[心得] 要存多少錢才能退休呢? | 50歲退休要存多少錢 PTT
[討論] 太年輕就退休接下來 ...批踢踢實業坊›看板Foreign_Inv關於我們聯絡資訊返回看板作者hellohero73(神奇傑克)看板Foreign_Inv標題[心得]要存多少錢才能退休呢?時間FriDec2510:49:312020好讀圖文版：https://hellohero73.blogspot.com/2020/10/blog-post.html在“不被工作綁住的理財計劃”這本書當中，有提到以下重點可以跟大家分享，依最著名的安全提領率(SWR)案例研究，就是1998年發表的三一研究(Trinitystudy)，該研究設定退休年期是15~30年，投資組合至少含有50%股票和股票基金。
該研究作者總結，剛開始退休時提領總投資組合的3%~4%，然後根據消費者物價指數(CPI)的通貨膨脹率，每年向上調整，應該就可以安全過關，禁得起過去曾發生的長期股市下滑衝擊，退休人士決不會散盡財產。
但這份研究沒有安全過關，依然遭受許多抨擊聲浪，也有人提出比3%、4%更高和更低的安全提領率，也有人建議更仔細觀察當下市場走向，再決定提領方式。
然而3%~4%卻是很好的起點，至少提供你一個數據，估計自己需要存多少錢。
要是把3%當作目標安全提領率，那麼完全提前退休的儲蓄目標，就會是你每年期望靠投資賺到之收入的33倍(3%的倒數)或是年度生活總預算的33倍。
如果把4%當作目標安全提領率，你的儲蓄目標就是年度投資賺到之收入的25倍(4%的倒數)。
兩個目標間的差異大約是年開銷的8倍，這筆錢可能不算小。
但請記住，大多安全提領率研究計算的都是六十多歲傳統退休人士的所得收益，退休年期頂多是30年。
如果要打造屬於你的完整退休計畫，你必須要先編列年度預算，但要編列預算之前，你必須要有依據才能編列，不然你漫天喊價、靠自己胡思亂想的亂編，編出來的預算可能不切實際；因此你必須透過記錄你每個月的每一筆花費(是的!每一筆都要記錄下來，別懷疑)，經過長時間的統計資料，你就知道在每一項分類的花費(這部分以後再詳談)，當你統計至少一年之後，你就可以知道你每年大約會花多少錢了。
當你可以估算你未來所需的年度開銷，你就可以決定你需要的儲蓄金額，反過來說，當你決定你要過哪一種舒適等級的生活水準，也決定了你最快何時可以存到錢、也決定了何時可以退休；如果假設1年花費需要80萬，80萬*25(以前面4%為例)=2000萬，代表你至少需要存到2000萬才能退休，但如果你估算你退休後離壽終正寢還遠超過30年，你可能就需要存更多的錢。
另外有一個很重要、很重要的想跟大家分享的就是「300」這個數字。
300是個很厲害的數字，以前面4%安全提領率的規則，4%的倒數是25，25乘以一年12個月，就會得出300，這意思就是說，你現在每個月少花的1塊錢，就不必為退休多存300元。
當你知道這件事之後，你可能就會更甘願為未來的你現在就存下這1塊錢(更努力存錢，提高儲蓄率)。
看完上述說明資料，你現在也大致曉得自己的儲蓄目標了，但如果你得出的數字聽起來很嚇人，你認為依你現在的工作收入根本存不到你可能需要得退休金，先別擔心，在“原來有錢人都這麼做：效法有錢人的理財術，學習富人的致富之道”這本書裡面，作者(湯瑪斯．史丹利及威廉．丹柯)進行的調查發現，身家百萬美元的家庭中，80%都是白手起家的第一代，而不是繼承巨額家產的第二代，而且大多家庭都有子女、主要工作是「正常」甚至「無趣」的事業，身分更不是醫師、軟體工程師。
有一半的人並未靠父母付清大學學費；已婚家庭裡，有一半的家庭只有一個伴侶賺錢養家。
作者想提醒的意思是，不是說障礙並不存在，你可能背負龐大學貸，工作上不受器重，也親身體會到薪資差異。
你可能沒讀過大學，或者一肩扛起扶養大家庭的重責大任。
當然，對於某些人來說，儲蓄比其他人容易，尤其是高薪族，但不是只有世界各地的青年才俊或繼承上一輩家產的人，才可能擠身百萬富翁行列。
這些人通常都養成省吃儉用、長期投資的好習慣，換句話說：下一個致富的可能就是你。
