「 台灣人壽增美金美元利率變動型增額終身壽險 」是2年期繳費的美元增額型的壽險保單，在2020年7月時推出，為以儲蓄增值為主的保單，並無生存還本金的 ...黃大偉理財研究室跳到主文『平凡之理財路，也能邁向財富自由』部落格全站分類：財經政論相簿部落格留言名片黃大偉來為你加薪-GoogleADFeb26Fri202117:49【美元2年期繳儲蓄險】台灣人壽增美金美元利率變動型增額終身壽險報酬率分析  【美元2年期繳儲蓄險】台灣人壽增美金美元利率變動型增額終身壽險，報酬率分析   「台灣人壽增美金美元利率變動型增額終身壽險 」是2年期繳費的美元增額型的壽險保單，在2020年7月時推出，為以儲蓄增值為主的保單，並無生存還本金的設計。

身故或完全失能保險金除了一次給付外，也可做分期給付，這是這一二年來利變壽險保單的主流。

這張保單年繳保費如達2萬美元以上，另可享３％高保費折扣，高保費門檻不低！ 這張保單並無還本金的設計，如果買保單是為了資產增值的人，應選擇沒有還本金設計的保單，但如有年配息的需求，則不同。

不同保單有不同的功能性，沒有絕對的好壞之分。

 身故及失能的分期給付係指身故的保險金可一次全部給受益或分期給付給受益人，分期給付方式：最短5年，最長30年，按年給付方式給付身故金分期付可避免當被保險人身故後，單筆保險金有可能遭他人不當挪用的風險，導致要保人原本規劃保險金照顧後人的美意大打折扣，無法達到預期效果。

以保額1000萬元且有分期給付功能的終身壽險保單為例，如被保險人身故，壽險公司給付1000萬元保險金，可分成10年或20年給付，讓受益人每年定期領回100萬或50萬元用於支付生活所需的必要花費。

  死亡保障最低比率 根據金管會保險局訂定「人壽保險商品死亡給付對保單價值準備金(保單帳戶價值)之最低比率規範」，自2020年7月1日起，未來壽險保單將提高保障成分，並降低儲蓄比重，且必須符合最低死亡保障門檻比率規定。

各被保險人的保險年齡需符合的死亡保障最低比率：16歲以上、30歲以下，死亡保障比率不得低於190%；31歲以上至40歲以下降為160%；41歲以上至50歲為140%；51歲以上至60歲為120%；61歲以上至70歲為110%；71歲以上至90歲為102%；90歲以上者不得低於100%。

什麼是死亡保障最低比率?以41歲投保傳統利變壽險為例，到滿50歲前，死亡保額除以保險價值準備金都的比例要維持140％以上，保價金會以依宣告利率利率每年增值，同樣的死亡保障的保額也會增加以維持140%的比例。

 台灣人壽增美金美元利率變動型增額終身壽險的身故金給付標準高於最低死亡保障門檻之規定，其身故金給付規定如下表：    保單分析重奌提要》  如宣告利率維持2.95%不變》》以2年繳費為例(1)最低年繳保費門檻低於1,750美元(2)第4年末保本(3)第7年末ＩＲＲ=1.69%~2.17%高於目前美元定存的報酬率(5)第10年末ＩＲＲ=2.07%~2.40%高於美元定存的報酬率(6)預定利率=1.0%,即宣告利率下限為1.0%  其他宣告利率》 其他可能之宣告利率之IRR分析,可以參考上述IRR的數值，再加上或減去宣告利率的差值舉例來說明：宣告利率＝2.95%時，第10年末的ＩＲＲ=2.07%，如之後宣告利率降了0.2%至2.75%，宣告利率=2.75%之第10年末的ＩＲＲ＝2.07%-0.2%=1.87%  市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專，按讚收到更多好文章    要注意的是利變型保單有二種利率，要買儲蓄險保單，對保單的利率，一定要有基本認識。

 (1)利變儲蓄險保單以宣告利率為保單利率。

宣告利率即為保險公司運用收取保費去投資所得到的實際投資報酬率（年化報酬率），並不是固定的也非保證利率，會定期宣告且會變動。

保險公司會定期（1個月或1年)公布各商品適用之宣告利率，不同保單的宣告利率也不一定相同。

(2)利變壽險保單除了有宣告利率外，還是會有預定利率。

當宣告利率高於預定利率時，保戶可額外享有增值回饋金回饋，保單價值準備金依宣告利率以複利增值；當宣告利率如低於預定利率，就不會有增值回饋金，保單價值準備金則依預定利率以複利增值。

因此預定利率常被視為保單最低的保證利率。

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