已繳費4年的儲蓄險，該解約去買新的保單嗎？ | 中國人壽旺財利率變動型終身壽險
由下表中國人壽吉利旺利率變動型終身壽險的解約金資料(宣告利率為2.75%)可知，第5年度開始，解約金每年以2.77%（的成長率在增值，已遠優於定存，現在把錢 ...關閉廣告理財好Easy!跳到主文儲蓄即是生活，生活也得儲蓄部落格全站分類：財經政論相簿部落格留言名片儲蓄險好Easy-公告Feb05Tue201921:22已繳費４年的儲蓄險，該解約去買新的保單嗎？ 有粉專頁朋友提問『不久前加入你的社群，看了幾篇文章，發現您寫的都蠻客觀的，我有一張儲蓄型保單，想麻煩您幫忙檢視，不知道是否方便？分四年繳，目前已繳完，今年邁入第五年。
當初買這份的目的，是考量未來小孩長大的教育費用。
看了你的文章，我對這份保單開始有疑慮，不曉得這張保單是否適合長期投資或是解約去買更好的商品？』。
這位朋友買的保單是4年期繳的中國人壽吉利旺利率變動型終身壽險。
中國人壽吉利旺利率變動型終身壽險是4年期繳的台幣增額型儲蓄險保單，無生存還本金（年年現金配息）保單，在無高保費折扣下，宣告利率為2.75%時，第10年度末的IRR為2.05%；但因宣告利率在2016年8月後已調降為2.66%，第10年末IRR約為1.95%左右。
已經投保的保單和要購買新保單的考慮完全不同，新保單要看的是IRR（年化報酬率）的差異，但已投保的保單，費用率都被扣掉了，必須看的是每年保單解約金的增值率，如果解約去買新的ＩＲＲ較優的保單，要再扣一次費用率，即使新的保單ＩＲＲ較舊保單ＩＲＲ優，其總整體報酬率在十年內也很難優於續存原保單，除非兩者在未來十年宣告利率差異很大或是你買的保單是地雷保單，那就另當別論。
接下來為大家來做保單轉換的效益分析，因為手上沒有最新中國人壽吉利旺利率變動型終身壽險在宣告利率為2.66%的建議書，以下分析仍以宣告利率2.75％為例。
由下表中國人壽吉利旺利率變動型終身壽險的解約金資料(宣告利率為2.75%)可知，第５年度開始，解約金每年以2.77%（的成長率在增值，已遠優於定存，現在把錢拿去投資任何一張儲蓄險，不可能隔年解約即可拿回102.77%的本金! 年度末累計實繳保費(元)(A)解約金(元)(B)解約金增長率1$192,672111,559 2$385,344271,244143.14%3$578,016435,87460.69%4$770,688786,74480.50%5$770,688808,5412.77%6$770,688830,9462.77%7$770,688862,3763.78%8$770,688894,6173.74%9$770,688919,3532.76%10$770,688944,6862.76%11$770,688970,7592.76%12$770,688997,5202.76%13$770,6881,025,0512.76%14$770,6881,053,3662.76%15$770,6881,082,4152.76%表１以宣告利率為2.75%為例的解約金 假設第4年末解約「中壽吉利旺」去買中壽最強躉繳保單「中壽旺財」。
首先把兩張保單的ＩＲＲ及保本率資料找出來，當成計算的基礎。
中國人壽吉利旺利率變動型終身壽險（含４％保費折扣） 保單年度末IRR保本率1-42.10%57.90%2-21.24%70.39%3-13.46%75.41%40.83%102.08%51.38%104.91%61.68%107.82%72.06%111.90%82.32%116.08%92.37%119.29%102.42%122.58%112.46%125.96%122.48%129.43%132.51%133.00%142.53%136.68%152.54%140.45% 表２中國人壽吉利旺利率變動型終身壽險(宣告為2.75%) 中國人壽旺財利率變動型終身壽險（無保費折扣） 保單年度末IRR保本率1-7.29%92.71%2-1.74%96.54%30.26%100.77%41.19%104.84%51.74%109.03%62.07%113.08%72.33%117.51%82.42%121.04%92.48%124.64%102.53%128.38%112.57%132.21%122.61%136.18%132.64%140.23%142.66%144.44%152.68%148.75%表3中國人壽旺財利率變動型終身壽險(宣告為2.97%) 假設原始本金為100萬投保「中壽吉利旺」，在第４年末後解約，解約金可得102.08萬元，並把解約金拿去投保「中壽旺財」。