(你或許沒辦法決定你的薪資，但你可以決定你的儲蓄率)，又再一次提到儲蓄率最後作者有提到，若你想要提早跟工作說掰掰達到完全的提前退休，且假設你的投資焦點是股市投資(指數型ETF被動投資也算)，那麼你的存款目標就是離職後每年開銷的25~35倍，取決倍數依個人的風險承受能力而定，想快速粗略的算出完全提前退休的金額大約就是$$=〈你的年度開銷〉＊30+〈額外的一次性開銷〉；如果你的退休投資重點是當包租公，那麼完全提前退休的金額大約就是$$=年度必要所得÷現金報酬率。
--※發信站:批踢踢實業坊(ptt.cc),來自:125.227.60.49(臺灣)※文章網址:https://www.ptt.cc/bbs/Foreign_Inv/M.1608864573.A.434.html推ken90007:抓2.5%最保險，2.5-4%都可接受，還要看股債比12/2517:09推AllBlack:永遠不夠12/2518:13→love942cg:多數人對退休都有一個盲點12/2518:54→love942cg:就是想學投資12/2518:54→love942cg:但其實應該先學會理財，再學投資12/2518:55→love942cg:連自己的年花費跟預估都算不出來12/2518:56→love942cg:學投資只是讓退休時間拖的更長而已12/2518:56→love942cg:主計處統計國人儲蓄率一直維持在20%-30%12/2518:57→love942cg:當一個人儲蓄率一直維持在20%12/2518:59→love942cg:投資報酬率又只有4%的時候12/2518:59→love942cg:那他的退休時間要往後延後41年12/2518:59→love942cg:如果年化報酬從4%拉到10%，也要25年才能退休12/2519:00→love942cg:想想連續25年年化報酬都要10%，一般人做得到嗎12/2519:01→love942cg:與其學投資，不如先從理財開始12/2519:01→love942cg:當儲蓄率拉到70%，則只要工作10年就可以退休12/2519:04推Robben:控制支出也很重要12/2520:36推iagb:有房貸有小孩的家庭能有20%儲蓄率算不錯了12/2521:08→love942cg:如果認為20%就不錯了，是否就低估理財行為12/2521:38→love942cg:如果是，那其實沒什麼好討論的12/2521:40→love942cg:時間到就自然佛系退休12/2521:48推alex85830:我也覺得大多數人傾向佛系退休，或是被退休....畢竟錢12/2522:19→alex85830:永遠都不夠，除非是真的工作環境很糟XD12/2522:19推Cathay:你講的那本TheMillionaireNextDoor裡面提到的，已經有12/2522:38→Cathay:人證實，不完全正確啦。
12/2522:38→Cathay:身家百萬的家庭，從事的行業還是高階受雇者為主12/2522:39→Cathay:當然包括醫生，還有專業管理人。
自行創業者沒有那麼高比例12/2522:40推steve1012:4%是safewithdrawalrate.一般獲利要超過這個數字12/2523:03→steve1012:否則這個金額並不safe.12/2523:03→steve1012:savingrate當然重要但是生活品質也是如何權衡是個人12/2523:03→steve1012:選擇12/2523:03推ardidi:4%是用標普500的年化報酬率和平均通膨率去推估的12/2603:10→rebuildModel:活著就是為了退休，萬一意外的早死就笑死，哈12/2603:25→syterol:100萬×30=3000萬，和電視常報的3000萬退休差不多12/2606:18推godwarder:很多人4x就不想幹了吧要拉長到40年甚至50年才安全12/2608:23推gn01881106:存夠錢不該是退休，而是去做自己喜歡的工作12/2610:00推mickl8101:投資理財簡單人生哲學難12/2612:22推fantasize120:推存夠錢應該是去做自己喜歡的工作12/2615:00→cynthia920:有足夠多錢，錢就不是去選擇工作的原因了，這就是退12/2700:05→cynthia920:休呀！12/2700:05推reil:做自己想做的事就是退休，而非無所事事12/2710:59推buji:退休後本來就是去做自己喜歡的事12/2714:15→buji:那，若從一開始就一直從事喜歡的工作，豈不是..12/2714:16推ID3238:心境上的退休，不身心累，也不為財苦12/2721:02
