【朱國鳳專欄】「即期年金險」不能只看費率 | 即期年金保險意思
沒有販售限制，只要符合購買年齡，任何人都可以購買，並且是台幣繳付保費的即期年金險保單，目前市面上只有「三商美邦長鑫即期年金險」、「新光吉利成 ...我們將使用cookie等資訊來優化您的體驗，繼續瀏覽即表示您同意我們使用。
欲瞭解詳細內容，請詳閱隱私權保護政策×照服員會員FB社團找長照資源熟齡來閱讀熟齡活動區搜尋首頁熟齡來閱讀社會資源【朱國鳳專欄】「即期年金險」不能只看費率全部文章樂活養生心靈加油站長期照護病症知識新聞政策社會資源【朱國鳳專欄】「即期年金險」不能只看費率，4項指標安心領到老38795人瀏覽2016/06/28作者前資深媒體人朱國鳳沒有販售限制，只要符合購買年齡，任何人都可以購買，並且是台幣繳付保費的即期年金險保單，目前市面上只有「三商美邦長鑫即期年金險」、「新光吉利成雙即期年金險」、「南山每月得利即期年金險」、「南山每年得利即期年金險」等四張可供挑選，而到底應該要怎麼選呢？以下四項指標提供參考。
在前篇《社會年金鐵定縮水，如何用商業年金險補足缺口？》中，已舉例試算社會年金縮水後的缺口，若想用「即期年金險」來補足，需要躉繳多少保費，而本篇將進一步提供挑選即期年金險的重要原則。
(圖片來源：401(K)2012-Flickr) 根據保險事業發展中心官網資料顯示，目前有三商美邦、台灣、全球、宏泰、南山、新光等6家壽險公司推出11張即期型年金險（截至2016.6）的保單，乍看之下選擇性好像不少，但是有的保單限定只能用人民幣或美元繳付保費；有的則限定原先已購買該家所發行的「利率變動年金險」，或已經是「終身壽險」的保戶才能購買，也就是說，其中不少擁有貨幣、身分、或通路的限制。
沒有販售限制，只要符合購買年齡，任何人都可以購買，並且是台幣繳付保費的即期年金險保單，目前市面上只有「三商美邦長鑫即期年金險」、「新光吉利成雙即期年金險」、「南山每月得利即期年金險」、「南山每年得利即期年金險」等四張可供挑選，而到底應該要怎麼選呢？以下四項指標提供參考。
▍ 台幣繳費、沒有購買身分限制的即期年金險說明：1. 試算對象為60歲時投保，期待月領1萬元（或年領12萬元），需要躉繳保費 2. 三商美邦試算假設為保證期20年，採取年給付的年金險費率 3. 新光的年金險費率是男女性相同，0~75歲也相同，每1萬元保額的費率都是159,360 4. 實際的年金險費率與表格內容以各公司為準 挑選指標1：預定利率任何一種金融商品都有購買成本，譬如共同基金有管理費、手續費，即期年金險也有一項成本，稱為「附加費用」。
而此附加費用與躉繳金額之間的比率即為「預定利率」，如果預定利率為3%，代表躉繳100萬元，保險公司會先拿走3萬元，再用剩下的97萬元，去計算往後要支付給保戶的年金。
但是保戶不會感覺到被收了一筆附加費用，因為這筆費用已經內含在保費費率表。
（就像是跟銀行買美元、日圓，銀行不會再另外跟你收一筆手續費，因為銀行已經將手續費等成本反映在報出來的匯率中了。
） 同樣的，消費者要洽購即期年金險時，只會接觸到費率表，消費者根據費率表上的性別、年齡、與想要領取的年金給付，就能查到需要躉繳多少保費。
通常要比較各家保費高低，主要是看預定利率。
理論上，在相同年齡、相同保證期、相同給付方式下，保險公司報出來的預定利率越高就代表：在躉繳相同的保費時，可以領取的年金給付較多；相對的，在領取相同的年金給付時，需要躉繳的保費較少。
(圖片來源：illust AC) 目前以南山的即期年金險的預定利率最高，但是否南山的保單最划算呢？我們還要接著看下面的指標。
※如何查詢各家即期年金險保單內容與費率表？保單費率表屬於公開資訊，但是部分保險公司的官網好像是跟消費者捉迷藏，無法在商品櫥窗中一目瞭然，消費者如果想要直接比較各家即期年金險的費率，可以到「保險事業發展中心」的保險商品資料庫查詢。
挑選指標2：躉繳保費接著試算躉繳保費：假設男性、60歲時投保，期待年領12萬元。