我們來比較續存「中壽
當初買這份的目的，是考量未來小孩長大的教育費用。
看了你的文章，我對這份保單開始有疑慮，不曉得這張保單是否適合長期投資或是解約去買更好的商品？』。
這位朋友買的保單是4年期繳的中國人壽吉利旺利率變動型終身壽險。
中國人壽吉利旺利率變動型終身壽險是4年期繳的台幣增額型儲蓄險保單，無生存還本金（年年現金配息）保單，在無高保費折扣下，宣告利率為2.75%時，第10年度末的IRR為2.05%；但因宣告利率在2016年8月後已調降為2.66%，第10年末IRR約為1.95%左右。
已經投保的保單和要購買新保單的考慮完全不同，新保單要看的是IRR（年化報酬率）的差異，但已投保的保單，費用率都被扣掉了，必須看的是每年保單解約金的增值率，如果解約去買新的ＩＲＲ較優的保單，要再扣一次費用率，即使新的保單ＩＲＲ較舊保單ＩＲＲ優，其總整體報酬率在十年內也很難優於續存原保單，除非兩者在未來十年宣告利率差異很大或是你買的保單是地雷保單，那就另當別論。
接下來為大家來做保單轉換的效益分析，因為手上沒有最新中國人壽吉利旺利率變動型終身壽險在宣告利率為2.66%的建議書，以下分析仍以宣告利率2.75％為例。
由下表中國人壽吉利旺利率變動型終身壽險的解約金資料(宣告利率為2.75%)可知，第５年度開始，解約金每年以2.77%（的成長率在增值，已遠優於定存，現在把錢拿去投資任何一張儲蓄險，不可能隔年解約即可拿回102.77%的本金! 年度末累計實繳保費(元)(A)解約金(元)(B)解約金增長率1$192,672111,559 2$385,344271,244143.14%3$578,016435,87460.69%4$770,688786,74480.50%5$770,688808,5412.77%6$770,688830,9462.77%7$770,688862,3763.78%8$770,688894,6173.74%9$770,688919,3532.76%10$770,688944,6862.76%11$770,688970,7592.76%12$770,688997,5202.76%13$770,6881,025,0512.76%14$770,6881,053,3662.76%15$770,6881,082,4152.76%表１以宣告利率為2.75%為例的解約金 假設第4年末解約「中壽吉利旺」去買中壽最強躉繳保單「中壽旺財」。
首先把兩張保單的ＩＲＲ及保本率資料找出來，當成計算的基礎。
中國人壽吉利旺利率變動型終身壽險（含４％保費折扣） 保單年度末IRR保本率1-42.10%57.90%2-21.24%70.39%3-13.46%75.41%40.83%102.08%51.38%104.91%61.68%107.82%72.06%111.90%82.32%116.08%92.37%119.29%102.42%122.58%112.46%125.96%122.48%129.43%132.51%133.00%142.53%136.68%152.54%140.45% 表２中國人壽吉利旺利率變動型終身壽險(宣告為2.75%) 中國人壽旺財利率變動型終身壽險（無保費折扣） 保單年度末IRR保本率1-7.29%92.71%2-1.74%96.54%30.26%100.77%41.19%104.84%51.74%109.03%62.07%113.08%72.33%117.51%82.42%121.04%92.48%124.64%102.53%128.38%112.57%132.21%122.61%136.18%132.64%140.23%142.66%144.44%152.68%148.75%表3中國人壽旺財利率變動型終身壽險(宣告為2.97%) 假設原始本金為100萬投保「中壽吉利旺」，在第４年末後解約，解約金可得102.08萬元，並把解約金拿去投保「中壽旺財」。
我們來比較續存「中壽