通過」當日才生效。

但實際上，保單生效日與「簽約日」最為相關。

近期疫情升溫，日前主打「只要繳500、隔離賠10萬」的防疫保單又被推上話題浪尖，最近爆出有人明明就投保了該張保單，收到隔離通知書申請理賠卻被拒絕，令保戶感到傻眼。

不過根據媒體報導，原來該位保戶的保單生效日是1月25日半夜12時（1月26日0時），雖然是28日才收到隔離通知書，但向衛生局詢問之後發現，他被通知隔離的時間是在25日上午，因此台產認定這次隔離不在理賠範圍內。

要是民眾搞不清楚保單生效日期，很容易發生像這種「意外來臨卻被拒賠」的情形。

一般來說，如果民眾沒有其他會被拒保的事由，且有確實繳交首期保費，保險公司同意承保時會視保單的「簽約日」為生效日，又或是「業務送件日」。

確切的生效時間，就是生效日當天的「午夜十二時」，也就是「翌日零時」。

也就是說，25日簽約的保單，25日半夜12時（26日0時）生效，在此之前發生的保險事故不在保障範圍、不予理賠。

  若是以現金繳交保費，保單的繳費日與簽約日會是同一天，但比較容易發生誤解的情況，是「使用授權書扣款或刷信用卡」。

因為簽訂扣款或刷卡授權書之後，保險公司要審核後才扣款、核保，所以實際上扣款日會比簽約授權日晚一些，但因為保戶在簽授權書的時候，就等於已授權給保險公司扣保費，核保完成後，還是會以授權書上的日期為生效日，通常也就是簽約日。

不過，大多數情況是保戶遲遲等待，卻等不到核保通過，這時候其實也不用過於擔心，如果本身沒有會被拒保事由，在繳費後、核保前這段時間發生保險事故，保險公司還是會負理賠責任。

壽險、意外險的保單生效日，與保險公司開始負理賠責任的日子會是同一天，但像健康險（醫療險、癌症險、重疾險等），保單會有30~90日不等的等待期限制，就算保單已生效，也是要到等待期過後發生保險事故，保險公司才會給予理賠。

如果想要避免明明買了保險，結果卻沒有投保成功的問題，消費者在購買保險時，第一要透過正常的管道投保。

第二在投保之後，要及時跟保險公司查詢是否投保成功，第三是確保有拿到保單，並檢視保單內容是否有誤。

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一般來說，保經公司業務員將保戶的投保文件交給保險公司，2週內即可確認是否核保，4週內保險公司就會將正式保單寄給保經公司，保經公司再提供給負責的業務 ...Bye

（1）按照保險法規定，保障生效期可回溯至填寫要保書的那一天，就是「要保日期」。

保險公司在同意承保前就預收第一期保費，就要負保險責任，可從同意承保後回溯到預收第一 ...  🔥最新活動🔥【保單健診真心話大聲說】完成任務即獲得Foodpanda折扣券！立即了解失能險大熱賣，核保期間出狀況，保險賠不賠？發文日期20190712分享首頁保險文章所有文章失能險11527買編－陳湘雲所有文章阿強最近接受了保險業務的建議，幫全家買了失能險，沒想到購買後已經2個多月都還沒拿到保單。

詢問負責送件的業務員，才知道因為保險公司塞單導致核保速度慢，還有人等了3個月才收到。

阿強擔心，如果在核保等待期間出了什麼意外，或是生病，保險公司會理賠嗎？我的權益怎麼辦？！保險公司核保的流程是什麼？簡單來說，核保人員會依照「投保人之年齡、健康情況、病歷及職業」等因素評估該保戶的身體狀況，予以分類後，保險公司才能核定公平的保費。

每間保險公司都有核保部門，負責審核要保書，按照保戶的危險程度分類，最後決定能否承保。

體況說明優良體是指被保險人的預期死亡機率比平均值還低。

通常是沒有不良習慣（抽菸、酗酒）、年滿18歲，且各項身體機能良好的人。

標準體標準體顧名思義，就是預期死亡機率在平均值的一般人。

通常是身體健康、沒有過胖或過瘦。

次標準體次標準體的被保險人，屬於預期死亡機率較平常人還高的一群。

通常是過胖或過瘦、有過往病史、生活習慣不好，會酗酒或抽煙者。

拒保體拒保體可算各種體況裡最危險的一群，因為預期死亡率太高，保險公司不願承擔這樣的風險，因此連加費投保的機會都沒有。

通常有是罹患嚴重疾病，如心臟病、嚴重糖尿病等。

投保期間，保戶的權益怎麼辦？因為失能險要大幅改版的消息，讓購買熱潮從去年年底一直延燒到今年6月，很多民眾都希望趁改版前能夠趕快幫家人投保，短時間湧入大量投保文件，造成保險公司大塞車核保速度變慢。

但是沒拿到保單就是無法安心，擔心這段期間真發生了什麼狀況，該怎麼辦？（1）按照保險法規定，保障生效期可回溯至填寫要保書的那一天，就是「要保日期」。

保險公司在同意承保前就預收第一期保費，就要負保險責任，可從同意承保後回溯到預收第一期保險費時開始。

【金管會人壽保險單示範條款第三條】（民眾投保時，除了核保期間的權益，部分險種還有疾病等待期的限制，因此找專業的保險顧問協助時，建議要將這些問題釐清，才能降低不必要的誤會）（2）如果保戶在填寫要保書內容時，沒有發生不實告知，保險業務員按正常程序送件審核，保戶的保障權力就會被保留。

如果有體況問題隱匿未告知，保險公司按規定有權力可解除契約。

（最終核保通過與否權力，仍以各家保險公司核保規定為主。

）【金管會人壽保險單示範條款第八條】（3）如果你購買的的保單在核保期間，發生出險狀況（發生意外或是生病），保險公司可能會以契約撤銷、加註除外責任、或是該事件不予理賠的方式拒絕受理。

所以這時候保戶選擇的保險專業顧問就很重要，因為從決定投保開始，保險公司核保或是保戶發生狀況、需要理賠出險時，能夠立即協助處理，站在保戶立場、爭取該有的權益與保障。

買保險教你怎麼挑選專業保險顧問除了必須確認對方為有「人身保險證照」之保險從業人員，還可以這樣選。

熟悉保險保障、理賠申請、保險內容，能夠為你解答保險相關問題。

業務要有豐富的實務經驗，才能對消費者的疑問對症下藥，選擇服務態度較好的。

保險條款對消費者來說不容易理解，保險業務員若可根據法源清楚地向保戶說明，消費者就能減少遇到理賠糾紛的可能。

（如既往症不賠、及未誠實告知可能會解約等等常見問題）「當然有人說保險跟誰買都一樣，只要選好商品買單就好，真的是這樣嗎？」保險的本質是以保障為出發點，民眾買保險其實是為了給自己多一分保障，如果花了錢買錯或是買了自己根本不需要的商品，不僅是把白花花的銀子打水漂，還無法得到應有的保障。

小編認為，除了買到合適的保險商品很重要，選擇能夠為自己爭取權益的保險顧問才是重點。

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