像新安東京海上產險發現，很多保戶購買「新安東京海上@ 雙實支實付,重大傷病,失能險,醫療險,防癌險,退休,儲蓄險,壽險,投資,防癌險,養老,醫療,嬰兒保單,保經, @ r19631124.保險有"保險"保險是--轉嫁風險資產累積資產傳承預留稅源,最為經濟有效的方法,不管是不是喜歡"保險"!日誌相簿影音好友名片201412111021等待期過後罹癌保險不一定賠?理賠實例等待期過後罹癌保險不一定賠[money錢雜誌/記者賴雅淳]2014/11有些業務員在銷售醫療險時會說：「等待期後再去檢查一定賠。

」這樣的說法大錯特錯！醫療險理賠必須符合誠實告知、沒有既往症，否則過了等待期保險公司還是不賠。

過去很多業務員知道客戶有體況，卻還是告訴保戶可以投保，因為只要過了等待期保險公司還是會理賠，小美的狀況便是如此，且小美不是特例。

像新安東京海上產險發現，很多保戶購買「新安東京海上初次罹患癌症健康保險」，過了90天等待期之後，保戶申請理賠的比率偏高，導致這張商品實收總保費3000萬元，理賠金額卻高達3500萬元，於是從今年11月開始，該公司將停止銷售這張一次性給付防癌險，不再接受新投保客戶，只讓舊保戶續保。

銷售醫療險20年、擁有豐富理賠經驗的磐石保經行銷經理黃月女表示，一般來說，從病患至門診掛號，醫師做切片檢查，到檢查報告出來，確認是否罹患癌症，這段時間需要至少一個禮拜，而小美在6月4日投保癌症險，等待期終止日是9月1日，推算小美是在等待期一過便立刻去醫院檢查，才能這麼快在9月8日確定罹癌。

以醫學常識判斷，癌症不可能在等待期90天這麼短的時間內形成，所以保險公司一定會合理懷疑小美帶病投保，但是關鍵在於小美過去的就醫紀錄並沒有相關病例，保險公司沒有具體資料能證實小美在等待期間或等待期之前，就有何杰金氏淋巴瘤第二期癌症病史，所以法官才會以保單條款上的兩個理賠要件：「等待期屆滿後」、「診斷確定第一次罹患癌症」，判決保險公司必須理賠。

等待期不是理賠關鍵重點是有無病例記錄「但仍要注意，並不是過了等待期，保險公司就一定會理賠，重點是有沒有帶病投保（既往症），以及有沒有相關病例，若有相關病例，保險公司還是可以主張不予理賠，」黃月女說。

長期關注保險糾紛法律議題的PTT保險板主wangseia補充，若保險公司發現客戶在投保前有相關病例，即使在等待期過後罹患癌症，保險公司可依保險法第64條「不實告知」或是保險法第127條「屬於既往症」拒絕理賠，由於保險公司掌握具體證據，即使打官司，保險公司未必會輸，保戶不一定可以拿到理賠金，所以強烈建議投保時還是要誠實告知，以免在繳了多年保費之後，發生狀況保險公司卻不理賠。

誠實告知、無既往症理賠無爭議綜合黃月女與wangseia的意見，可以釐清，癌症險的理賠3大關鍵包括：1.投保時誠實告知體況；2.等待期間內與之前沒有相關病例記錄；3.等待期過後確診為第一次罹患癌症。

事實上，不只癌症險有等待期，幾乎所有的醫療險，包括定期或終身住院醫療險（日額型＋實支型）、重大疾病險、手術險、婦嬰險等都有所謂的「等待期」，也就是等待期之前沒有既往症，投保時也誠實告知，那麼保險公司在等待期過後，對於保戶初次罹患保單條款定義的疾病所產生的相關醫療費用，且符合保單的保障範圍，便會予以理賠。

只是每張癌症險、重大疾病險等醫療險的等待期天數不同，wangseia建議即將新購買保單的民眾，要自行查閱保單條款內有無等待期、天數是多少，若在等待期內罹患該疾病，保險公司會退還保費，但如果屬於不實告知，保險公司就不必退還保費。

不是保險公司說了算保戶要積極爭取權益很多人碰到保險公司拒絕理賠，或是採協議理賠（賠得比保單條款少），多半會摸摸鼻子默默接受，但是像小美就懂得積極爭取權益，最後拿到應得的理賠金。

磐石保經行銷經理黃月女有個客戶也是在保單理賠5年後，又去主張保險公司少賠，結果最後又多拿到30萬元理賠金。

所以如果碰到保險公司以拒賠或少賠敷衍了事，保戶可以向金融消費評議中心申訴，如果再不成功，可到法院提告，反正一定要積極捍衛自己的保險權益。

 金融消費評議中心申訴流程可上網查詢：www.foi.org.tw。

 阿Sir/Xuite日誌/回應(0)/引用(0)沒有上一則|日誌首頁|沒有下一則回應保險小知識失能險買錯了保險金差數百萬?新生兒保單三實支?最夯失能險整理一覽表?什麼是保險經紀人?保單低保費高保障的規劃這樣存錢保住老年無憂老後長壽惡夢下流老人人生怎麼辦保證與不保證續保差別在哪?免等待期雙理賠實支實付有失能扶助險還要重大傷病險?人生三大風險