富邦人壽好鑽年年還本終身保險(XME)是6年期繳固定利率的儲蓄險保單，2020年2​月26日推出，而且是年年有現金配息保單；儲蓄險把年配息 ...黃大偉理財研究室跳到主文『平凡之理財路，也能邁向財富自由』部落格全站分類：財經政論相簿部落格留言名片黃大偉來為你加薪-GoogleADNov09Mon202021:40【2020台幣固定利率儲蓄險】(終身年配息1.72%)富邦人壽好鑽年年還本終身保險(XME)，報酬率分析【2020台幣固定利率儲蓄險】(終身年配息1.72%)富邦人壽好鑽年年還本終身保險(XME)，報酬率分析  富邦人壽好鑽年年還本終身保險(XME)是6年期繳固定利率的儲蓄險保單，2020年2月26日推出，而且是年年有現金配息保單；儲蓄險把年配息保單，稱之為還本型保單，年年會給付生存保險金。

在被保險人生存期間， 每年保單年度末，可領生存保險金。

 好鑽年年是接替去年富邦人壽大賣約300億元的鑫鑽年年，不過因應預定利率的調降，好鑽年年報酬率自然沒有鑫鑽年年來的高，不過這張保單也只會賣三個月左右，７月開始，各家同類型保單，將全面下架。

  2019三大壽險公司神單....... 工商時報 　彭禎伶2020.01.04富邦人壽2019年銷售最佳的亦是新台幣固定利率還本終身壽險鑫鑽年年，與國壽的祿享年年類似，9～11月三個月間就銷售逾107億元，前11月共賣出245億元，全年亦可望300億元左右。

也就是說，大型壽險公司2019年銷售第一名的保單，一張保單就可抵一些中小型壽險公司全年的業績量；壽險業者表示，12月買氣略有回升，應可比11月的新契約保費871億元好很多，同時年底有些公司進入業務員競賽月，一些傳統壽險買氣都會大幅成長。

... 預定利率的調降 這次預定利率的調降主要是受到2020年度壽險業新契約責任準備金利率調降1碼至2碼的新規定的影響，當保單責任準備金利率越低，壽險公司預先提存資金壓力會越大，因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。

以利變保單而言，在宣告利率高於預定利率的情況下，保單現金價值的投資報酬率，還是由宣告利率決定，但預定利率為保單的最低保證利率，預定利率降低，自然最低保證利率也就變低。

  純儲蓄險2020年7月消失 另外在2019年12月保險局為了限縮高利儲蓄險保單訂出最低「傳統型人壽保險死亡保障」門檻，也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例。

保險人16歲到30歲以下，死亡保額至少要在保價金的190%，31歲到40歲是160%，41歲到50歲是140%，51歲到60歲是120%，61歲到70歲是110%，71歲到90歲是102%，90歲以上才回到100%，並預計2020年7月1日上路。

因此7月過後的新推出的儲蓄型保險會含有高保額的壽險，不再有純儲蓄險，保單儲蓄的複利增值能力會大打折扣，且保費只會一年比一年貴。

   生存還本金及配息率之計算 被保險人於本契約有效且保險年齡屆滿一百一十歲以前(不含保險年齡屆滿一百一十歲)，每屆滿一保單年度時仍生存且未致成條款所列完全失能程度之一者，本公司於每屆滿一保單年度時，按下列約定計算所得之金額給付生存保險金： 1.繳費期間內（第1~6年)：年繳方式之標準體保險費率之1.69%乘上保險金額(以萬元為單位),再乘上已經過之保單年度數2.繳費期滿(第7年~)：年繳方式之標準體保險費率之1.69%乘上保險金額(以萬元為單位),再乘上原定繳費年期。

 現金配息率分析 如果用累積所繳保費來計算生存保險金的配息率，各年度的配息率如下： 下表年配息率計算以富小姐40歲女為例， 選擇投保「富邦人壽好鑽年年還本終身保險(XME)」，保險金額新臺幣110萬元，符合保費折扣條件：首、續期繳費方式1%折扣及首、續期高保額0.5%折扣。

主約年繳總保費：390,060元。

首期折扣後保費：384,209元 ，續期折扣後保費：384,209元 。

                           年度末累計實繳保費(元)(A)年配息金額(元)(B)年配息率(C)=(B)/(A)1384,2096,6001.718%2768,41813,2001.718%31,152,62719,8001.718%41,536,83626,4001.718%51,921,04633,0001.718%62,305,25539,6001.718%72,305,25539,6001.718%82,305,25539,6001.718%92,305,25539,6001.718%102,305,2553