該研究作者總結，剛開始退休時提領總投資組合的3%~4%，然後根據消費者物價指數(CPI)的通貨膨脹率，每年向上調整，應該就可以安全過關，禁得起過去曾發生的長期股市下滑衝擊，退休人士決不會散盡財產。
但這份研究沒有安全過關，依然遭受許多抨擊聲浪，也有人提出比3%、4%更高和更低的安全提領率，也有人建議更仔細觀察當下市場走向，再決定提領方式。
然而3%~4%卻是很好的起點，至少提供你一個數據，估計自己需要存多少錢。
要是把3%當作目標安全提領率，那麼完全提前退休的儲蓄目標，就會是你每年期望靠投資賺到之收入的33倍(3%的倒數)或是年度生活總預算的33倍。
如果把4%當作目標安全提領率，你的儲蓄目標就是年度投資賺到之收入的25倍(4%的倒數)。
兩個目標間的差異大約是年開銷的8倍，這筆錢可能不算小。
但請記住，大多安全提領率研究計算的都是六十多歲傳統退休人士的所得收益，退休年期頂多是30年。
如果要打造屬於你的完整退休計畫，你必須要先編列年度預算，但要編列預算之前，你必須要有依據才能編列，不然你漫天喊價、靠自己胡思亂想的亂編，編出來的預算可能不切實際；因此你必須透過記錄你每個月的每一筆花費(是的!每一筆都要記錄下來，別懷疑)，經過長時間的統計資料，你就知道在每一項分類的花費(這部分以後再詳談)，當你統計至少一年之後，你就可以知道你每年大約會花多少錢了。
當你可以估算你未來所需的年度開銷，你就可以決定你需要的儲蓄金額，反過來說，當你決定你要過哪一種舒適等級的生活水準，也決定了你最快何時可以存到錢、也決定了何時可以退休；如果假設1年花費需要80萬，80萬*25(以前面4%為例)=2000萬，代表你至少需要存到2000萬才能退休，但如果你估算你退休後離壽終正寢還遠超過30年，你可能就需要存更多的錢。
另外有一個很重要、很重要的想跟大家分享的就是「300」這個數字。
300是個很厲害的數字，以前面4%安全提領率的規則，4%的倒數是25，25乘以一年12個月，就會得出300，這意思就是說，你現在每個月少花的1塊錢，就不必為退休多存300元。
當你知道這件事之後，你可能就會更甘願為未來的你現在就存下這1塊錢(更努力存錢，提高儲蓄率)。
看完上述說明資料，你現在也大致曉得自己的儲蓄目標了，但如果你得出的數字聽起來很嚇人，你認為依你現在的工作收入根本存不到你可能需要得退休金，先別擔心，在“原來有錢人都這麼做：效法有錢人的理財術，學習富人的致富之道”這本書裡面，作者(湯瑪斯．史丹利及威廉．丹柯)進行的調查發現，身家百萬美元的家庭中，80%都是白手起家的第一代，而不是繼承巨額家產的第二代，而且大多家庭都有子女、主要工作是「正常」甚至「無趣」的事業，身分更不是醫師、軟體工程師。
有一半的人並未靠父母付清大學學費；已婚家庭裡，有一半的家庭只有一個伴侶賺錢養家。
作者想提醒的意思是，不是說障礙並不存在，你可能背負龐大學貸，工作上不受器重，也親身體會到薪資差異。
你可能沒讀過大學，或者一肩扛起扶養大家庭的重責大任。
當然，對於某些人來說，儲蓄比其他人容易，尤其是高薪族，但不是只有世界各地的青年才俊或繼承上一輩家產的人，才可能擠身百萬富翁行列。
這些人通常都養成省吃儉用、長期投資的好習慣，換句話說：下一個致富的可能就是你。
(你或許沒辦法決定你的薪資，但你可以決定你的儲蓄率)，又再一次提到儲蓄率最後作者有提到，若你想要提早跟工作說掰掰達到完全的提前退休，且假設你的投資焦點是股市投資(指數型ETF被動投資也算)，那麼你的存款目標就是離職後每年開銷的25~35倍，取決倍數依個人的風險承受能力而定，想快速粗略的算出完全提前退休的金額大約就是$$=〈你的年度開銷〉＊30+〈額外的一次性開銷〉；如果你的退休投資重點是當包租公，那麼完全提前退休的金額大約就是$$=年度必要所得÷現金報酬率。
