1. 先了解你是為了儲蓄還是保險？ 儲蓄險顧名思義就是以儲蓄為主的保險，所以存錢儲蓄的用意會大於保單保障的價值，.詹姆士理財生活日記跳到主文歡迎來到詹姆士理財生活日記，這裡會分享許多投資理財的內容，包含財經和房地產、信用貸款及汽車貸款等各類貸款最新資訊，還有更多的財商秘密知識喔！聯絡方式：jamesmoneylife[at]gmail.com部落格全站分類：財經政論相簿部落格留言名片Hello!Aug08Thu201915:58儲蓄險推薦就這家!超過8+間龍頭公司商品比較及70+最新保單資訊都在這！你買儲蓄險在網路上比較商品內容比到眼花撩亂嗎？聽業務講自家商品有多好聽到天花亂墜嗎？那到底市面上真的有適合自己儲蓄險推薦的嗎？詹姆士認為在購買儲蓄險之前必須要先認清幾點再決定是否要購買，這才是長久之計，因為一買下去就是好幾年，以下詹姆士就開門見山提供5個觀點讓你自行評估自己是否真的適合儲蓄險！  1.先了解你是為了儲蓄還是保險？儲蓄險顧名思義就是以儲蓄為主的保險，所以存錢儲蓄的用意會大於保單保障的價值，若你本身是在尋找以高額保障為主的人，那麼儲蓄險的保單就不太適合你了，也不推薦購買 2.你拿來投保的這筆錢短時間內會用到嗎？因為投保後動輒6年、10年，它的流動性並不高，若提前解決必須支付不少的違約金，是會賠到本金(短時間內解約需支付超過20％解約金)，所以購買之前必須思考，這筆錢是我幾年內都不會用到的才去購買 3.你的年齡是否適合儲蓄險保單？若你是剛出社會的年輕人，為了強迫自己存到一桶金，那麼我認為儲蓄險是非常值得推薦的商品，你可以選擇投保時間為6年期的開始定額存款，但若你是有家庭小孩的人，想要自己及小孩有高保障高保額的，儲蓄險並不適合你，又或者家人臨時急需要一筆資金，存款裡沒有預留緊急預備金的，就像第2點所提到，儲蓄險的流通性並不高，提前解約須支付不少違約金，那麼這時還是建議你將資金拿去銀行作定存，最多就只有損失部分的利息，提前解約也不會吃掉你原有的本金，但若是要幫小孩從小規劃做儲蓄則可考慮，前提是要有多餘用不到的閒錢 ▶▶立即線上分析及查詢最適合自己的儲蓄險保單 4.你是個保守的投資懶人嗎？若你本身就是一個很懶得去研究各種投資方法的人，不想去管市面上如股票期貨基金債券等一大堆金融商品，覺得這些東西太複雜不想花時間研究，也認為投資這些標的很有風險，不想把自己的人生搞得這麼複雜，只想安安穩穩的獲利，只求投報率比銀行定存高一些些就行了，那麼儲蓄險會很適合你！ 5.你是想做分散風險的多金人嗎？若你已經投資了各種金融標的物且所剩資金還非常豐沛(簡稱閒錢)，只是想為這些資金找個長期的停泊站，只要求保本不追求投報率，那麼儲蓄險推薦給你！以上5點經過你自行檢視後認為，儲蓄險並不適合現在的你，也沒關係，網頁關閉後去尋找你真正想要的投資標的，並開始認真研究！若經由你評估過後認為，沒錯！儲蓄險就是我要的，我要找尋適合我自己儲蓄險推薦的保單，那麼就繼續看下去囉！ 一、儲蓄險推薦的保單先看IRR：IRR的英文全名為「InternalRateofReturn」，稱作內部報酬率，意指你所繳的保費在特定的時間內所產生的報酬率，簡單來說它就是看儲蓄險整體的年化報酬率，而市面上你所看到各家保險公司不管是DM上或是網站上所刊登的宣告利率、預定利率等這資訊並非是實質上的收益，它還未扣掉保險公司的營運成本及業務員佣金這些支出，實際還是以IRR為基準，若IRR越高代表投資報酬率越高，反之亦然，詹姆士這篇就不討論如何計算IRR了，因為牽扯到複雜的函數公式，有興趣的人再去估狗喔！儲蓄險保單共分2種：增額型：增額型保單是把你每年已繳保費所產生的利息在隔年繼續加入本金讓他持續利滾利，就是複利的概念還本型：還本型保單與增額型保單剛好相反，是把每年已繳保費所產生的利息提領出來，沒有複利的效果目前市面上大部分都是以增額型的保單居多，而增額型與還本型又分成利率固定型及利率變動型：利率固定型：顧名思義就是利率從你簽約那一刻開始到期滿都是相同的利率不會變動，表示你的年化報酬率IRR都是固定的利率變動型(利變型)：是屬於浮動非固定的利率，會隨著大環境景氣的改變而有所變化，直接反映市場當下的狀況，有高有低，以目前來說利率變動型比利率固定型的績效要來得好(績效要看IRR是多少)講到這邊你可能已經霧煞煞了，總而言之，目前市面上以增額型儲蓄險保單最多，因為保費有複利效果，而其中利變型佔絕大多數，因為目前市場的景氣好 二、為何利變型保單會這麼熱銷？主要原因是它多增加了一個所謂「增值回饋分享金」的東西在保單裡頭，它牽扯到3個主要因子，「宣告利率」、「預定利率」、「保單價值準備金」，在你買保單時，保險公司會給你一個預定利率，另外每年或每月保險公司會公告最新的宣告利率，當宣告利率大於預定利率時，再乘上該年度的保