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154092瀏覽數圖片來源：王建棟攝分享其他文天下讀者俱樂部施昇輝天下雜誌出版2020-09-11154092瀏覽數我買房只向銀行貸款三百萬元。

一來是因為當時的收入和存款可以支付較多的自備款，二來是可以減輕日後每月還款的壓力。

俗話說得好：「天有不測風雲，人有旦夕禍福。

」萬一在還款期間，我不幸出了意外，光靠我太太的收入能繼續繳下去嗎？就算能繳，會影響到我剛出世的大女兒日後的養育開銷嗎？這時候，當然就需要用保險來因應這個可能發生的狀況。

人生在世，隨時都該有最壞的打算以及最好的準備。

我買的第一張壽險保單是在三十歲的時候，保險理賠金額就是我的銀行貸款三百萬元。

我其實只有一個很簡單的想法，就是我萬一發生不幸，太太拿到理賠就可以付清貸款，不會有立即的財務壓力，然後拿她的薪水應該足夠將大女兒養育成人。

過了三年，雖然我的雙胞胎兒女出生，養育負擔更重，但因為銀行貸款已經還了一半以上，所以也沒有因此而增加保額。

當時的壽險理賠只有一百五十萬元，加上意外身故理賠一百五十萬元，才是總額三百萬元。

一來為了省保費，因為壽險保費大約是意外險保費的四倍；二來自認身體健康，不致在保險期間病故，所以有些心存僥倖。

廣告壽險保單繳二十年後就無需再繳，還可拿回十五萬元紅利，而且一百五十萬元保障終身有效。

意外險要繳三十五年，才能享有意外發生時的保障。

二十年後，我沒有繼續繳意外險保費，因為五十歲的我，家庭經濟狀況已經非常穩固，子女也陸續成年，不會因我發生不幸而導致家計出現問題。

以上保障，加上為家人投保的附加醫療險，每年保費還不到兩萬三千元，以現在的眼光來看，應該很難想像。

雖然你不可能再買到類似的保單了，但我還是希望能把我當時的考量點以及保險配置的邏輯分享給你，或許還有些參考價值。

廣告我後來又買了兩張保單。

一張甚至是自己去考執照，賣給太太的。

這時我的銀行貸款三百萬元已經順利還清，當然我也沒出事。

不過子女陸續就學，生活負擔還是頗為沉重，所以想說萬一太太發生不幸，我也能得到理賠，應該不無小補。

夫妻雙方都投保，保障才能更為周全。

現在她繳費也超過二十年，從此無需再繳，但保障仍在。

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另一張保單則是錯誤示範，因為保的太晚了。

我一直相信台灣的健保制度，但父親生病住院期間，很多額外醫療支出，都不在健保給付的範圍之內，才讓我驚覺醫療保險的重要。

廣告我到了四十七歲，才買了第一張以醫療為主的保單。

為什麼說「以醫療為主」？因為我儘量把壽險和意外險的保額降到壽險公司要求的最低門檻，一來我的第一張保單都有涵蓋這兩個區塊，二來可以節省保

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