現在有很多實支實付商品可以轉換住院日額，即便沒有用到自費項目，保險公司還是會依照住院天數給付日額的額度；或是投保實支實付+定期日額也可以解決上述問題。

  外送折扣券免費送🎉保單健診活動 >>  新改版🔥罐頭保單1分鐘立即Get >>  新功能🔥3分鐘幫你實現買房藍圖 >>  新功能🔥子女教育金3分鐘立即試算 >>  新功能🔥退休金該準備多少錢立即算 >>實支實付投保上限最多3家，買對才是重點發文日期20191113分享首頁保險文章所有文章醫療險22180買編－陳湘雲所有文章11/8號之後，實支實付型醫療險最多只能投保3家，但是投保多家不僅要考慮經濟能否負擔，還要想想，買這麼多真的好嗎？Q1實支實付誰適合？A：換個角度來說，應該是說誰不適合實支實付型醫療險？實支實付型商品的功能在於，當你有一天需要住院、動手術時，醫生告訴你這些治療費用健保都不給付，這時就要靠實支實付幫你解決這些問題。

Q2實支實付理賠什麼？A：病房差額費（無健保房時，升等單人或雙人病房費用）醫療雜費（健保不給付的治療藥物、耗材或是特殊材料）手術費用（健保不給付的手術項目）Q3住院不管花多少，實支實付都會賠？A：只對一半，只要你符合住院事實，治療有用到健保不給付的自費項目，實支實付會理賠，但前提是「自費項目內容符合保單條款」＆「不超出投保額度內理賠」。

舉例來說，如果投保額度是10萬，但自費項目花了12萬，保險公司最高只會理賠10萬，剩餘的2萬就是保戶要負擔的費用。

Q4實支實付保單條款有無健保2-2-7條款限制差在哪裡？A：差的可多了！簡單來說，如果你的保單有健保2-2-7條款限制，只要手術項目符合健保2-2-7條款內列表，就會理賠；如果沒有就不賠。

所以建議最好規劃雙實支實付，當投保A家實支有2-2-7條款限制時，投保B家就可以選擇無條款限制的，才有互補作用喔！Q5投保實支實付好，還是住院日額好？A：受到二代健保制度影響，未來自費項目越來越多，投保實支實付比較符合未來醫療需求，但是住院期間沒有用到自費項目怎麼辦？現在有很多實支實付商品可以轉換住院日額，即便沒有用到自費項目，保險公司還是會依照住院天數給付日額的額度；或是投保實支實付+定期日額也可以解決上述問題。

規劃雙實支實付，重點在互補目前市面上的實支實付型商品尚未有只買1家就能把保障額度及保障範圍做足，就算是把單一家商品保障額度拉高，只要遇到保障範圍外的手術風險，還是無法理賠；所以實支實付至少規劃2家，才能顧好基本保障。

（1）病房差額費當你生病住院時，你會優先選擇哪一種病房？一般人的反應大多是選擇健保病房，一方面想省錢，有一部分是不確定自己住院會花多少錢？但是健保病房一點都不好排，如果有投保實支實付，在選擇病房時可安心選單人或雙人房，不僅有比較好的治療環境和醫療品質可以好好養病。

【擔心病房費用不足，可選擇元大JR、宏泰HSA、全球XHR。

】元大和宏泰實支的病房費可用雜費額度去支付，全球實支的病房費額度很高，最高可理賠3,000元。

（2）醫療雜費健保制度雖然很方便，但是政府能負擔的有限，加上未來醫療術進步，像是一些新穎的昂貴醫材、藥物，在健保都不給付的狀況下，只能依靠實支實付的醫療雜費項目幫你減輕自費負擔。

【注意醫療雜費條款是『概括式條款』還是『列舉式條款』】「概括式條款」依照範圍訂定理賠方向，簡單來說，任何一項醫療費用只要是無法由全民健保全額給付的，都屬於理賠範圍內，未來出現新的醫療品項時，還是能列入理賠範圍。

「列舉式條款」理賠範圍相對較少，就是把可理賠的醫療品項列舉其中，就是保單條款中有列舉的才賠，沒列舉到的可能就無法賠，但實際狀況仍要以各家保險公司條款規定。

（3）手術費用一般保險公司的實支實付是按收據理賠，有額度限制；部分保險公司按照【手術部位作一定金額x比例、倍數】計算。

（ex：手術的部位理賠40%，手術費用限額12萬x40%=48,000元）【注意保單條款是否理賠門診手術】目前門診手術比例約佔所有手術的七成，因不需住院，休息幾個小時後就能回家，所以不符合實支實付需住院才能理賠規範，所以投保前要注意自己的保單有沒有包含理賠門診手術喔！常見雙實支實付組合市面上常見雙實支實付搭配組合：全球人壽+台灣人壽。