--※發信站:批踢踢實業坊(ptt.cc),來自:125.227.60.49(臺灣)※文章網址:https://www.ptt.cc/bbs/Foreign_Inv/M.1608864573.A.434.html推ken90007:抓2.5%最保險，2.5-4%都可接受，還要看股債比12/2517:09推AllBlack:永遠不夠12/2518:13→love942cg:多數人對退休都有一個盲點12/2518:54→love942cg:就是想學投資12/2518:54→love942cg:但其實應該先學會理財，再學投資12/2518:55→love942cg:連自己的年花費跟預估都算不出來12/2518:56→love942cg:學投資只是讓退休時間拖的更長而已12/2518:56→love942cg:主計處統計國人儲蓄率一直維持在20%-30%12/2518:57→love942cg:當一個人儲蓄率一直維持在20%12/2518:59→love942cg:投資報酬率又只有4%的時候12/2518:59→love942cg:那他的退休時間要往後延後41年12/2518:59→love942cg:如果年化報酬從4%拉到10%，也要25年才能退休12/2519:00→love942cg:想想連續25年年化報酬都要10%，一般人做得到嗎12/2519:01→love942cg:與其學投資，不如先從理財開始12/2519:01→love942cg:當儲蓄率拉到70%，則只要工作10年就可以退休12/2519:04推Robben:控制支出也很重要12/2520:36推iagb:有房貸有小孩的家庭能有20%儲蓄率算不錯了12/2521:08→love942cg:如果認為20%就不錯了，是否就低估理財行為12/2521:38→love942cg:如果是，那其實沒什麼好討論的12/2521:40→love942cg:時間到就自然佛系退休12/2521:48推alex85830:我也覺得大多數人傾向佛系退休，或是被退休....畢竟錢12/2522:19→alex85830:永遠都不夠，除非是真的工作環境很糟XD12/2522:19推Cathay:你講的那本TheMillionaireNextDoor裡面提到的，已經有12/2522:38→Cathay:人證實，不完全正確啦。
12/2522:38→Cathay:身家百萬的家庭，從事的行業還是高階受雇者為主12/2522:39→Cathay:當然包括醫生，還有專業管理人。
自行創業者沒有那麼高比例12/2522:40推steve1012:4%是safewithdrawalrate.一般獲利要超過這個數字12/2523:03→steve1012:否則這個金額並不safe.12/2523:03→steve1012:savingrate當然重要但是生活品質也是如何權衡是個人12/2523:03→steve1012:選擇12/2523:03推ardidi:4%是用標普500的年化報酬率和平均通膨率去推估的12/2603:10→rebuildModel:活著就是為了退休，萬一意外的早死就笑死，哈12/2603:25→syterol:100萬×30=3000萬，和電視常報的3000萬退休差不多12/2606:18推godwarder:很多人4x就不想幹了吧要拉長到40年甚至50年才安全12/2608:23推gn01881106:存夠錢不該是退休，而是去做自己喜歡的工作12/2610:00推mickl8101:投資理財簡單人生哲學難12/2612:22推fantasize120:推存夠錢應該是去做自己喜歡的工作12/2615:00→cynthia920:有足夠多錢，錢就不是去選擇工作的原因了，這就是退12/2700:05→cynthia920:休呀！12/2700:05推reil:做自己想做的事就是退休，而非無所事事12/2710:59推buji:退休後本來就是去做自己喜歡的事12/2714:15→buji:那，若從一開始就一直從事喜歡的工作，豈不是..12/2714:16推ID3238:心境上的退休，不身心累，也不為財苦12/2721:02