新光的躉繳保費最少，約為191萬元；三商美邦的最高，躉繳保費大約要270萬元。
是否選新光就對了？接著要再看第三個指標才行。
新光試算：12萬＊159,360=1,912,320（投保年齡0~75歲、男女性費率都相同，保證期統一為19年，費率為每1萬元保額159,360元）三商美邦試算：120,000÷1000＊22,501=2,700,120（60歲男性、若選20年保證期，每1千元的年給付費率為22,501）挑選指標3：
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在前篇《社會年金鐵定縮水，如何用商業年金險補足缺口？》中，已舉例試算社會年金縮水後的缺口，若想用「即期年金險」來補足，需要躉繳多少保費，而本篇將進一步提供挑選即期年金險的重要原則。
(圖片來源：401(K)2012-Flickr) 根據保險事業發展中心官網資料顯示，目前有三商美邦、台灣、全球、宏泰、南山、新光等6家壽險公司推出11張即期型年金險（截至2016.6）的保單，乍看之下選擇性好像不少，但是有的保單限定只能用人民幣或美元繳付保費；有的則限定原先已購買該家所發行的「利率變動年金險」，或已經是「終身壽險」的保戶才能購買，也就是說，其中不少擁有貨幣、身分、或通路的限制。
沒有販售限制，只要符合購買年齡，任何人都可以購買，並且是台幣繳付保費的即期年金險保單，目前市面上只有「三商美邦長鑫即期年金險」、「新光吉利成雙即期年金險」、「南山每月得利即期年金險」、「南山每年得利即期年金險」等四張可供挑選，而到底應該要怎麼選呢？以下四項指標提供參考。
▍ 台幣繳費、沒有購買身分限制的即期年金險說明：1. 試算對象為60歲時投保，期待月領1萬元（或年領12萬元），需要躉繳保費 2. 三商美邦試算假設為保證期20年，採取年給付的年金險費率 3. 新光的年金險費率是男女性相同，0~75歲也相同，每1萬元保額的費率都是159,360 4. 實際的年金險費率與表格內容以各公司為準 挑選指標1：預定利率任何一種金融商品都有購買成本，譬如共同基金有管理費、手續費，即期年金險也有一項成本，稱為「附加費用」。
而此附加費用與躉繳金額之間的比率即為「預定利率」，如果預定利率為3%，代表躉繳100萬元，保險公司會先拿走3萬元，再用剩下的97萬元，去計算往後要支付給保戶的年金。
但是保戶不會感覺到被收了一筆附加費用，因為這筆費用已經內含在保費費率表。
（就像是跟銀行買美元、日圓，銀行不會再另外跟你收一筆手續費，因為銀行已經將手續費等成本反映在報出來的匯率中了。
） 同樣的，消費者要洽購即期年金險時，只會接觸到費率表，消費者根據費率表上的性別、年齡、與想要領取的年金給付，就能查到需要躉繳多少保費。
通常要比較各家保費高低，主要是看預定利率。
理論上，在相同年齡、相同保證期、相同給付方式下，保險公司報出來的預定利率越高就代表：在躉繳相同的保費時，可以領取的年金給付較多；相對的，在領取相同的年金給付時，需要躉繳的保費較少。
(圖片來源：illust AC) 目前以南山的即期年金險的預定利率最高，但是否南山的保單最划算呢？我們還要接著看下面的指標。
※如何查詢各家即期年金險保單內容與費率表？保單費率表屬於公開資訊，但是部分保險公司的官網好像是跟消費者捉迷藏，無法在商品櫥窗中一目瞭然，消費者如果想要直接比較各家即期年金險的費率，可以到「保險事業發展中心」的保險商品資料庫查詢。
挑選指標2：躉繳保費接著試算躉繳保費：假設男性、60歲時投保，期待年領12萬元。
新光的躉繳保費最少，約為191萬元；三商美邦的最高，躉繳保費大約要270萬元。
是否選新光就對了？接著要再看第三個指標才行。
新光試算：12萬＊159,360=1,912,320（投保年齡0~75歲、男女性費率都相同，保證期統一為19年，費率為每1萬元保額159,360元）三商美邦試算：120,000÷1000＊22,501=2,700,120（60歲男性、若選20年保證期，每1千元的年給付費率為22,501）挑選指標3：