◂手機版面時，表格可左右滑動▸2019常見雙實支實付組合搭配保險公司全球人壽台灣人壽商品名稱（代號）醫療費用健康保險附約（XHR）新住院醫療保險附約（HNRB）最高續保年齡80歲74歲疾病等待期30天無等待期門診理賠項目門診手術費、門診醫療雜費門診手術費、門診醫療雜費常見規劃額度

醫療險理賠有給付條件的上限，申請時最好先搞清楚。

... 呂女還辯稱，國壽事後其實有持續理賠「住院日額健康險附約」的保險金，結果卻不同意再 ...全部分類新聞觀點業務交流好險懂生活好險談健康退休先準備立即搜尋新聞觀點理財理財新知金融科技時事熱門話題新聞推薦業務交流銷售技巧達人專訪精選心法影音專區信心補給激勵金句團隊運作好險懂生活玩美生活流行線上美容塑身親子兩性兩性關係親子教育休閒生活美食旅遊休憩活動好險談健康保健生活保健健康飲食醫療疾病預防醫療趨勢退休先準備身心準備心理素質身體素質財富規劃保險規劃其他投資好險學堂IFPA專區好險專區法律專區輔銷工具準客戶生態圈活動專區好粉獨享輔銷工具e教育平台IFPA專區會員中心最新熱門產業togglemenu終身醫療險未隔14日又住院　近百萬元保險金飛了-PHEW!好險網輔銷工具登入新聞觀點理財理財新知金融科技時事熱門話題新聞推薦業務交流銷售技巧達人專訪精選心法影音專區信心補給激勵金句團隊運作好險懂生活玩美生活流行線上美容塑身親子兩性兩性關係親子教育休閒生活美食旅遊休憩活動好險談健康保健生活保健健康飲食醫療疾病預防醫療趨勢退休先準備身心準備心理素質身體素質財富規劃保險規劃其他投資好險學堂IFPA專區好險專區法律專區輔銷工具準客戶生態圈活動專區好粉獨享關閉分享連結確認複製確認分享確認分享關閉好險網要求下列權限記錄您的FB資料關閉視窗允許並登入FB關閉數據精靈好險網邀請您成為我們的VIP＊如果同意表示您已閱讀並同意個資告知聲明同意取消關注我們，收看更多好文！Phew！好險網提醒感謝您的評分，已獲得積分1點，可供活動贈品拉霸使用。

關閉視窗目前位置>首頁>新聞觀點>時事>新聞推薦醫療險2020/10/12終身醫療險未隔14日又住院　近百萬元保險金飛了醫療險理賠有給付條件的上限，申請時最好先搞清楚。

(shutterstock)瀏覽數:19322分享連結確認分享確認分享確認複製關閉文／曾旺健保給付項目有限，許多民眾知道買張醫療險增加保障，避免健保不給付或給付不足時，可以透過保險取得自費醫療，但投保當下及以後就醫時，要留意保單條款對於住院理賠的條件跟定義，有時幾個字的差異，理賠金額就會差很多。

有位呂姓女保戶，民國88年11月23日，以蔡姓兒子為被保險人，向國泰人壽投保「住院醫療終身健康保險」，其中，住院醫療保險金日額2,000元。

92年1月，蔡男又向國壽投保終身壽險，並附加「住院日額健康險附約」。

之後，蔡男於106年10月因「頭部外傷併顱骨骨折、顱內出血及嚴重腦挫傷」，開始到醫院接受治療，一直到108年9月，蔡男因頭部手術術後慢性傷口感染而死亡，因呂女為蔡男唯一繼承人，呂女事後向國壽申請保險理賠。

其中，在「住院醫療終身健康保險」這張保單，國壽僅給付365天住院期間的保險金，超過的252天部分，直接以超出365天上限為由拒賠，呂女不服，一狀告到法院。

呂女認為，蔡男買的保單中，保險契約第10條雖約定：「同一疾病或傷害，或因此引起的併發症，必須住院二次以上時，如每次出院日期與再入院日期未超過十四日，各項保險金給付限制，均視為同一次住院」，但該條款語意不明。

相對的，「住院醫療終身健康保險」的保單條款第11條卻有載明「住院前30天以日額2,000元、住院第31天起以日額2倍即4,000元」的給付標準，國壽理應照給付條件全部理賠。

呂女還辯稱，國壽事後其實有持續理賠「住院日額健康險附約」的保險金，結果卻不同意再賠付「住院醫療終身健康保險」的保險金，明顯是為了減少理賠金額，才會差別對待。

因此，呂女主張，國壽應給付剩餘94萬8,000元未理賠的保險金才合理。

不過，國壽解釋，蔡男曾在107年12月底出院，於108年1月初才再住院，間隔未超過14天，應視為同一次住院。

而且「住院醫療終身健康保險」的理賠條件是「同一次住院已給付保險最高限額的365天住院醫療保險金」，也與「住院日額健康險附約」的「同一保單年度計算最高給付數額365天」不同，兩者不能混為一談。

最後法院採信國壽的說法，判決呂女敗訴，國壽不需再給付額外252天的保險金94萬8,000元。

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